區塊鏈軟件公司：跨境收單領域的應用

區塊鏈軟件公司：

跨境收單領域的應用

目前，區塊鏈技術做爲比特幣貨幣實驗中提煉出來的一種底層技術，以其弱中心，去信任，低成本，自然清算等特性迅速成爲最受關注的新金融科技技術，幾乎在全部金融分支領域都開始對區塊鏈技術進行概念驗證和應用實踐，其中跨境支付領域和區塊鏈技術的結合成爲最受關注的領域之一。在跨境支付的三個業態，跨境收單、跨境匯款和結售匯，大量的金融機構和新金融科技公司都進行了大膽的嘗試，其中跨境收單領域的區塊鏈應用最具廣度和深度，區塊鏈在這個領域也具有更強的變革潛力。

　　1、傳統跨境收單

(Cross Border Acquiring)

的現狀

　　傳統跨境收單一直以來主要是經過卡組織實現，好比

visa

、

mastercard

、

AE

、銀聯等，而且長期保持着相對穩定的態勢。這些名字

C

端消費者耳熟能詳，甚至由於能常常從裏面薅到羊毛而以爲喜聞樂見、津津樂道，而實際上羊毛出在羊身上，

B

端客戶承受了極高的成本，而且固然地轉嫁到了

C

端客戶身上。

　　傳統的跨境收單在行業裏一直存在許多詬病之處，主要有如下幾點：

　　

1

、交易成本高。卡組織收取的交易手續費低的約爲

1.8%

，高的甚至超過

3%

。對於零售行業來說這是一個很是大的成本支出。

　　

2

、欺詐率、拒付率高。國際信用卡有

180

天的拒付期限，對於收單商戶而言存在着惡意拒付的風險，而實際上目前的確有幾乎是專業地利用這一規則騙取貨物然後惡意拒付的羣體，跨境電商也是頻頻中招，申訴、仲裁的成功率又是極低，最終錢物兩失。

　　

3

、交易成功率低。跨境支付中銀行、卡組織每每設定較爲嚴格的風險管控機制，來自於高風險地區的請求、單日內可疑的屢次交易、大額交易等等均可能被禁止交易，引起支付失敗，這在某些場合下的確讓人心急火燎但又迫不得已。

　　

4

、回款週期長。目前卡組織交易、清算分離的機制形成商戶沒法快速回款，資金週轉率不高。

　　這些問題在傳統技術條件下很難去解決和突破，由於第三方機構想要介入這個領域存在着客戶信任的問題，只有支付寶等大型的第三方支付公司纔有能力介入這一領域。可是區塊鏈技術的出現，對信任關係、價值流通能力、清算效率都帶來了巨大的變化，從開始真正攪動了跨境收單行業。

　　2、區塊鏈帶來的變化

　　在有區塊鏈以前，這些卡組織做爲中心化機構，其地位難以撼動，而區塊鏈技術的去中心、去信任、自然清算的做用迅速在支付清算領域獲得了充分展示，一方面利用數字貨幣做爲承載，實時、低成本的價值流通成爲了現實，另外一方面區塊鏈的技術保障的信任使得第三方公司可以快速取得用戶信任，而且開始在

C

端客戶和

B

端商戶之間創建起生態。

　　目前利用區塊鏈技術實現跨境收單的主要有收單端和髮卡端兩種模式，實際上針對了不一樣的場景，完美解決了傳統收單模式下所遇到的各類問題，迅速打開了跨境支付的全新局面。

　　

1

、收單端場景

　　

(1)

收單基本流程

　　收單端是面向商戶收單的支付產品，分爲線上收單

(in-web in-app)

和線下收單

(in-store)

兩種場景。客戶使用數字貨幣進行支付，而商戶則能夠實時收到所需的法訂貨幣，支付公司扮演了第三方支付和兌付的角色。

　　客戶經過兼容支付協議的數字錢包，能夠直接支付數字貨幣給商戶，而支付機構在收到請求後馬上按照當時牌價賣出相應的數字貨幣，確保在兌換中沒有損失，並將兌換成的法幣支付給商戶。

　　

(2)

區塊鏈技術帶來的收益

　　這種模式下實現了很是理想的跨境支付的解決方案：

　　

l

手續費能夠低至

1%

如下，大大低於卡組織的費率；

　　

l

商戶回款時效高，能夠快速得到回籠資金；

　　

l

不存在拒付的問題，數字貨幣一旦支付不可撤銷，利用拒付策略的騙局今後消亡；

　　

l 100%

成功支付，再也不會由於卡組織或者銀行的風控策略形成支付失敗；

　　

l

利用數字貨幣鏈上原生價值和價值實時流通的特性，實現了交易和清算的統一；

　　

l

收單機構的組織架構和合規要求大爲下降，不須要在當地設立機構、開立帳戶

(

境外開戶也是很是麻煩的事

)

，而是利用區塊鏈自己的清算網絡，擺脫了卡組織的約束，大大下降開展收單業務的門檻與成本；

　　

l

大爲改善盜刷問題，商戶、客戶再也不由於僞卡盜刷而損失。信用卡磁條極易僞造複製，芯片卡也存在破解可能，甚至銀行內部也可能泄露相關數據，從而產生了僞造信用卡的巨大黑產，而區塊鏈利用公私鑰對，經過數學證實的可靠性，在當前的計算機能力下，只要使用者保護好本身的私鑰，使用區塊鏈進行支付是絕對安全的，再也不有傳統收單模式下被盜刷和資金損失的問題。

　　

(3)

關鍵技術比特幣支付協議

BIP70

　　傳統概念裏，比特幣支付效率低下，確認時間長，支付時還須要填寫謎之字符串，總而言之不太好用，更沒法應用於商用場景。其實比特幣協議一直在不斷進化，

BIP

是一系列的協議改進，其中

BIP70

是對比特幣支付的改進協議，對數字貨幣的支付協議進行定義，提高了支付效率和友好性，使得

BTC

網絡可以實用於跨境收單場景。

　　相對於傳統的填寫對方錢包地址和數額，而後等待確認的作法，這一協議一方面進行了將支付地址變成更容易爲人類閱讀的地址、增長了支付備註、設置過時時間、退款地址等等人性化設計，另外一方面更重要的是從安全、效率角度進行了優化。

　　

BIP70

設計了一個通過數字簽名以後的收據，經過收據便可證實已經付款，而不須要等待

6

個確認，而且付款方能夠立刻收到對方收款的消息，提供了防止收款方抵賴的機制。同時

BIP

加強了中間人攻擊的防護能力，即防止攻擊者在收款方、付款方之間悄悄將收款方地址更換爲本身地址的攻擊行爲。

　　這一協議總體上改進了傳統比特幣支付的效率、友好性，而又不失去中心的基本特性，對於比特幣在支付領域的應用發展有着重要意義。

　　從當前來看，

BTC

的區塊容量較小限制了

BTC

的支付併發受理性能，而

BCH

除了區塊容量大大高於

BTC

以外，它的更爲開放的特性將使得後續發展更易跟上行業的需求，所以從技術特性角度倆說，

BCH

是當前比

BTC

更適合做爲跨境收單載體的數字貨幣。

　　

2

、髮卡端服務

　　而髮卡端產品將商戶受衆直接擴展到了全部接受卡組織支付的商戶，即商戶只要可以接受信用卡，那麼客戶就可以使用數字貨幣在該商家進行支付。

　　這一場景裏，客戶仍然經過支付機構的

APP

導入數字錢包，而且開通卡組織的虛擬卡，在進行支付時使用數字貨幣進行支付，支付機構和前述場景同樣將數字貨幣兌換爲法幣，而且經過卡組織的渠道虛擬卡在商戶進行支付。

　　這種產品儘管在必定程度上依賴於卡組織，但這種場景裏，可以充分利用卡組織鋪設的基礎設施，是一種快速培養

C

端客戶利用數字貨幣支付的較好途徑。

　　3、小結與展望

　　從這兩個場景能夠看到，利用區塊鏈技術進行跨境收單可以完美地解決傳統卡組織模式下的各類弊端，而且經過合理的設計，徹底能夠先快速培育出

C

端客戶的使用習慣，然後逐漸在

B

端商戶逐漸拓展，是一種順應了當前潮流、表明將來發展方向的模式。實際上目前

Bitpay

等成功的跨境支付機構也正是採用了這一種模式，而且在段時間內取得了巨大的成功。

　　而對於傳統的卡組織而言，充分利用區塊鏈技術一方面將有效幫助其轉型並適應新的發展方向，同時也將可能成爲其業務跨越式發展的重要法寶。例如銀聯儘管交易總量已經超過了

VISA

，可是因爲其業務量主要集中在國內，在國外還遠遠不如其它卡組織，而依託這一技術，經過支持基於數字貨幣發行虛擬銀聯卡，下降髮卡的成本，並以空中髮卡的形式迅速擴大全球覆蓋，無疑將有助於其國際化戰略推動和跨境業務發展。實際上

2017

年銀聯已經與光大銀行等開始區塊鏈技術的共同探索和建設。

　　固然這其中對於支付機構存在的一個較大風險就是數字貨幣幣值的波動，當有較大波動產生時，可能會對支付機構將來得及對衝的數字貨幣敞口帶來匯兌風險。這一情況隨着法定數字貨幣退出將會獲得很大程度改觀，利用法定數字貨幣幣值相對穩定的特色，甚至將來可能出現的超主權穩定幣值的數字貨幣，支付機構將可以具有更強的抵禦這一風險的能力，從而進一步下降整個跨境支付的成本。

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