校園分期市場的機遇與風險4

隨着互聯網金融交易的發展和世界經濟形勢的頹勢，愈來愈多的公司廠商看到了校園分期市場這個從沒人關注過的領域，下面咱們也將就此領域的機遇和風險進行簡單的分析。

  通過最近的一些網絡調查和數據分析，發現校園分期的成長性較好，有良好的發展前景。校園分期中的大學生更是其中的主力軍。他們也都成年，處於人生的又一轉折點，對本身的消費行爲也均可以理性的處理，而且因爲還未工做沒有很理想的收入以及日益增加的高需求，分期的出現對這些大學生無異於一種福音。

  根據最近的消費金融平臺分期樂發佈的報告指出，分期消費已經大量的出如今了大學生的生活中，互聯網金融消費也被廣大的大學生所接受。其中蘋果公司更是在手機，電腦，平板電腦等產品佔據了大量的市場。

  大學生做爲分期的主力軍，分期樂的調查對消費的類型也進行了分析。不論男女，請吃飯，旅遊，買衣服均可以採用分期付款。大學社交，旅遊，穿衣打扮都是大學生的正常需求。分期消費甚至覆蓋到了衝飯卡，網購，買資料，看電影，買禮物等平常的方方面面，它們成爲了大學生活中不可或缺的一部分。想起小時候咱們聽到教經濟的老師舉買房子的例子：中國人會攢一生錢，人到中老年住上本身的新房，而美國人則會在年輕時便買新房子入住而且分期付款。這即是消費觀念的區別，而沒有對錯之分。如今的大學生都接受新鮮事物，也通常樹立了比較新穎的消費觀，因此分期在校園佔據了絕大部分市場。想必你們想一想本身的長輩也就曉然了，有很好經濟能力的天然就會進行一次性購買，然而經濟有些拮据的也不會進行分期的高消費，那也是他們口中「敗家」的一種表現吧。

  下面就校園分期的發展歷程進行了調查，通過資料的查詢，大概在2014年9

月左右，也就是大學新生開學的季節，國內曾經出現了一波創業熱。通過時間和

運行的篩選，留下了幾個公司：1.趣分期公司成立於2014年3月，它的總部在北京，創始人爲羅敏。趣分期公司建立時就把目標放在了校園金融方面。它當時覆蓋的城市和學校佔據了最大的份額，公開資料顯示，它通過了四五輪的融資，總的融資金額超過了4億美圓。2.分期樂，它於2013年8月成立，總部位於廣州，它也是國內最先出現的校園分期創業公司，創始人爲肖文傑，它曾經是騰訊財付通的產品總監。它的業務重點城市是在總部廣州，但它也向北京，上海，武漢，重慶等二線城市的大部分高校進行了業務拓展。它經過本身股東京東的平臺和配送網絡，分期樂在34個城市創建了商品自提中心。它在這個分期市場中，暫時排名第二。3.愛學貸，它成立於2014年8月，總部在杭州，創始人爲錢志龍，它曾經是阿里巴巴英文站與支付寶的創業元老。根據其官方公佈的數據，它在全國三十多個城市均設有辦事處，業務範圍覆蓋了全國2600多家高校。

  下面分析下這類公司的盈利模式，這些公司爲廣大的學生提供了一個能夠分期購物的渠道，這其中運轉的資金來源於p2p融資。簡單的來講，它的運行模式就是把電子商務和p2p結合在一塊兒，經過p2p平臺爲大學生提供購物的資金並和電商網合做提供商品。學生經過趣分期，分期樂等公司的運營下，使用投資人的錢對貨物進行購買，而後按月連本帶息還給投資人。互聯網金融可讓投資人得到比銀行存款更高的利息，還能使有需求的用戶用錢來救濟，對待信譽好的用戶能夠借到更多的錢並得到更低利率的優惠。消費金融公司的重中之重即是控制壞帳率。大學生雖然受到良好的教育廣泛信譽比較好，可是由於沒有穩定的收入因此這個羣體仍是存在比較大的違約風險，因此各大公司也對風控進行了一些措施：好比若是想要分期須要學生證和身份證驗證，確保我的信息的真實性，僱傭校內員工，確保發生違約時找的到人。還有緊急聯繫人，通常狀況下都是填父母，也就是說孩子還不上的賬讓家長來還。還有和其餘組織合做，用來判斷區分這些大學生信用水平。

  繼三大公司以後，京東，阿里等巨頭相繼進入而且行業不斷完善，誰能是這市場的最後贏家仍未可知。儘管大學信貸的市場發展空間大，可是信譽度缺失是制

約這一市場發展的瓶頸，各大公司都進行風控，對於擁有龐大數據積累的京東和

阿里公司，他們成立專門的風控團隊，利用大數據風控將風險前置。這些大公司

不光爭奪着大學生消費市場的份額，同時也是在爭奪中國消費市場的將來。

  前面瞭解了校園分期的發展歷程及其前景機遇，但咱們都知道風險與機遇並存，他們如影隨形，因此咱們也不能被校園分期的發展前景過於樂觀，由於這個行業仍是有很大的風險的。首先各大公司廣泛深陷燒錢漩渦，經過不斷的融資使公司不斷的發展運營下去終歸不是解決辦法。這個看不到底的漩渦是由各類緣由形成的：1.各大公司間的不斷競爭，這些大公司爲了競爭大學分期市場進行了大量戰略投資，經過融資後進行虧損運營，大學生分期行業進入到了不正常的免息，免手續費的燒錢模式，各大公司進行燒錢大戰，因此誰能笑到最後，有持續的融資能力將是贏得這場大戰的不二法寶。2.這種不正規的燒錢漩渦將大學生分期平臺的盈利模式打破了，在分期購物平臺初期，各大公司平臺都是靠賺利差或者經過手續費來得到收益，而進行的燒錢大戰後打破了正規的盈利模式，而新的正確健康的盈利模式還沒有確立。3.隨時可能會有國家政策出臺，大學生分期有着良好的發發展前景，但因爲不少學生沒有穩定的經濟來源。而大學生經過分期的平臺釋放了本身慾望與需求，有些多是本身能力償還以外的，最終只有違約一途，不過這些公司有恃無恐，所謂跑的了和尚跑不了廟，學生還不起的賬只有家長來買單。太高的利息也讓社會指責道性質相似於高利貸。就如同前一段時間大學生由於還不起信用卡發生的慘案，致使國家全面中止銀行向學生髮放信用卡的前車可鑑還歷歷在目。

  對於校園分期的好壞也是衆說紛紜，就趣分期早期的創業團隊成員彭曉鋒來講，他們公司並非純粹的借錢給大學生，而是他們能夠爲有須要課程培訓須要或者是購買一些急需的高檔電子產品提供服務。而後大學生經過打工或者節省來還錢，這樣能夠無論家裏要錢，下降學生對家裏的額外負擔。也有其餘的用戶認爲這個行業看似短期內的數據看起來很高甚至是驚人的，可是這種運營體系存在着巨大的風險，對於貨品的正品程度，物流的風險以及學生團隊的服務等都沒有很好地把控。P2p的一個最核心的概念是平臺只是一個信息中介而並不存資金，分期等於進行了銀行的工做，這讓業務邏輯變得更加複雜，風險也變大。據數據統計學生的壞帳率很高，因此想要盈利就須要調整更大的利查，太高的話就

有高利貸的嫌疑了。學生羣體如今的消費水平還不夠高，雖然需求很大，但若是

沒有分期等手段也會對需求進行自我調控，若是給了太多的分期手段，有一些揠苗滋長的意思，他們雖然在將來會是不錯的消費羣體，但很明顯如今還不太合適宜。

從我這個大學生的我的的角度來看,校園分期的確能夠知足我一時的心情，實現遠水解近渴的做用。可是給將來帶來的負擔倒是極其嚴重的。分期付款，化整爲零給人以虛幻的輕鬆感，引誘學生釋放本身心裏的購買慾望。我我的是不太願意再沒有能力的狀況下進行分期付款的行爲，不然必然會越陷越深。對於那些須要購買的物品，能夠向父母求助，不必強行本身努力負擔。存在便是合理，因此我不討論校園分期是否有意義。但對於分期付款，必定要量力而行，絕對不要爲了一時的快感而透支未來。

總之不管從哪一個角度來看待校園分期市場,機遇與風險必然是並存的，有其利也有其弊。儘管有風險，但大學生當然是一個龐大而又優質的消費羣體，必然會收到各大校園分期公司的競爭目標，隨着時間的推移，校園分期必然會更加完善。若是校園分期再也不會成爲某些無力還貸學生的噩夢，那麼校園分期必會開闊出一個更大更廣闊的市場。