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摘要：開心就好，不要想多了（歡迎關注槓桿遊戲）學習
撰文|張銀銀&編輯|欣欣然blog
存量房貸利率轉換，備受關注。遊戲
緣由是，3月1日開始，存量房貸利率也將換錨。資源
去年十一後，新增房貸採用LPR（貸款市場報價利率）加基點的方式，肯定房貸利率。現在，存量也要轉換了。class
也就是，若是你去年十一前買的房子，之前以央行基準利率爲基礎的房貸利率計算模式，將改變。基礎
將來，要麼選擇固定利率，要麼換成LPR加基點。im
各界討論很是熱烈，看了大部分論者的分析，我都以爲他們徹底沒討論到點子上。因此忍不住說幾句，但願對杆友們有用。d3
一、全世界歷來就沒有真正的市場化利率。若是縱覽過全球經濟史、金融史、中央銀行歷程，就會知道，世界上歷來就沒有過真正的市場化利率。db
不論是資本主義萌芽時的中央銀行雛形期，仍是一戰、二戰以後。
固然，二戰後，特別是全球化加速後，發達國家總喜歡說利率市場化。
後來咱們也喜歡說這話。
其實在槓桿遊戲看來，這都是掌握大權階層的話語而已。
各位想想，基礎的利率是幹什麼的？是各國政府調控經濟，包括物價的必須手段。能夠說，這是國家主權一部分。
美聯儲開議息會議，比咱們還勤奮，何談其餘國家。
世界上只有受管制的利率市場，永遠不會有真正的市場化利率。
二、根本不要想房貸利率以LPR爲錨，就能夠佔便宜。上面槓桿遊戲說人類利率的本質，固然是爲了說房貸利率。
房貸利率圍繞基準利率浮動的時代，只要不是約定的固定利率（這幾乎忽略不計），房貸的變化誰說了算，央行。
房貸利率以LPR爲錨的時代，利率誰說了算，難道你說真的就是市場嗎？
有形的手永遠在。
將來LPR爲錨的房貸利率，通常是第二年1月調整，以頭一年12月20日的LPR爲基礎。
今天看似低的LPR，明年必定也是嗎？多是，機率很大。後年可能也是，由於全球經濟壓力很大，降息是大機率。
但2023年呢？很難預測了，由於到時全球經濟走勢，要預測準，很難。利率的變更跟着就很難預測。
也就是，存量房貸，若是此次你換成LPR加點的方式，將來一兩年，大機率能夠享受到相對低的利率。
其實LPR降的幅度，通常來講，也是很小的，一年影響你房貸幾百塊、一千塊，攤到每月，一斤肉錢而已。
但時間拉更長，誰知道，可能有跌，也有漲。每一年幅度是多少，不清楚。下文我會舉個簡單例子，告訴杆友，可能你房貸還會增長。
過去房貸的基準利率會變更、調整，將來LPR也是會調整。其實什麼都沒變，大哥說了算。
三、美國社會走向低利率，也沒幾年，別說中國。沃爾克，2019年去世，大概是人類歷史上最偉大、最正直的中央銀行家。沒有他，美國的霸主沒法延續。
僅僅30來年前。他任美聯儲主席（1979-1987年，歷經卡特政府和里根政府）的時候，爲了打敗物價，美國聯邦基金利率一度被他上調到動輒近20%。
不知道那段歷史，是很難想象的。
其實不用看美國，回憶咱們1990年代初和中期，彼時的利率水平，是否是也是高到今天沒法想象。
不少人會說人類不會這樣了，還有人說那個時代美國也好，中國也好，主要仍是基準利率（聯邦基金利率）高，今天中國貸款市場幾乎不用基準利率了，取而代之的是LPR（貸款市場報價利率）。
問題是，若是全社會基礎的利率（注意槓桿遊戲說的不是基準，說的是基礎，是想說基本的利率成本）不低，LPR能低嗎？
放到人類社會的長河中去看，利率的高低都是當時的短視行爲。當時或當下，須要什麼經濟和社會目標，就會使用什麼樣的利率水平。
因此，存量房貸，若是你換成LPR加點，不要認爲長期就必定賺。
四、利率走低，是人類必然前景麼？從歐美日看，彷佛是。
一個國家或社會，隨着城市化完成，社會變老，產能過剩，物價按說沒有大漲可能，也就不須要利率加高去抑制物價。
可是文明是會有衝突的，人類會有突發災難，能源也是可能危機的。因此資源品價格若是變更，物價還得變更，利率必然調整。
就像30多年前的美國已是發達國家了，可利率依舊能夠高到20%左右。
而將來誰知道，那麼咱們的LPR時而調低、調高，都不要意外。
五、中國社會利率，爲何比主要發達國家高？這個問題，槓桿遊戲想用一個很是直白方式回答，由於每一箇中國人都像金融玩家。
金融玩家都追求暴利，因而資金層層嵌套，資金販子倒手屢次，最後到手的利率能低嗎？
而之因此如此，由於咱們沒安全感，由於咱們不發達……這是更多、更深入的問題了。
房貸也是如此，大部分時候，咱們購房者承受的資金成本，其實廣泛是不低的。
六、若是你追求穩定，我更勸你選擇固定利率。上文槓桿遊戲寫了那麼多，就一個觀點，無論啥利率方式，都是政府說了算；由於時而高，時而低，因此不要想長期的便宜，哪有diao絲佔便宜的事。
個人結論是，存量房貸這回調整利率方式，普通人其實怎麼都無所謂，看心情想換哪一種都很好。反正都是不可估的將來。
若是你追求穩定，我就建議你選擇固定利率，要還多少，清清楚楚，本身也好計算將來。
若是你想賭將來，選LPR也無所謂。萬一你賺了幾斤豬肉，也是開心的事情。人活着，開心就好，
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