從場帶到功能－如何打造企業專屬的支付系統

內容來源：2017年4月21日，PING++產品專家徐志濤在「極光開發者沙龍——JIGUANG MEETUP 」進行《從場帶到功能－如何打造企業專屬的支付系統》演講分享。IT 大咖說（ID:itdakashuo）做爲獨家視頻合做方，經主辦方和講者審閱受權發佈。

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嘉賓演講視頻地址：suo.im/4HeQXf

摘要

說到支付系統，你們首先想到的多是一些比較有名的支付公司，好比支付寶、微信。PING++的角色和它們不是徹底一致，咱們更多的是站在用戶的角度去考慮，怎樣提供一套支付系統或支付的解決方案，可以快速地使它接入到支付系統過程當中來，使本身的業務具備快速支付的能力。

上圖是一個很典型的平臺商業模式。在這個平臺商業模式中有三個主要的角色，用戶、商戶和平臺。當用戶在平臺上發起交易的時候，須要向平臺進行支付。若是用戶以爲平臺服務不到位，能夠申請退款。而在平臺商業模式中，通常是由底下的店鋪來提供服務的，因此平臺頗有可能向商戶進行分潤。

支付渠道、產品、應用的關係

PING++不是銀行也不是第三方支付機構，銀行和第三方支付機構由於擁有資金的收付款能力，因此在咱們這個生態裏被稱之爲支付渠道。這些支付渠道向外提供一些支付產品，這些支付產品主要是把它收付款的能力經過服務的形式展現出來。咱們把它分爲收款類和付款類。

收款類早期的形式的網銀支付，這個形式最大的問題是須要跳轉到另外的系統中。

後來以支付寶爲首的單位推出了快捷支付的概念，完成第一次綁定銀行卡以後，後續就不用再輸入銀行卡的信息，只需輸入簡單的驗證信息就能夠完成支付過程了。可是快捷支付也有本身的劣勢。快捷支付要求的安全等級更高，因此它的額度相對於網銀支付而言會低一些。

帳戶支付的概念就是指使用支付寶餘額和微信的零錢等第三方公司提供的帳戶支付服務來進行支付。

近幾年興起的支付方式有信用支付。第三方支付公司把本身信用支付的能力開放出來，商家可使用它們的信用支付，第三方支付公司來作信用的風控和徵信的審覈。咱們只要接入一個信用支付就能夠了。

還有一種就是餘額支付。當用戶第一次把錢充值到平臺上以後，後面的消費和轉帳均可以使用託管在餘額裏的資金來進行流動。

目前主流的付款行爲是微信企業付款、支付寶批量付款、以及銀聯提供的企業付款至銀行卡這三種方式。

這些叫作支付產品，支付產品是由渠道提供的。咱們在設計支付系統的時候，須要在支付產品的基礎上再包裝一層支付應用。這個支付應用就是方便客戶的理解和使用。

由業務系統生成一筆訂單，而後向第三方支付公司發起一筆調用，它進行資金處理並返回結果，咱們在業務系統裏更新結果就能夠了。

但在這過程當中還存在着不少問題。

問題一：部分支付、組合支付、合併支付

部分支付。在系統中常常會遇到這樣的場景，先付預付款，而後再付尾款。這就意味着咱們的業務訂單其實產生了多筆支付訂單。

組合支付這個概念在早期的支付系統當中已經存在了好久，就是一筆訂單用多種支付方式進行支付，最後組合的價格和訂單金額一致就能夠了。因爲風控的緣由，這其中可能會有洗錢的風險，因此不少組合支付在主流的支付渠道已經很是少見了。但其實不少中小企業仍是有組合支付的需求。這裏面顯然也存在着一筆業務訂單對應多筆支付訂單。

還有一種場景叫作合併支付，這個場景在平臺商業中常常會遇到。在某個平臺上的不一樣店鋪買了多件商品，能夠先把錢支付給平臺，而後平臺再向各個店鋪進行結算。在這個過程當中，對於業務系統而言，會存在着一筆拆單，須要把父訂單和子訂單進行拆單。不管怎麼拆單，支付的行爲必定是以業務訂單爲主。若是這個時候業務訂單存在組合支付的話，它也會存在着一筆業務訂單對應多筆支付的關係。

從前面的例子中能夠得出結論，一筆業務訂單會對應多筆支付訂單，因此要增長一個支付系統。業務系統建立訂單以後，要先建立一筆支付，再請求渠道或第三方支付公司返回結果，直接在支付系統裏更新結果就能夠了。

問題二：渠道收取手續費

當用戶向平臺支付1000塊錢，這是不少消費者和前端用戶能夠看到的。但因爲使用的是第三方的服務，因此第三方支付公司會向平臺收取一筆手續費。

而第三方平臺收取的手續費是沒法經過支付訂單來記錄的，只能經過帳務進行記錄。

若是這裏面涉及到的角色關係比較多，對於一個角色而言可能會涉及多筆帳務，那麼一筆支付訂單會對應多筆支付帳務。

支付記帳

因爲支付訂單產生以後，咱們須要對這筆支付進行記帳，來知足一筆支付訂單可能會知足多筆帳務的需求。支付記帳中有兩個核心的詞，一個叫帳戶，一個叫帳務。

業務、帳務、帳戶的關係

帳務用來記錄由業務引發的資金在各個角色的帳戶之間轉移的信息。

分潤

當用戶把錢支付給平臺以後，若是是商戶提供的服務，通常來講平臺還要向商戶進行分潤。分潤有兩個過程，一個是清分，一個是結算。

清分：向誰分，分多少？

當一筆支付訂單完成以後，根據交易金額或交易筆數來抽傭。清分的難度主要在於三個方面。

第一，它的層級會很複雜，可能有多個層級。

其次，當咱們要對每一個層級去進行分潤的時候，清分對象看可能會是多個。

再上述兩條的基礎上，給每個分潤方進行分潤的規則是複雜的。

清分：解決方案

清分的解決方案有兩種模式，一種是清分模型，另外一種是開放的API。

咱們把客戶的主要需求分紅幾個類型，能夠經過平臺商業、代理加盟和多級分銷這三個清分模型來解決。

而有些客戶的規則相對複雜，不想經過技術手段實現，那麼能夠經過API的方式本身計算出來。

PING++目前提供這兩種方式來知足不一樣場景下清分的需求。

結算方式定製化

結算的難度在於結算的需求是不同的。有的商戶須要按照結算週期彙總淨額結算，有的要按照交易金額逐筆結算，而有些則要按照業務類型分別結算。

結算週期多樣化

有些是T+1天然日或工做日進行結算，而有些則選擇自主設置可日結月結。

咱們的解決方案就是不干預結算的過程，在清分結果生成以後，只給結算的內容賦能。咱們把清分和結算剝離開，而後把清分明細經過這種方式進行記錄。知足客戶不一樣狀況下清分和結算的需求。

餘額

充值

充值的本質是用戶的支付寶向平臺的支付寶付款，而後經過平臺在用戶的餘額裏記錄了一筆資金，它本質上是從支付寶裏賺取資金。

轉帳

在平臺範圍內，支付寶內部的資金並無發生流動，只是在A用戶和B用戶之間發生數字的劃撥。

消費

消費是在A用戶和平臺的數字間進行劃撥。

提現

提現是充值的反向過程。用戶申請提現，若是用戶贊成，就是平臺的支付寶帳戶轉移了一筆錢到用戶的支付寶帳戶。

支付系統就是由業務系統驅動的帳務系統，全部的交易都是業務記錄，最後都會產生帳務記錄。只要把業務記錄和帳務記錄的關係管理好，整個系統的資金就能梳理清楚了。

對帳

爲何要對帳：內部對帳

覈實系統業務訂單、支付訂單、支付記帳的對應關係。

後臺定時運行，遇到差錯須要人工處理。

內部對帳是其它對帳的基礎。

爲何要對帳：用戶/商戶對帳

用戶和商戶經過業務記錄覈實業務，經過支付記帳覈實帳務。

爲何要對帳：渠道對帳

渠道通常在次日對前一交易日的交易進行清分，生成供下載的對帳單，結算相應款項。

交易明細的對比，確認是存在異常狀況。

做爲內部結算資金的計算依據。

如何對帳

一、獲取對帳單。根據銀行提供的服務不一樣，有的是經過接口的方式下載對帳單，有的則是須要手動下載而後上傳到本身的系統中去。

二、對帳單標準化。不一樣銀行的服務水平不一樣，定義的對帳單格式、標準都不同，數據的字段也不同。咱們須要把交易單號和交易金額進行標準化。

三、扎帳。把從渠道里下載的對帳單和本身的明細進行對比。交易單號和交易金額都正確就是成功的；若是交易單號正確，交易金額不正確，就是交易金額有問題；還有一種狀況就是從渠道下載的對帳單上有，本身這邊沒有，就是長款；反之，則是短款。

差錯處理

一、金額不一致。這種差錯的機率低，多是平臺計算錯誤。先撤銷對帳，修改金額後再進行對帳。

二、長款。通常有兩種可能，一種是沒有收到渠道的異步通知，那麼就把這個異步通知調整到系統中來，人工干預業務狀態。另外一種多是同一筆業務訂單產生了多筆支付，這種狀況只需把多餘的錢退款後進行登帳就能夠了。

三、短款。這種狀況機率極低，須要人工分析後再具體處理。

關於PING++

PING++是國內首家聚合支付雲平臺。面向企業提供專業化的支付系統解決方案，咱們已幫助兩萬多家企業解決了支付問題，覆蓋零售、電商、教育、旅遊、醫療、保險、綠色能源等衆多行業。

服務特色

高安全性，高可用性。全面實時的系統業務監控，兩地三中心的基礎架構，獲得PCI DSS認證。

模塊訂價，按需搭配。根據須要選擇模塊搭配，從簡單到複雜平滑過渡。

客戶成功團隊保駕護航。上線技術聯調，渠道升級維護，故障排除。

今天的分享就到這裏，謝謝你們！