校園分期市場的機遇與風險

校園分期市場的機遇與風險

NO1:

隨着我國市場經濟的發展，許多商家已經不知足僅僅經過定點、定時銷售商品，他們須要創造市場，而大學就像是一塊未經開發的土地，引得衆多商家紛紛駐足。校園分期市場即是這些創新途徑中的一種，那麼爲何會出現這樣一種銷售途徑，而且還爲廣大學生所接受呢？咱們就不得不分析大學生這個羣體的特色。

              大學生是還沒有走進社會一個大羣體，生活來源基本依靠每個月父母的供給，或者獎學金和兼職。他們中的多數來自工薪和農村家庭，所以生活費不會太豐厚。固然，富二代等特殊人羣不在咱們的討論範圍內。然而大多數大學生對電子產品有自然慾望。雖然手機有「電子狗鏈」的雅號，但不得不認可，它在年輕人的生活中扮演着愈來愈重要的角色，一樣的還有電腦、Pad等。回顧一下已通過去的三年，大多數時間是和電腦、手機爲伴的。而且若是你想買一個高端電子商品，願意提供金融服務的機構不多。傳統金融遵循的是，「人之初，性本惡」，先假定你借款後不還錢，因此才須要抵押。按照這一邏輯來看，大學生這個基本沒固定資產的羣體，壓根不是傳統金融的服務對象。一樣由於沒有穩定工資，信用卡也基本辦理無望。

              可是校園分期市場爲何不擔憂學生會還不上錢呢？緣由大概有如下幾條：單筆費用不高，三四千塊錢對於如今的家庭來講並不難拿出來，因此大學生省吃儉用幾個月也就有了；大學生對本身之後的指望廣泛偏高，認爲本身之後掙錢了確定還得上，這是影響大學生心理最關鍵的因素，由於這個心理，校園分期市場才能在大學站住腳；而且由於大學生是相對固定的羣體，不會說那天忽然失蹤，商家能夠很容易的經過班級、導員、社團找到人，因此不須要爲找不到買家煩惱。

              那麼校園分期市場有哪些風險呢？第一，校園分期市場相比於其餘的營銷市場，他是一種嶄新的銷售模式，並無什麼前人經驗可循，雖然他的銷售對象羣體相對穩定，可是這個羣體也是有着貧富差距的，分期市場必須考慮到各種人的消費心理，不然衆口難調，這個銷售模式很難存活下去；第二，校園分期市場提供給消費者的物品種類繁雜，以電子商品爲主，同時也涉及食品、服裝等個個方面，這就要求校園分期市場的貨源要穩定，須要必定的資金支持，對管理員的工做能力要求較高，而且，還須要工做人員隨時注意各種商品的價格波動狀況，以便隨時對分期支付的貨物進行價格調整；第三，如今的大學生隨處可見，能夠說是大街上隨便拉一我的都有本科學歷，因此在大學生氾濫的現代社會，並非全部的大學生都有與之學歷相匹配的素質，因此，分期市場的對象絕對會有一部分是拿貨但不還帳的，由此而言，這個銷售模式的存在就有必定的風險性。

              校園分期市場同時也有不少的機遇，換句話說，這個市場仍是頗有潛力的，大有錢賺。這個銷售模式從出現到如今也有一段時間了，他仍舊存活就說明這個市場是有利可圖的，畢竟中國的大學生人數衆多，基數大就意味着消費人羣的衆多和穩定。而且如今大學的校園分期市場只開發了一小部分，還有大量的高校市場沒有開發，可見，這個市場能夠繼續擴大，能夠提供更多的就業崗位，能夠賺更多的錢。

              總的來講，校園分期市場是一種全新的銷售理念，它的可行性已被證明，我相信，這個市場會愈來愈大，它帶來的機遇遠遠大於所要承擔的風險。

 

NO2:

不久前，校園分期電商平臺趣分期已經從崑崙萬維、藍馳創投、源碼資本等投資方那裏得到了接近1億美圓的D輪投資。而從今年1月至今，就有多家關於大學生分期領域的企業得到融資：愛學貸獲4千萬美圓A輪融資、99分析完成千萬人民幣A輪融資、分期樂獲京東戰略投資……從這些數額巨大的投資中不難看出校園分期市場的火爆，各個投資人對於校園分期市場可謂一片看好。

我去網上調查了一下，校園分期市場存在巨大利潤的主要緣由有兩個。一是大學生自己就是一個巨大的消費羣體。從網上我查了一下資料，再結合本身身邊的實際，我發現除了吃飯，話費等一些基礎生活費用之外，大學生消費額主要集中在400——800，幾乎每人都有電腦和手機（甚至不止一個），而聚餐費，戀愛費更是很多。大學生消費充滿了不理智性，極易受廣告和他人影響，容易產生攀比心理。

按照行業內比較承認的估算方法，校園分期市場的規模大概在每一年1000億元。同時，大學生消費的產品種類也較爲集中，其中以價值千元以上的3C類產品爲主。據統計，62.2%的大學生利用網絡分期貸款購買數碼設備，這個比例遠遠超過其餘商品。所以，衆多校園分期平臺也主打3C類產品，並與其餘電商平臺有着緊密鏈接。

第二個緣由是畢竟仍是要花費父母的錢，學生的資金是有限的，但我國從2009年開始叫停了銀行面向大學生辦理信用卡的業務，這就爲大學生的互聯網金融信貸服務留下了可爲空間。

從上面不難看出校園分期市場充滿了機遇，但不能否認的是校園分期市場的風險也很大。

首先，大學生是一個巨大的消費羣體這無能否認，但同時大學生自己並無多少經濟能力（畢竟都是父母的錢），這就形成容易產生壞帳。近期看到過一個報道，湖北大學某學生爲了買兩部iphone6，申請網上貸款，隨後他拆東牆補西牆不斷找其餘小額貸款公司貸款還債。最終欠下多家公司總共50多萬元。這其中除了3萬元的本金外，其他全是所謂的逾期違約金。我查了一下，這個違約金爲逾期繳納本金10%天天，能夠說是高利貸也不爲過。除此以外，即便是每個月按時繳納費用，每個月花費也很多。我在大二的時候曾經分期了一部筆記本電腦，價值3800的電腦最後要還款4600，每個月要多還28元的所謂分期費用，能夠說花費高昂。大學生每每並非那麼有耐心，不大可能每個月都按時付款，而一旦逾期，逾期違約金又太太高昂。沒有徵信數據，只能籠統地給予相對統一的授信額度，也無法監測學生在不一樣的分期平臺過分消費（這就產生了湖北大學的狀況），更無法在逾期的狀況下，用徵信系統的污點給予借款人壓力。

其次，學生用戶缺少延續性， 每一年都有固定大量的老用戶由於而畢業流失，每一年大量的校園新人又須要高成本去獲取。此外，生活費有限的學生仍是消費衝動和價格敏感兼具的羣體，因此說校園分期業務價格戰是在所不免的。

而後，市場門檻低，進駐的企業多，同行業的競爭異常激烈。當前大學生分期市場主要是兩家企業在競爭：「趣分期」和「分期樂」，但同時還有一些其餘一些相對小的大學生分期企業（例如愛學貸）參與競爭。

最後也是最重要的是，國內各個大型電商網站也已基本創建了本身的消費信貸服務，例如天貓分期和京東分期，只是某些方面還畏手畏腳。他們的審慎必定程度上也是出於對風險的敬畏，等待厚積而薄發的最佳時機。但像花唄、白條這樣的金融產品早已提供分期服務，其影響遠遠超過趣分期、分期樂等企業。並且電商巨頭不只擁有流量優點，所掌握的用戶消費大數據也是甄別用戶風險的利器，這一點尤其重要。限制分期企業的一大重要因素就是壞帳，缺乏徵信數據，只能籠統地給予相對統一的授信額度，這極易產生壞帳。而電商龐大的用戶數據能夠有效的減小壞帳的產生。經過你以往的消費記錄給予不一樣的授信額度，這一點十分關鍵。更重要的是 ，電商巨頭仍是校園分期平臺的上游。你的供貨渠道被對手掌握，其意義不言而喻，電商徹底能夠經過調整商品價格來得到價格優點。

總的來講，校園分期市場看似利潤很大，但其中競爭之大，風險之高也不輕易爲外人所知。趣分期得到D輪融資後，趣分期推出「趣店」扶持大學生創業，經過線下運營爲學生提供實習、兼職機會，當學生從父母的經濟附庸變成相對獨立的個體，狀況就會有一些不一樣。若是說單純作學生信貸只是一種「抽血」，那麼「工做機會」+「信用消費」，就是「造血」和「抽血」的良性循環。可是，這樣的思路可否成功還有待市場驗證。

 

NO3:

思考良久，咱們終於選定了這個題目,自從上大學以來，各類校園分期廣告層出不窮，看着那些本身一直求之不得的產品，內心面一直蠢蠢欲動，彷佛的確十分划算的樣子，也就天天只需幾元錢或者每個月只需幾十元錢而已。但看到幾個月後，那些購買產品後生活異常拮据的同窗，使我深深的震驚了。校園分期只是知足了你一時的虛榮心而已，卻給了你一段好長時間的生活壓力。所以，咱們展開了的對校園分期的深刻調查與瞭解。

據瞭解，2003年中國信用卡元年以來,信用卡產業在我國展示了強勢的發展勁頭,具備很是高的市場成長性。消費觀念的改變給消費金融市場的發展,尤爲是我的消費信貸市場帶來更多機遇。新消費觀念影響下,信用卡分期付款業務逐漸成爲市場收益亮點。可是一直到近年來，隨着互聯網金融消費的普遍普及，大學生分期消費這塊彷佛被遺忘的陣地也迎來了各大互聯網金融公司的爭相角逐，。分期消費互聯網公司如雨後春筍般出現：趣分期、愛學貸、分期樂、信通袋、喵貸等等。下面是一些分期典型消費網絡平臺的簡介：

趣分期是面向大學生提供分期消費的金融服務平臺，覆蓋了全國近3000萬大學生用戶。提供分期購物和現金消費等服務，支持全網分期。2015年08月11日，趣分期得到螞蟻金服約2億美圓融資。

愛學貸大學生分期商場主要經營手機、平板、電腦、數碼等商品，所有都支持零首付分期支付。全部商品來源於各大品牌商官方、京東、易迅、蘇寧、小米商場等品牌電子商城，只要網站上有貨商品，所有均可以在愛學貸商城進行分期付款。是一家多功能性的電子商務服務平臺。

分期樂是一家專一於大學生分期購物的在線商城及金融服務提供商，提供分期購物和現金消費服務。分期樂與京東的關係一直較爲密切，分期樂以購物商城模式一直做爲京東的分銷商向用戶銷售商品，同時也依託京東的優點作好品控和物流。如今分期樂已經成爲京東最大的分銷商。該公司在2014年末曾得到B輪1億美圓投資，DST領投，貝塔斯曼、經緯中國、華興資本、險峯華興等跟投。

「花將來的錢，爲今天買單」這一理念所存在的商業消費市場不只這些專職分期消費的互聯網公司捕捉到了，不少佔主流地位的電商企業紛紛加入到這裏面來，如京東的白條分期，淘寶的天貓分期購，國美、蘇寧等都推出了線上線下的分期購物方式。可見，這塊亟待開發的領域是有着激烈競爭的，下面讓咱們來看看細分下來的校園分期消費領域所面臨的哪些機遇。

 

面對機遇：

近日，《中共中央關於制定國民經濟和社會發展第十三個五年規劃的建議》(如下簡稱《建議》)正式發佈，互聯網金融首次被歸入國家五年規劃建議，提出要「堅持創新發展，着力提升發展質量和效益」。在國家政策這個大環境下，處於接觸新生事物最快的大學生羣體能最早感知，其中校園分期消費這塊市場也必然會受到積極影響。

到目前爲止全國在校大學生的數量保守估計3000萬，假若有一半的人進行3000元左右分期消費，就是一個超過450億元的消費市場。如此說來，校園分期確確實實是校園金融領域之中的一塊「大蛋糕」。讓咱們再來回顧一下，曾經一度想介入校園金融市場的信用卡業務基本上能夠說銷聲匿跡了，而自從2013年末2014年初開始，有很多瞄準了高校分期消費市場的互聯網公司出現，如前文說過的趣分期、分期樂、愛學貸等等。這些公司的出現恰好迎合了不少學生的需求，大學生羣體是消費最爲旺盛的羣體之一，有着對新生事物源源不斷的追求，特別是一些高科技的電腦、手機、相機等更新換代快的電子數碼產品，而高校是每一年都有新的學生，能夠說在很是長的一段時間內，高校分期消費市場是具備很大的開發潛力的。

在「互聯網+」時代，互聯網金融正式地被確立爲經濟金融的新業態，這也是咱們國家科技經濟發展的必然結果，互聯網正日益深刻地參與到人們的平常生活工做中去。據瞭解，行業對大學生分期的市場規模預估在300億元～600億元人民幣之間，我認爲這是出於前期發展階段保守的估計了，而再把眼光放長遠一點來看的話，咱們能夠這麼想，如今咱們把用戶留住了，當大學生走出社會具有了更大的消費能力，那對分期消費這塊細分市場將是極大的推進，到時就不是幾百億的事了，也許可以達到幾千億甚至上萬億的規模，能夠說，前景是巨大的。

從另一個角度來看，校園分期消費的切入點比較單一，可是倒是很到位，它紮紮實實地解決了不少學生的問題。如今，有不少學生包括咱們的同窗也有，在平時的週末或是課餘時間都會找一些兼職來作一下，這樣一來能夠減輕家裏面的負擔，二來鍛鍊了本身還賺到了一些錢。在之前，若是咱們想買一件比較貴重的物品，除開張口向家裏面要以外，幾乎就沒有其餘選擇了。可是，校園分期卻提供了另一個選擇，咱們能夠先分期把喜歡的寶貝先買下來，而後再經過兼職把一個月百十來塊錢的分期付款給結清，就能買到本身喜歡的商品又不會加劇家裏的負擔。在目前，在校大學生兼職的人愈來愈多，社會相對的也提供了不少機會，能夠說仍是頗有市場的。

 

運營模式咱們以分期樂爲例：

分期樂是由騰訊出來的創業者作的產品，一年多時間團隊從幾我的變成近千人。分期樂成立於2013年10月，定位爲國內互聯網小微消費金融，其商業模式是爲在校學生提供可分期付款的商品。截止2014年末，分期樂已覆蓋260個城市的3000多所高校，並設有34個營銷中心，日均交易額幾千萬元，已爲超過百萬用戶提供金融服務。直至現在，已成爲一個獨立大平臺，擁有廣闊的市場。

分期樂目前的運營模式，有兩個顯著的特色：

商城模式。自建了分期樂平臺商城，上面的商品都是隻提供分期，不作全價售賣。全部商品供應鏈、物流、倉儲、售後則所有由京東提供。目前分期樂上分期的主要產品是3C產品。

在金融端還推出了本身的理財平臺。分期樂商城上產生的小微消費貸款，進來之後就變成了應收款項，也就是分期樂的資產。這些資產會對應到分期樂本身的P2P理財平臺上，也就是分期樂集團的另外一個產品桔子理財。桔子理財能夠幫助分期樂把資產賣給須要理財的人。這兩個平臺的關係，就是從金融資產的得到，到小型的資產證券化，再對接到整個理財。

 

 

遇到的風險：

據我所知，前些日子，就有位同窗剛剛在分期樂平臺上買了一部售價4588元的金色iPhone 6s。「當時正好平臺搞活動，價格便宜又實惠。並且商品根據不一樣的首付比例與分期數，所產生的月供也是不一樣的。我只須要每月還月供227元，連續還款24個月。儘管還款期限有點長，不過每月200多元對我來講是個小意思。平時在校外作作兼職，一個月能夠賺上近1000元。在分期平臺上消費會大大減輕購物消費的經濟壓力。咱們班裏有好多同窗，都用過度期消費平臺，它已經成爲在校大學生的消費新選擇之一。」然而到了如今，他們的生活過的簡陋無比，月供那麼多錢看起來很少，卻被一連好幾個月的透支壓的喘不過氣來，實在是苦不堪言。

因而使我想到，因爲多數大學生收入來源不多，即便靠兼職等工做所賺取的工資也不會過高，所以，他們的還款來源並不穩定。一旦大學生無力償還貸款，將會給公司的資金運做帶來極大的風險，因此，保證分期消費人的信用極其重要。相比信用卡的申請，「校園分期貸」的辦理流程相對簡單。基本上只須要學生提供身份證和學生證或入學通知書、校園一卡通等其餘在校證實便可，額度也比信用卡高得多。以趣分期爲例，對於非畢業班學生，購物額度就可達1萬元。

據調查，若是一個學生申請「校園分期貸」，運營中心作第一次的電話審覈後，線下工做人員會到宿舍走訪、確認信息：包括學生證、身份證、飯卡、成績單、銀行流水和家庭住址、父母的聯繫方式，再進行面談，強化溝通。審覈經過後，學生用紙筆填寫資料，籤合同，按手印，再拍照錄入系統。趣分期會從借款方收取必定的管理費，並提取出必定比例歸入風險備用金。學生還款逾期30天以上算做壞帳，由平臺先行墊付。同時，線下工做人員會直接到宿舍催款，或聯繫借款人父母。另外一方面，借款學生的我的信息和購物需求在平臺上有詳細披露。不管是隻提供電子產品分期購，仍是往支付寶轉錢的「白條」服務，學生都只能將借貸款用於消費，接觸不到實際現金。爲了使分期消費有了很大限度的信用保障，過程繁瑣又複雜。因此，怎樣找到一個更加合理的方式，既優化了學生用戶消費體驗又能合理的下降貸款風險是目前須要解決的一個大問題。或許，企業能夠和學校有關方面合做，尋找一個足以對學生信用進行認證的便捷條件。

咱們再來看見解律方面的問題，互聯網分期消費平臺畢竟還存在很大的法律風險。好比沒有拿到貸款資質前提下進行放貸消費業務，存在「業務跑在政策前面」的尷尬。若是分期平臺沒有拿到小貸公司的相關牌照和資質，擅自充當出借人，在法律上就屬於非法，要承擔必定程度的法律責任。更有甚者，若是這類平臺將積聚資金池放貸變成主營業務，那就會擾亂金融市場秩序。因此說，國家有關部門應當及時地完善相關法律法規。

在我看來，大學生借貸儘管有時不可能按時如期還款，逾期率會相對增加一些，但並不會壞帳，畢竟學生都有家長嘛！

 

個人觀點：

站在市場的角度上講，風險與機遇共存。儘管風險仍在，隨着時間的推移，校園分期終會豐富、完善，只要抓住此時的機遇，將會拓展一個更大更廣闊的市場。

站在學生的角度來說，或許真的知足本身一時的心情，遠水真的解決了近渴，可是，眼前的知足倒是給未來的本身留下一大堆包袱負擔。分期付款，化零爲整後的的確確對於沒有任何收入的同窗是一筆巨大的開銷，盲目的追求一些品牌和拜金觀念，只會使本身越陷越深。對於校園分期，必定要量力而行，千萬不要透支了本身的明天。

「花明天的錢，圓今天的夢」真的實在嗎？校園分期，風繼續吹，只是看起來很美！

 

NO4:

校園分期市場，在學號是呢個沒有辦法辦理信用卡的時候，作到了「用一張學生證和一張身份證就能夠召喚出一張信用卡」的偉大壯舉，這是一個很大的市場，如今市面上有不少互聯網金融公司，如趣分期，分期樂等，這些專門針對大學生的信用貸款般的還聲名鵲起，學校裏也常見到這些公司的廣告。這些金融服務爲何變得這麼火呢？由於他們抓住了大學生這個羣體的特色。這個羣體具備着旺盛的購買力和與之不匹配的資金來源。

機遇分析：

大學生，這個剛剛脫離了12年寒窗苦讀的學生羣體。離開父母身邊，開始做爲「獨立的人」生活在大學這個小社會裏，固然，經濟來源仍是依靠父母給的生活費。

宿舍式的集體生活，讓他們不經意的就會互相攀比。年輕人，愛面子這一點是沒法避免的，這也是大學生羣體的特色，然而互聯網金融公司就是抓住了這一點。大學生們敢花錢，想花錢，但卻沒有錢，這是有個救世主同樣的機制出現了---免利率分期（固然只是部分商品）。經過傳單，網站，網絡廣告，甚至食堂餐桌上的廣告的宣傳，各式各樣的奢侈品介紹撲面而來，這些高檔商品一直誘惑着這些大學生們。在他們眼裏，每個月從生活費裏挪出一點錢，無非就是少買一點零食的事兒，但卻能夠立刻得到你想要的東西，知不是很好嗎？就這樣，諸如趣分期等公司就發展起來了。

固然，小一點的商品還好，要是6k的手機，那可就貴了。互聯網金融公司不可能將你的貸款分爲24甚至48期以上來運轉，因此選擇貴一些商品的同窗，還起貸款來就很吃力。可是「貼心」的公司，甚至提供了了兼職工做，給大學生機會經過兼職來掙錢還貸。這樣，他們既掌握着學生們的支出，一手掌握大半部分的收入，還不用學生向家裏開口，在學生們眼裏，何樂而不爲呢。這樣的話，學生們也能夠量力而行，不至於消費的太過度。這就是這些公司從大學生特色裏看出的龐大市場，成功的抓住了這個機遇。

 

但認真分析諸如此類的互聯網貸款，在發放貸款的時侯，公司主要審覈的是申請人的學生資質。可是隻要申請人是學生就能夠成功還清貸款嗎？學生沒有穩定的收入來源，收入來源來自於父母給的生活費和兼職掙的錢。但一旦生活費不夠用，，外加沒時間兼職，沒精力兼職，那就再也沒有多出來的錢還貸款，那就只能選擇逾期還款。然而這些公司的機制是，先把商品的錢一次性付完，再向你貸款。若是是零利率的話，在這段時間裏，就喪失了對這些資金的控制權，將這些資金的控制權交到了大學生的手中。這固然是不合算的。因此有的時候仍是會收取利率。可是這種轉交資金控制權的方法，會有很大的風險。

風險分析：

關於逾期還款，影響主要有三個：

第一個是信用記錄有污點。趣分期等互聯網金融公司，他們的業務是與銀行合做的。因此產生信用污點之後，對於之後的貸款，辦信用卡等會來帶不少麻煩，甚至會承擔高利率。但對於如今的在校學生而言，一是不須要貸款，二是他們沒有穩定工做和住處，是不能辦理信用卡的。因此這一條對他們的約束力並不大，因此互聯網金融公司仍是要承擔風險的。

第二是會收取滯納金。可是借款人連定期應交的錢都教不上，更不要提這些本金之外的滯納金了，因此第二條的約束力也不是很大。

第三是簽了合同，若是不還能夠走法律程序。當學生沒有經濟能力還款時，被告了之後，學生沒有經濟來源，那就只能由學生的經濟來源，家長來承擔了。這是有效，也是萬不得已的催債方法。可是走法律程序也要耗費不少經歷和時間。在壞帳率比較高的時候，這種方法顯得比較無力。

若是不能及時收回借款，壞帳率就會提升，高壞帳率會拖垮互聯網金融公司。若是公司的壞帳率比較高，直接反映出來的問題就是，公司對互聯網金融的管理不當，方式有問題，致使公司的信譽降低，投資人在進行投資的時候，對要不要投資這家壞帳率高的公司就會產生由猶豫，形成投資人的流失，阻礙公司的發展。甚至會拖垮公司。

 

NO5:

什麼是校園分期支付呢？顧名思義，咱們基本上能夠揣度個大概出來，即分期付款購買商品這一方式進入校園。具體來講，這是一種面向大學生的分期支付服務。其方式是經過互聯網電子商務交易、互聯網小額貸款等方式推行其金融分期及小額貸款業務，在其中賺取利息；其主要業務爲電商商品分期支付交易及金融白條服務；其貸款來源主要來自各大金融分期平臺的早期投入以及P2P投資人。目前來看，校園分期市場主要爲兩大巨頭——趣分期，分期樂，以及以優分期爲首的其餘校園分期產品。

衆所周知，一個新的領域展開，或者說一個新的市場打開後。總會充滿着各類機遇和風險。誇張一點，能夠絕不客氣地說是一步天堂，一步地獄。更況且，在這樣一個有着巨大的潛在利益而且充滿着爭議的領域。

那麼，校園分期支付的機遇在哪裏呢？這個問題，挺難回答。也許根本找不到很惟一很準確的答案，也許又到處都是答案。

從校園分期支付經營方看來，隨着信用消費在大學生羣體中興起，創業公司如雨後春筍般冒出並迅速發展壯大。去年12月，「分期樂」宣佈完成1億美圓的B輪融資，並已佈局全國99%的高校；而「趣分期」在成立不到一年半的時間，也公開表示累計融資已經超過4億美圓，並積累了近500萬的學生用戶。

校園分期支付能如此快速的崛起主要歸功於前幾年大學生信用卡業務由於銀行經驗的欠缺而告停， 留下了市場機會，同時現在年輕人的消費意識超前而且深受青年喜歡的數碼產品愈發時尚化，換代極快，再加上社會經濟發展，大學生生活費充裕，也有更多兼職的機會，下降了違約風險【http://ln.qq.com/a/20150909/018788_all.htm】。使得大學生信用消費在最近幾年內爆紅。能夠認爲，90後對互聯網和市場經濟的擁抱使當前大學生更易接受信用消費。另外如今的創業公司也從銀行並不算成功的經驗中吸收了教訓：從推廣起就與公益性質的貸款明確區分，宣傳信用意識；在貸後管理也講求線下，風控更嚴格。「趣分期」總裁羅敏表示：龐大線下團隊的價值在於能夠承接一些巨頭不肯沾手的工做。當學生信用消費市場無法經過線上搭建時，線下團隊就有抵抗巨頭的壁壘和相應的合做資本。

目前，「分期樂」與京東簽署戰略合做；「趣分期」在8月拿到了阿里系螞蟻金服兩億美圓的新一輪鉅額融資。獲得巨頭青睞，也體現了行業自己的價值。大學生信用領域從零到一，對於電商是有利的補充——「讓買不起數碼產品的學生成爲有效用戶，其實是在幫電商作增量；行業成熟後，金融機構也能夠經過分期網站‘零風險’地殺回大學生領域」。這些背後的價值是資本涌動的重要理由。

而從用戶即大學生的角度來看，很多大學生經常面臨着一種兩難情況：須要抽取並不寬裕的生活費用購買手機電腦之類的生活學習用品，而這些消費成本將加大他們的生活壓力【http://www.chinanews.com/fortune/2015/11-09/7613462.shtml】，下降平常生活質量，甚至於捉襟見肘。如此一來，很多大學生不得不求助於銀行的信用消費，然而，因爲銀行信用卡辦理層面的侷限性，大學生信用消費難以打開。因此，校園分期支付對於不少大學生來講，是一種不言而喻的重要需求。其實，若是多逛逛，不難發現，在西安電子科技大學、陝西師範大學、西安外國語大學等西安各大高校的校園裏，在寢室樓、食堂、自習室、大學生活動中心等場所，隨處可見校園分期支付平臺的宣傳招貼。這一全新的消費方式正在走進大學生的身邊。周圍很多同窗要麼已經體驗過甚至屢次在校園分期支付平臺購買過商品，要麼是多方瞭解這種全新的支付方式並躍躍欲試。好比了解到對面宿舍嚴同窗告訴咱們的狀況，前些日子，他剛剛在分期樂平臺上買了一部售價5688元的聯想筆記本電腦。他興高采烈的告訴咱們：當時正好平臺搞活動，能夠享受‘免息’優惠。他只須要每月還月供228 元，連續還款18個月。儘管還款期限有點長，不過每月200多元對他來講是個小意思。嚴同窗平時在校外作作兼職，一個月能夠賺上近1000元。在分期平臺上消費會大大減輕購物消費的經濟壓力。他的室友也在該平臺上購買過一款手機充電寶。而在各大高校中，諸如此類的例子不勝枚舉。校園分期支付爲大學生的信用消費提供了門檻，再也不讓不少人面對突飛猛進且價格不菲的各種電子產品望洋興嘆，也不會讓大學生由於一件必需品的一次性購買捉襟見肘。更況且，還有更多大學生持觀望態度，他們彙集起來是一個很可怕的待開發的潛在用戶羣體。能夠說，這也是校園分期支付一個很大的機遇。

不過，常言道：砣不離稱，秤不離砣。毫無疑問機遇和風險老是並存的。校園分期支付的風險顯而易見。

中國互聯網金融青年會祕書長高震東對《每日經濟新聞》記者表示，校園分期業務自己具有很大的風險。10年前，銀行在推行校園信用卡時，就因多數學生超前消費、沒法還貸而被叫停，只是由於學生有着強大的消費剛需，纔會催生校園分期的再次爆發，但這個業務存在安全和政策風險。

高震東表示，一方面，多數學生對校園分期的業務和計算方法不瞭解，不清楚校園分期的付款方式和可能帶來的風險，並且信用意識淡薄，花錢買東西的時候存在衝動性，這些間接地增長了校園分期的還款風險；另外一方面，校園分期的消費主體是大學生，大學生自身並不具備還款能力，企業在對這一羣體放貸時，存在必定的政策風險。

    從校園分期支付經營方來看，競爭激烈的狀況下，想要在這樣的細分市場盈利，必須精耕細做，老用戶價值遠高於新用戶。可是致命的是學生用戶缺少延續性，每一年都有固定而且數量巨大的老用戶由於畢業而流失，與此同時每一年大量的校園新人又須要高額的成本去獲取。

除了獲取新用戶成本較高以外，風控能力也是這類平臺目前面臨的較大的質疑和爭議。目前互聯網分期消費平臺在風控方面存在如下挑戰：首先是分期平臺面向的主要羣體大學生並無穩定的收入來源，客戶還款能力相對較差；其次是平臺缺少徵信依據，沒法對用戶進行信用評級，且沒法監測用戶消費行爲；再者平臺與P2P企業存在資金合做，可是P2P企業自身風控就存在很大問題；最有些分期平臺還後承擔貨物倉儲、配送服務，平臺運營風險很大。不少業內人士擔心，儘管很多平臺均聲稱自家壞帳率很低，甚至遠遠低於銀行信用卡千分之八至百分之一點五的壞帳率。但因爲多數大學生收入來源不多，即便靠兼職等工做所賺取的外快也不會過高，最後還得依賴於父母。所以，他們的還款來源並不穩定，這是互聯網校園分期支付平臺面臨的主要風險【http://paper.ce.cn/jjrb/html/2015-11/09/content_281554.htm】。

再從用戶的角度來看，生活費有限的學生仍是消費衝動和價格敏感兼具的羣體。校園分期業務實際利率高一些，學生會發現「一天只要幾塊錢」原來也是這麼大的壓力。不用賣腎就能夠擁有一個新款蘋果手機，結果要吃一學期的泡麪火腿還債。雖然有些誇張，但並不是沒有可能。這樣下去，回頭客又會有多大比例，這些還有待時間的考驗。

大學生消費主要產品是價值數千元的電子產品，大學生利用網絡分期貸款購買數碼設備。它的比例遠遠超過其餘商品。但以數碼消費爲主的借貸是屬於高額低頻的消費，用戶在分期購買一部手機、一臺電腦以後，或許在這一年以內都不會再次進行消費。

同時因爲大學生消費羣體生活學習居住都比較集中，一個班級甚至一個學院同窗互相之間均可能比較熟悉。偶爾一兩次不愉快的校園分期支付購買，很容易在一個圈子裏擴散開來。畢竟大學生歸根究底仍是學生，在做出判斷的時候很容易受到周圍同窗的影響。一我的的抵觸情緒會影響一個宿舍甚至一個班級對校園分期支付平臺的感觀。一些想要嘗試校園分期支付的潛在用戶可能會放棄進行分期支付體驗的打算。這在網購中也許算是比較常見的現象，但做爲一個較爲新穎的正在試圖被大學生廣泛接納的消費支付方式，校園分期支付顯然擁有更小的容錯率。

  超前消費在咱們生活中已經司空見慣，各個銀行的貸款以及家庭裏的車貸、房貸，這種消費模式來源於一些西方資本主義國家。超前消費有利於帶動消費需求，促進經濟循環，但同時也極容易產生問題就像以前說的收益永遠和風險成正比。大學生分期業務是一個全新的領域，成功的關鍵在於前期充足的資金保障和後期的資金回收。若是作好這兩點，那麼這種消費模式對於電商和大學生都將是一大樂事。

  總而言之，目前來講開展的如火如荼的校園分期支付，在之前銀行方面不成功的嘗試後算是一個大膽的實踐，一切基本只能在摸索中前行。大學生當然是一個龐大而優質的消費羣體，各大高校當然能提供了至關可靠的信用保障。但準確的來講，校園分期支付這一塊並非一個鬆軟可口的大蛋糕，而是一顆巨大的硬糖。雖然味道甜美，但想要酣暢淋漓的吃下去，不光要有不錯的胃口，更重要的是有好的牙口。各大互聯網校園分期支付平臺在上文中說起的不少細節方面須要付出更多投入，改進改善互聯網校園分期支付還存在的或大或小的各類隱患，才能咬的動消化的了這塊大硬糖。固然，存在便是合理。對於校園分期支付，咱們難作褒貶，且行且看。

 

NO6:

摘要：隨着互聯網金融消費的逐漸普及，大學生分期消費市場成爲衆多互聯網金融公司的青睞對象，網絡分期平臺購物日益成爲家喻戶曉的消費新方式。如何從校園分期市場大蛋糕中得到一份即便機遇也是挑戰。

關鍵字： 大學生 分期付款 機遇 挑戰

引言：機遇風險共生共存。互聯網分期消費平臺處於一片市場藍海中，正日益顯示出強大活力。不能否認的是，社會上對其質疑聲也不絕於耳。機遇和風險更像是一枚硬幣的兩面，互聯網分期消費平臺這塊大蛋糕當然「好吃」，但還需「會吃」。

1、機遇

一、政治因素

2009年銀監會下發通知，分年齡段叫停銀行向學生髮放信用卡的業務。此後，傳統銀行信用卡部門很難進入到大學生金融借貸市場。並且2014年初，國家政策開始支持互聯網金融，P2P市場蓬勃發展，大學生消費金融市場有了新的發展模式。這也給所謂的「校園分期付」一類的業務提供了機會。

二、社會因素:愈來愈多接受了大學高等教育的大學生。接觸了西方比較超前的消費觀念後，消費觀念由保守消費改變爲超前消費。再舉個比較著名的例子：一箇中國老太辛苦積攢了一生的錢終於買了一套房子，比較諷刺的是搬家入住後得知她的外國鄰居已分期付款入住了幾十年了，昨天才把分期房款還清。許多相似於「花明天的錢，圓今天的夢」這類分期貸款購物廣告異常醒目

三、市場因素：根據國家統計局2015年2月24日，發佈的統計信息中第十項【教育、科學技術和文化的數據】能夠看出2015年全國大學生（不計算初中、高中學生）的數量。普通本科生721.4萬人在校生2547。7萬人。畢業生749萬人。共計4000多萬人。。由此能夠看出這至少是一個萬億的大規模市場。大學生分期付款是一個巨大的市場機會。瞄準校園分期市場的平臺目前主要分爲兩種：一是「P2P+分期購物」的模式，如分期樂、趣分期等；另外一種則是純P2P模式，如靠譜鳥、麼麼貸等。短短不到一年時間裏，這個市場裏，已經人聲鼎沸。根據我的的經歷，相比信用卡的申請，「校園分期付」的辦理流程相對簡單。基本上只須要學生提供身份證和學生證（或入學通知書、校園一卡通等其餘在校證實）便可，額度也比信用卡高得多。學生分期付款的業務其實在已經成長得格外龐大的電子商務盤口上嵌入了一個線上虛擬信用卡的角色。

四、我的因素:大學生的消費品主要是3c數碼產品，好比手機、筆記本電腦、平板電腦。幾乎人手一套。還有不少果粉喜歡蘋果三件套。然而電子數碼產品價格高。出於盲目攀比或者跟風追潮流等多種緣由，這些數碼產品的消費是絕大多數大學生的選擇。進入校園後談戀愛和一些社交活動都要花費金錢。

五、傳統家庭因素：因爲中國的傳統，父母要負責孩子的學業教育費用，大學生的生活來源主要來自於父母，分期付款的平臺在學生註冊時都提供了我的信息和父母的聯繫方式。有效保障了分期付款的按時還款率。畢竟學生還不了能夠找家長，家長是」堅實的後盾「。

2、機遇

一、分期付利息額太高。

商家主要從分期付款中得到收益，由此分期付款的利息遠高於信用卡分期付，比起信用卡分期付款一年7％如下的年利率來講，校園貸的一年息一般高達20％以上，不少時候學生沒辦法還款，而最終變成家長買單，這也讓他們受到了「高利貸」的質疑。從而減小了校園分期付的使用人數，形成客戶流失。

二、運營模式不健全。

僅經過填寫大學生我的信息就來給定我的的必定貸款額度，不能客觀全面的來評定我的的還款能力以及我的的信用度，從而就致使一部分擁有兼職收入的大學生不能得到滿意的貸款額度和另外一部分信用不夠的大學生得到貸款後不能及時還款。這提升了壞帳的風險。在互聯網分期平臺購物是一種信用貸款行爲，需對大學生的我的信息與信用審覈更爲嚴格和科學。同時，徵信評估體系也應不斷完善和更新。

三、校園分期市場的短暫性。

所謂校園分期付款就是在校園裏的市場，當大學生走出畢業走出校園後，大多數大學生就會從校園分期付款走出投入銀行信用卡的懷抱。骨子裏仍是對銀行抱有更高的信任。而大學生分期產品但願經過信貸產品，切入到學生的金融服務領域，持續向他提供更多金融服務，隨着用戶的經濟條件愈來愈好提供的服務愈來愈多。但學生成長以後，是繼續使用分期產品，仍是直接擁抱銀行存在極大的不肯定。這就致使了大學生分期市場的成長期由了市場侷限性。

四、行業競爭加重

校園分期市場出現後，像分期樂、趣分期、靠譜鳥、麼麼貸等分期平臺如雨後春筍般遍地而生，如今大型網商也加入了這個行業，如京東白條，淘寶螞蟻，蘇寧等。加重了行業競爭，想要立足其中必須在電商，互聯網金融，與校園地推三個板塊上都擁有本身的獨特優點。如何區分於其餘同類公司，拿出本身的殺手鐗，造成差別化的競爭力，或許對全部創業公司來講都將是一個很大的挑戰。

3、總結

隨着經濟的高速發展，各類供大學生使用的產品或服務也愈來愈多，爲大學生分期市場注入更多活力。學生方面：創建學生我的徵信體系和信用數據庫，對現有的我的徵信體系進行補充，客觀全面的提供我的滿意的服務。商家方面：增長線下對學生的瞭解和我的信用評定，從而提升風控能力減小壞帳。學生和商家互利共生達到共贏的局面，促進校園分期市場健康發展。

 

NO7:

什麼是校園分期支付呢？顧名思義，咱們基本上能夠揣度個大概出來，即分期付款購買商品這一方式進入校園。具體來講，這是一種面向大學生的分期支付服務。其方式是經過互聯網電子商務交易、互聯網小額貸款等方式推行其金融分期及小額貸款業務，在其中賺取利息；其主要業務爲電商商品分期支付交易及金融白條服務；其貸款來源主要來自各大金融分期平臺的早期投入以及P2P投資人。目前來看，校園分期市場主要爲兩大巨頭——趣分期，分期樂，以及以優分期爲首的其餘校園分期產品。

衆所周知，一個新的領域展開，或者說一個新的市場打開後。總會充滿着各類機遇和風險。誇張一點，能夠絕不客氣地說是一步天堂，一步地獄。更況且，在這樣一個有着巨大的潛在利益而且充滿着爭議的領域。

那麼，校園分期支付的機遇在哪裏呢？這個問題，挺難回答。也許根本找不到很惟一很準確的答案，也許又到處都是答案。

從校園分期支付經營方看來，隨着信用消費在大學生羣體中興起，創業公司如雨後春筍般冒出並迅速發展壯大。去年12月，「分期樂」宣佈完成1億美圓的B輪融資，並已佈局全國99%的高校；而「趣分期」在成立不到一年半的時間，也公開表示累計融資已經超過4億美圓，並積累了近500萬的學生用戶。

校園分期支付能如此快速的崛起主要歸功於前幾年大學生信用卡業務由於銀行經驗的欠缺而告停， 留下了市場機會，同時現在年輕人的消費意識超前而且深受青年喜歡的數碼產品愈發時尚化，換代極快，再加上社會經濟發展，大學生生活費充裕，也有更多兼職的機會，下降了違約風險。使得大學生信用消費在最近幾年內爆紅。能夠認爲，90後對互聯網和市場經濟的擁抱使當前大學生更易接受信用消費。另外如今的創業公司也從銀行並不算成功的經驗中吸收了教訓：從推廣起就與公益性質的貸款明確區分，宣傳信用意識；在貸後管理也講求線下，風控更嚴格。「趣分期」總裁羅敏表示：龐大線下團隊的價值在於能夠承接一些巨頭不肯沾手的工做。當學生信用消費市場無法經過線上搭建時，線下團隊就有抵抗巨頭的壁壘和相應的合做資本。

目前，「分期樂」與京東簽署戰略合做；「趣分期」在8月拿到了阿里系螞蟻金服兩億美圓的新一輪鉅額融資。獲得巨頭青睞，也體現了行業自己的價值。大學生信用領域從零到一，對於電商是有利的補充——「讓買不起數碼產品的學生成爲有效用戶，其實是在幫電商作增量；行業成熟後，金融機構也能夠經過分期網站‘零風險’地殺回大學生領域」。這些背後的價值是資本涌動的重要理由。

而從用戶即大學生的角度來看，很多大學生經常面臨着一種兩難情況：須要抽取並不寬裕的生活費用購買手機電腦之類的生活學習用品，而這些消費成本將加大他們的生活壓力【http://www.chinanews.com/fortune/2015/11-09/7613462.shtml】，下降平常生活質量，甚至於捉襟見肘。如此一來，很多大學生不得不求助於銀行的信用消費，然而，因爲銀行信用卡辦理層面的侷限性，大學生信用消費難以打開。因此，校園分期支付對於不少大學生來講，是一種不言而喻的重要需求。其實，若是多逛逛，不難發現，在西安電子科技大學、陝西師範大學、西安外國語大學等西安各大高校的校園裏，在寢室樓、食堂、自習室、大學生活動中心等場所，隨處可見校園分期支付平臺的宣傳招貼。這一全新的消費方式正在走進大學生的身邊。周圍很多同窗要麼已經體驗過甚至屢次在校園分期支付平臺購買過商品，要麼是多方瞭解這種全新的支付方式並躍躍欲試。好比了解到對面宿舍嚴同窗告訴咱們的狀況，前些日子，他剛剛在分期樂平臺上買了一部售價5688元的聯想筆記本電腦。他興高采烈的告訴咱們：當時正好平臺搞活動，能夠享受‘免息’優惠。他只須要每月還月供228 元，連續還款18個月。儘管還款期限有點長，不過每月200多元對他來講是個小意思。嚴同窗平時在校外作作兼職，一個月能夠賺上近1000元。在分期平臺上消費會大大減輕購物消費的經濟壓力。他的室友也在該平臺上購買過一款手機充電寶。而在各大高校中，諸如此類的例子不勝枚舉。校園分期支付爲大學生的信用消費提供了門檻，再也不讓不少人面對突飛猛進且價格不菲的各種電子產品望洋興嘆，也不會讓大學生由於一件必需品的一次性購買捉襟見肘。更況且，還有更多大學生持觀望態度，他們彙集起來是一個很可怕的待開發的潛在用戶羣體。能夠說，這也是校園分期支付一個很大的機遇。

不過，常言道：砣不離稱，秤不離砣。毫無疑問機遇和風險老是並存的。校園分期支付的風險顯而易見。

從校園分期支付經營方來看，競爭激烈的狀況下，想要在這樣的細分市場盈利，必須精耕細做，老用戶價值遠高於新用戶。可是致命的是學生用戶缺少延續性，每一年都有固定而且數量巨大的老用戶由於畢業而流失，與此同時每一年大量的校園新人又須要高額的成本去獲取。

除了獲取新用戶成本較高以外，風控能力也是這類平臺目前面臨的較大的質疑和爭議。目前互聯網分期消費平臺在風控方面存在如下挑戰：首先是分期平臺面向的主要羣體大學生並無穩定的收入來源，客戶還款能力相對較差；其次是平臺缺少徵信依據，沒法對用戶進行信用評級，且沒法監測用戶消費行爲；再者平臺與P2P企業存在資金合做，可是P2P企業自身風控就存在很大問題；最有些分期平臺還後承擔貨物倉儲、配送服務，平臺運營風險很大。不少業內人士擔心，儘管很多平臺均聲稱自家壞帳率很低，甚至遠遠低於銀行信用卡千分之八至百分之一點五的壞帳率。但因爲多數大學生收入來源不多，即便靠兼職等工做所賺取的外快也不會過高，最後還得依賴於父母。所以，他們的還款來源並不穩定，這是互聯網校園分期支付平臺面臨的主要風險。

再從用戶的角度來看，生活費有限的學生仍是消費衝動和價格敏感兼具的羣體。校園分期業務實際利率高一些，學生會發現「一天只要幾塊錢」原來也是這麼大的壓力。不用賣腎就能夠擁有一個新款蘋果手機，結果要吃一學期的泡麪火腿還債。雖然有些誇張，但並不是沒有可能。這樣下去，回頭客又會有多大比例，這些還有待時間的考驗。

大學生消費主要產品是價值數千元的電子產品，大學生利用網絡分期貸款購買數碼設備。它的比例遠遠超過其餘商品。但以數碼消費爲主的借貸是屬於高額低頻的消費，用戶在分期購買一部手機、一臺電腦以後，或許在這一年以內都不會再次進行消費。

同時因爲大學生消費羣體生活學習居住都比較集中，一個班級甚至一個學院同窗互相之間均可能比較熟悉。偶爾一兩次不愉快的校園分期支付購買，很容易在一個圈子裏擴散開來。畢竟大學生歸根究底仍是學生，在做出判斷的時候很容易受到周圍同窗的影響。一我的的抵觸情緒會影響一個宿舍甚至一個班級對校園分期支付平臺的感觀。一些想要嘗試校園分期支付的潛在用戶可能會放棄進行分期支付體驗的打算。這在網購中也許算是比較常見的現象，但做爲一個較爲新穎的正在試圖被大學生廣泛接納的消費支付方式，校園分期支付顯然擁有更小的容錯率。

總而言之，目前來講開展的如火如荼的校園分期支付，在之前銀行方面不成功的嘗試後算是一個大膽的實踐，一切基本只能在摸索中前行。大學生當然是一個龐大而優質的消費羣體，各大高校當然能提供了至關可靠的信用保障。但準確的來講，校園分期支付這一塊並非一個鬆軟可口的大蛋糕，而是一顆巨大的硬糖。雖然味道甜美，但想要酣暢淋漓的吃下去，不光要有不錯的胃口，更重要的是有好的牙口。各大互聯網校園分期支付平臺在上文中說起的不少細節方面須要付出更多投入，改進改善互聯網校園分期支付還存在的或大或小的各類隱患，才能咬的動消化的了這塊大硬糖。固然，存在便是合理。對於校園分期支付，咱們難作褒貶，且行且看。

 

NO8:

近年來，關於校園分期的宣傳在大學校園內隨處可見。不管是路邊電杆小廣告，仍是傍晚溜入寢室樓掃樓黨發的傳單，又或是某某社團外場活動的獨家冠名贊助商，分期樂、趣分期、京東白條等分期平臺以各類方式進入大學生的平常生活，可謂是百花齊放。打開瀏覽器，百度一下「校園分期」， 會出現大約363萬個相關詞條。那麼，校園分期市場之因此如此火爆是爲何呢？咱們先來看看大學生這個消費羣體的特色。

1.正值青春，正是最虛榮的年歲，生活來源基本依靠每個月父母給的生活費，或者學校發的獎學金，偶爾還會作些兼職掙點外快。大部分大學生來自工薪或者農村家庭，對於物質的需求大於本身可支配的支出。

2.由於年輕，因此對電子產品更有慾望。不管是手機仍是平板，蘋果仍是三星，電子產品在當代大學生的平常生活裏扮演着不可替代的角色。據某機構統計，2015年在讀大學生日均使用手機的時間大概在4──5個小時，佔據了全天近五分之一的時間。並且單反相機、可穿戴設備等高端產品對大學生的吸引力逐漸加強。

3.偏心旅行。針對大部分學生而言，大學課業並非那麼緊湊。每一年除了寒暑假之外還有五1、國慶長假，再翹幾天課，十來天就出來了。在朋友圈曬照片盛行的今天，很多人看着別人去某某景點旅遊看的是至關眼饞，本身想去玩無奈囊中羞澀。這時候若是有個校園分期平臺能夠給本身提供必定數額的旅行資金，而且本身還能承受數額不大的單期還款金額，那麼大部分人仍是願意接受的。既然出去玩，那麼買個像素高的手機或者直接買個單反相機也在很多人的旅行計劃清單裏面。

4.喜歡體驗新鮮事物。年輕人對於分期這種花明天的錢享受今天的安逸生活的支付手段並不排斥。再者，多數大學生對本身將來的指望值很高，他們相信本身的將來一片光明美滿，到處鮮花掌聲，因此作一些提早消費、享受的事情是徹底能夠接受的。

5.大學生羣體數量穩步上升。據國家統計局2014年的數據，去年全國普通本專科招生699.8萬人，在校生2468.1萬人，畢業生638.7萬人。這個市場的用戶羣體每一年都在穩步上升，並且在學長、學姐的影響下，剛踏入校園的大學新生會更加快速和容易地接受校園分期這種消費模式。

在這種環境下分期消費迎來了它發展的機遇之一。據有關數據顯示 大學生利用校園分期付款購買所需商品中，62.2%是購買電子產品。可是，電子產品價格廣泛較高，例如某大學生購買一臺時下最爲流行的ipad，可是衆所周知ipad的價格特別昂貴，不是通常的學生能承受得起的，它的價格遠超該大學生的經濟承受能力。針對此問題，一些公司開始爲學生提供校園分期平臺，校園分期付款平臺可讓該大學生有足夠的時間去交付ipad的金額而沒必要承受太大的經濟壓力，所以校園支付平臺成爲大學生的首選消費方式。衆所周知大學生經濟承受能力相對較弱。爲了購買到本身心儀的電子產品有些大學生甚至要付出本身的2個月甚至更多的生活費。這可能打破本身本來的生活計劃使得本身不得不縮衣節食。所以，分期付款能引發學生的興趣，幫助他們解決資金緊缺的困難。因此大學生更喜歡這種消費方式，這也就促進了校園分期付款平臺的發展。

多數廠商和賣家敢推出分期消費的一大部分緣由是他們認爲除了有巨大利潤的因素外大學生的總體素質高，出現逃避付款的現象不多見也是他們採起這種消費方式的重要緣由。而事實也正是他們預料的這樣，據官方數據顯示大學生的還款能力很好，易分期表示目前平臺的壞帳率爲0.

其次校園分期付款發展如此迅速的機遇之二是大學生對電子產品的渴求以及對時尚潮流的跟隨，還有一個重要緣由就是互聯網平臺的迅猛發展及互聯網和支付平臺的合做也促進了校園分期付款的發展。自從國家取消了對大學生辦理信用卡的服務之後，可以爲大學生提供金融服務的機構就少之又少。在這種狀況下校園分期平臺的出現不只僅解決了大學生的問題，校園分期平臺不只能夠知足大學生對時下最新電子產品的需求，並且他能夠大大減輕學生們的經濟負擔。並且校園分期平臺大多不涉及畢業之後的我的信用記錄，因此哪怕分期還款滯後了，也不會給本身之後的社會信用記錄帶來污點，這讓不少大學生能夠放心的選擇校園分期。

校園分期付款得到長足發展的機遇之三是校園分期平臺制定出了個性化的消費平臺，他能夠根據不一樣人羣的需求制定出不一樣的消費方式來知足不一樣人羣的需求。例若有的同窗喜歡先消費後付款的消費方式，對此平臺可讓這部分學生先體驗產品，而後讓他們在規定的時間內付清錢便可，沒必要天天或者每個月交付必定量的金額。還有有的同窗可能每個月或者天天都要交付必定的金額來還款，可是他可能遇到某些緊急的事情未能按照以前約定的那樣交付，可是他能夠和平臺負責人溝通一下說明狀況延後交付也是能夠的。這種個性化的消費方式和以前相比更加人性化。因此大學生更喜歡這種消費方式，這也就促進了校園分期付款平臺的發展。

另外，企鵝智庫調查數據顯示，大學生中有近63%表示聽過度期付款，但真正使用過的學生僅有27%，這一數聽說明校園分期付款市場還存在很大的挖掘空間。這也就是校園分期平臺發展的機遇之四。據以上數據顯示校園分期付款市場還有很大的挖掘空間因此廠商和賣家就天然而然的盯着這一空間進行挖掘。爲了能充足挖掘空間儘量的利益，校園分期付款平臺採起了不一樣的推銷策略，例如他們經過分發傳單來宣傳本身的平臺是最好最優惠的，他們也經過僱傭以前的用戶來相信用戶展銷本身的平臺，由於多數新用戶仍是比較願意相信以前用戶的評價和觀點。固然節日的促銷活動時少不了的，他們經過節日促銷，打折優惠來吸取新用戶，擴大本身平臺的影響力。這種百家爭鳴的現象促使平臺更加完善，更加貼接用戶的實際生活，也能更加知足用戶的真實需求，這種日益完善的校園分期付款平臺也逐漸站在消費主流的前段，這預示着廠家和賣家的良性競爭大大的促進了校園平臺付款消費的發展。

校園分期如此盛行，看似十分美好的背後，到底有哪些隱藏的風險呢？

咱們先來看一下十年前銀行在大學校園推行信用卡時，就由於學生的消費過於超前，致使許多學生還不起貸，銀行在自身也損失利益的狀況下，叫停了這個大學信用卡的業務。

而在今天，校園分期在短短的一年以內忽然興起，究其緣由是由於大學學生有着強大的剛性需求，而大多數學生的生活費是按月給的，因而就有了買東西按月付款的這種形式的消費。而在分期中，又以數碼用品佔大多數，旅遊，服裝緊隨其後。

那在這種購物方式中，對購買者和分期平臺又有哪些風險呢？

首先對於購買者，在分期開始，買到的物品有可能出現損壞的狀況，在這種狀況下，買賣雙方該怎麼負責。而在分期過程當中，買到的物品保修內損壞應該去找哪一個負責人，而且學生有可能出現還不起貸的狀況。若是分期平臺是與銀行服務的話，就會在你的我的終身信用上留下污點，而且，逾期不還款的話，還會天天徵收未還款的1%的滯納金。若是仍是不還款，在簽有合同的狀況下，分期平臺能夠向法院告你。在種種狀況下，分期者面對的風險主要是出在自身和購買的物品身上。

而對於分期平臺來講呢，風險就比購買者大多了。

首先，分期平臺想要盈利無非就是兩種方式，將從P2P公司貸款的利息率反壓到學生身上，或與電商討價還價，造成「商品低毛率+還款高利率」或「商品高毛利+還款低利率」的盈利模式。而分期平臺的資金都是來自於P2P公司，而後放貸給學生。而因爲學生羣體自我控制能力較弱、沒有固定收入、容易受到外界環境影響等緣由，總會有一部分學生會在要交貸款時沒有能力償還。這就形成了滯納金的產生。而最可怕的事就是越滯越多。這不光會讓學生陷入兩難的境地，分期平臺也會顯得尷尬，在電商面前也無法說硬氣話。

而中國互聯網金融青年會祕書長高震東對《每日經濟新聞》記者表示，一方面，多數學生對校園分期的業務和計算方法不瞭解，不清楚校園分期的付款方式和可能帶來的風險，並且信用意識淡薄，花錢買東西的時候存在衝動性，這些間接地增長了校園分期的還款風險；而在另外一方面，校園分期的消費主體是大學生，大學生自身並不具備還款能力，企業在對這一羣體放貸時，存在必定的政策風險。可是壞帳率卻不高，由於有家長。

「因爲存在誘導消費，因此政策層面給與的支持不會太大。」高震東分析，此前監管層叫停校園信用卡時，政策就對校園金融的市場予以否認，雖然如今沒有給出明確的監管政策和指導意見，但從叫停銀行的行爲來看，監管層面的態度會是比較堅定的。

此外，校園分期的業務模式也受到市場制約。數據顯示，全國在校大學生約3000萬人。可是，要想在這一細分市場實現盈利十分困難。尤爲是學生用戶缺少延續性，每一年都有大量的老用戶由於而畢業流失，從新獲取新用戶，又須要平臺投入大量的成本。

有些分期平臺則提出一種新思路，給學生提供兼職以用來還貸款，並且作他們的兼職，即便逾期沒有還款也不會留下信用污點。這樣就給分期市場又增添了一個途徑，讓大學生更有使用分期的慾望。達到了以兼職營養期的效果。這樣表面看起來彷佛很美好，可是仔細一分析呢，大學生空閒時間無非是週末兩天，那麼若是所有用來打工，學習的時間就會被徹底佔用，致使一系列很差的後果。

這樣分析看來，校園分期實際上仍是有很大的風險，並且有些風險是會影響一輩子的。因此大學生若是有十分想買的物品時，應該向家長詢問是否能夠出錢購買。若是不行，再去考慮分期和實際狀況。若是能夠負擔的起，那就能夠去分期。若是實在負擔不起，那仍是考慮考慮如何學好習，而後在去想其餘的事情。

 

NO9:

什麼是校園分期支付呢？顧名思義，咱們基本上能夠揣度個大概出來，即分期付款購買商品這一方式進入校園。具體來講，這是一種面向大學生的分期支付服務。其方式是經過互聯網電子商務交易、互聯網小額貸款等方式推行其金融分期及小額貸款業務，在其中賺取利息；其主要業務爲電商商品分期支付交易及金融白條服務；其貸款來源主要來自各大金融分期平臺的早期投入以及P2P投資人。目前來看，校園分期市場主要爲兩大巨頭——趣分期，分期樂，以及以優分期爲首的其餘校園分期產品。

衆所周知，一個新的領域展開，或者說一個新的市場打開後。總會充滿着各類機遇和風險。誇張一點，能夠絕不客氣地說是一步天堂，一步地獄。更況且，在這樣一個有着巨大的潛在利益而且充滿着爭議的領域。

那麼，校園分期支付的機遇在哪裏呢？這個問題，挺難回答。也許根本找不到很惟一很準確的答案，也許又到處都是答案。

從校園分期支付經營方看來，隨着信用消費在大學生羣體中興起，創業公司如雨後春筍般冒出並迅速發展壯大。去年12月，「分期樂」宣佈完成1億美圓的B輪融資，並已佈局全國99%的高校；而「趣分期」在成立不到一年半的時間，也公開表示累計融資已經超過4億美圓，並積累了近500萬的學生用戶。

校園分期支付能如此快速的崛起主要歸功於前幾年大學生信用卡業務由於銀行經驗的欠缺而告停， 留下了市場機會，同時現在年輕人的花錢慾望強烈而且深受廣大青少年喜歡的數碼電子產品愈來愈時尚化，換代速度今非昔比，再加上社會經濟的迅速發展，大學生的生活費也不少，社會方面也提供了不少兼職的機會，下降了違約的風險。使得大學生信用消費在最近幾年內爆紅。能夠認爲，90後對互聯網和市場經濟的擁抱使當前大學生更易接受信用消費。另外如今的創業公司也從銀行並不算成功的經驗中吸收了教訓：從推廣起就與公益性質的貸款明確區分，宣傳信用意識；在貸後管理也講求線下，風控更嚴格。「趣分期」總裁羅敏曾表示：龐大線下團隊的價值在於能夠承接一些電商大哥大不肯沾手的工做。當學生信用消費市場無法經過線上搭建時，線下團隊就有抵抗巨頭的壁壘和相應的合做資本。

目前，「分期樂」與京東簽署戰略合做；「趣分期」在8月拿到了阿里系螞蟻金服兩億美圓的新一輪鉅額融資。獲得巨頭青睞，也體現了行業自己的價值。大學生信用領域從零到一，對於電商是有利的補充——「讓買不起數碼產品的學生成爲有效用戶，其實是在幫電商作增量；行業成熟後，金融機構也能夠經過分期網站‘零風險’地殺回大學生領域」。這些背後的價值是資本涌動的很是很是重要的理由。

而從用戶即大學生的角度來看，很多大學生經常面臨着一種兩難情況：須要拿出並不寬裕的生活費來購買手機電腦之類的電子產品，而這些額外的消費將加大他們的錢包的壓力，下降平常生活質量，甚至於捉襟見肘。如此一來，很多大學生不得不求助於銀行的信用消費，然而，因爲銀行信用卡辦理層面的侷限性，大學生信用消費難以打開。因此，校園分期支付對於不少大學生來講，是一種不言而喻的重要需求。其實，若是多逛逛，不難發現，在西安電子科技大學、陝西師範大學、西安外國語大學等西安各大高校的校園裏，在寢室樓、食堂、自習室、大學生活動中心等場所，隨處可見校園分期支付平臺的宣傳招貼。這一全新的消費方式正在走進大學生的身邊。

並且容易發現其實周圍很多同窗要麼已經體驗過甚至屢次在校園分期支付平臺購買過商品，要麼是多方瞭解這種全新的支付方式並躍躍欲試。好比了解到對面宿舍嚴同窗告訴咱們的狀況，前些日子，他剛剛在分期樂平臺上買了一部售價5688元的聯想筆記本電腦。他興高采烈的告訴咱們：當時正好平臺搞活動，能夠享受‘免息’優惠。他只須要每月還月供228 元，連續還款18個月。儘管還款期限有點長，不過每月200多元對他來講是個小意思。嚴同窗平時在校外作作兼職，一個月能夠賺上近1000元。在分期平臺上消費會大大減輕購物消費的經濟壓力。他的室友也在該平臺上購買過一款手機充電寶。而在各大高校中，諸如此類的例子不勝枚舉。校園分期支付爲大學生的信用消費提供了門檻，再也不讓不少人面對突飛猛進且價格不菲的各種電子產品望洋興嘆【http://www.cnblogs.com/anf/p/5164360.html】，不在眼望櫥窗淚汪汪，手摸腰包心悲涼了。也不會讓大學生由於一件必需品的一次性購買捉襟見肘。更況且，還有更多大學生持觀望態度，他們彙集起來是一個數量質量都高到很可怕的一種程度的待開發的潛在用戶羣體。能夠說，這也是校園分期支付一個很大的機遇。

不過，常言道：砣不離稱，秤不離砣。毫無疑問機遇和風險老是並存的。校園分期支付的風險顯而易見。

從校園分期支付經營方來看，競爭激烈的狀況下，想要在這樣的細分市場盈利，必須精耕細做，老用戶價值遠高於新用戶。可是搞笑又讓人無奈的是學生用戶缺乏一種東西，那就是容易青黃不接，每一年都有特別特別多的大學生由於畢業而形成客戶流失，與此同時每一年大量的校園新人又須要高額的成本去獲取。大四要走，平臺方迫不得已。大一要來，擋也擋不住。只能無奈的年年宣傳，經過各類活動和投資打動新生的心。

除了獲取新用戶成本較高以外，對於風險的控制能力也是這一類平臺目前面臨的質疑和挑戰。目前互聯網分期消費平臺在風險控制方面存在如下挑戰。首先是大學生說到底他仍是學生。正所謂他大舅舅他二舅舅都是他舅舅，小學生大學生都是學生，沒有穩定的收入。還錢的能力比較差。其次呢，這種平臺也很難對大學生的信用等級進行評級。更沒有辦法檢測大學生用戶的消費行爲，若是遇到明明有能力還款，卻把錢用在其餘方面的人。平臺也難以知曉，更加沒有辦法進行干涉。這是很嚴峻的一個問題，並且看狀況短時間內也很可貴到很好的解決。同時，因爲平臺合做方的問題，平臺方面大多要承擔商品存儲和配送服務。這也爲平臺增長了成本和很大的風險啊。

再從用戶的角度來看，生活費有限的學生仍是消費衝動和價格敏感兼具的羣體。校園分期業務實際利率高一些，學生會發現「一天只要幾毛錢」原來也是這麼大的壓力。不用賣舊書就能夠擁有一個新款華爲手機，換來的結果要吃一學期的包子豆漿還債。雖然有些誇張，但並不是沒有可能。反而可能性還不小呢。這樣下去，回頭客又會有多大比例，要培養一羣忠實的粉絲消費者又要付出多少呢。這些還有待時間的考驗。

大學生消費主要產品是價值數千元的電子產品，大學生利用網絡分期貸款購買數碼設備。它的比例遠遠超過其餘商品。但以數碼消費爲主的借貸是屬於高額低頻的消費，用戶在分期購買一部手機、一臺電腦以後，或許在這一年以內都不會再次進行消費。遇到細心的同窗，買了幾年的手機電腦，外面看起來還和新的同樣，一次消費，受用幾年。而平臺方卻迫不得已。除了不斷開闊市場，還真是黔驢技窮，機關用盡。

同時因爲大學生消費羣體生活學習居住都比較集中，一個班級甚至一個學院同窗互相之間均可能比較熟悉。你們在一塊兒吃住，一塊兒睡覺，一塊兒上課，一塊兒去操場跑步。通常有什麼開心的不開心的事情都會聊一聊，顯而易見偶爾一兩次不愉快的校園分期支付購買，很容易在一個圈子裏擴散開來。畢竟大學生歸根究底仍是學生，在做出判斷的時候很容易受到周圍同窗的影響。一我的的抵觸情緒會影響一個宿舍甚至一個班級對校園分期支付平臺的感觀。一些想要嘗試校園分期支付的潛在用戶可能會放棄進行分期支付體驗的打算。

這種現象在網購中也許算是比較常見的現象，若是一家淘寶店裏的商品有一些人給了差評，想來你們都會謹慎當心選擇吧。當這些差評是陌生人給的話，咱們也許還有可能抱着僥倖心理去購物。但若是是你身邊的好朋友給出的差評呢，人們會怎麼想。應該不會去哪裏購物了吧。若是你親眼見證了他給差評的全部通過。想來不光不會去這一家購物，同時也會勸本身的親朋好友不要去吧。因此，一個小小的不滿喪失的就是以此人爲中心的關係圈的市場流失。配送，商品質量，售後保障。平臺不得不慎之又慎。畢竟如今商鋪那麼多，處處都有的選。所謂，隨惡容易從善難。電商經營大體也是如此，積攢好的口碑，非一朝一夕可達。但一晚上之間名聲倒地卻很容易。做爲一個較爲新穎的正在試圖被大學生廣泛接納的消費支付方式，當今這個社會，人們的思想仍是比較保守的。對於新出現的事物，都會很當心的對待。因此校園分期支付顯然擁有很是很是小的容錯率。

總而言之，目前來講開展的如火如荼的校園分期支付，在之前銀行方面不成功的嘗試後算是一個大膽的實踐，一切基本只能在摸索中前行。大學生當然是一個龐大而優質的消費羣體，各大高校當然能提供了至關可靠的信用保障。但準確的來講，校園分期支付這一塊並非一個鬆軟可口的大蛋糕，而是一顆巨大的硬糖。雖然味道甜美，但想要酣暢淋漓的吃下去，不光要有不錯的胃口，更重要的是有好的牙口。各大互聯網校園分期支付平臺在上文中說起的不少細節方面須要付出更多投入，改進改善互聯網校園分期支付還存在的或大或小的各類隱患，才能咬的動消化的了這塊大硬糖。固然，存在便是合理。身爲一個大學生，看到身邊很多同窗都在校園分期的旋渦裏痛而且快樂着。我又能說些什麼呢。對於校園分期支付，咱們難作褒貶，且行且看。