校園分期支付的機遇和風險

什麼是校園分期支付呢？顧名思義，咱們基本上能夠揣度個大概出來，即分期付款購買商品這一方式進入校園。具體來講，這是一種面向大學生的分期支付服務。其方式是經過互聯網電子商務交易、互聯網小額貸款等方式推行其金融分期及小額貸款業務，在其中賺取利息；其主要業務爲電商商品分期支付交易及金融白條服務；其貸款來源主要來自各大金融分期平臺的早期投入以及P2P投資人。目前來看，校園分期市場主要爲兩大巨頭——趣分期，分期樂，以及以優分期爲首的其餘校園分期產品。

衆所周知，一個新的領域展開，或者說一個新的市場打開後。總會充滿着各類機遇和風險。誇張一點，能夠絕不客氣地說是一步天堂，一步地獄。更況且，在這樣一個有着巨大的潛在利益而且充滿着爭議的領域。

那麼，校園分期支付的機遇在哪裏呢？這個問題，挺難回答。也許根本找不到很惟一很準確的答案，也許又到處都是答案。

從校園分期支付經營方看來，隨着信用消費在大學生羣體中興起，創業公司如雨後春筍般冒出並迅速發展壯大。去年12月，「分期樂」宣佈完成1億美圓的B輪融資，並已佈局全國99%的高校；而「趣分期」在成立不到一年半的時間，也公開表示累計融資已經超過4億美圓，並積累了近500萬的學生用戶。

校園分期支付能如此快速的崛起主要歸功於前幾年大學生信用卡業務由於銀行經驗的欠缺而告停， 留下了市場機會，同時現在年輕人的花錢慾望強烈而且深受廣大青少年喜歡的數碼電子產品愈來愈時尚化，換代速度今非昔比，再加上社會經濟的迅速發展，大學生的生活費也不少，社會方面也提供了不少兼職的機會，下降了違約的風險。使得大學生信用消費在最近幾年內爆紅。能夠認爲，90後對互聯網和市場經濟的擁抱使當前大學生更易接受信用消費。另外如今的創業公司也從銀行並不算成功的經驗中吸收了教訓：從推廣起就與公益性質的貸款明確區分，宣傳信用意識；在貸後管理也講求線下，風控更嚴格。「趣分期」總裁羅敏曾表示：龐大線下團隊的價值在於能夠承接一些電商大哥大不肯沾手的工做。當學生信用消費市場無法經過線上搭建時，線下團隊就有抵抗巨頭的壁壘和相應的合做資本。

目前，「分期樂」與京東簽署戰略合做；「趣分期」在8月拿到了阿里系螞蟻金服兩億美圓的新一輪鉅額融資。獲得巨頭青睞，也體現了行業自己的價值。大學生信用領域從零到一，對於電商是有利的補充——「讓買不起數碼產品的學生成爲有效用戶，其實是在幫電商作增量；行業成熟後，金融機構也能夠經過分期網站‘零風險’地殺回大學生領域」。這些背後的價值是資本涌動的很是很是重要的理由。

而從用戶即大學生的角度來看，很多大學生經常面臨着一種兩難情況：須要拿出並不寬裕的生活費來購買手機電腦之類的電子產品，而這些額外的消費將加大他們的錢包的壓力，下降平常生活質量，甚至於捉襟見肘。如此一來，很多大學生不得不求助於銀行的信用消費，然而，因爲銀行信用卡辦理層面的侷限性，大學生信用消費難以打開。因此，校園分期支付對於不少大學生來講，是一種不言而喻的重要需求。其實，若是多逛逛，不難發現，在西安電子科技大學、陝西師範大學、西安外國語大學等西安各大高校的校園裏，在寢室樓、食堂、自習室、大學生活動中心等場所，隨處可見校園分期支付平臺的宣傳招貼。這一全新的消費方式正在走進大學生的身邊。

並且容易發現其實周圍很多同窗要麼已經體驗過甚至屢次在校園分期支付平臺購買過商品，要麼是多方瞭解這種全新的支付方式並躍躍欲試。好比了解到對面宿舍嚴同窗告訴咱們的狀況，前些日子，他剛剛在分期樂平臺上買了一部售價5688元的聯想筆記本電腦。他興高采烈的告訴咱們：當時正好平臺搞活動，能夠享受‘免息’優惠。他只須要每月還月供228 元，連續還款18個月。儘管還款期限有點長，不過每月200多元對他來講是個小意思。嚴同窗平時在校外作作兼職，一個月能夠賺上近1000元。在分期平臺上消費會大大減輕購物消費的經濟壓力。他的室友也在該平臺上購買過一款手機充電寶。而在各大高校中，諸如此類的例子不勝枚舉。校園分期支付爲大學生的信用消費提供了門檻，再也不讓不少人面對突飛猛進且價格不菲的各種電子產品望洋興嘆【http://www.cnblogs.com/anf/p/5164360.html】，不在眼望櫥窗淚汪汪，手摸腰包心悲涼了。也不會讓大學生由於一件必需品的一次性購買捉襟見肘。更況且，還有更多大學生持觀望態度，他們彙集起來是一個數量質量都高到很可怕的一種程度的待開發的潛在用戶羣體。能夠說，這也是校園分期支付一個很大的機遇。

不過，常言道：砣不離稱，秤不離砣。毫無疑問機遇和風險老是並存的。校園分期支付的風險顯而易見。

從校園分期支付經營方來看，競爭激烈的狀況下，想要在這樣的細分市場盈利，必須精耕細做，老用戶價值遠高於新用戶。可是搞笑又讓人無奈的是學生用戶缺乏一種東西，那就是容易青黃不接，每一年都有特別特別多的大學生由於畢業而形成客戶流失，與此同時每一年大量的校園新人又須要高額的成本去獲取。大四要走，平臺方迫不得已。大一要來，擋也擋不住。只能無奈的年年宣傳，經過各類活動和投資打動新生的心。

除了獲取新用戶成本較高以外，對於風險的控制能力也是這一類平臺目前面臨的質疑和挑戰。目前互聯網分期消費平臺在風險控制方面存在如下挑戰。首先是大學生說到底他仍是學生。正所謂他大舅舅他二舅舅都是他舅舅，小學生大學生都是學生，沒有穩定的收入。還錢的能力比較差。其次呢，這種平臺也很難對大學生的信用等級進行評級。更沒有辦法檢測大學生用戶的消費行爲，若是遇到明明有能力還款，卻把錢用在其餘方面的人。平臺也難以知曉，更加沒有辦法進行干涉。這是很嚴峻的一個問題，並且看狀況短時間內也很可貴到很好的解決。同時，因爲平臺合做方的問題，平臺方面大多要承擔商品存儲和配送服務。這也爲平臺增長了成本和很大的風險啊。

再從用戶的角度來看，生活費有限的學生仍是消費衝動和價格敏感兼具的羣體。校園分期業務實際利率高一些，學生會發現「一天只要幾毛錢」原來也是這麼大的壓力。不用賣舊書就能夠擁有一個新款華爲手機，換來的結果要吃一學期的包子豆漿還債。雖然有些誇張，但並不是沒有可能。反而可能性還不小呢。這樣下去，回頭客又會有多大比例，要培養一羣忠實的粉絲消費者又要付出多少呢。這些還有待時間的考驗。

大學生消費主要產品是價值數千元的電子產品，大學生利用網絡分期貸款購買數碼設備。它的比例遠遠超過其餘商品。但以數碼消費爲主的借貸是屬於高額低頻的消費，用戶在分期購買一部手機、一臺電腦以後，或許在這一年以內都不會再次進行消費。遇到細心的同窗，買了幾年的手機電腦，外面看起來還和新的同樣，一次消費，受用幾年。而平臺方卻迫不得已。除了不斷開闊市場，還真是黔驢技窮，機關用盡。

同時因爲大學生消費羣體生活學習居住都比較集中，一個班級甚至一個學院同窗互相之間均可能比較熟悉。你們在一塊兒吃住，一塊兒睡覺，一塊兒上課，一塊兒去操場跑步。通常有什麼開心的不開心的事情都會聊一聊，顯而易見偶爾一兩次不愉快的校園分期支付購買，很容易在一個圈子裏擴散開來。畢竟大學生歸根究底仍是學生，在做出判斷的時候很容易受到周圍同窗的影響。一我的的抵觸情緒會影響一個宿舍甚至一個班級對校園分期支付平臺的感觀。一些想要嘗試校園分期支付的潛在用戶可能會放棄進行分期支付體驗的打算。

這種現象在網購中也許算是比較常見的現象，若是一家淘寶店裏的商品有一些人給了差評，想來你們都會謹慎當心選擇吧。當這些差評是陌生人給的話，咱們也許還有可能抱着僥倖心理去購物。但若是是你身邊的好朋友給出的差評呢，人們會怎麼想。應該不會去哪裏購物了吧。若是你親眼見證了他給差評的全部通過。想來不光不會去這一家購物，同時也會勸本身的親朋好友不要去吧。因此，一個小小的不滿喪失的就是以此人爲中心的關係圈的市場流失。配送，商品質量，售後保障。平臺不得不慎之又慎。畢竟如今商鋪那麼多，處處都有的選。所謂，隨惡容易從善難。電商經營大體也是如此，積攢好的口碑，非一朝一夕可達。但一晚上之間名聲倒地卻很容易。做爲一個較爲新穎的正在試圖被大學生廣泛接納的消費支付方式，當今這個社會，人們的思想仍是比較保守的。對於新出現的事物，都會很當心的對待。因此校園分期支付顯然擁有很是很是小的容錯率。

總而言之，目前來講開展的如火如荼的校園分期支付，在之前銀行方面不成功的嘗試後算是一個大膽的實踐，一切基本只能在摸索中前行。大學生當然是一個龐大而優質的消費羣體，各大高校當然能提供了至關可靠的信用保障。但準確的來講，校園分期支付這一塊並非一個鬆軟可口的大蛋糕，而是一顆巨大的硬糖。雖然味道甜美，但想要酣暢淋漓的吃下去，不光要有不錯的胃口，更重要的是有好的牙口。各大互聯網校園分期支付平臺在上文中說起的不少細節方面須要付出更多投入，改進改善互聯網校園分期支付還存在的或大或小的各類隱患，才能咬的動消化的了這塊大硬糖。固然，存在便是合理。身爲一個大學生，看到身邊很多同窗都在校園分期的旋渦裏痛而且快樂着。我又能說些什麼呢。對於校園分期支付，咱們難作褒貶，且行且看。