區塊鏈如何應用於保險行業

在企業精益管理諮詢領域常常用到一個名詞——「價值流」。信息管理落後企業的「信息流」經常滯後於「價值流」，所以他們追求「信息流」和「價值流」的一體化，由於「價值流」纔是真正有價值的，它真實反映了企業的運行現狀，以及企業現金的真實流動狀況。

咱們能夠簡單的將「信息流」理解爲企業的資產負債表、現金流量表，「信息流」試圖去接近「價值流」。當企業須要外部融資時，「信息流」就派上了用場，可以最接近「價值流」的企業也可以得到資本市場的信賴。

區塊鏈做爲「價值流」最直接的實現工具，天然天生具有金融的屬性，而保險做爲金融工具之一彷佛是最先落地的區塊鏈應用之一。

保險誕生的時間很早，聽說保險誕生於海上貿易。古代的海上貿易風險很大，當時的船體不像現代船隻這般堅固，趕上大風大浪極可能冒着失去全部身家和生命的風險。爲了減小個體的損失，船長們想了個辦法，一人掏一點錢出來成立一個基金，以後誰碰到問題了就能夠申請基金的補償。

從這個例子中咱們能夠看出來，保險的根本做用就是轉移風險，本質上是一種風險交易。而涉及到交易，必定會伴隨信息的不對稱性，傳統的金融保險公司一方面利用這種信息差賺取大量的利潤，另外一方面，即使因爲競爭壓力想下降保費門檻，也會因爲信息的不對稱性（欺詐、騙保）難以進行。

發展到目前，保險的種類已經很是豐富了，財產險包括企財險、工程險、車險、貨運險、農險等；人身險包括人壽險、意外險、健康險。

做爲「價值流」的集中體現，區塊鏈目前最直接可以實現落地的方向在財險領域。進一步的說，基於目前區塊鏈基礎設施尚不完備的狀況，面向企業的保險品種還沒有出現。所以，新型基於區塊鏈技術的保險應用主要面向普通用戶，核心優點體如今自動覈保核賠以及下降保費。

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舉兩個例子

第一個例子：

第一個是在航空延誤險領域。目前國內航班的延誤險理賠流程是比較繁瑣的，在確認航班超過必定時限未起飛後，咱們須要告知保險公司提起理賠，準備相關材料，例如延誤證實、機票、登機牌，還要準備身份證複印件等，寄送到保險公司後，等待保險公司審覈完畢打款。

說實話這是一個很反人類的操做。站在消費者的立場，咱們購買延誤險在主觀意願上並非但願飛機延誤，而是但願能對衝時間的浪費，所以延誤發生後須要消費者主動理賠客觀上說是不合理的。

另外一方面，能夠確信的是航空公司和保險公司之間必定是有勾當的。爲何這麼說的？你必定碰上過這種狀況，當咱們購買延誤險後（一般是兩個小時時限），飛機經常延誤到在接近2小時期限前讓乘客們上機，這樣就避免了保險公司支付賠償費用，更嚴重的狀況是航空公司可能讓你上機後，在飛機上靜坐等待…

結合區塊鏈技術能夠解決這裏面碰到的兩個問題。

第一個是「自動覈保索賠」問題。假設咱們的保單記錄在區塊鏈上，一旦飛機發生延誤，智能合約即可自動判斷理賠，並從帳戶中直接轉帳索賠金額到客戶帳戶。

第二個問題涉及到理賠判斷的客觀性的問題，保險公司做爲保險莊家，規則的制定與審覈並不能徹底公正，置於公鏈的智能合約配備對應的預言機方可解決這類公正問題。

第二個例子：

第二個應用實例是支付寶的帳戶險。目前支付寶的帳戶數量大約在8億左右，幾乎每一個帳戶都配置了帳戶險，保費2元/年，索賠上限100萬元/年。做爲目前最安全的支付公司之一，能夠猜想支付寶每一年單就帳戶險的淨利潤就可上10億元人民幣。

數字貨幣的密碼學特徵意味着它不可避免的會碰到安全性問題，同時蘊含着巨大的市場機會。目前已有某家區塊鏈公司盯上了這塊蛋糕，爲合做交易所帳戶提供每帳戶保額2000美圓，保費2美圓的保險套餐。

雖然保費貴了點，但起碼數字貨幣帳戶擁有了投保權力，只是目前看來，這種類型的保險應用並未運用區塊鏈的技術，更可能是將重點放在區塊鏈精神上，在股權權益上作文章。

上述保險案例均是在現有保險基礎之上，利用區塊鏈技術對業務流程的優化和改進，並無重大的突破。相信隨着對技術的理解和發展的深刻，區塊鏈所激發客戶的創新性需求將產生對應的金融創新服務。

內容來源：幣圈邦德

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