如何較低成本經過保險來保障本身的一輩子？（4）

如下筆記摘錄自《關哥說險》，以及本身日常的相關閱讀。

退保的正確姿式是什麼？

若是要退保，可是又但願保障不中斷，能夠先買第二個保險，等他的等待期過了，再退掉第一份保險，這樣能夠無縫切換。

而由於不交保費有60天的寬限期，寬限期內出事的話繼續享有保障，因此能夠合理利用這個時間來覆蓋等待期，好比假設等待期是90天，那麼能夠提早30天買，而後再利用那 60 天的寬限期覆蓋，就能夠無縫切換了。

如實告知是指什麼時間點的事實？

如實告知，問的是投保那一刻的、已知的健康情況。

投保完了，才查出問題，不算未如實告知。

不到兩年理賠，保險公司會調查更嚴格

若是不到兩年就要理賠，保險公司百分之百會反向調查，不用等再保險公司來存疑

若是一個病，同時向多家保險公司理賠要怎麼操做？

若是分別是幾家保險公司的產品 ，那麼在打出院小結和診斷結果的時候，一次性多打幾份，請醫院蓋章，保險公司要原件並且不還的。

內容能夠複印，但蓋章必須是貨真價實的。

百萬醫療險和普通的住院險有什麼區別？

百萬醫療險，保額高（200-600萬），免賠額高（1-2萬）。因此，小問題住院，花費一兩萬之內的，基本用不到百萬醫療險。

而普通住院險，保額較低，通常都只有1-2萬，多的也不過5萬。可是免賠額可能只有100元。因此就算是隻花了幾千塊住院，也能用它來報銷一部分。

但若是疾病比較嚴重，住院的花費很大，百萬醫療險就派上用場了。

並且，百萬醫療的報銷範圍會比普通住院險更大一些。咱們看條款：

百萬醫療：「醫學必需的住院醫療（包括日間住院醫療），對由此發生的合理且必需的，並須要由被保險人我的支付的下列費用」

普通醫療：「被保險人支出的、符合當地社會基本醫療保險主管部門規定的、必需且合理的醫療費用」

也就是說，有些醫保範圍以外的費用，不但社保不給報，普通醫療險也不給報。

而越是嚴重的狀況，用到非社保範圍內的藥物或者治療手段的可能性就越大。

因此，一個管大，一個管小。兩個結合起來纔是更完整的。

百萬醫療險能解決更大的問題，而普通住院險離生活貌似更近一些。

在整個家庭的保險配置當中，百萬醫療險更適合做爲重疾險的補充，提升保障的額度和補償範圍。特別是如下兩種狀況：

一、若是得的重大疾病花費確實很大，現有的30萬、50萬重疾保額，可能仍是不夠覆蓋醫療費用。這時候，百萬醫療險的幾百萬報銷額度，就能體現出極大的做用。並且剩下的賠付金也能夠用來做爲家庭收入的補償，維持生活，而不是全都扔到治病這個無底洞裏。

二、若是得的疾病達不到重大疾病的標準，或者是一些意外事故致使的外傷，可是治療費用也相對較高，好比十幾萬，那麼就會出現重疾險夠不到，普通住院險報不完的尷尬情景。就算家庭可以承擔，也仍是會有些肉疼。那百萬醫療險也可以在此時起到做用。

因此，從解決風險的大小上看，百萬醫療險的做用更大，優先配置。

小額度的普通住院險，買不買對家庭財務安全的影響並不大，特別是資金情況還不錯的家庭，萬八千塊的費用，本身也都負擔得起。但用到的機會更高一些，特別是老人和孩子，身體比較差的，住院報個幾千塊，感覺會比較好。

那意外醫療又是怎麼回事？

百萬醫療險和普通住院險，都是以住院治療爲條件的，普通的門診通常是不在理賠範圍內的。

但住院的緣由，既能夠是疾病，也能夠是意外事故，這個沒有強制要求。

但意外醫療險，望文生義，天然就是意外致使的醫療費用，纔會給報銷。並且不必定非要住院纔給報銷，門診的一些治療費用也在範圍內。

曾經有一年，朋友去成都旅遊，我順手給她買了個旅遊意外險。結果吃個飯好好的，啤酒瓶子炸了，腳踝上颳了一塊肉下來。去醫院門診止血包紮開藥，亂七八糟要上千塊，意外醫療也賠了個七七八八

意外醫療都是附加在乎外身故險上，通常來講也都不貴，建議人手一份。家庭支柱多一個高的身故保額，老人小孩用一下意外醫療，都有用。

但意外險的保障額度通常也不會過高，每每也是1-2萬，自定製的能夠選高一些，可是保費也相對會高一點。

因此，若是是比較嚴重的意外事故，就仍是要用到百萬醫療險了。

其實在乎外事故當中，按理應該由事故責任方來負責醫療費用，但一來有時候狀況緊急還來不及斷定責任，或者當事人本身就是責任方，再或者遇到跑路的責任方，那這些狀況下，求人不如求己。

有時候會出現，買的時候有社保，可出事的時候沒有，或者沒用社保（好比異地）。那這種狀況就會下降報銷比例。

購買時有社保:社保賠付後的報銷金額=(醫療費用-已報銷部分-1萬元免賠)*100%;

未使用社保的報銷金額=(醫療費用-已報銷部分-1萬元免賠)*60% 。

購買的時候都要看好哦。

保險的起源

共同海損分攤制度。

簡單的說，3000年前的地中海，商船在風浪中爲了避免翻船而拋掉的貨物，損失是由全部商人均攤的。

保監會投訴流程

投保的流程

保險公司的理賠時間

和銀行業務實時上傳到銀聯和央行不一樣，國內的保險理賠統計數據都是「保險公司本身上報的」，好比，理賠快超期限了，撤回案件從新再提交就行，這樣理賠數字就好看了。

即使是某些公司宣傳的在線「快賠」「閃賠」，也不是拍個照片上傳上去就開始走流程了——絕大多數保險公司都還處在原始的人工審覈階段，不要高估他們的流程與效率

爲何重疾險要買屢次賠付？

答案很簡單：由於咱們可能會屢次得重疾。

重大疾病，在保險範疇內，並非一個模糊的範圍和概念，而是有很是明確的定義。你能夠打開度娘，輸入「重大疾病」四個字，你會看到由國家疾病中心給出的37種重大疾病的定義，有很是具體的指標。而大陸全部保險公司的重疾類產品，條款當中的重疾範圍都是在這37種疾病的基礎上再增長一些來肯定的，一個字不帶差的。

而這些重大疾病又能夠分爲五類：癌症類、心臟類、腦類、肢體功能缺失類、其餘雜七雜八。

在保險公司的賠付數據中，癌症和心腦類疾病基本佔了 80% 以上。

又有人說，我得一次重疾就夠倒黴了，你看這保險最多賠三次、五次甚至七次，怎麼可能這麼衰啊。也沒錯，這算是一個小誤區。不少代理人在銷售的時候爲了突出保障的全面，都在強調最多賠n次這個概念。但其實兩到三次賠付就已經能夠知足大部分人的需求了。而把疾病分組，最重要的目的不在於每組都要賠，而是疾病分組越多，獲得屢次賠付的可能性越大。

全部的屢次賠付險，除了癌症比較特殊，會重複賠之外，其餘的每組疾病都是隻能賠一次的。也就是說，假設這一組疾病有 20 種，你得過其中一種，那另外 19 種就失去了再次賠付的機會。可是若是分組更多更細，可能你下一次得的重疾在另一組，就還有機會賠付。這下明白了麼？

並且，只要是得了第一次重疾以後，保單都是不須要再繳費的，就是拿了賠償金以後，保費不用再交了，同時保單沒有失效，保障還在繼續。固然誰也不但願再得一次，可是有保障在，總歸心安。

你把市面上的產品拿出來，逃不出這張圖去。

兩年不可抗辯條款如何影響理賠

如何對比保險？

作一個這樣的圖便可

如何作保單監視？

作一個這樣的圖就能夠

高端醫療資源

就連門診也有明顯的區別。公立醫院的特需部、國際部、私立醫院門診，不用長時間排隊，不用和一大幫人擠在一塊兒等叫號，醫生不會5分鐘就打發掉你，化驗結果也出的比別人快。

私立醫院就更貴了。

可是很多人說，「自從去過私立醫院之後，就再也沒法忍受公立醫院的服務了」。

除非你是必定級別的國家幹部，不然這些費用，甭管是社保、仍是普通的商業保險，甚至大多數的百萬醫療險，都是不給報的。

這也是爲何說，百萬醫療險並非真正的高端醫療險。

有一點你們必須瞭解：大多數提供高端醫療服務的機構，自己並非保險公司，而是高端健康險管理服務提供商。

在境外，已是很成熟的產業了。進入大陸的歷史不算長，最初的業務主要是兩塊，給企業客戶提供團體醫療福利，或者是給保險公司提供相應的醫療服務。後來有錢人多了，才慢慢開始作我的業務。

因此大多數保險公司所提供的「綠通服務」「vip客戶醫療服務」，其實都是由專門的供應商提供的。
由於醫療服務的本質，是對醫療資源的整合，這這種整合工做範圍大、細節多，毫不是一朝一夕能完成的。

這也是爲何，有些保險公司的附加服務並不太讓人滿意。

若是是保險公司本身作綠通，服務能力必定很是有限。

若是是外包供應商作，就要看供應商的實力和合做的緊密程度。

總體來講，合資保險公司的醫療附加服務比較好，由於外資股東每每是國際大保險公司，有比較豐富的醫療服務合做經驗，也通常會選擇國際比較有經驗的供應商，天然也比較貴。

若是是我的想享受高端醫療服務，有三種途徑：

A、你買的產品保險公司有對接的高端醫療服務。
B、你所在公司給你參保的團險，是高端醫療險。
C、你本身購買高端醫療服務的我的健康險產品。

說來講去，仍是錢的事兒。

普通的保險，讓你有錢可花。
高端醫療險，讓有地方花錢。

高端醫療險的價格，每每要上萬，最高端的全球醫療，可能要十幾萬／年。關鍵仍是消費型的，這要是一年到頭也沒住個院啥的，不就白瞎了？

大部分人買保險，是將自身的風險轉嫁給保險公司。這個過程其實不是買東西，而是一種對賭。

但高端醫療險，就是花錢買服務，是一種正兒八經的消費行爲。

我出多少錢，就能購買到對應價值的服務。
我在意的是：我須要的時候，這服務我有。

至於我最後用沒用上，不重要。

你家一生沒進過賊，那你家門上的鎖是白買了嗎？

這類保險，境外大公司都有，境內能夠買到的有BUPA澳洲健康、 MSH萬欣和。

買保險前須要進行體檢嗎？

確定有人要問了：

不是說等待期內查出疾病來不賠嗎？

這就是把投保和理賠給混淆了。

對重疾險來講，等待期內檢查出輕症中症重症，不賠，通常會退還保費，合同終止。

對醫療險來講，等待期內的疾病住院費用，醫療險也不賠，但合同不會終止。

這隻能表明你投保晚了，遇上寸勁兒了，不表明你的投保是有問題的。

醫療保險通常有哪些附加服務？

用百年人壽的綠通服務舉個例子：
看的時候關鍵看幾個點：

一、服務有哪些內容
二、享受服務要達到什麼標準
三、能享受幾回服務
四、是誰能享受這些服務，能否轉讓給親友

一、平常醫療諮詢——經過電話坐席在線爲客戶提供個性化健康諮詢和常見疾病諮詢。

•由具備三級甲等醫院主治醫師以上職稱的專業人士組成，部分具備副教授職稱
•7x24 小時受理服務，5x8 小時醫生在線服務
•一人諮詢，全家受益
•整年不限次數，通話不限時長
•醫療機構推薦，後續就醫再也不勞神

二、專家二次診斷服務

•7x 24 小時受理服務
•根據客戶患病狀況匹配最合適專家
•專業醫生協助患者收集材料
•由三甲醫院專家進行會診
•可根據客戶的需求提供異地代診及全程陪醫導診服務

三、 預定入住專家病房——根據客戶所患重疾，綜合客戶關於就診時間、地點、醫院、偏好等要求，推薦和預定醫院安排客戶住院治療。

•7x24 小時受理服務
•國內300 餘家著名三甲醫院專家進行服務
•協調牀位安排，加快就診進程
•全程專人陪同協助辦理手續

預定專家進行手術——當客戶罹患重疾須要手術治療時，根據客戶病情協調相關專家優先安排手術，並協助作好專家與患者之間 的良好溝通。

•7x24 小時受理服務
•個性化指導，結合病情推薦醫院與專家
•由三甲醫院的專家進行手術

四、 質子重離子預定安排

上海質子重離子醫院治療預定安排——

當客戶罹患惡性腫瘤時，先由醫學專家回訪客戶瞭解病情，初步分析判斷是否符合治療的要求。對於符合並適合上海質子重離子醫院治療的，負責安排完成上海質子重離子醫院治療預定。

五、異地專診補貼

補貼條件——被保險人成功申請重疾綠通服務後，根據服務安排鬚要離開本身所在城市。
補貼項目——被保險人合理且必要的住宿費用和交通費用百年人壽給予報銷。
補貼額度——在本省內就診最高補貼2000元，省外就診最高補貼5000元。

六、海外二次診斷

申請條件——被保險人罹患重大疾病時，根據客戶需求，由客戶提供患者原診病歷和醫學影像以及病理樣本等檢查資料。
服務項目——由相關領域權威的國外專家進行二次診斷，服務商醫學專家翻譯，並由國外專家出具專業二次診療報告，由服務商醫生提供專業解讀。
服務標準——爲客戶匹配權威的國外專家。

七、海外視頻二診

申請條件——被保險人罹患重大疾病時，根據客戶需求，結合患者所患疾病，綜合其關於諮詢時間等具體要求。
服務項目——預定最適合的國外權威專家進行遠程專家視頻諮詢，諮詢結束後提供專業諮詢報告。併爲有國外就醫需求的客戶提供就醫便利。
服務標準——爲患者提供全美排名前十的頂級醫院高級專家最早進的診療建議。

八、海外就診安排

申請條件——被保險人被確診爲重大疾病、出現罕見病或有特殊就醫需求的。
服務項目——根據客戶需求，爲其預定海外就醫並制定最合適的海外就醫方案，協助客戶安排海外就醫前、中、後等服務事宜。
服務標準——負責海外就診的過程實施和諮詢。

什麼是補充告知

在投保時（不管有意無心）未如實告知，承保以後纔想起有既往病史或住院史未告知，此時再告知保險公司，從新進行覈保，進行風險評估，叫作補充告知。
補充告知以後，保險公司等於要再覈保一次，做出標體承保、加費、責任除外、延期或者拒保的決定。

具體有什麼影響？

猶豫期內補充告知，若是覈保結果不滿意，能夠全款退保，沒有損失。
猶豫期後補充告知，若是覈保結果不滿意，退保只能退現金價值，損失較大。

醫保個帳是什麼？

醫保個帳其實就是你們常說的社（醫）保卡里有錢，

金融醫保卡是什麼？

金融社保卡在社保卡的基礎上增長了銀行借記功能，辦理面向的主要對象是參加社會工做的勞動者。非在園在校的少兒，在園在校的少兒和大學生在成爲參加社會工做的勞動者以前，是不能辦理金融社保卡的。

社會保障卡卡號和社會保障號的區別是什麼?

社會保障號碼是國家爲我的統一創建的，是公民參加社會保險、享受社會保險待遇、實現社會保險權益的惟一標識，是公民擁有社會保障權益的重要標誌。社會保障號碼要求全國惟1、終身不變、規則統一。

　　社會保障卡卡號爲卡片編號。

　　持有居民身份證的中國公民，社會保障號碼採用公民身份證號碼。

社保卡的金融帳戶功能

全部人的養老金、失業保險金、醫保報銷返還等，均可以經過社保卡的金融帳戶發放，其中醫保零星醫療費還必須使用社保卡的金融帳戶發放!

社保的報銷額度和大病報銷起付線

關於住院報銷
　　萬一你不幸生了大病要住院，無需辦理選點，只要住院、出院時出示醫保卡和有效身份證實給醫院(必須是廣州醫保定點醫院)，那麼不管卡里有錢沒錢，只要住院費超過起付線(放心，這年頭通常住個院就會超的)，出院結算時在醫院即時報銷，你就只須要自付一部分，其餘部分醫保埋單。起付線以下：

關於醫保定點
　　職工醫保、居民醫保裏的未成年人(含在校生)，都能選一家大型綜合醫院，一家基層社區醫院定點，俗稱一大一小;其他的人，就只能選一個小點。
　　定點的好處是，到定點醫院看病，享受必定比例的報銷：在小點，藥費報銷比可達80%; 上大醫院，先通過小點轉診的報55%，未經轉診的報45%。
不過報銷不是沒上限的，職工醫保300元/月，居民醫保中未成年人及在校生1000元/年，其餘城鄉居民600元/年。
　　廣州規定，新辦定點的職工醫保人都必須先選小點，而後才能定大點。而此前已選大點未選小點的人直接去大點看病，仍是能夠報銷的，只不過報銷比例是45%，比大小點都定的人要少10%。

何時能夠從新選點? 　　每一年的1月1往後，只要參保人未在原選定的醫療機構發生普通門診統籌記帳醫療費用的，便可辦理改點手續。 　　不想從新選點的參保人，也可繼續在此前選點的醫院看病並享受報銷待遇，系統將默認此前的定點醫院爲新一年度的定點醫院。