分佈式商業萌芽，銀行迎來發展新機遇

01 分佈式商業萌芽，銀行迎來發展新機遇

金融界：近幾年區塊鏈的熱度經歷了過山車般的轉折。目前追逐區塊鏈的資本也開始冷靜下來，於此同時，各大商業銀行對區塊鏈的研究應用也愈來愈多。您認爲這種背景下的區塊鏈發展中，銀行將扮演怎樣的角色，區塊鏈金融的前景如何？

馬智濤：Open Innovation（開放創新）是近幾年科技創新行業主流的理念之一，開放者成爲技術社區背後的創新者。Open Collaboration（開放協做）是進一步擁抱開放，在業務和區塊鏈等技術能力合做的基礎上，與合做夥伴共建商業生態。

區塊鏈技術發展目前的障礙焦點在於大規模應用的落地上，目前在全世界都是難題，國外的經驗也並非不少，海外區塊鏈項目主要集中在區塊鏈遊戲、預測市場等領域，從發展趨勢上看，跟實體經濟相結合、服務於產業發展會是長期的區塊鏈應用重點。

具體而言，隨着金融科技技術的成熟，將來跨銀行間、跨金融機構間、乃至跨產業間的合做愈來愈頻繁，這讓新的商業模式——分佈式商業開始萌芽發展。成熟的分佈式商業場景將具有生產資料多方持有、產品和服務能力由多方共同構建、商業過程當中的相互關係對等、產品和利益分配規則透明等要求。在這種新的商業模式下，銀行也得到了新的發展機遇。

衆所周知，牌照、資本、資源等因素使銀行業成爲了門檻較高的行業之一，銀行所具有的優點能力，如存貸匯業務、清結算服務、金融級的風控能力、銀行帳戶體系、KYC能力等，不管與哪一個行業結合均可產生無可替代的巨大價值。同時，銀行做爲信用中介的前提是信息中介，其具備常態、高頻且高質量的金融數據資源。所以，銀行是金融業中最適合與互聯網、實業等行業共談開放的角色。銀行機構若是積極與其餘商業參與者經過提供自身的專業化能力，造成完整的產業鏈條，共同建設生態，共同分擔成本與收益，也將在將來的競爭格局中佔據一席之地。

將來，經過跨產業協做，咱們認爲銀行能夠更好地服務實體經濟。以分佈式零售場景爲例。自己，零售商之間在相互競爭的同時也存在互補性，他們能夠經過分佈式商業模式來共享資源、協同發展、實現價值交換，由此造成商業聯盟。對於消費者來講，他們能夠經過商業聯盟享受到更多商戶的資源，對於經營者來講，尤爲是中小商戶，結盟的門檻將大大下降，獲客的資源及渠道將會大大拓寬。銀行恰可在這其中，爲他們提供金融服務，如清結算能力、帳戶能力等。在這個生態中，每一個參與者各司其職，共同爲消費者提供服務，同時也在協做中不斷碰撞出新的商業模式。

此外，銀行基於區塊鏈技術的供應鏈金融服務平臺，服務於小微企業融資，可以使供應鏈多方互惠雙贏。對於銀行端，經過供應鏈金服平臺鏈接渠道方以及客戶，可有效利用閒置授信額度，且整合核心企業及各級供應商信息流後，可有效下降了業務風險，增強批量獲客能力，加強單一客戶盈利。對於核心企業端，經過該平臺爲其應收或應付帳款注入流動性，可在票據以外提供更爲簡便快捷的結算方式。同時，有效減小財務費用並增長金融收益，提高其參與動力。對於鏈屬企業端，做爲核心企業的供應商，最關心應收帳款質量以及帳期，尤爲是面對強勢的核心企業，其議價能力更弱。該平臺則爲供應商提供了一種新的按需靈活融資渠道，同時經過純線上操做，提高了各級供應商的操做體驗。

02推進聯盟成員共治，聯盟鏈生態應用前景廣闊

金融界：過去幾年的區塊鏈發展，公鏈和聯盟鏈一直並行前進着，您曾提到過公衆聯盟鏈將是區塊鏈行業將來新走向。從專業的角度，您能分享下目前公衆聯盟鏈的發展狀況與趨勢嗎？尤爲是在銀行系統的應用？

馬智濤：公衆聯盟鏈是面向公衆提供服務的聯盟鏈。公衆做爲鏈的使用者，能夠經過公開網絡訪問商業聯盟所組成的聯盟鏈提供的服務。聯盟鏈有一套治理機制，由聯盟成員去共治的。聯盟鏈的屬主以及運營方，是聯盟自己，經過這個鏈去實現信息以及價值的交換。經過公衆聯盟鏈的體系，能夠大力提倡政企機構聯合，提供對外服務，去提高機構間的協同效率，以及提高公衆體驗、下降公衆成本和風險。

咱們希冀可以有效促進多個聯盟間進行協同合做、共同搭建公衆聯盟鏈生態、實現新型分佈式商業模式。

對於聯盟鏈在銀行系統的應用。一是運用聯盟鏈技術構建機構間對帳平臺，經過創建起透明互信的信任機制，優化對帳流程，下降人力和時間成本，提高了對帳的時效性與準確度。經過該平臺，交易數據只需秒級便可完成同步，並實現T+0日準實時對帳。

二是聯合三方共同研發了基於區塊鏈技術的仲裁鏈。藉助區塊鏈技術，仲裁鏈將實時保全的數據經過智能合約造成證據鏈，知足證據真實性、合法性、關聯性的要求，實現證據及審判的標準化，並下降司法成本。

03區塊鏈應用應牢記，合規是底線，創新是出路

金融界：在您看來，中國國內目前的環境（包括技術、監管、政府、企業、用戶認知等），對區塊鏈技術的發展影響如何？ 就區塊鏈金融的發展，在資金管理、業務合 規方面還有怎樣須要完善的？

馬智濤：目前，國內銀行業對區塊鏈技術等金融科技的發展日益重視，大多數銀行都將其做爲發展重點與轉型方向，市場處於高速發展時期。區塊鏈技術等金融科技在這些合做中的核心功能每每是爲傳統銀行提供高效率低成本的基礎設施，並經過技術創新幫助銀行機構不斷提升交易效率、下降成本，進而在此基礎上提高風險管理能力和資產配置能力。

與此同時，監管部門指導了正確的方向。金融科技的本質是以科技手段賦能金融業務，而金融業的外部性、公共性，非其餘行業可比，監管機構一直強調凡是搞金融都應持牌經營，都應歸入監管，最終立足於服務實體經濟。銀行做爲持牌機構，在業務創新方面更易符合監管要求，銀行機構相比互聯網公司也更加熟悉和了解金融業務與客戶需求，此外，部分銀行目前已逐步摸索出自主可控的科技發展路徑，在覈心繫統技術方面也擁有更多的實踐經驗和優點。

合規是底線，創新是出路，應平衡好創新開拓與審慎經營的關係。創新開拓必須以堅實的內控管理、及精細的業務控制流程與技術支持爲前提，內控管理、業務流程，尤爲是科技信息能力應隨着創新開拓的要求而進行變化。創新金融科技產品的本質是金融，必須遵循銀行、金融固有的規律、規則。

04區塊鏈應用的五大重點

金融界：您認爲銀行在發展區塊鏈上有什麼前提條件須要知足？也就是說銀行業在區塊鏈的發展中，區塊鏈應用的重點是什麼？

馬智濤：首先，在管理方式上，區塊鏈等金融科技產品的孵化有別於傳統的銀行產品，其業務場景複雜，合做模式創新，合做機構多樣化。

第二，在數據安全與隱私保護方面，金融科技的發展每每涉及大數據的收集和應用，這也容易帶來消費者我的隱私保護和信息泄露的風險。所以銀行在採集和使用大數據時，應注意數據主權權益的保護並進行相應的脫敏和隱私保護處理。

第三，在技術安全方面，新技術的應用也帶來了新的技術挑戰。要制定嚴格的風險防控措施，將傳統的技術手段與新型技術手段相結合，用以防範新技術的應用可能帶來的技術風險。

第四，在科技人力配備方面，隨着銀行業務規模的進一步發展壯大，銀行也要着力提高科技人員的配備數量並保障科技人才在全行人員中的人力配比，強化高科技人才引進和人員技能培訓管理。同時，推動校企合做，並從大學階段挑選優秀人才針對性培養也是咱們正在作的。

第五，在監管合做方面，針對金融科技創新業務，銀行也要主動向監管機構提供監管科技（RegTech）解決方案和配套手段用以支持創新業務監管，利用新技術來更有效地解決監管合規問題，下降合規風險；同時進一步提高金融科技創新業務對監管部門的透明度，確保科技創新業務在良好的金融監管下健康發展。

05開放銀行背景，區塊鏈幫助連接效率和數據隱私保護

金融界：您認爲將來銀行業會因技術應用帶來多大的改變？這其中區塊鏈技術將發揮怎樣的做用？

馬智濤：金融科技的發展對當前銀行業造成挑戰，客戶的流量入口發生轉變，觸達銀行客戶的主要渠道將從線下的物理網點逐漸轉向數字終端。對於銀行機構而言，積極發展區塊鏈技術等金融科技也帶來諸多好處：例如，經過移動互聯模式，銀行能夠觸達到更多過去覆蓋不了的長尾客羣，從而更有效覆蓋市場空白，服務普惠人羣和實體經濟；經過雲計算、人工智能等技術，銀行能夠下降成本，改變了服務的成本結構，有助於實現發展普惠金融的可持續性；銀行轉向大數據驅動的經營模式，包括大數據風控、個性化推薦等的應用，能夠更進一步增長自身客戶的體驗和粘性。概括而言，金融科技能夠爲銀行帶來「三升兩降」的好處，即規模、體驗和效率提高，成本和風險降低，進而激發了銀行發展金融科技的動力。

開放銀行的理念與此不謀而合。銀行經過開放銀行，可將自身的產品、風控、科技等能力嵌入到垂直行業，更直接地觸達目標客羣。在這個過程當中，銀行服務得以搭載在豐富的用戶場景之上；而缺少金融資質和能力的合做夥伴也得以向用戶提供貼合場景的金融領域。這無形之中使得銀行具有了服務長尾客羣、助力普惠金融的能力。

與此同時，風險和挑戰也隨之而來。

例如，合做夥伴的鏈接效率。在開放銀行的模式中，銀行與合做夥伴共同爲用戶創造價值，這也就意味着合做夥伴的鏈接效率成爲了開放銀行運行效率的關鍵。不一樣企業的文化理念與技術水平良莠不齊，合做的時候實施進度也所以不一樣。當銀行合做夥伴數量增多時，鏈接效率顯得尤其重要。對此，一方面銀行可在開放過程當中將產品標準化，使得產品可以規模化地快速複製；另外一方面，銀行可經過創新技術，如公衆聯盟鏈技術等減小鏈接過程當中的障礙，幫助企業便捷地一鍵部署，提升鏈接過程的效率。

再例如，數據的隱私保護。數據聯合應用是開放銀行運做的基礎，也是其價值所在。隨着歐盟GDPR的出臺，數據隱私問題再一次受到人們的關注。而銀行的數據相對於其餘行業來講更加敏感，所以也就要求更加嚴密的隱私保護手段。例如，區塊鏈技術具備不可篡改、數據加密等特性，這使其在隱私保護領域具備必定的優點，許多企業也都對區塊鏈在隱私保護領域的應用進行了嘗試，但願藉助區塊鏈技術搭建數據傳輸與交換系統，使參與各方在用戶受權的條件下共享數據，以確保用戶隱私不被隨意泄露。