我的徵信已開放，互聯網巨頭如何行動

文 蘇曼麗

「作小微金融，並非咱們想作金融，不是想賺錢，而是想作信用體系。」阿里巴巴董事局主席馬雲的這番話基本現實。

 

1月5日央行發文，要求騰訊徵信、芝麻信用等八家機構作好我的徵信業務的準備工做，準備時間爲6個月。

 

此次，我的徵信市場真的向阿里「芝麻開門」了。互聯網企業的徵信跟央行的有何不一樣？「二馬」還會給咱們帶來什麼驚喜？

 

1、跟央行徵信有何不一樣？

 

1. 央行的信用信息基本是來自於金融機構，筆者曾經打印過本身的信用報告，主要內容是我的身份信息、銀行信貸記錄、逾期記錄，內容較爲單一。

 

2. 但來自於互聯網的信息一應俱全，在互聯網上人的行爲變成24小時可記錄。好比芝麻信用合網上銀行、電商、社交、招聘、婚介、公積金社保、交通運輸等方方面面數據，內容更多。

 

3. 央行的徵信記錄還有未能覆蓋的羣體，央行的數據是截至2014年6月底，已收錄8.5億天然人的信用記錄。

 

在銀行有過借貸行爲、辦理過信用卡的人在央行的徵信系統裏纔有記錄，一些學生羣體、個體工商戶或者自由職業者可能就沒有信用記錄了。

 

這些人沒法得到信用，金融機構擔憂風險不敢授予信用，但這部分人多是活躍的網民，在互聯網上有不少行爲軌跡，互聯網公司經過海量數據挖掘和分析技術來預測其風險表現和信用價值，爲其創建我的信用。

 

2、對消費者有什麼影響？

 

1. 前一段時間，平安和宜信的信貸員爲爭搶客戶而發生血案，緣由之一就是要借錢就得先去央行打印徵信報告，信貸員們就在央行門口蹲點搶客戶。

 

我的徵信向市場開放以後，信用評價能夠是多維度的，有央行出具的官方報告、也有芝麻、騰訊出具的草根版報告，對於我的客戶來講可能多了一個選擇。

 

2. 如今央行的徵信報告使用的範圍並不普遍，多數是須要貸款時，市場化的徵信機構引入以後，應用場景增長，徵信報告可用的地方就不少了。

 

芝麻信用人士曾給筆者列舉了一些案例，好比爲租車服務公司提供徵信記錄，信用評分高的人能夠免去押金；餐館能夠看到訂餐人的訂餐歷史記錄：這我的過去是否是常常放餐館鴿子等。

 

3. 央行的徵信報告依然是最權威的，草根版的報告有多少地方、多大程度上承認和接受是個問題。

 

就好比說以前有網友喊支付寶提供我的資產證實，以便辦理簽證的時候做爲資料使用，可是咱們知道，大使館們基本都只認銀行的資產證實。

 

3、馬雲、馬化騰會怎麼作？

 

信用市場被認爲是互聯網的下一個「金礦」。按照宏源證券分析師的預測，中國我的徵信市場空間爲1030億元，而目前我的徵信和企業徵信的總規模才20億元。

 

芝麻信用是螞蟻金服的子品牌。芝麻信用體系將包括芝麻分、芝麻認證、風險名單庫、芝麻信用報告、芝麻評級等一系列信用產品，背後則是依託阿里雲的技術力量，對3億多實名我的、3700多萬戶中小微企業數據的整合。

 

而騰訊徵信則坐擁8億的QQ帳戶，超過5億的微信帳戶，超過3億的支付用戶，以及QQ空間、騰訊網、QQ郵箱、微博等多種服務上彙集的龐大用戶，無疑具備極大的優點。

 

這兩大互聯網巨頭又一次在徵信市場上展開大戰，螞蟻和鵝廠會如何掘金？

 

1. 信用貸款

 

阿里集團早已在2010年利用小企業的信用數據開展信用貸款。

 

主要是根據用戶在平臺上的數據給與其授信，用戶申請貸款時無需擔保和抵押。聽說到2014年3月份，已經爲超過70萬家小微企業累計貸款1900億元。

 

就在不久前，螞蟻微貸還在部分用戶中試驗推出了「花唄」業務，用戶能夠在淘寶天貓上進行「賒購」，而這個信用貸款甚至不須要客戶申請，阿里直接透過大數據運算分析完成評估和授信過程，結合風控模型，根據用戶的網購以及支付習慣等綜合考慮斷定透支額度。

 

騰訊動手有點晚，但在其微衆銀行上已經開始應用。1月4日，總理去考察微衆的時候，就演示了向一名司機發放一筆3.5萬元的信用貸款，在既無營業網點，也無營業櫃檯，更無需財產擔保的狀況下，騰訊是經過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款。

 

微衆銀行如今官網上打出的幾個主題——想走就走、想吃就吃、想玩就玩、想約就約，描述的是信用卡、購車、消費、旅遊等應用場景，這些也正是信用貸款的重要領域，騰訊徵信將會提供基礎服務。

 

2. 對接P2P

 

除了爲集團業務打造底層基礎系統，徵信系統還能夠對外輸出。

 

拍拍貸CEO張俊以前曾透露，芝麻信用在六、7月份曾來洽談徵信方面的合做事宜，坊間還傳聞投哪網和利融網等P2P公司已經對接芝麻信用的數據和服務。

 

目前也已經有多家P2P、銀行和保險公司等表達了強烈的意向，但願接入騰訊的我的徵信服務。

 

據筆者瞭解，具體的合做方式就是雙方會把資源和審覈的用戶互換，針對信用借款用戶給予評分。愈來愈多的數據可讓芝麻信用的數據庫更加龐大，提高對我的信用的識別能力，而P2P公司一直被信用短板困擾，能夠藉助芝麻信用對借款用戶的信用和還款能力進行審覈。

 

但有P2P公司擔憂，互聯網公司的徵信系統在信貸方面的數據並無被充分驗證過，借錢以後有沒有如期履約還款，掌握的數據並很少。

 

目前不管是螞蟻仍是騰訊所擁有的信息更多的是側面信息，經過某一行爲、特徵來推測、判斷此人信用等級，而央行徵信系統裏的借貸信息是直接能反應信貸記錄的核心信息。在對外輸出的時候須要面對的問題。

 

3. 生活應用

 

除了傳統的金融產品，更多的生活場景應用將會是更加使人期待的事情。

 

筆者跟芝麻信用的人交流過，他們在生活板塊上已有不少設想和研究。好比免押金服務，芝麻信用可爲租車服務公司提供徵信記錄，信用評分高的人能夠免去押金；好比在相親網站的應用，經過信用數據看人品怎麼樣、信用如何，防止「騙婚」者。

 

不少人都在租房子的時候犯過愁，做爲租客，會擔憂房東是個騙子，做爲房東，懼怕租房子的人是個亂七八糟的人，有沒有評價體系能夠看看這我的到底怎麼樣呢？

 

傳統徵信只涉及到我的，人與人之間關於金錢的部分，而給予互聯網時代的徵信，可能和人們的平常生活發生更多的關係。但也許將來不遠的時候，咱們享受到這些徵信帶來便利的同時，也將會考慮徵信與隱私的邊界。