宜信區塊鏈實踐-案例及探索

前段時間，在蘇州的中國基金博物館，舉行了一場由中國基金博物館以及中國區塊鏈應用研究中心共同主辦的「博物館金融大講堂第129期區塊鏈大講堂」。宜信區塊鏈實驗室主任、翼啓雲服區塊鏈業務總監於明揚受邀出席，並分享了主題爲《區塊鏈探索與財富管理》的內容，如下內容來自於明揚的現場演講。

（宜信區塊鏈實驗室主任、翼啓雲服區塊鏈業務總監於明揚）

1、區塊鏈在金融領域應用現狀

做爲一家金融科技企業，宜信在幾年前就已經開始區塊鏈技術產業方面的研究，由於咱們意識到區塊鏈的技術在整個供應鏈金融以及金融服務領域裏能產生很重要的價值。

在金融領域裏，咱們把區塊鏈分紅三個層次：分別爲基礎層、服務層和應用層。

基礎層是底層的核心技術，咱們主要看服務層，服務層如今在國內已經有若干的企業提供了這種基於區塊鏈的服務平臺，包括宜信開發的BaaS平臺、騰訊雲TBaaS、壹帳鏈BaaS平臺、螞蟻BaaS平臺等等。在這個平臺之上能夠幫助各行業去創建應用，而這種應用能夠涉及到各個行業。

從2018年開始，區塊鏈就在金融業務中有不一樣的應用場景落地。從貨幣領域來說，有包括清算交易以及供應鏈金融、融資、還有包括常見的就是收集信息來提供金融行業的風控。

2、宜信區塊鏈平臺概況

宜信區塊鏈團隊早在2016年就成立了，在每一個關鍵的節點上咱們都有一些成就。2017年，咱們率先在內部的供應鏈金融客戶平臺上部署了區塊鏈的應用，這個應用主要是在鋼鐵的金融交易平臺上提供客戶整個的交易鏈條跟蹤和溯源，同時提供公司內部的風控以及金融受權。2018年，宜信區塊鏈BaaS平臺率先發布，以後國內幾家平臺也陸續發佈相似的平臺服務。2019年，宜信傳統的供應鏈金融服務已經在公司內部逐步開展了。

宜信爲何要作區塊鏈？從金融的角度來說，金融主要服務於實體經濟的。銀行和一些有經營牌照的金融機構，做爲實體經濟融資的主要渠道，存在不少痛點：

• 信息不對稱，只能依靠企業的歷史運營數據同時提供資產抵押或擔保。
• 貸款企業壽命週期短，不少企業，尤爲是創業企業活不過三年，達不到金融機構目前的風控門檻。
• 貸款企業的財務數據真實性存疑，有些財務數據涉嫌造假。
• 貸款企業壞帳率高，違約後法催成本高、流程長、效率低。

那麼如何解決這個問題？區塊鏈擁有分佈式存儲、數據不可篡改和僞造、非對稱加密、智能合約等獨特的優點，這決定着區塊鏈做爲一種價值傳遞的信任協議，有助於多方創建信任、達成共識。宜信做爲金融科技公司，基於區塊鏈平臺有助於爲企業融資授信，解決銀行等金融機構的痛點問題。

宜信區塊鏈平臺Blockworm Baas 在hyperledger fabric開源架構基礎上優化並封裝了6大管理運營模塊。同時開發了資產發行、資產交易兩個智能合約。能夠幫助企業快速建立區塊鏈底層平臺，實現應用的快速部署，提升使用效率、下降使用門檻，減小企業部署和運維的成本。

3、宜信區塊鏈平臺應用模式

咱們作區塊鏈應用要考慮面向是什麼人？首先咱們面向行業裏的客戶，這個行業裏的客戶包括各類各樣的垂直行業，不管從教育行業，醫療行業還有包括其餘的像物流行業以及這種電商行業，這是咱們所要服務的客戶。那麼這些客戶的資金來源是誰？是銀行以及各類有牌照的金融機構。

與這些機構發生關聯咱們經過什麼手段，咱們經過區塊鏈的手段，把數據在這些行業和機構當中進行打通，同時保證數據在機構當中傳輸的真實性。這就解決了徵信的問題，目前咱們已經跟文旅行業和電商行業客戶部署了這套系統。

徵信系統的模式關鍵是說，咱們經過部署客戶在交易過程中帳戶信息，在一個大的行業平臺上創建一個總帳戶，爲每一個行業平臺當中的參與者創建一個分帳戶，他的業務主要跟總帳戶之間產生基金流，同時總帳戶會與銀行之間去產生交易的對帳。

解決的方法：

• 第一經過一個總帳戶平臺能夠收集到平臺上各個商戶的信息，把這個商戶信息彙總起來以後，就會造成很是大的數據量。
• 第二由帳戶運營方來與銀行溝通授信以及金融服務的條件。因爲運營方掌握了成員單位大部分的信息，能夠頗有效創建起這樣一個成員信用機制，同時做爲一個行業的表明，與銀行進行溝通，銀行也願意爲這種有擔保有背書的大平臺提供這種授信。

咱們經過這樣的方式解決了中小客戶與銀行溝通之間數據量不足以及它的這種信用倍數不夠這樣的問題。

這是第一步，以後咱們作了第二個工做，咱們把相關的司法機構以及相關的公正機構拉到咱們的鏈上。首先企業的數據咱們是上鍊，那麼企業數據上鍊咱們是否須要第三方做爲一個公正背書呢？咱們把公正機構引到這個鏈上來，公正機構對咱們上鍊數據起到一個存證公正的做用，對於存證公正的數據同時保留一個副本，經過哈希運算提交到一些司法機構的這種區塊鏈的平臺上。

如今的互聯網法院都創建了一些司法的區塊鏈，咱們把公正機構司法以及企業的數據共同上鍊，這樣就能保證上到鏈上的數據是是真實可信的。

而後咱們把上鍊的數據提交給銀行或者金融機構，銀行等金融機構獲取企業經營數據，幫助其進行風險控制，有效防範貿易欺詐和超額融資，顯著下降貿融業務風險。有效下降中小企業的融資難度和成本，提升融資效率。

同時，與司法區塊鏈鏈接，引入認證機構、公證處和法院等司法節點，把企業的人事合同、經營合同等做爲電子證據存儲在區塊鏈平臺上。若是客戶遇到法律糾紛，可做爲一種可管、可控、高效、低成本的司法維權手段。

經過這個完整的體系，咱們能夠幫助不少中小微企業解決融資難融資貴的問題。

你們都知道，宜信有不少員工，在全國也有不少門店，因此咱們在內部運用區塊鏈技術作了一個嘗試——對人員的勞動合同實現電籤，這樣不只提升了效率並且下降了人員管理的成本。

咱們還發現一個狀況，在金融行業你們對從業者都要作背景調查，傳統的方法是僱傭第三方機構或者讓被調查者提供資料。考慮到勞動合同的存證，咱們使用了電籤的作法，在電子憑證加上時間戳和電子簽名，而後把這部分數據上到區塊鏈平臺，跟公證機構進行互動，公正機構對咱們上傳的存證數據去作存證公證。

這樣在將來其餘的金融機構，他們對於這些從業人員要作背景調查的時候，他們就能夠很簡單地從公證處得到他以前所從事的金融機構給他提供的勞動合同信息，這樣就能夠提供很快速的身份驗證功能。目前這個咱們已經申請了專利，並且跟上海張江公證處正在開展這方面的合做，咱們也但願工做可以被更多人所承認。

宜信有不少高淨值客戶，咱們爲這羣客戶提供了財富傳承的數據保管業務。這些高淨值人羣他們每每有一些擔憂，好比他們會擔憂我的資產、重大交易信息的泄露，還會擔憂有一天萬一出現了意外，我的失能，若是他以前沒有去作委託，可能會出現一個很大的問題就是，他將來不少公司的業務以及與他相關的業務就沒法開展了，他的遺產未來怎樣分配和繼承的問題。

咱們考慮到這些高淨值人羣的需求，給他們提供了家族信託。家族信託其實就是他重大的數字資產以及他我的出現失能狀況下的委託以及他本身我的遺囑這方面的存證服務。這個存證服務咱們能夠提供很是便捷的在線方式，提供一些第三方的認證方式，幫助他們去作這方面的存證，咱們引入了保險公司和法院，在將來出現這樣狀況，咱們能夠快速幫他提供這樣的服務。這個服務如今被不少高淨值人羣承認，並且他們認爲這個對於他們將來的風險控制也是很是有效的手段。

還有一個新的嘗試，就是最近咱們跟視覺中國進行的一項合做。如今每每出現一些版權糾紛的時候你們說不清楚，由於版權糾紛能夠提交到法院只是你當時版權的時間，這種狀況每每有時候會被第三方推翻。好比說對方提供了我這個版權可能在某個地方很早就看到了或者在其它渠道就看到過有相似的東西，你想認證這個版權是歸屬於你的，這個難度就會比較大，尤爲對於法院和司法仲裁機構來說，他們也會面臨比較大的決策難度。

咱們主要給這些客戶提供過程的版權存證，就是你在創做這麼一個做品的時候，你中間的環節能夠實時進行存證，這種存證所帶來的公信力就要比你單一的一次公信力要高不少。並且利用區塊鏈技術還提升了很大的效率性，若是你每次作一個過程存證的話，你要去跑一次公證處，這個是你們不可能接受的。可是在區塊鏈上能夠很簡單的，對於他的創做中間只要點一個鍵他的數據就上鍊了，自動加上時間戳，這樣就造成了一個完整的證據鏈，在版權存證當中就能夠避免將來發生版權糾紛的時候你如何去舉證。

4、將來應用方向探索

4.1 資產證券化（ABS）

如今有各類可流轉證券、可抵押票據，以前央行對可承兌票據就出現了這樣的問題，可承兌票據在中間流轉過程當中環節不被監控，可能會出現票據被第三方挪用，拿出去任意抵押，致使出現了風險和逾期。

採用區塊鏈的技術，整個票據流轉過程就會被你們所跟蹤，中間逾期或者被挪用濫用的狀況就會被杜絕，將來就能夠在供應鏈金融中獲得體現。

4.2 企業信用體系創建

中小微企業是社會經濟的重要組成部分。可是因爲小微企業資金流向不透明、經營情況難以保障，使得它們難以得到銀行等大型金融機構的授信，面臨着融資難、融資慢、融資貴的困境。近年來，國家政策開始向中小微企業金融服務傾斜。

中小微企業要從金融機構獲取信貸支持，關鍵是創建自身的信用，要創建企業信用，須要企業有穩定的現金流數據以及持有能夠抵押的資產。目前，我國我的徵信系統已經逐漸創建，如能創建起與我的徵信系統相似的企業徵信系統，基於區塊鏈數據對企業的支付行爲、資金流水、收入情況等進行評估，就能夠縮短企業的授信時間，簡化企業融資過程，使得中小微企業能更方便的進行融資。

咱們但願區塊鏈技術的出現，能創建起一個完善的社會信用體系，就像宜信創始人、CEO唐寧提倡的"人人有信用，信用有價值"。

本文根據宜信區塊鏈實驗室主任、翼啓雲服區塊鏈業務總監於明揚在「博物館金融大講堂第129期區塊鏈大講堂」的分享內容整理所得，原文首發於「宜信月刊」，轉載請聯繫受權。