用數據分析計算分期消費利率

導語

你們都知道一線城市生活壓力大，年輕人若是沒有家裏人的幫助想要獨立扎根並不是易事。好不容易湊足了首付買了房，還要每個月透支的還着房貸，在資金鍊不足的狀況下想要獲得其餘方面的物質知足那就只能借錢了。

我以爲借貸很正常，並非一件壞事。

一是國家正在大力推進普惠金融，經過大衆消費帶動經濟發展，借貸正是響應了國家政策，也算爲GDP作出了本身的貢獻；二是短時間借貸確實可使得資金獲得週轉，知足眼前資金匱乏之需求。

可是最近和有些朋友聊天，我發現他們有點迷戀上了網上借貸，動不動就消費分期。經仔細一問才知道他們一直對貸款利率有一些誤解，做爲金融行業人員，也做爲朋友，我必須告訴他這裏面的玩法。

舉一個例子吧。好比我要在淘寶購買IphoneXS MAX，價格8888，如今我要使用花唄分期，分12期還款，那麼人家平臺已經幫你算好價格了。

分12期，每期778.30元，也就是說12期一共需還9339.6元，也就是每一期的利息54.3元。

若是不仔細分析的話，按照表面的邏輯陷阱計算利率就是：666.64/8888 = 7.5%，也就是說年利率是7.5%，每期手續費率=7.5%/12=0.625%。

看起來還不錯，若是真是這樣的話，那麼我一邊借款，一邊去買股票或者基金不就能夠覆蓋利率了嗎？至關於白嫖，又是一波血賺。

若是真這麼想就錯了。我就問個人朋友：你每一期的資金佔用成本都是8888嗎？

正確計算方法

這個問題的核心就是：資金佔用成本隨着每期逐級遞減（由於每期還款），而手續費倒是不變的，這就致使了每一期的年化逐級遞增。這樣看來只有第一期的年化是7.5%，其它期都是高於7.5%的。那麼按照這個還款金額，真正的年化應該是多少呢？

實際利率計算是有現成公式的，這個涉及到貨幣時間價值的一些知識，公式計算以下：

\[ P = \frac {F1} {1 + r} + \frac {F1} {(1 + r)^2} + ...+ \frac {F1} {(1 + r)^12} \]

其中，P爲本金，F爲每期現金流，r爲月利率（內部收益率IRR）。有公式就好辦了，Python的numpy有現成的IRR計算公式，分分鐘搞定。

import numpy as np
irr = round(np.irr([-8688,778.30,778.30,778.30,778.30,778.30,778.30,778.30,778.30,778.30,778.30,778.30,778.30,]),5)
print(f'內部收益率IRR = {irr*100}%')
pa = round((irr + 1) ** 12 - 1,4)
print(f'實際年化貸款利率 = {pa * 100}%')

"""
運行結果：

內部收益率IRR = 1.131%
實際年化貸款利率 = 14.45%
"""

年化利率爲複利（利滾利），所以用這個公式：
\[ PA = (1 + IRR)^{12} - 1 \]
因此實際的年化利率是14.44%，而不是7.5%。所以按照這個邏輯我也給他分別計算了消費分期3期和6期的實際年化利率。

商品價格	8888
分期數	3期	6期	12期
每期還款	2962.61	1513.16	778.30
實際月利率	1.146%	1.272%	1.13%
年化利率	14.65%	16.38%	14.45%

6期年化高達16.35%，若是按照錯誤邏輯算才4.5%，這差距我不說也看出來了。

總結

這就是一些小套路，推廣餘額寶的時候反覆強調七日年化收益多少多少，到了花唄借款的時候就不說年化了，由於當你看到這個數字你可能就不會分期了，高的嚇人。

不過其餘電商、銀行端消費分期類的產品都大同小異，基本都不是很低，只是想借着這個事告訴你們理性對待分期，別以爲本身賺了多少，能不分期就別分期。

這仍是相對來講比較好的平臺，像一些校園貸，等等之類的貸款平臺，他們的利息更是高的嚇人，因此如今的年輕人，應當要作到適當消費，不然後悔莫及啊！！！