金融壹帳通黃宇翔：構建開放體系是中小銀行「彎道超車」的絕好機會

跨界融合、開放共享是當下每一個行業都在着力推行的事，銀行業也不例外。當登陸銀行APP也能網購，當拿着銀行卡也能刷開小區的門禁，當銀行的身影出如今愈來愈多的體育賽事、藝術展覽和網紅打卡地……咱們應充分認識到，銀行走向開放的大幕已經拉開，銀行正在利用金融科技與更廣闊的商業生態產生連接，這與2019京交會（中國（北京）國際服務貿易交易會）「開放、創新、智慧、融合」的主題不謀而合。

金融科技資深專家、金融壹帳通CTO兼COO、銀行雲CEO黃宇翔在本次京交會的「中國金融科技論壇」上指出，中國經濟新常態的到來和消費羣體的變化正深入影響中國金融機構，傳統金融模式已不能知足市場需求，中小銀行正面臨着跨界而來的競爭，構建開放體系、融入產業鏈是它們實現彎道超車的絕好機會。

（圖：黃宇翔指出中小銀行贏得競爭的關鍵是走向開放）

中小銀行「開放」的關鍵是「引入」 打破自我閉環道路才能寬廣

政策層面早就發出對開放銀行的關注，銀監會2016年發佈的《中國銀行業信息科技「十三五」發展規劃監管指導意見（徵求意見稿）》指出，主動開展架構轉型，創建開放、彈性、高效、安全的新一代銀行系統；支持銀行開展跨界合做，拓展金融服務場景，創建新的獲客與活客模式。

而在現實中，近年來受資產回報率走低、新興金融業態衝擊，銀行業轉型壓力愈來愈大，且銀行須要應對的互聯網金融或者互聯網應用場景愈來愈多，加上多變的客戶需求和快速更迭的金融產品，也對IT資源的彈性供給和業務快速上線提出了更高要求，向開放銀行轉型或構建開放體系已經是不容迴避的課題。

       開放銀行是一種平臺化商業模式，經過與商業生態系統共享數據、算法、交易、流程和其餘業務功能，爲商業生態系統的客戶、員工、第三方開發者、金融科技公司、供應商和其餘合做夥伴提供服務，使銀行創造出新的價值，構建新的核心能力。2018年被稱爲開放銀行的元年，BBVA、Barclays、Capital One、HSBC等國際知名銀行不約而同地選了自建開放銀行，而諸如浦發銀行、工商銀行、招商銀行和建設銀行等國內大型銀行也都對外明確釋放了打造開放銀行的信號。

構建開放體系，引入更多外部資源的好處對於中小銀行更是顯而易見。黃宇翔認爲，「開放」對中小銀行的好處不少，但總結起來有核心的兩點，一是改善客戶體驗，開放銀行能夠建設以銀行爲核心的多元生態圈，爲銀行提供豐富的場景和海量的數據。由此，銀行能夠增長與客戶的觸點，而且能夠對客戶進行更精準的分析，進而幫助銀行激活存量客戶，提升獲客能力，獲取新客戶。二是提升風險經營能力，開放銀行能夠實現端到端價值鏈的數據覆蓋，銀行在原有的金融信息基礎上，能夠得到更多維度的海量信息，進而優化風控模型，得到更精準的風險預測結果。

據黃宇翔介紹，對於中小銀行而言，開放主要體如今於「引入」，以運營自身的核心客羣爲目標，打破傳統的自我閉環，融入產業生態鏈，引進第三方以合做方式提高客戶服務能力，穩定客戶粘性。「中小銀行最大的優點是在多年的經營過程當中，造成了本身的核心客羣」，黃宇翔說，「因此中小銀行要立足風控和資金這兩個核心要素，以互聯網爲通道，引進服務客戶所需的專業能力和資源，爲己所用，全面提高客戶服務能力，擴充風險防範和化解手段，提升運營效率。核心客羣的粘性越強，中小銀行的生存發展之路才能越寬廣。」

TPFS合做體系：讓中小銀行躍入資源的海洋

對於中小銀行擔憂的開放會不會喪失主導權，他指出，「引入」並非全盤接受，而是在穩定和加強核心客羣粘性的原則下，有選擇地補充自身能力的短板。因此，有規劃、有結構地創建合做資源體系是「開放」的第一步。

（圖：當前銀行業實踐「開放銀行」體系的兩種主要形態）

構建合做資源體系不是能夠一蹴而就的事情，尤爲對於IT基礎薄弱、資金吃緊和金融科技人才缺少的中小銀行來講更是艱難，參與到金融科技公司構建的平臺中去不失爲好的道路。黃宇翔指出，金融壹帳通做爲平安集團的成員企業，參與了平安對公轉型、零售轉型的全過程，深入地認識到要提高客戶服務能力，銀行須要從產品方案、場景流量和金融科技三個層面造成多樣化的資源工具箱。基於此，金融壹帳通整合內部資源和技術，推出了互聯網銀行平臺，幫助中小銀行安全高效地走向「開放」。

（圖：金融壹帳通互聯網銀行平臺功能介紹）

產品方案是核心，多樣化的產品才能充分覆蓋客羣在不一樣時點、不一樣場景的服務需求，也是客戶承認銀行服務能力的根本，以客戶爲中心的產品方案指導了銀行對金融科技支撐能力的選擇，也肯定了銀行須要什麼樣的流量入口來服務客戶，例如針對客戶在網絡購物消費中所提供的分期產品，就決定了銀行須要人臉識別、大數據自動化授信和大數據反欺詐這些金融科技，來保證在線自動放款效率，也決定了銀行選擇的流量入口合做夥伴。

金融壹帳通依託平安集團的品牌和資源優點，牽手數百合做方，打通了千萬場景，這其中，既有平安旗下公司，也涵蓋了市場上的主流頭部專業公司。在金融工具層面，能夠爲銀行提供包括保險、擔保、徵信、融資租賃、證券、基金等所有的第三方持牌金融工具合做夥伴；在流量渠道層面，爲銀行提供線上線下豐富的入口，涵蓋了市民服務、健康醫療、汽車消費、網絡購物等當前主要的消費應用場景。同時，爲了幫助中小銀行特別是農商行造成聚合效應，金融壹帳通發起成立了「中小銀行互聯網金融聯盟」，助其擴大朋友圈，互通有無取長補短，提高同業資金和產品協同的效率。

金融科技更是金融壹帳通的立身之本和核心優點。經過全球領先的大數據、人工智能、區塊鏈和雲計算技術，金融壹帳通能夠爲客戶提供SAT營銷工具集、智能風控評分授信引擎以及雲服務等，經過數據驅動，極大地提升了業務流程的自動化程度，下降人力依賴，幫助銀行創建高效智能的營銷、風控和產品體系。更重要的是，「咱們提供了從基礎設施、數據服務、產品平臺、風險防範和營銷體系的完整專業引擎。可是，這些引擎就如同零件，要把零件組裝成可以與產品方案相匹配的總體系統，對廣大中小銀行而言仍是具備必定的複雜度，因此，咱們基於能力開放、便於資源引進的原則，爲銀行提供一體化、端到端的服務。」黃宇翔說。

對於金融壹帳通互聯網銀行平臺所能提供的資源，黃宇翔將其總結爲TPFS合做體系。T是金融科技，中小銀行應着重儲備自動化、數據驅動和可信第三方數據源的各類專業引擎合做夥伴，以利於下降人工成本、累積知識庫和提高客戶服務效率，知足互聯網時代客戶對金融工具的實時性要求；P是產品方案，銀行應着重選擇通過必定市場驗證，同時在銀行所在區域和核心客羣中還沒有大規模普及的金融產品，以保障相對領先性，又下降試錯成本；F是金融資源，今天的客戶服務已不只僅是單一金融工具就可以兼顧收益、風險和客戶體驗，例如金融壹帳通爲客戶提供的信保貸產品，是整合了普惠貸款和保險工具的複合型工具，因此銀行擁有豐富的第三方金融工具合做體系，纔可以保證產品方案的可行性；S是場景生態，銀行要不斷擴大與客戶生活相關場景方的合做，纔可以長久地維持客戶粘性。

中小銀行在資源合做上的單一議價能力較弱，因此，金融壹帳通從成立伊始，就投入了大量精力幫助客戶開拓這些資源，不斷豐富合做體系，讓中小銀行一旦接入平臺就至關於躍入資源的海洋。

（圖：金融壹帳通以TPFS合做體系幫助銀行開放）

整車式支撐+精益方法論：讓銀行投入的資金和時間都下降了一個量級

據黃宇翔介紹，金融壹帳通互聯網銀行平臺可爲銀行提供可拆卸、可擴充的靈活技術支撐能力開通機制，每一個模塊還可以便利的切換爲第三方廠商的專業引擎；關鍵的是，使用該平臺不須要對現有IT系統的結構進行改造，經過外掛的方式，在IT系統之上創建開放和智能的服務能力。

對此，黃宇翔有個很形象的評價，他說：「它（互聯網銀行平臺）就像一輛功能彈性的整車，可以從科技層面知足銀行「彎道超車」的要求。更爲重要的是，咱們已經把TPFS資源體系結構裏的場景、第三方金融工具和產品方案內置到這輛整車裏，因此，互聯網銀行平臺不是傳統的IT解決方案，而是真正可以支撐銀行實踐「開放銀行」，業務彎道超車的服務和資源體系。「

除了資源體系和支撐能力，金融壹帳通還爲中小銀行設計了落地路徑，最大程度下降其試錯成本。根據平安集團的經驗，金融壹帳通總結了一套「精益方法論」，歸納起來就是「快速迭代、單點突破、持續放量」，也就是以市場反饋爲依據高頻率調整優化產品方案，值得一提的是，金融壹帳通採起的是按帳戶收費的模式，因此在產品市場反饋觀察期，須要銀行投入的資金和時間成本，相比傳統IT系統建設而言是量級上的差別。

經過以上的思路和操做方式，金融壹帳通已經幫助客戶取得了不俗業績。某農商行經過在金融壹帳通的幫助下落實了小微商戶的二類戶資金存管，將商戶原來在收單機構電子帳戶中的沉澱資金，直接轉化爲銀行的二類戶資金，同時利用第三方收單機構的軟硬件方案，爲核心客羣提供收單、貨品管理和財務系統，造成了良好的正反饋，三個月內留存資金增加三億多人民幣。

「這家農商行將本身融入到整個金融產業鏈中，充分利用金融科技、金融產品、金融工具和場景生態資源，圍繞核心客羣在最短期內提高了服務能力，以引進合做代替自身小閉環，有效避免了核心客羣的流失，這是創建在正肯定位，並採用正確的資源補充和落地路徑後的結果，對全部農商行都具備很強的借鑑意義「黃宇翔說。

正如改革開放初期，中國主動融入全球產業鏈，得到了高速發展的機遇同樣，今天的中小銀行也進入了圍繞核心客羣，經過產業鏈資源協同得到「彎道超車」的最佳時機，而正確「開放」就是咱們把握機遇，迎來跨越式發展的鑰匙。