打造金融業的小程序生態平行世界

在「互聯網女皇」瑪麗·米克(Mary Meeker)發佈的2019年《互聯網趨勢報告》中，中國移動互聯網用戶規模達8.2億，移動互聯網數據流量同比增加189%。但另外一方面，用戶的行爲習慣也和過去很是的不同，數以百萬計的App在激烈的競爭着用戶手裏那彈丸之地的屏幕空間、以及他們寶貴的碎片時間。據早在2016年某分析公司的一個統計，近1/4用戶使用某款移動應用一次後就會放棄該應用，在安裝1個月、2個月、3個月後還繼續使用的，比例更加是直線降低。最後大部分網民平常使用的App，來來去去不超過幾款，Mary Meeker稱之爲Super App（超級應用）。

之因此成爲超級應用，是由於這些App利用其鏈接的能力或者高頻使用的特色，以「插件化」的機制把一個又一個的應用功能「插件」般的注入其中，覆蓋愈來愈多的場景，讓用戶難以離開。

在中國，網民最高頻使用的App，莫過於微信、頭條/抖音、美團、支付寶、百度、京東等。受到微信小程序的啓迪，超級應用們均採用相似的機制做爲本身的「插件」、進入小程序的競爭賽道，分別發展本身的小程序開放平臺與生態系統。

小程序一直被認爲是超級平臺的「特權」，它是超級App爲用戶提供鏈接一切服務的延伸載體，它能豐富這些平臺各自的用戶生命週期。在微信引領小程序的發展後僅兩年的時間，小程序已迎來大爆發。在整個智能手機銷量下滑的背景下，增長一個App安裝量的代價愈來愈貴，頭部公司都在作小程序。在移動互聯網紅利逐漸消退的今天，小程序對流量生態重構以及線上線下融合具備重要影響，超級APP巨頭們都在爭奪小程序這個新的流量入口。

若是將當前主流的小程序進行對比，也能發現一些差別化的特點，各大平臺基本都是根據自身平臺基因來定位小程序功能。微信分發小程序的特色是基於社交關係的分享，重點放在社交服務的衍生與升級 – 工具、遊戲、生活服務；支付寶側重於特點的資金和信用服務；百度定位於搜索與直達的轉化；字節跳動則是要「鏈接內容與服務」。最新加入戰團的美團和京東， 則顯然是圍繞「衣食住行」的生活場景，鏈接「進駐」的商家與客戶。

這些平臺在技術上由幾個部分組成：首先是端側的小程序代碼的運行時（Runtime），它充當小程序的安全沙箱、代碼解釋器、渲染引擎；其次是雲端的「小程序開發者平臺」，讓互聯網上的開發者開立開發者帳戶、提交本身的小程序，由平臺進行審覈及上下架管理；第三是供開發者使用的開發測試工具包、API接口、開發框架，讓開發者以極低的技術門檻開發出各類小程序，最大程度豐富平臺上各式其色的商業場景。

「小程序運行時」，一般做爲一個超級App不可分割的一部分而存在，例如在微信App中，小程序運行部分與即時通信部分自己並沒有必然聯繫；在支付寶中，小程序運行部分與支付功能自己也無必然聯繫。可是小程序的解釋運行能力均被內置到微信App、支付寶App中。而「小程序開發者平臺」，則由各超級App背後的巨頭們運行與管理。

一家總部位於深圳的金融科技公司凡泰極客，但願把迄今爲止只有上述互聯網巨頭們才擁有的技術能力，以「白牌」（white label）方式賦能給傳統金融業。他們把「小程序運行時」實現成一個iOS和Android版本的SDK，任何金融機構的App都可以嵌入該組件而瞬間得到運行小程序的能力；他們也提供了「小程序開放平臺」的解決方案，供任何金融機構、行業組織運行本身的小程序生態、統一上下架管理本身以及合做夥伴們的業務場景。與互聯網巨頭們的方案不同的地方，凡泰極客的方案不只更加開放（例如其SDK自己也支持原生插件），也更聚焦金融行業在合規監管方面的特殊行業訴求。

因爲金融行業強監管、強合規要求的行業特性，金融服務機構並不能隨意把縱深業務場景隨意以小程序方式上架到微信、支付寶、百度、頭條/抖音之類的第三方互聯網平臺，於是也沒法讓自身無縫融入到消費者客戶的數字化生活場景中。

可是凡泰極客相信傳統金融機構能夠反過來試試，就是開放本身的小程序生態，讓合做夥伴（也包括提供「衣食住行」服務的非金融業商家）上架小程序到本身的平臺，「進駐」到本身的App中。大型金融機構經過這種技術手段，也有但願把本身打形成垂直領域的超級App。

凡泰極客認爲，傳統金融機構有不少理由去擁抱本身的小程序生態。哪怕中小型的金融類App，是時候進行架構性的重構，走更加輕量、更加敏捷的技術道路；想科技化的金融機構，須要考慮本身的數字化鏈接能力，考慮本身的開發者科技生態。

凡泰極客預期一些大型的銀行、保險公司是使用這個「白牌」技術打造本身的技術生態的最佳候選者，由於這些機構不缺海量客戶、不缺合做夥伴，自然擁有本身的業務生態，徹底能夠成爲所在金融細分領域的「騰訊」、「美團」。

這是一個碎片的時代，前端體驗碎片化 – 用戶習慣在移動終端上來回切換於不一樣應用的屏幕、界面之間，可是交互場景又能被串連在一塊兒，隨時可前進後退或搜索找回；時間碎片化 - 用戶已經習慣了利用排隊等車、走路、吃飯、衣食住行過程當中的各類片刻，按需調用手機功能、用完即走；後端功能碎片化 – 在微服務大行其道的今天，不少業務功能都是以更細的粒度作成「預製件」，按照客戶個性化需求、業務場景的定製化訴求進行靈活組裝。一個小程序生態，幫助金融機構乃至任何但願擁有相似技術的其餘行業機構，創建「碎片」的集散地、下降管理成本、提升研發效能，造成本身的數字化生態、與客戶和夥伴創建真正的數字化鏈接。

數字化轉型，能夠從創建企業本身的小程序生態開始。