職業理財規劃

什麼是理財規劃：

理財：是解決人生的財務問題
理財規劃：是根據財務和非財務情況，運用規範的方法並遵循必定程序來制定切合實際、可操做的某一方面或一系列互相協調的規劃方案。

好比同窗們，大都是大衆小白同窗或者新興中產同窗這兩類。

共有的特色是須要從開始，從最基礎的開始，起步資金也很少，可能跟初始階段只有幾百塊，或者多一些的手上有個十多萬。
因此，可供咱們選擇的產品中，能讓咱們跑贏通脹，還能讓財富穩定增加的只有股票基金了，其餘的一些金融衍生品，都是以此爲基礎的，對於咱們來講，請私人理財顧問打理財富不太現實，那就只能本身學習。

理財規劃的核心內容：

一、現金規劃：必要的資產流動性，咱們前面講資產配置的時候講到的一個帳戶，平常開銷和應急準備金都從這裏出。
二、消費支出規劃：買東西前，分清必要、須要仍是想要，目標就是要有【合理】的消費支出。
三、教育規劃：實現教育願望，包括你本身的教育願望，好比我還但願將來能夠去進修金融學、養分學；還有你子女的教育願望，若是你有一個天賦特別高的孩子，但沒錢培養，真的不惋惜嗎？
四、退休養老規劃：安享晚年，父母要安詳晚年，咱們本身也要安享晚年。
五、風險管理與保險規劃：要有完備的風險保障，要是沒有這個規劃，其餘規劃皆是空談，一個風險就能讓半輩子的努力化爲泡影。
六、投資規劃：積累財富，咱們拼命掙來的錢不要再喂通脹這個吞金小怪獸啦，讓錢錢活起來，本身找錢養活本身，將來還能養活咱們。
七、稅收籌劃：合理的納稅安排。企業會須要，老闆會須要這一項，還有我的家庭財富積累到必定程度也會須要，這裏就很少講了。
八、財產分配與傳承規劃：有效的財產分配與傳承，這個主要是針對那種你們族的財產傳承，很多豪門由於爭家產的事情八卦滿天飛你們應該也有所耳聞。

理財規劃的兩個整體目標：

財務安全——這是咱們的首要目標，因此爲啥要你們先上小白營，可能有同窗會以爲小白營沒有乾貨，怎麼沒有進羣就來個股票基金的代碼呢，很差意思就是沒有，小白營的目標是堵上大家漏錢的窟窿！讓你們知道本身的財務問題在哪裏，一個代碼是讓你富不起來的，還有可能讓你虧。

財務安全了才能談終極目標：財務自由。主動投資主動人生or被動工做被動人生

生命週期理論：

一我的從出生會經歷嬰兒、童年、少年、青年、中年、老年，這六個階段是循序日後走的。
那麼在這六個階段中，咱們能作理財規劃的，只有最後3個階段：青年、中年、老年。前面3個階段還不具有理財知識和規劃的能力。尤爲是在國內，不少家長缺少財商啓蒙意識，學校也不教。

也就是說理財規劃主要是成年之後的這3個階段。咱們進一步的細緻劃分紅4個時期，分別拆解一下：

1. 單身期
   這個時期理財需求有哪些呢？
   ①租房；
   ②知足平常開支須要；
   ③我的成長經費（培訓、進修費用）；
   ④每個月保持部分結餘；
   ⑤最後一個很重要的【進行小額投資積累經驗】，這個是不少人會忽略的事情。

不少人會想等我有錢了再去投資，攢個十年八年的錢去投股票，你問他：你之前買過股票嗎？他說沒有。大家以爲會有好結果嗎？
爲何咱們說理財投資越早越好，一是由於複利，二是由於試錯成本低。好比剛開始有1萬塊，哪怕所有虧完了，那也就是1萬元；可是對於那些攢着錢啥都不懂就衝進股市的人來講呢，十萬八萬的虧，是否是試錯成本更高？
相反，哪怕就是100塊開始，若是成功了呢？100能變成200，之後本金多了，1萬就能變成2萬，這就是花小錢買大經驗。

接着咱們再看這張圖，以35歲和55歲爲界

1. 家庭事業造成期：35歲之前
   這是屬於進攻性的特色，能夠適當的冒點風險去獲取高收益，對於這個時期的家庭來講，是有風險承受能力的。也就是說如今哪怕負債的同窗，也會有足夠的時間去消化這個負債！若是有合適的方法還能夠縮短這個時間。
2. 家庭與事業成長期：35歲——55歲
   到這時候就屬於攻守兼備了，不能再像之前那樣無論不顧的往前衝了，該爲之後的生活考慮。這個階段通常夫妻兩人事業都比較穩定，但孩子正是讀書花錢的年紀。因此不能過於保守，也不能過於冒險，須要攻守兼備，作好資產配置，股票投資用小資金去嘗試。
   前面給你們講過的1234配置法還記得嗎？股票類資產佔比30%就能夠了，不宜太高。
3. 退休前期和退休期：55歲之後
   最後這個時期咱們說就該求穩了，進入了防守型。不能再冒風險了，可是依然須要理財，若是之前不懂，如今也必定要學，爲何？大家沒看到如今市面上不少產品就是專門瞄準老年人的嗎？被騙退休金養老錢的案例也很多見吧？長投有過不少60+的叔叔阿姨在學習，我本身以前就有一個62歲的學員。學習是一生的事情。

那麼OK，咱們接下來量化一下這些理財目標。

一生要賺多少纔夠用呢？

首先要了解自身的需求，理財投資是個私人化的事情，買保險也好，投資股票基金也好，都是須要先了解自身的需求，目標不一樣採用的策略就會不同。

這張圖裏這些都是剛需吧？那麼按照這些剛需咱們來計算一下：


這個房價是算的是二線城市。有些同窗說咱們當地房價沒這麼高，不要緊，咱們只是作一個示例，先按這麼算一下房子車子。
再來看看孩子的培養費用：

以上的金額把興趣班、課外輔導的費用也算進去了。養育和培訓養一個孩子能不能花這麼多錢，你們能夠本身衡量下。
關於孩子這裏，反正都扎心了，我就再扎兩下，爲何要給孩子作教育金作理財規劃？
由於孩子的教育費用是沒有彈性的，這就是一筆可知的、具體的、將來的支出。若是孩子一出生就開始每個月定投500元，咱們按照系統學習後可能達到的收益率15%來算，那麼到了他18歲那會兒，就會擁有52萬。
應該國內任何好大學的學費和生活費都夠用了吧？還能給孩子攢下一些踏入社會的啓動資金。並且在孩子成長的過程當中就能夠教他怎麼打理這筆財富，把這份賺錢的能力也教給他。
這樣操做和18年後忽然要你拿出52萬來，哪一個來的輕鬆？
說完孩子說父母，老一輩有理財觀念的應該很少，我父母就是苦哈哈的存錢攢錢，本身捨不得吃捨不得用，有好的會盡可能給我。那我工做了賺錢了，我還不給我爸媽買點啥嗎？帶他們出去旅遊麼？雖然他們有退休工資，但也得表表心意啊。
那本身父母要給，老公/老婆的父母是否是也要給？咱們按最低的給每一個老人300元/月，這個錢很少吧？甚至說不多了。

除了以上開銷，小兩口本身平常還要開支的吧？逢年過節、親戚朋友、請客吃飯、買點吃穿的等等，我們算6000一月，應該不算過度哈。成家的同窗本身算本身的帳~~~還沒成家如今又會理財的同窗恭喜大家暫時又省了很多錢

這裏我以爲老兩口的花銷可能還不太準，如今娛樂發達，不少人是退休後開銷比退休前反而多多了。
接下來說休閒生活，前面都那麼大壓力了，那這個咱們就適當縮減吧，一年一萬，不過度吧？

OK，除此以外，沒人能保證本身一生不生病吧？也沒人說本身保證不會發生任何意外。
保險配置得好的話，是能夠轉移掉大部分風險的。沒有保險的就本身算~
最後，咱們統計一下：

嗯，只是基本生活哈，那有人說這樣生活我就知足了，不理財行不行啊？OK啊，不理財的話咱們算算咯：

只要每月能有26172.22元的收入，就可以一生的生活開銷。現實狀況如何呢？

還差這麼多萬。 家裏沒礦，咋辦呢？

怎麼作

1. 以攢錢爲起點
   月月光、負債，連100塊錢都不給本身剩的同窗，大家是真的要絕了本身的致富之路啊！巧婦難爲無米之炊，每月少花那兩三百真的對你影響不大！
2. 以管錢爲中心
   這個表現爲合理規劃，不少同窗意識到了記帳的重要性，也有在記帳，記了帳以後要合理規劃，經過帳單分析咱們的消費支出，瞭解咱們我的或者家庭的財務情況，這纔是記帳的意義所在！要去分析的。
3. 以生錢爲重點
   投資仍是少不了，但要先學習再投資。爲何要學？我想說別人總結好了、有數據支撐的有效經驗，和你本身瞎摸索，哪一個更高效啊？
   致富靠實踐，踏實勤學練。
4. 以護錢爲保障
   說個數據：中國大陸地區，人均保單數量只有1張多保單，也別說我們保險意識不強，有道是沒攤上事誰願意想這個問題呢。

與此同時： 美國：人均保單數量6張； 日本：人均保單數量6.5張； 香港：平均每一個家庭，每一年會拿出一個半月的收入去交保費。 爲何別的這些地方保險意識那麼強？說句最俗的話：見過鬼了他就怕黑了。 保險重視起來！系統學習，科學配置！ 好啦，你們對照理論思考一下本身身處什麼位置，本身想過什麼樣的生活。 爲本身身邊的人考慮考慮。若是你以爲生活徹底就是詩和遠方，那必定是有人在爲你負重前行，這我的多半都是你最親近的人。