從另一個角度看微信支付

前幾天用微信支付預定了小米三，覺得沒有多少人會開通微信搶手機，因而並不在乎，等今天再去搶的時候，發現已經賣光，讓我對以爲難以想象。後來看新聞，有630W人用微信支付參與預定。先不管這個數字是否有水分，可是至少說明此次微信支付得到了很是大的關注度。

在微信5.0以前，就據說微信要推出支付，從當時的想法，直接和財付通關聯便可，就和淘寶以及支付寶打通同樣，這樣選擇財付通支付就能夠ok了，這樣能夠擴展財付通的使用場景，增長財付通的市場佔有率。但微信5.0以後，大出乎個人意料，居然直接綁定銀行卡，徹底跳過忽略了財付通（雖而後背是財付通提供技術支持），不依賴現有的用戶，而是從新去挖掘用戶，一直很費解，當時只是以爲這樣作更方便用戶的支付，避免用戶從新註冊財付通。

最近看到幾篇文章，就是關於各個銀行入駐微信公共平臺，把本身的帳號和微信帳號綁定，用戶經過微信帳戶便可查詢本身的餘額和收到銀行的餘額變更通知。而支付寶錢包目前也作了公共帳號平臺，那麼銀行是否願意也入駐支付寶，採起相似微信的模式，進行帳戶互通了。我我的認爲至少幾家大銀行是不肯意的，主要有兩點緣由：

1 支付寶錢包和微信的雖然市場佔有率都很是高，可是打開頻率不是在一個層次，對於銀行來講，相似餘額變更的通知必定要很是及時的通知到用戶，就和短信息同樣，微信有很大的優點。沒有必要在爲支付寶開發一套。

2 支付寶和銀行之間存在競爭關係。銀行不太可能願意支持支付寶，從銀行的利益來看，支持微信支付對他們來講，很是他們很是有利，避免支付寶一家獨大。這一點我以爲是根本緣由。

第二點也是微信爲何採用綁定銀行卡而不是綁定財付通完成支付過程的關鍵，下面具體分析一下。

獨立第三方支付公司的兩種模式

目前市場上我熟悉的，而且使用過的第三方支付公司有三類，其中有一類專門爲B2C網商服務的，好比京東支付以及蘇寧的易付寶，現階段還只是爲本身所依託的電商支付，這一類支付公司還不能算獨立的。而獨立的第三方支付公司又分爲兩種：以快錢爲主的沒有獨立帳戶體系的網關型支付系統以及財付通、支付寶爲主的有獨立帳戶體系的支付系統。爲了解釋這二者的區別，見下面一幅圖

支付網關模式

用戶在線下刷卡，招行就是髮卡行，工行就是收單行，銀聯pos就是渠道，銀聯幫助完成清算

用戶在線上支付，張三選擇招行，資金轉移到快錢，快錢在清算給工行李四

從快錢的定位來講，就是一個網上銀聯，負責清算業務的，快錢內部可能比較複雜，可是從職責來看，和銀聯是同樣的。

獨立帳戶體系

以支付寶和財付通爲表明的獨立網關模式，和快錢有明顯的不一樣，咱們以財付通爲例，來看看一個完整的清算流程

這裏面主要有幾個重要特色：

1 有獨立的帳戶體系，而且帳戶體系的資金是真實，是否是有點相似銀行，你在銀行存了100快和在財付通裏面存了100塊沒有啥區別，只不過財付通沒有取款機，若是你想要用現金的話，必須轉帳到銀行，而後從銀行裏面取出鈔票，其餘的沒有什麼不一樣。假設財付通提供櫃面取款機，能夠取出鈔票了，那麼對於用戶來講，他和一家銀行有什麼區別。

2 可以完成銀聯的功能，財付通有轉帳到卡的功能，你能夠把錢轉到朋友的銀行卡上，而不只僅是財付通帳戶上，因此他又有銀聯的職責。

若是財付通帳戶有餘額，說明財付通有存錢，這就和銀行產生了競爭，銀行主要的盈利模式就是存貸差，因此要吸取存款，若是帳戶錢都滯留在財付通上，那麼銀行必定很生氣的。可是爲何銀行還和支付寶財付通合做了，一個緣由是大部分人不會在支付寶存錢，另一個緣由就是支付寶有渠道優點，不和支付寶合做意味失去了一個潛在用戶，銀行對於支付寶真是又愛又恨啊。最近支付寶推出餘額寶以後，這種博弈的情況更加明顯，如今你們都把錢存到支付寶上，明顯觸動了銀行的底線。

從以上的分析來看，快錢的競爭對手是銀聯，支付寶財付通的競爭對手是商業銀行和銀聯。

微信爲何選擇綁定銀行卡

微信支付雖然使用了財付通的清算渠道，可是的功能來講更相似與銀聯，咱們用微信支付的時候，你的資金並無滯留在財付通，也就是微信沒有辦法吸取存款，這樣就避免了和銀行競爭，從而能夠爭取銀行的支持。尤爲是在線下沒有pos機的狀況下，可以帶動用戶使用銀行卡支付，對於網點比較少的髮卡行來講，有至關的優點。對於有POS的狀況下，採用pos刷卡的方式，要收取收單行一些手續費（收單行把這個轉嫁給商戶），若是使用微信支付，這些手續費確定比銀聯的便宜，商戶和收單行更有動力。因此微信支付對於髮卡行，收單行，商戶都是很是有優點的。

若是微信和財付通打通，首先會得罪銀行，用戶能夠把錢轉移到財付通，若是財付通也搞了一個餘額寶，銀行的損失會很大，銀行確定不會大力和微信合做，要時刻防着微信。其次微信安全性就會受到很大的威脅，至關於微信是一張商業銀行的銀行卡，很容易受到攻擊，若是微信只是綁定銀行卡，那麼微信就相似一個錢包，錢包裏面有一張銀行卡，這裏面雖然區別不大，可是思路是徹底不一樣的。

從上面的分析來看，微信選擇綁定銀行卡的方式，就好像微信是一個錢包，大部分只會人只須要帶一張信用卡能夠了。若是一我的有多張信用卡，那麼選擇那張卡放入錢包就比較重要了，各家銀行都會爭取放把自家信用卡放入微信錢包的機會，這樣理解，也就解釋了爲何銀行都這麼積極的和微信進行合做。

從這裏看，支付寶在移動端遇到的阻礙會很是多，最大的阻礙仍是銀行的利益，銀行會聯合微信和支付寶抗衡。不過最大的選擇權仍是用戶，若是可以籠絡更多的用戶，就有更大的話語權。不知道當初微信推出支付的時候是不是這樣的考慮的，或許只是由於單純的用戶體驗。