關於逾期率你所不知道的祕密

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今天，易投金牛小編不想廢話，就是想跟廣大投資說說逾期。有些人患得患失了，就把自已的規則變成了別人的標準。關於逾期，對於互聯網金融項目從不陌生，每一個風控大神，靠KPO活着的平臺，幾乎都用銀行的逾期標準，來評定本身平臺生命。其實，銀行的傳統逾期規則，並不適合互聯網金融1.0，徹底沒有必要把逾期當作衡量平臺指標的動力。知道就行了，不要徹底被動去執行。

不論是傳統銀行，仍是互聯網金融集體，逾期率做爲評估網貸平臺運營情況、風控水平、資產質量的核心指標,必定程度上關係到投資用戶的資金安全及投資收益。可是，行業跨度之大，傳統銀行欠缺就是數據支撐和用戶運營。在之前沒有互金出現前，銀聯基本都是壟斷，影響銀行遍地都是。而互金出現後，蠶食銀行份額和用戶愈來愈多，讓銀行都有點失之懊悔。不想眼睜爭的看着本身份額被瓜分，那麼只有一招，就是強烈要求互金公示，平臺逾期資金。

從業務模式上來看,不一樣信貸資產其逾期統計方法也不一樣。互金行業借款方主要以我的名義借款,有抵押類貸款、非抵押類貸款(即我的信貸)兩類。我的抵押類貸款需關注抵押覆蓋率,如抵押覆蓋率達到120%,則債務人還款意願會更加積極,由於若是不還款,則將付出比本金多出20%的成本。我的抵押類貸款若是抵押覆蓋率高,則風險低,壞帳率較低,所以該類產品付出的利息價格也較低。

不過,目前互金行業更多的仍是我的的非抵押類信用貸款,好比場景消費類貸款、短時間小額貸款。消費類貸款如基於手機等3C產品的分期消費;短時間小額貸款,目前有不少網貸公司均開展這類業務,貸款金額在數百元至數千元之間,貸款期限一般爲1-3個月左右。我的信貸業務形態萬千,所以很難像銀行業同樣有相同口徑的風險指標。

一直以來,關於逾期率並無統一的定義。今年中國互聯網金融協對逾期下了這麼個定義:借款人在借款合同約定的期限內(含合同約定的寬限期或展期後到期)未足額歸還本金或利息。影響逾期率的有不少因素,包括逾期金額、項目逾期率、金額逾期率、金額分級逾期率、累計逾期代償金額等等。

1.到底逾期多久纔算是逾期?

行業中關於逾期時間的統計也並無標準,不過行業標杆企業均以欠款超過15天以上算逾期。以宜人貸爲例,其將逾期率定義爲在某一時刻逾期貸款餘額佔整體貸款餘額的比例,並分別以15-29天,30-59天和60-89天分爲三個羣組;超過90天以上的列爲壞帳;P2P鼻祖Lending club也是把15天之內的稱爲寬限期,15天以上纔算爲逾期。

雖然還款日是固定的,但對於寬限期限各家平臺規定也不一樣,寬限期限越長,逾期金額就越低,逾期率也會越好看。好比一筆應該在6月30日償還的借款,按照逾期的字面意思,就是超過約定日期,那麼7月1日還款就是逾期,但幾乎沒有一家平臺會把這樣的還款視爲逾期。

2.把逾期金額變少?作小分子!

目前,行業主流逾期率算法就是截止某一時間點的逾期金額,除以當前在貸的貸款餘額。嘉實新金融研究院認爲,要想使最終計算的結果趨向於零,能夠在計算逾期金額時進行處理,好比不將已逾期借款人的未到期貸款金額計入逾期、拉長逾期期限等方式均是起到了作小逾期餘額的目的。

此外,對於逾期金額是某個時間段仍是歷史逾期總額,逾期後已經還上的金額是否計入等標準並無進行統一,一樣會形成逾期金額數值的變化。

3.把貸款餘額變大?作大分母!

互金協會將金額逾期率定義爲,截至統計時點,全部逾期且還沒有償還的本金金額與交易總額之比。也就是說,互金協會把逾期率的分母當作交易總額,文件中對交易總額也作了定義,指自平臺上線運營時起,全部實際撮合成功的融資項目的資金(本金)總額。

有業內人士表示,這個定義下降了逾期率標準,由於這樣的借款總額包含了已清償的借款項目,額度確定是愈來愈大的。銀行對逾期率分母的定義就嚴格得多,指貸款餘額,已經清償的貸款不被算入逾期率的分母中。

一個高速發展的平臺,隨着新增借款額度的增長,其交易總額也會愈來愈大,逾期金額就會被稀釋,逾期率也愈來愈低,因此應該把待收餘額做爲逾期率的分母。

 

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