將來已來！金融壹帳通高管京交會論道銀行數字化轉型

「要麼數字化，要麼滅亡「，在5月31日舉行的「2019中國金融科技論壇」上，金融壹帳通聯席總經理邱寒用一句孫正義的名言指出了數字化的必要性。在銀行業，數字化轉型一樣是全行業關注的焦點，邱寒認爲「發展數字銀行是大勢所趨，但中國的中小銀行在數字銀行建設上短板明顯，迫切須要端到端的一體化解決方案」，指出了當前中國銀行業最讓人關注的問題。

 

「中國金融科技論壇」是今年京交會（中國（北京）國際服務貿易交易會）的重頭活動，本次京交會是一場科技的盛會，圍繞着「開放、創新、智慧、融合」的主題，突出數字化、新經濟、新服務業態等內容，重點聚焦科技服務、文化服務、健康服務、商務服務四大領域。

爲契合新技術對金融行業的深入變革，本屆論壇的主題正是「新時代  新金融  新科技」，圍繞着「數字化銀行創新應用「、」大數據、雲計算與AI技術在金融科技的應用「等業界熱點話題，各路大咖思想激盪金句頻出，共同探討中國金融科技將來創新與融合發展之路。

 

（圖：邱寒指出發展數字銀行是大勢所趨）

 

數字銀行是大勢所趨 平均效益提高17%

        

「數字銀行的成本收入比是傳統銀行的83%「，這意味着數字銀行在效益上平均提高17%，對於還搖擺在變革邊緣的銀行，邱寒提出的這個數字可謂扎心，越不變革，效益就越往下滑。邱寒坦言，部分對數字化佈局較早的金融機構已經在享受科技的紅利，但大部分國內中小銀行卻在通往數字化的道路上遇到了障礙。她進一步指出，因爲政策調整、利差縮窄、競爭加重，銀行業原有的盈利模式遭遇了嚴峻挑戰，互聯網巨頭和新金融機構又分流了很多客戶，若是中小銀行還不能馬不停蹄地向數字化邁進，則生存空間堪憂。

 

（圖：數字銀行的成本收入比是傳統銀行的83%）

 

當前，多個國家都在發展數字銀行，在論壇上，邱寒向在場嘉賓介紹了全球數字銀行的成功案例，她指出，目前在美國、歐洲和亞洲的銀行業，都掀起了轟轟烈烈的數字化轉型舉動，並誕生了一批成功者，它們的經驗值得中國同行學習。例如英國勞埃德銀行對客戶旅程進行端到端數字化重塑後，每一個旅程縮減了50%成本，預計3年內扭虧爲盈；北歐銀行經過提供全渠道服務，隨時隨地爲客戶提供服務，實現銷售額提高43%。

 

中國也在經過不斷出臺政策，鼓勵數字銀行規範發展。「加快建設數字中國」已被寫入「十三五規劃」，2018年，中國數字經濟規模已達31.3萬億元，佔GDP比重爲34.8%，網民數量位居全球第一達8.29億人，快速互聯網化的國情也在倒逼銀行業加快數字化發展。

 

七方面體現數字銀行的特色

 

「數字銀行是指利用現代科技，對銀行的營銷、獲客、產品、風控、運營等全流程業務進行數字化採集、歸攏、分析，並基於數據指導銀行總體經營管理的業務模式。」邱寒向現場嘉賓介紹了數字銀行的理解。她指出，在客戶、渠道、產品、風控、運營、數據和平臺等七大方面，數字銀行都與傳統銀行顯示出明顯的不同。

 

在移動互聯網時代，銀行主要利潤的貢獻者已經變成佔比達80%的長尾客戶，開發這部分客戶是向數字銀行轉型的重要任務。銀行的渠道早已擺脫了線下網點的侷限，數字銀行更加註重線上線下全渠道聯動，提供全時智能化服務。產品的場景化是數字銀行的重要特色，這意味着產品將與本地場景結合得更緊密，從而打破同質化怪圈，更好地服務目標客羣。風控是數字銀行與傳統銀行最本質的區別，因爲新技術的介入，風控將由依賴專家經驗轉變爲利用人工智能、大數據、區塊鏈等前沿技術構建的多重風控體系，大大提升可靠性。

 

與此相應，數字銀行的運營工做也將由大量依賴人工轉變爲更多依靠自動化流程。數據治理是數字銀行賴以生存的基礎，數據資產化是數字銀行最顯著的特徵，數據將經過共享、打通等方式造成銀行的資產，驅動業務產生更大價值。而平臺構建能力是數字銀行所獨有的能力，經過OpenAPI等服務，數字銀行更容易創建本身的生態圈，從而得到長久發展的動力。

 

（圖：全球範圍數字銀行的應用案例及初步成果）

 

數字銀行的價值已經顯露無遺，但向數字銀行轉型的道路卻並不平坦，很多中小銀行花費了巨大成本後卻仍然沒有找到轉型的路線，對此，邱寒認爲，完整的數字銀行經營體系應覆蓋3層，分別是基礎數據層、業務應用層和經營管理層，只有打通這三層的數字化體系，才能被稱爲成功的轉型。對於技術實力、資金和金融科技人才都偏薄弱的中小銀行，金融壹帳通提供端到端一體化的數字化轉型解決方案，助其實現低成本低風險轉型。

（圖：邱寒指出完整的數字銀行經營體系應覆蓋3層）

 

端到端的轉型解決方案：打通三層的數字化體系

 

在解決方案的最底層，是走在業界最前沿的人工智能、區塊鏈、雲計算和大數據等技術，由這些技術構成了底層數據平臺，在其基礎之上，金融壹帳通能夠幫助客戶搭建智能化的客戶、渠道、產品、風控和運營等業務應用層，讓這些應用層再組成更智慧的經營決策方案。

 

邱寒用一個生動的例子指出數據治理的重要性，她說，客戶向銀行諮詢問題時常常發現可能在電話裏跟客服已經說過的問題去到網點時要跟客戶經理再說一遍，並且獲得的回答也極可能不同，這就是背後數據沒打通。因此，在基礎數據層，銀行須要構建統一的大數據平臺和完善的數據治理體系。當下銀行面臨的數據問題很多，主要包括缺失統一的數據管理標準、數據資產和數據關係不清楚、數據質量差監控難、敏感數據分散泄露風險高、運算速度慢分析效率低、數據接入慢報送不及時等。

 

針對這些痛點，金融壹帳通推出了6大模塊。標準管理模塊能夠進行數據的標準管理查詢，並內置了標準知識庫和數據標準接口；元數據模塊進行元數據採集、數據地圖血緣繪製和標準對應管理；質量監控模塊能夠對數據變更異常進行掃描，進行指標質量監控和指標監控預警；數據安全模塊能夠進行數據的智能脫敏、日誌監控審計和用戶認證受權；治理分析模塊能夠對天然語言進行分析；接入報送模塊進行外部數據的接入和內部數據的整合以及數據的報送。值得一提的是，這些模塊的部署和使用也很方便，有利於中小銀行上手，只需1-2個月便可上線。

 

在業務應用層，銀行須要對全流程業務進行數字化重塑，進行全面的數字化採集、歸攏、分析和應用，打造出強大的中臺，以更小的運營成本獲取更高的利潤。以營銷獲客流程爲例，以往的客戶信息收集存在大量手工工做，容易形成信息流失，流程斷檔。而通過金融壹帳通數字化再造以後，從生成實時客戶畫像，到智能營銷推薦引擎推薦產品，再到多渠道觸達，最後全渠道交互實時數字化分析結果，造成了閉環管理，大幅提高了營銷效率和準確性。而在風控流程，數字化的威力更甚，之前大量工做需在線下完成，耗時耗力還不能保證效果，金融壹帳統統過在線申請、智能認證、微表情遠程面審、智能風控引擎等環節，能夠將貸款發放的時效提高至幾分鐘並大幅下降不良率。

 

在經營決策層，則須要針對不一樣經營管理場景，創建基於數據的分析決策體系。金融壹帳通提供的智慧經營分析平臺，經過對數據的處理加工，將業務造成可視化引擎，再經過智能分析，讓管理層可以協同追蹤，讓業務狀況看得見、可分析、能追蹤。如貸款業務管理駕駛艙，能一站式查看業務全局，並能支持語音進行數據搜索；又如智能報表平臺，能夠基於天然語義搜索，幫助用戶一鍵洞見業務細節。這些功能極大地便利了管理人員瞭解一線業務，最大程度上避免「拍腦殼」做決策，讓他們對下一步業務方向的判斷更加精準。