python計算網絡借貸和分期的年利率

1、現金分期年利率

如今不少人都有使用網上借貸，動不動就消費分期。通過了解不少對貸款利率有一些誤解，粗看以爲產生的利息也不是很高，可是年化利率到第是多少，這裏面的玩法是怎樣的呢。

拿某個借貸平臺舉例，好比借款10000元，分12期還完。每個月須要還款約912.69。

圖片不徹底，每月金額差很少，12期

 

不仔細分析的話，不少借款平臺有顯示出借款的日利率是多少，而消費分期通常每每只顯示了每個月還款數或利息數，利率是多少則本身通過一番計算。好比上面的例子按照表面的邏輯陷阱計算利率就是：952.38/10000=9.52%，也就是說年利率是9.52%。這樣計算就錯了。

實際利率計算是有現成公式的，這個涉及到貨幣時間價值的一些知識，公式計算以下：

其中，P爲本金，F爲每期現金流，r爲月利率（內部收益率IRR）。有公式就好辦了，Python的numpy有現成的IRR計算公式，分分鐘搞定

import numpy_financial as npf # 計算內部收益率
irr = round(npf.irr([-10000, 912.69, 912.69, 912.69, 912.69, 912.69, 912.69, 912.69, 912.69 ,912.69, 912.69, 912.69, 912.79,]), 5) print("內部收益率IRR = {}%".format(irr*100)) # 計算年化收益率（複利公式）
pa = round((irr+1)**12 - 1,4) print("實際年化貸款利率 = {}%".format(pa*100))

運行結果爲：

內部收益率IRR = 1.428%
實際年化貸款利率 = 18.55%

年化利率爲複利（利滾利），所以用這個公式：

 因此你看到了吧，實際的年化利率是18.55%，而不是9.52%。

 

2、定投收益率計算

A和B兩我的都去買基金，他們都有10000塊錢。
A定投，每月投資833.33塊錢，投了12個月，總投資10000，最終金額是10952，最終收益率=（10952-10000）/10000=9.52%；
B一次性購買，第一個月就購買了10000，12個月後最終金額也是10952，最終收益率=（10952-10000）/10000=9.52%；
最終他們的年化收益率是多少呢？
B很明顯，就是9.52%，可是A呢？他第11個月投入的833.33才放了一個月而已，你要讓這部分的錢收益算成是12個月的，這樣算年化收益是有問題的。
那應該怎麼算呢？就是IRR公式，打開Excel表格，將每月投入和最終金額輸入，而後使用=IRR(B1:B13)這個公式。

但這裏計算出來的是每期收益率，咱們應該算一下年化收益=(IRR(B1:B13)+1)^12-1

對，沒錯，這個纔是A的真實年化收益率18.03%，接近B的9.52%兩倍！！！

固然下次若是有相似每個月一樣金額而後計算最終收益率，若是你不想這麼麻煩，毛估估直接*2也是沒太大問題的

python的計算方法以下：

import numpy_financial as npf profile = npf.irr([833.33, 833.33, 833.33, 833.33, 833.33, 833.33, 833.33, 833.33, 833.33, 833.33, 833.33, 833.33, -10952]) print (profile) print(pow(profile+1, 12) - 1)

運行結果以下：

0.013911869738689298
0.18032739694153732

總結：大部分的網貸（指大平臺日利率5%左右的），信用卡的帳單分期和現金分期，平均年利率基本就是接近18%。因此使用要謹慎保持清醒的認識。