如何較低成本經過保險來保障本身的一輩子？（3）

如下筆記摘錄自《關哥說險》，以及本身日常的相關閱讀。

重疾險與醫療險區別

重疾險（俗稱大病險），屬於給付型。
醫療險（俗稱住院險），屬於補償型。

醫療險基本都是消費型的，一年一保，費用隨年齡增長，覈保要求也更嚴。
重疾險基本都是長期的，一次覈保，長期保障，費率幾十年不變。

重疾險能夠重複買，沒上限，買 10 萬也行，1000 萬也行。固然了，保額高，不但保費高，還要體檢，甚至提供財務報告。

我能夠在 A 公司買 50 萬，在 B 公司再買 50 萬，得了重疾，兩家都賠，能夠疊加。

固然了，300 萬還治不了的重疾，也沒什麼必要再治了……

因此，重疾險能夠一買再買，好多人對比兩個產品，特色不一樣，糾結不已，最後各買一半，也是個法子。

醫療險也能夠重複買，可是不能重複賠。這個稍微複雜點。假設老王在 A 公司買了 2 萬醫療險，在B公司又買了 2 萬醫療險。

一、老王住院實際花了 1 萬。他到 A 公司報銷了 1 萬，就不能再到 B 公司理賠了。
二、老王住院實際花了 3 萬。他先到 A 公司報銷 2 萬，而後還能夠到 B 公司再報銷1萬。
三、老王住院實際花了 5 萬。他到 A、B 公司各報銷 2 萬，剩下 1 萬就只能本身掏了。

醫療險的實際狀況其實還要複雜，好比有社保的，還要先去掉社保的部分。有社保和沒社保的報銷比例也不同，還有免賠額。

疾病種類千千萬，重了輕了的，誰也說不許。得了大病，醫療險可能不夠用，得了小病，重疾險又管不上。因此重疾險和醫療險並不矛盾，也不算重複，算是一種互爲補充的好基友關係吧。
最簡單的，就是花個幾千塊乃至幾萬塊買完重疾險，再花個幾百塊來個醫療險，妥妥的。

買了重疾險，可這輩子沒得大病咋辦？

其實就引出了一個問題：你的重疾險，帶不帶壽險責任呢？

從這個角度看，重疾險能夠分爲兩大類：

這種重疾險，重疾和身故兩種狀況，共用一個保額，但不管如何，最後都能拿到保額。

通常這種帶壽險金的重疾險，都會貴一些。

保險的三個重要時間概念

保險裏的倒掛是什麼意思？

就是你總共這麼多年應該交的保費合起來，比最終的保額還要高，就是倒掛。

什麼是直付？

就是你去看病，不用帶錢，直接把你的直付卡甩給醫院就好了。出院再一塊兒算賬。

壽險如何規避風險？

老王買房子的時候貸了 100 萬的貸款，老王一掛，銀行來要賬，發現哎呀，有 100 萬身故金，恰好！還錢吧！

可是身故金受益權高於債權。這 100 萬賠償金，銀行無權動用也無權追討。

固然了，配一個和家庭貸款匹配的壽險，也是個常見的作法。

自殺的話，身故責任要不要賠償？

幾乎全部的身故責任中，自殺都是除外責任。但同時還有一條，保單生效兩年後，自殺也在賠付範圍內。這一條款是基於心理學，若是一我的投保時有自殺傾向，但能捱過兩年，很大可能就不想自殺了。

買保險的渠道

一、銀行
二、保險代理機構
三、網絡平臺（例如支付寶）
四、電銷渠道
五、直接找保險公司投保

最靠譜的仍是銀行，由於銀行合做保險機構比較多，可能有的產品在銀行買會便宜過保險公司投保，可是銀行也要警戒那些沙雕業務員無腦推廣，其實他們本身都不懂保險，可是爲了業績洗腦你，因此最好是本身懂，而後經過銀行渠道來購買。

保險代理機構的話也是參差不齊，仍是同樣，推銷保險的人本身水平都不行，就是爲了業績洗腦你的。

保險的名字是怎麼命名的？

大多數產品名字的結構由三部分構成，「產品名字」+「保障責任」+「訂價模式」。

「產品名字」通常都是比較喜慶的字眼，每每跟保障責任會相關。好比重疾險，就叫「康健一輩子」「吉祥無憂」，養老險，就叫「樂享一輩子」「xx 年年」，醫療險，就叫「e 生保」「尊享 e 生」，諸如此類。沒什麼特別的規律，就圖一好彩頭。

「保障責任」就會比較直白，體現的是主要的保障責任，xxxx 重疾險、xxxx 百萬醫療、xxxx 少兒教育金，等等。

「訂價模式」每每是後面的括號，好比 xxx 重大疾病保險（萬能型）、xxxx年金保險（分成型）。若是沒有括號，通常就是傳統型保險了。

優秀的重疾險特徵

我研究重疾險發現得買

【屢次賠付】
【保費豁免】
【保障終身】
【續保無憂】
【身故賠付】

知足這5點的重疾險才考慮投保，而且要投 200萬的那種，次點就100萬吧。

保險裏身故責任的不一樣

• 重疾險中的身故責任，是在沒有重疾賠付的前提下身故，能夠賠和重疾一樣的保額。已經賠付了重疾保額，身故保額就沒有了。
• 意外險的身故責任，身故緣由必須是意外事故，疾病身故是不賠的。
• 而純壽險，不論是終身壽仍是按期壽，只要別碰到「責任免除」條款，就都會賠付身故保險金。並且，大多數純壽險，把「全殘」和「身故」視爲等同，也會賠付身故保額。

投保人，被保險人，受益人

投保人是指買保險的人。

被保險人是指，保險條款生效的人，也就是，假設投的是壽險，那麼被保險人就是那個掛掉了，壽險纔會生效的關鍵人物。

受益人，也就是那部分金額給誰。

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一份保單包含了四個主體：

投保人、被保險人、受益人、承保人

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承保人就是保險公司，主要認保單，就算是打官司做廢或變現，也不是那麼容易的事。

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投保人：

保單持有人／買保單的人／交保費的人
擁有保單的【全部權】和大部分的【控制權】
基本上投保人的權利是最大的，大多數狀況下，保險公司只認投保人的簽字。因此若是想退保，或者想更改受益人等等，必須有投保人的贊成。並且保單的現金價值、分成，在沒有轉化成理賠金的時候，都是屬於投保人的。
注意，投保人能夠更改，只要原投保人和被保險人（已成年）贊成便可。

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被保險人：

享受保單的保障／保額全部人
擁有保單的【使用權】和小部分的【控制權】
被保險人屬於比較被動的，可是享受保障。好比重疾險的重疾賠償金，年金險釋放出來的年金，某些按期險的滿期金等，都是屬於被保險人的利益。
被保險人不能更改。
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受益人：

得到身故賠償金 擁有保單的【受益權】 （由於「生存受益人」基本等同於被保險人，所以這裏默認討論「身故受益人」。） 受益人就是在被保險人身故以後拿賠償金的那個，這個效力比遺囑還高，執行起來也簡單快捷。 受益人能夠更改，能夠添加減小，能夠指定受益比例。