商業銀行-企業現金管理系統業務簡單自述

銀行業系統簡單介紹——渠道類應用。

一直以來，「現金爲王」被不少人視爲企業資金管理的核心理念之一。企業現金流量管理水平每每是決定企業存亡的關鍵所在。在面對日益激烈的市場競爭，企業面臨的生存環境複雜多變，經過提高企業現金流的管理水平，才能夠合理地控制營運風險，提高企業總體資金的利用效率，從而不斷加快企業自身的發展。尤爲是通過2009年全球金融危機的洗禮，目前不少企業對現金管理的重視達到了史無前例的高度。

儘管企業對現金管理的理念和產品已有足夠的重視，但落後的現金管理方式仍廣泛存在。很多企業的資金集中管理以行政手段和手工操做爲基礎，分散沉澱的資金信息難以及時反饋到總部，影響資金使用效率，同時也增大了風險。另外，不少企業業務操做執行過程當中涉及到大量的手工操做和頻繁的紙質化文件傳遞，也因各銀行單據要求不一增長了手工操做的繁瑣性。

經過現金管理給企業帶來的巨大轉變，已在業界引起了極大的關注，也給很多企業帶來了啓發，但願藉助改善現金管理來促進企業長遠發展。由此，國內現金管理業務也迎來了良好的發展機遇。從國際範圍來看，最優秀的現金管理服務提供者都是知名的大銀行，包括匯豐銀行、德意志銀行、渣打銀行以及荷蘭銀行等國際大銀行，其發展歷史具備30年之久。在中國，現金管理業務也是隨着外資銀行在中國人民幣業務的發展和大型跨國企業地區總部向中國遷移，而爲國內商業銀行界所熟知的，促使中資銀行開始提供現金管理產品和推出本身的現金管理品牌。但這也僅限於幾家大型國有商業銀行和極少數領先的股份制商業銀行。

從2002年開始，中資銀行陸續全面搶灘國內現金管理甚至跨國公司的現金管理業務，2005年中國工商銀行推出現金管理品牌「財智帳戶」和「十大解決方案」，截止2010年末，現金管理客戶已超過50萬戶。招商銀行在2005年11月推出「集團通」本外幣現金池服務的基礎之上，2007年9月又正式推出批發銀行業務品牌「點金|公司金融」旗下以「C+」爲標識的現金管理品牌體系以及「跨行現金管理平臺（CBS）」服務，實現跨銀行的帳戶管理和付款交易管理，僅一年時間客戶數便超過6萬戶。

爲了更好的參與市場競爭，提高銀行的金融服務能力、擴大公司金融業務綜合收益、加快產品創新、提高銀行市場競爭力很品牌形象，各家銀行都在佈局現金管理系統的建設。經過該系統來爲企業客戶提供帳戶服務、虛擬帳戶管理、資金結算、資金歸集、內部資金計價、資金池融資、國際業務申請等業務功能模塊。企業客戶依託現金管理系統來增強內部資金的流動性，提升資金的使用效率，從而實現從高存款、高貸款、高費用的「三高」情況轉變爲低存款、低貸款、低費用的「三低」的局面。

i2Cash現金管理產品在產品設計的時候，就很是注重業務模型的抽象和業務功能模塊化的劃分。產品圍繞「企業集團客戶」爲核心，依次構建集團關係模型、帳戶模型、虛擬帳戶模型、額度控制模型、立體化的受權模型、資金歸集模型、資金內部計價模型、角色權限模型等。在應用架構上，以低耦合、高內聚的設計思想爲指導，經過對數據模型共有的模型對象進行抽象，創建基礎的業務信息表，圍繞基礎業務信息表，創建各個業務模型的關聯數據表，各模型表之間保持鬆散的耦合，以提升業務模塊的組裝能力，同時結合i2FSP平臺提供的動態模塊技術，來實現各個模塊在系統中的自由的插拔。

 

開通完畢後，企業管理人員（通常是財務負責人）就可使用企業現金管理相關業務了。業務主要有以下幾種，包括企業客戶模型、集團關係模型、帳戶模型、資金池模型、資金歸集模型、委託貸款模型、虛擬帳戶模型、企業受權模型等。：

帳戶管理

依據客戶對帳戶管理的要求，爲客戶提供本企業及集團下屬單位人民幣活期存款、按期存款、通知存款、貸款、跨行帳戶、理財產品的查詢服務。

收付款管理

實現本企業及集團下屬單位的企業內轉帳和對外付款兩種支付模式，支持同城、大小額、網銀互聯等多種支付渠道，並向客戶提供批量付款、預定付款、跨行主動收款等多項增值服務功能。

內部計價

將集團成員各種帳戶間的每筆資金劃轉，按照集團設定的利率進行有償計價，現金管理系統對集團成員間有償計價的資金劃轉進行統一管理，並提供內部資金計價服務（利息計算），資金劃撥能夠是計劃批量劃撥，也能夠是主動單筆劃撥。

該功能主要適用於無結算中心，但對內部資金的劃撥有計價和考覈需求的公司客戶。應用對象不只適用於不一樣法人，母子公司間，也適用於同一法人，總分公司間。

資金歸集

客戶經過在企業現金管理系統中創建本企業及集團下屬單位各個帳戶之間的對應關係，並設定必定的劃撥標準和劃撥頻率，現金管理系統在約定時間自動在各帳戶之間劃撥資金，以實現企業或集團資金的統籌運做。

應用對象僅適用於同一法人，即單一企業或總分公司間。

虛帳戶管理

現金管理系統基於公司客戶某實際帳戶，在系統內設置該帳戶下屬的若干虛擬帳戶，實帳戶的每筆借、貸對應同方向記錄在各虛帳戶中，系統對虛帳戶的收支、餘額、積數進行記錄，並可按客戶須要進行利息分配。

該功能主要用於知足公司客戶內部對各成員進行分戶覈算的須要，通常用於下屬機構沒法開立正式結算帳戶的機關、企事業單位。

資金池管理

資金池主要適用於公司客戶及其下屬成員單位爲獨立法人且均在我行開立了實際帳戶的狀況。日終時集團內的各成員單位帳戶將指定留存額以外的資金上劃至公司客戶主結算帳戶；日間若成員單位帳戶需對外支付時，若是帳戶餘額不足以支付，則由集團主結算帳戶下撥所缺金額至成員單位支付帳戶。若是主結算帳戶頭寸不足，但主結算帳戶可進行法人帳戶透支的話，仍可以使用主結算帳戶的透支授信進行下撥支付。從而實現集團各成員單位的資金集中運做和集團內部資金資源的共享，減小集團總體對外融資規模和融資成本，提升集團資金流動的總體效率。

虛帳戶POS收單分戶清算

針對連鎖型商戶企業，經過虛帳戶與POS機具的結合，爲開通我行POS機具收單業務的商戶型企業提供分門店覈算收單營業額的虛帳戶清算功能。

集團帳戶日間透支資金池

「日間透支」是針對優質集團客戶資金集中管理的須要，經過爲客戶搭建資金池帳戶架構體系，將下屬成員單位的資金集中上收到集團主帳戶中，並容許各成員企業在我行覈準的集團法人帳戶透支額度內以透支的形式進行對外支付，同時在日終時再由主帳戶統一歸還各個子帳戶透支款項的臨時墊支業務。

跨境雙向人民幣資金池

跨境雙向人民幣資金池業務是按照自貿試驗區的相關政策規定，針對跨國企業集團自身經營和管理須要，爲註冊在自貿區內的主辦企業與其境內外非金融成員企業之間提供的跨境雙向人民幣資金劃撥業務，包括境內外帳戶間的上存、下劃和計價等資金池功能。

基於業務驅動型的開發流程，以業務增量做爲開發階段的主要指標，分期進行開發測試交付。

現金管理系統，針對企業客戶的使用場景和銀行的定位， 分爲兩個應用進行開發。櫃員客戶版，系統部署於內網環境，用戶銀行櫃員、客戶經理等開通簽約以及審覈工做。企業客戶版部署在互聯網區域，對外接入公網。採用通用的 安全架構方案（https、U盾、雙活等等，這裏再也不展述）。

應用層：採用java平臺的開發方案，以基於spring+struts2的公司自有封裝的平臺框架完成任務搭建和配置。高度封裝了 數據處理時的邏輯結構，開發人員僅須要關注於業務組合便可。

開發人員的工做主要以下：

一、功能邏輯的開發，根據需求功能及數據表的設計說明，完成相關請求的增刪改查業務邏輯。在這裏相關的增刪改查java處理邏輯咱們已經有提供規範花的xml配置標籤，開發時須要指定相應的ibatis執行tablespace和ID ，定義傳入和傳出的數據類型和格式長度、編寫好sql語句便可完成基本的元操做。

二、根據基本的元操做（數據庫增刪改查、邏輯if判斷、循環區塊、通用驗證等 ），組合完成一個完整的業務邏輯服務，指定相應的結果展現頁面。

三、頁面的開發，根據已有設計樣式的jsp頁面，完成新頁面應用數據的存儲展現及相關的操做動做。

總體來講，這種開發框架，總體上下降了新進人員的開發熟悉難度，即便是一個剛學過編程的人，也能很短期內突擊完成新的功能開發，重點關注了數據，封裝避免了技術細節的暴露。讓開發人員再也不糾結於技術實現的代碼細節中，更快的完成相關的開發任務。固然，有興趣和餘力的開發人員能夠繼續深刻研究這個框架的實現細節。