構建金融+場景化的生態服務平臺

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引言：

近年來，互聯網企業涌入金融行業，創造了大量的消費場景，帶領咱們進入場景化金融時代。而相對保守的銀行則被迫面臨新的困境：客戶脫媒、產品與服務解綁、產品透明化和品牌隱形化。說得更直白一點，就是銀行面臨着新客戶被搶奪，已有用戶的需求有了更多知足渠道，甚至用戶使用了服務也並無意識到誰在提供服務等等問題，銀行漸漸淪爲中後臺服務提供商。在這樣的前提下，銀行增加乏力、利潤被急劇壓縮。

生態圈的精髓是經過金融+場景的方式服務客戶端到端的金融相關需求。銀行須要經過創建生態將金融與非金融場景無縫對接，保障客戶的永續經營。本文將呈現普元構建的金融生態服務理念。 
 

目錄：

一.銀行生態建設的背景與趨勢
二.如何構建生態服務
三.構建生態服務平臺涉及的關鍵技術
四.生態服務平臺前期規劃
五.生態服務平臺爲銀行帶來的價值

 

一.銀行生態建設的背景與趨勢

 

1.建設以銀行爲核心生態服務的背景

 

隨着我國經濟的高速發展和科技的飛速進步，金融服務方式正在被重塑，新業態不斷涌現，金融服務的範圍、方式和客戶需求也在發生着深入變化，依客戶需求而變化，提升服務質量謀發展，正在成爲銀行業的廣泛共識。

當前，銀行身陷低迷業績與互聯網公司衝擊的「內憂外患」。

從內憂來講，中國銀行業與全球銀行業都面臨着相同的挑戰，行業 ROE 持續下滑、營收增加停滯不前。麥肯錫數據顯示， ROE從 2012 年的 21%迅速降低到 2017 年的 13%，達到十年內的最低點;在利率自由化的影響下，利差快速收窄，在過去五年內下跌了 35 個基點;與此同時不良貸款比例高位攀升，從 2012 年的 1.0%增加到 2017 年的 1.7%。

而外患表如今，擁有大量生態圈場景的互聯網企業將金融產品嵌入生態，掠奪傳統銀行業客戶、挑戰銀行的商業模式。截止 2017 年，中國互聯網金融用戶數已經超過了 5 億人。此外，中國是世界最大的第三方支付市場，截止 2017 年，年交易額已經超過了 22 萬億美圓，遠遠超過了中國銀行卡消費類交易額的 11 萬億美圓。所以構建生態對於銀行有着重要的意義。
 

2.銀行須要創建生態圈以應對挑戰

 

銀行須要經過創建生態將金融與非金融場景無縫對接，保障客戶的永續經營，爲此銀行須要作到如下三點：

a.重視端到端客戶體驗，讓客戶在各環節中無縫切換。如爲客戶在購車過程當中提供汽車貸款，在選擇教育課程時爲學費提供分期付款等。
b.參與合做夥伴經營的各個環節，尋找更適合的業務場景，提供一體化解決方案。如參與攜程的旅遊產品服務編排。
c.按照客戶需求重組銀行產品，使產品變得碎片化、場景化、模塊化、商品透明化。如對微信朋友圈轉帳等。
 

3.場景化金融在API Bank中的典型應用

 

好比出國旅遊，咱們須要選擇旅遊產品，須要開立財產證實、辦理簽證、訂酒店、交擔保金和兌換外幣現鈔，這一套流程下來，你去銀行可能比回家還要勤快，可是有了API Bank，全部步驟就能夠一步到位，省下大量的跑腿時間。
 

4.舉例說明他行構建的生態

 

目前大銀行在轉型，作生態重構，再也不強求必須是直接面對客戶，而是讓合做夥伴面對客戶，本身走在後面。由於單靠一家銀行本身作不了那麼多創新，可是能夠有不少金融科技合做夥伴幫助銀行創新，充分發揮合做夥伴在場景創新方面的主動性。金融服務部分，銀行仍是在後臺默默地提供這些服務。

如構建住房服綜合服務生態、善行宗教事務管理服務平臺、公益教育綜合服務平臺等，這些業務本來不屬於銀行的傳統業務範圍，如今銀行經過本身的金融服務和IT技術服務構建生態，甚至提供給商業生態系統用。

構建住房服務綜合服務生態是以房屋服務爲中心，將以房屋買賣服務，存房託管服務、物業管理服務、房改金融結算服務應用系統推廣、維修資金業務管理，公積金管理、監測分析和監管服務這些業務爲主的APP或者網站連接在一塊兒造成生態鏈，儘可能讓客戶在銀行一站式搞定，讓客戶體驗無微不至而又專業全面的服務。

而善行宗教事務管理服務平臺更是讓人意外。在過去，寺廟的業務活動跟銀行根本是不着邊際的。可是，寺廟也須要經營。如今隨着市場化和科技的發展，宗教事務和資金方面都須要專業的指導和打理。此時的銀行伸出手來幫助宗教機構梳理業務和政策，用技術提供支持，幫助宗教機構在專業化服務大衆、妥善的自我經營和接受政府監管的路上越走越順，而銀行自己也是擴大了本身的業務範圍和技術輸出，二者相得益彰。

公益教育綜合服務平臺則是針對貧困地區的基礎教育存在的問題提供了一些解決方案。 這些看上去銀行很「操心」，其實在背後默默提供服務。
 

5.創建生態面臨着的挑戰

 

面臨的挑戰有業務多樣性，不肯定性，複雜性，且渴望快速試錯。傳統型軟件與生態型軟件的區別以下：

傳統型軟件:

表明：核心系統、SAP…

特徵：

功能全，覆蓋廣，大集成，中央控制，緊密耦合
歷史上的「最佳實踐」，在穩定發展階段極爲適合
剛性強，難以快速變化，運維成本高
不支持」創新實踐「，快速變革的新業態沒法支持

生態型軟件：

表明：互聯網平臺，雲...

特徵：

變更快，功能簡單，獨立和分散，分佈式進化，鬆散耦合，一切都從零開始，業務與IT沒法分開，適合快速創新階段，運用規模變化大，大範圍普遍的嘗試，易失敗（淘汰），對業務概括和邏輯設計要求高
 

6.平臺化建設應對生態圈建設的挑戰

 

生態服務平臺能夠憑藉如下能力迎接挑戰：

社羣運營：支持多觸點接入，可以進行渠道整合，服務編排和流程再造，讓客戶在各環節中無縫切換。
合做夥伴運營：提供基礎服務，爲合做夥伴提供工做臺，實現業務支撐和運營支撐。
營銷運營：多觸點接入，營造無時空限制的銷售場景；客戶進行畫像，在合適的渠道上推送營銷信息。
IT運營：利用微服務架構和支持快速開發持續交付的IT能力，實現快速試錯。
 

7.生態服務平臺提高銀行生態圈建設能力

 

生態服務平臺能夠提高銀行在場景化金融時代的綜合實力：

社羣運營能力：打通渠道，打破業務限制，金融服務場景化
合做夥伴運營能力：幫助商家儘快落戶，快速變現
營銷能力：挖掘銷售機會：識別銷售機會，主動推銷產品

IT運營能力：快速開發，持續交付的IT輸出是一切的基礎

 

這些能力是提高客戶體驗，提高銷售和提升工做效率的關鍵。
 

8.生態服務平臺是銀行平臺化發展的必經之路

 

平臺1.0 ：中間業務平臺，特徵是有限開放

技術特徵： 開放接口，對內集成
業務特徵： 面向交易，代理客戶辦理各類業務

平臺2.0 ：能力開放平臺，特徵是能力開放

技術特徵：開放API
業務特徵：面向業務合做夥伴客戶，開創新收入來源

平臺3.0 ：生態服務平臺，特徵是生態服務

技術特徵： 微服務架構+快速開發+持續交付
業務特徵： 面向C端和B端客戶，將金融產品嵌入生態
 

二.如何構建生態服務

 

1.金融生態服務平臺藍圖

 

接入部分包含場景化應用和合做夥伴的運營和第三方的應用。

多觸點接入後涉及渠道協同。

生態服務平臺上的資源來自業務系統的支撐，須要企業業務服務能力的開放和能力匯聚網關。

生態平臺包含業務運營和業務創新兩部分。
 

2.金融生態服務平臺業務架構

 

 

中間部分是場景化金融交易的分層抽象，分爲接觸層，協同層，交付層，能力層和數據層。

最左邊門戶訪問接觸點，支持多渠道接入，並且在各層都有可能接入。

最右邊是自有資源和第三方資源的整合。

交易在運行過程當中須要的能力能夠經過能力匯聚網關來訪問右邊的整合資源。
 

接觸層：在客戶接觸端的生態建設：自建生態與融入生態

1）舉例說明：

 

A圖

B圖

 

自建生態：A圖爲手機淘寶集成了阿里系幾乎全部的應用，事實上成爲阿里移動端統一入口，造成閉環生態圈：

自建與融入生態：B圖交通銀行信用卡中心「買單吧」APP，成爲場景式應用的移動端體驗入口，涵蓋了商城、餐飲、充值、生活繳費、電影五大生活場景，並不斷引入外部合做夥伴，好比餓了麼、易果生鮮等細分行業巨頭以拓展場景，造成生態圈。

2）App的發展趨勢也從「小而美」發展到「生態型」，例如：
 

 

左圖：手機淘寶集成了阿里系幾乎全部的應用，事實上成爲阿里移動端統一入口

中、右圖：分別是支付寶、微信集成了三方（好比ofo、滴滴出行等）應用，造成支付的閉環生態圈



左圖是將來郵政對外門戶的預覽圖，集成了整個郵政集團的App能力，包括「自郵一族」等省公司特點業務。同時，引入智能推薦（圖中「你可能喜歡」部分），真正能作到千人千面。

右圖是對外門戶中以生態型的模式支持三方獨立應用集成。
 

接觸層：在安全方面多種身份認證、覈實方式保證客戶體驗一致

 

協同層：場景式應用須要多渠道協同

 

協同層：提供流程基礎能力，支持多渠道業務協做

 

 

交付層：抽象虛擬流程，提供基礎能力，加速多渠道業務創新

業務處理流程能夠抽象爲業務受理，業務處理，業務交付和業務反饋四個環節。各渠道各環節的協同用下圖來分解說明：


 

能力層：爲合做夥伴和平臺自身提供運營能力

平臺爲企業提供的能力：

業務支撐能力有產品，訂單，積分帳戶，資金帳戶和客戶，知足對於企業核心三要素人，財，物的統一管理。
運營支撐能力包含憑證，計費，交易支付和安全認證，知足融使能和安全控制。
 

數據層：創建數據整合能力，支持業務運營

 

內外數據源的融合，造成有效的資產管理，利於科技監管。
 

三.構建生態服務平臺涉及的關鍵技術

 

1.金融生態服務平臺技術架構

金融生態服務平臺的技術架構：分應用層，渠道層，服務層，數據層，感知層。

各類應用在渠道層進行接入整合，內容整合，流程整合和知識整合，使用服務層提供的實時業務服務，準實施業務服務，非實時業務服務，準實施決策服務和非實時決策服務。

應用調用服務產生的數據集中在數據層造成數據資產，根據數據使用狀況可分歷史數據庫，時序數據庫，交易庫，查詢庫，緩存庫。

數據資產經過一些接口服務，消息訂閱形式再次向外部提供各類應用。

安全方面，通信安全，業務安全，數據安全，身份認證爲整個流程提供安全保障。

工程效率方面持續交付的基礎設施提供流水線式服務。

金融生態服務平臺的底層提供服務的是IaaS。
 

2.普元生態服務平臺體系建設

 

3.普元分佈式應用平臺功能架構

 

4.普元產品家族支撐生態服務建設

 

4、生態服務平臺前期的規劃

 

1.生態服務平臺前期建設目標：支持基本的運營能力

基本的運營能力包括平臺門戶服務，基礎運營能力和能力聚合網關。

平臺門戶服務包含四類：合做夥伴門戶，業務運營門戶，技術運營門戶和用戶自服務。

合做夥伴門戶對應的是合做夥伴經營，功能包含平臺介紹，業務介紹，規則介紹，開發文檔的說明，接入流程說明等。

業務運營門戶是平臺的自有功能，包含合做夥伴的管理，權限管理，密鑰管理，內容發佈管理，配額流量管理和平臺信息管理等。

技術運營門戶是指IT能力的支持，涉及服務集羣管理，數據裁剪策略管理，平臺服務監控和API劃分管理等。

基本的運營能力包含技術運營服務，接入服務，安全類服務和身份認證服務。

技術運營服務的功能包含配額服務，計量服務和監控服務。

接入服務包含負載均衡管理，API公告管理和API服務。

安全類服務包含OAuth服務，訂單確認服務和祕鑰管理服務等。

身份認證服務包含密碼認證，驗證碼認證，工具認證和特徵認證等。

能力聚合網關的功能包含流量控制，服務控制和服務發現等。
 

2.平臺基本的運行機制

平臺基本的運行機制是合做夥伴經過能力聚合網關來訪問咱們的服務。

合做夥伴到能力聚合網關須要通過地址認證，簽名認證，數據解密，流量預留和調用服務這幾個流程。

能力聚合網關將服務返回給合做夥伴須要通過服務響應，數據裁剪，數據加密，數據簽名和流量消費這幾個流程。

其中，調用服務和服務響應數據聚合網關客戶端的管理範疇，數據裁剪屬於數據管理，流量預留和流量消費屬於流量管理，數據簽名，簽名驗證，數據加密，數據解密屬於密鑰管理；地址認證屬於地址管理。
 

使用場景1：可信合做夥伴

可信合做夥伴的登陸過程：

1.平臺的業務運營人員登陸業務運營門戶，進行合做夥伴基本信息錄入，接口列表受權和流量配額設定，完成後發送註冊通知郵件給合做夥伴業務人員；

2.合做夥伴業務人員登陸合做夥伴門戶能夠查詢客戶端標識，查詢可用的API列表，查詢流量配額，查詢通信主密鑰，完後將相關的API信息和通信主密鑰告知合做夥伴的開發人員；

3.合做夥伴的開發人員登陸開發平臺門戶能夠查詢API說明文檔，查詢API使用規則，下載客戶端SDK，查詢服務端地址，進而進行開發，測試和上線工做。
 

使用場景2：非可信合做夥伴接入

非可信合做夥伴的登陸過程：

1.合做夥伴的業務人員訪問合做夥伴門戶，填寫註冊基本信息；

2.業務運營後臺進行客戶端標識自動分配，接口列表自動受權，流量配額自動設定等工做，完成後發送註冊通知郵件給合做夥伴開發人員；

3.合做夥伴開發人員登陸合做夥伴門戶，查詢客戶端標識、可用的API列表、流量配額、通信主密鑰、OAuth2.0接入碼，

4.合做夥伴開發人員利用查詢到的信息去訪問合做夥伴門戶，能夠查詢API說明文檔，查詢API使用規則，下載客戶端SDK，查詢服務端地址，進而進行開發，測試和上線工做。
 

使用場景3 ：新能力發佈

新能力發佈流程：

1.能力提供者登陸服務管理平臺進行服務元數據註冊，代碼部署；

2.平臺運維人員登陸平臺運維門戶，能夠完成服務查找，關鍵用戶字段映射，API配置集羣部署和API發佈等工做。其中服務查找的範圍就是能力提供者註冊的服務元數據集合；平臺運維人員完成這些工做後發送通知預計給業務運營人員。

3.業務運營人員登陸業務運營門戶配置API所屬的資源組，更新資源組流量，完成這些工做後發送通知郵件給合做夥伴業務人員。

4.合做夥伴業務人員登陸合做夥伴門戶就能夠查詢API使用列表和流量配額。
 

5、生態服務平臺爲銀行帶來的價值

生態圈的精髓是經過金融+場景的方式服務客戶端到端的金融相關需求。銀行在過去幾年受到的衝擊。一大批擁有生態圈場景的互聯網企業涌入新金融行業以後，至少在四個方面對銀行形成了負面影響：客戶脫媒、產品與服務解綁、產品透明化和品牌隱形化。說得更直白一點，銀行面臨着新客戶被搶奪，已有用戶的需求有了更多知足渠道，甚至用戶使用了服務也並無意識到誰在提供服務等等問題，銀行漸漸淪爲中後臺服務提供商。在這樣的前提下，銀行增加乏力、利潤被急劇壓縮。

銀行從客戶潛在痛點出發，挖掘一系列解決客戶痛點的場景和機會點，利用金融服務平臺經濟的力量將金融產品全方位、無縫插入客戶旅程端到端的相關場景中,知足客戶全方位的需求。

生態服務平臺能爲銀行帶來的核心價值有兩點：海量數據、多元場景、保證客戶的永續經營；以及價值鏈端到端數據打通，提高風險的經營能力。這兩點對於眼下的銀行業來講，格外重要。前者的價值在於維持業務和客戶的增加，然後者則在於經過改變運營方式、組織架構提高運營效率，進而提高利潤空間。

 

關於做者：陳清娟，普元架構師，MBA在讀，長期致力於銀行核心系統的建設工做，曾經參與柳州銀行核心系統的建設與運維，核心與外圍系統的服務治理以及摩根史丹利國際銀行（珠海）、齊魯銀行和深圳農村商業銀行的監管上報系統的建設等。
 

 

關於EAWorld：微服務，DevOps，數據治理，移動架構原創技術分享