如何較低成本經過保險來保障本身的一輩子？（2）

如下筆記摘錄自《關哥說險》，以及本身日常的相關閱讀。

不一樣類型的保障，有什麼做用？

不一樣程度的疾病，能用到哪些保障？

投保人豁免是什麼?

好比爸爸作投保人給孩子買，爸爸後來去世了，若是費用還沒繳完，能夠不用再繳了，保險責任一切正常。

社保裏，職工醫保與城鄉居民醫保區別

城鎮職工醫療，只跟兩個因素有關：

一是所在地區前一年度的社平工資，二是你本身的工資水平。都是正相關的關係。

城鄉居民醫療，則是本身選擇不一樣的繳費檔。

甭管你是男是女，30歲仍是60歲都沒有區別。（未成年人單獨費率）

社會醫保的不足

社保報銷範圍、報銷比例、住院時間都有限制

這張圖大概不少人也見過，一目瞭然。下有起付線，上有封頂線，中間還有自費項目，醫保可報銷的部分也不是100%。

從上面兩張住院清單其實也看得出來，越是嚴重的疾病，報銷的比例相對就會越低，本身要承擔的部分就越多。

好比一個心臟支架，14490元，在醫保範圍內，可是報銷比例是50%。也就是說，自費還要承擔7245元。

並且醫保範圍每每是一些「必需的」藥品和支出，因此，靠社保是不可能得到高端品質的醫療（例如國際部高端病房等）。

餓不死，可是未必能吃飽，也未必能吃好。

這裏要強調一點：

大部分的普通住院醫療險，報銷的部分是圖中的第3⃣️部分。不少人誤覺得醫保報完剩下的商業保險都能報，事實上並非這樣。

只有百萬醫療險和高端醫療險，和個別規定的產品才能不受社保範圍限制。

團險是什麼？

【團險】是對應【個險】一種投保方式，簡單理解，就是以公司的名義，統一爲整個團隊的成員購買保障。

【團險】的內容和我的本身買保險涵蓋的種類相似，基本包括：

1. 壽險。團隊成員身故能拿到一筆賠付金；
2. 健康險。包含重大疾病險、住院醫療險、住院補貼險等；
3. 意外險。包括意外身故的賠償金、意外傷害致使的醫療費用；
4. 養老險。員工退休後除了社會養老保險，還能有一部分公司的養老年金。

越是大型的公司，這類保障就會越齊全，由於員工的健康和生命和公司也是息息相關的。公司出錢給員工買保險，員工以爲有安全感，真出了什麼事，員工有保障，公司也能夠減輕不少負擔。並且這類支出也能夠計入成本下降稅務支出，而且增長公司的吸引力。

【團險】有什麼特色呢？

1. 通常團險都是 5 人以上成團，公司統一購買。費率通常相對便宜。
2. 團險手續簡單，並且，沒有體檢要求，就算是個體有些過往病史，也能夠順利承保。
3. 團險的額度有限，畢竟不用體檢，風險要控制在必定額度之下。並且公司也要控制成本。因此，最後每一個人能獲得的保障額度，就要看公司的力度。通常對我的來講都是確定不夠的。
4. 有些公司的團險，能夠在同一基礎上，給員工留出一些加保的空間，須要員工本身付費購買，但費率比個險要便宜。好比一些醫療包、或是重疾的額度，都是本身再加，並且大都是消費型，槓桿很高，十分划算。
5. 能夠附加配偶和子女的保障。好比我和我老公的公司，都是能夠把女兒加入公司的福利計劃之中，各自都能報銷女兒 50% 的醫療費用。

那有了團險是否是就不用本身再買保險了呢？

固然不是了！【團險】和【個險】很大不一樣，各有特色，是互相補充的關係。
畢竟公司福利是創建在僱傭關係上的，你能肯定會在這間公司呆一生嗎？只要一辭職，公司保障就斷啦
因此說，公司的團險，仍是要創建在本身我的的保障規劃基礎之上的，個險爲主，團險爲輔。特別是公司團險額度比較少的，仍是先把本身的規劃作好吧。
並且，不一樣的險種，也有不一樣的考慮。

重疾險和身故險這兩類，都是「給付型」的，能夠重複賠付。而住院、門診這些，則是「補償型」的。

打個比方

1. 老王本身有我的重疾險 100 萬元，公司福利 30 萬元。那麼老王得重疾了，能拿 100+30=130 萬元重疾賠償金。

2. 老王有社保，有公司團險住院保障 1 萬元／年，本身又買了 1 萬元／年的商業住院醫療。老王摔斷了腿住院三個月，一共花了 15000。其中社保報銷了 7000（對你沒看錯，社保是有比例的），剩下 8000，公司團險給報銷了。那他本身買的那份商業住院險，就用不上了。

3. 同 2，老王住院一共花了 25000，其中社保報銷了 7000，公司團險報銷了 10000，商業住院險就能報銷 8000。
   因此，結論來了：

• 給付型的重疾險和身故險，本身配置好，公司福利只能做爲補充。

• 報銷型的醫療險，公司福利足夠好的時候，能夠先少配置，但一旦脫離團險福利，本身就要趕忙補充了。