最簡單的理財：定投與資產配置
最近在讀一本理財雜誌，整本書都在介紹資產配置，這裏有一些想法分享給大家。
當我們不懂投資的時候，能做的就是把錢存在銀行卡上，年輕人會把錢存在餘額寶裏面。
當我們有點理財意識的時候，會發現銀行的利息少的可憐，餘額寶也相對其他理財產品比較低。
當我們去尋找更大的收益，發現有各種理財產品、P2P、基金、股票，甚至是房地產和數字貨幣。
面對那麼多的投資渠道，發現我們需要學的東西也很多，而且學了皮毛也不敢買入，因爲發現大部分都是虧錢的。
於是我們一臉懵逼了，該買什麼才能收益最大風險最小呢？
如果你是理科生的話，會發現我們的目標有點問題。
最大收益與最小風險是兩個維度的，在數學上是個矢量，矢量是不能比大小的。
所以經常會有人問怎麼樣才能收益最大？ 很多理財產品也都在鼓吹收益有多高都是有問題的。
在這裏我鄭重其事的說：只談收益不談風險的理財都是耍流氓。
理財是個大學問，大多數人玩不來的。
所以有人研究了一下理財產品的歷史數據，驚奇的發現了三個重大祕密。
第一個祕密是通過資產配置，可以通過對衝來均攤風險，並可以提高收益。
第二個祕密是通過定投，可以通過時間來降低風險，並且收益還不錯。
第三個祕密是定投和資產配置這兩個操作竟然都很簡單，並且不需要投入很多時間。
資產配置用大俗話說就是買多個理財產品。
但是有個前提，這些理財產品需要沒有相關性。相關性指的是這些理財產品是相同的行業或關聯的行業。
因爲相關的行業，對應的理財產品風險波動是一樣的，這樣和買一個是沒區別的，起不到對衝的效果。
那具體買那些理財產品呢？
tiankonguse研究了不少報表挑選了幾個，分享給大家。
500ETF 代碼510500
300ETF 代碼510300
國債ETF 代碼511010
華夏亞債 代碼001021
標普500 代碼513500
納指ETF 代碼513100
這六個分三類：500ETF和300ETF和國內的股票相關、國債ETF和華夏亞債與國債相關、標普500和納指ETF與國外的股票相關。
通過這三類股票，我們就可以起到對衝的作用了。
至於他們的比例，可以簡單點，按金額平均分即可。
然後每年年末的時候，我們需要對這些資產進行調整，使其金額達到平均的狀態。
接下來我們說說定投。
定投的操作週期和我們的收入週期有關。
比如我們每月會發一次工資，定投的操作就是發完工資後，把部分錢買入對應的理財產品。
買入的時候不需要關注一時的價格，可以指定一個策略，比如發完工資第二天13::00買入，如遇節加入後延的第一個工作日。
至於買的比例，也是平均分。
還有一個問題可能會有人問：應該用多少的錢來投資呢？
這裏有個100歲規則，也就是100減去我們的年齡後的數字就是應該投資的比例。
其他錢放在餘額寶就行了。
最後我們再來聊聊怎麼買這些理財產品。
這些在支付寶或微信是買不到的，只能在股票賬號裏面買。
爲啥不在支付寶或者微信裏面買呢？因爲那裏面買東西收中介費了。
這個中介費其實比較高的，什麼申購費、贖回費、管理費、託管費，合起來會有不少錢。
在股票賬號裏，收的費用就特別低了，不過有個最低5塊錢的限制。
不過我發現有個方法，可以節省這個5塊錢，使得購買費用達到最低，以後我會找個時間寫篇文章分享給大家。
再來一個總結吧：以我爲例，假設我30歲。
每月發工資後，30%的工資我會存入餘額寶，70%的工資分成三分，在發工資的第二天買入三個理財產品。
每年發完年終獎後，先計算各理財產品需要調整的額度，然後使用70%的年終獎進行買入，使的三個理財產品的金錢還是一樣的。
原來我快30歲了，好可怕，另外發完工資後我也不會把70%的工資買入，因爲要上交給老婆！
本文首發於公衆號：天空的代碼世界，微信號：tiankonguse-code。
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