支付寶的商業與技術創新雙輪驅動 創造數字時代普惠金融「奇蹟」

2019年6月28日，在中國國際軟件博覽會上，螞蟻金服金融科技產品技術總監楊冰發表主題演講，分享了螞蟻金服在過去的十多年裏，是如何經過商業創新與技術創新的雙輪驅動，創造出數字時代的普惠金融「奇蹟」。

十多年之前，大概很難有人能想象到現在咱們習覺得常的生活場景：只要帶上手機就能夠放心出門，從購物到餐飲，從打車到住宿，甚至理財和貸款，都只需輕點幾下屏幕。

十多年之前，大概也很難有人能想象到金融業會發生如此深入的變革：人滿爲患的實體網點、冗長的申請表單和繁複的審批流程都逐漸成爲過去時；傳統金融行業因成本和風控問題而難以觸達的用戶，好比小微企業和我的，也日漸成爲銀行的目標用戶羣體。

越便捷的服務，須要越強大的技術

螞蟻金服爲金融業的變革作了些什麼？

在過去的十五年中，它經過技術重塑了支付服務小微貸款服務，讓普惠金融服務對於每個普通的中國人來講，都變得觸手可及。

基於互聯網和移動互聯網，螞蟻金服的產品爲用戶帶來了史無前例的輕鬆和便捷：轉帳無需再去銀行排隊，在只需在手機上輕點幾下；消費無需現金，二維碼支付已經遍及中國的大街小巷；即便沒有信用卡，只要開通花唄便可先付後還；餘額寶可讓用戶經過手機就能實現理財，而若是一名小微企業主想要貸款，只須要花3分鐘在網上填寫申報材料，1秒鐘就能實現貸款到帳，整個過程當中零人工干預。

可是，用戶對於快捷和便利的要求不斷增加，也給金融機構帶來的全新的挑戰。在挑戰面前，惟有技術的創新和發展纔是最有力的武器。

經過智能手機，用戶能夠隨時隨地發起交易，線上交易流量遠非傳統銀行櫃檯業務可比。在相似「雙十一」的大促活動中，每秒的交易峯值可達數十萬筆，在這樣巨大的流量面前，如何保持交易系統的穩定、安全、高可用，保證數據沒有任何丟失和誤差，這是互聯網時代的「新型銀行」必須面對的難題。

金融交易技術中，最關鍵的是分佈式數據庫能力。隨着螞蟻金服的業務量日新月異，依靠開源的分佈式系統已經不足以解決問題。2009 年，螞蟻金服自主研發金融級分佈式關係數據庫 OceanBase，這是一個專長於高可用、一致性的分佈式數據庫，結合螞蟻自研的金融級分佈式中間件，整個系統具有百萬級每秒的伸縮支付能力，成功經受住了「雙十一」交易量每一年翻三倍的考驗。

金融交易的另外一個關鍵點是風控，這關係到金融業務的生命線。傳統金融機構用嚴格的審覈來控制風險，但在互聯網時代，爲了用戶體驗及時流暢，消費、信貸、保險等交易的審覈都必須在儘量短的時間內完成。

對於金融機構而言，這可謂壓力山大：交易是否違規？是否虛假交易？是否合謀套現？如何在不借助擔保材料的狀況下來判斷借款者是否可靠？如何甄別詐騙和洗錢？如何避免壞帳和資金損失？這一系列複雜的問題，都要在毫秒級的時間中裏找到正確答案。

傳統金融機構依靠人力來審覈的作法顯然是行不通的，不但成本高企，時間也不容許，所以必需要有一套數據和算法構築的龐大、複雜而精密的平臺，依靠海量的計算來作出精準的決策。

這不是一件簡單的事，由於每一筆交易都關係到真金白銀，出錯就會帶來資損，金融級對於精確和穩定的要求很是高，尤爲在延時性要求也很是苛刻的狀況下，對技術是很大的考驗。舉例而言，若是要甄別一個花唄帳號是否有套現嫌疑，既要作實時的特徵計算，還要用圖計算去查看與這個帳號關聯的資金狀況。若是在多種計算模式之間來回切換，不只會增長成本，還會帶來延時，影響用戶體驗。

螞蟻金服：不是取代者，而是支持者

強大的技術支持，讓螞蟻金服實現了快、穩、準，許多原本難以享受金融服務的企業和我的，現在也能夠享受到普惠金融帶來的便利。在傳統金融機構看來，像這樣的新型科技金融機構是強有力的競爭者，發達國家的許多銀行家擔憂，新興科技公司的崛起將擠壓他們的份額。

但在螞蟻金服看來，這種擔憂是多餘的：螞蟻金服不會取代傳統機構，而是扮演支持者的角色，經過技術開放幫助機構提高服務效率和質量。

自研技術的基礎上，螞蟻金服還一直在扮演着推進技術開放，爲傳統金融業賦能的角色。由於螞蟻金服定義中的普惠金融，不只是自身要服務大量的用戶，讓本來難以享受到便捷金融服務的用戶受益；還要經過技術的開放，讓更多的金融機構具有更好地服務大量用戶的能力。

在金融業變革的大勢之中，許多傳統金融機構都走上了數字化轉型的道路。轉型之中，他們不約而同地遇到了類似的門檻：如何快速搭建線上業務？如何利用互聯網獲客、擴大業務規模和覆蓋範圍？如何基於互聯網用戶羣體的特性開發新的產品？

螞蟻將本身沉澱下來的技術和經驗開放出來，讓傳統金融機構在面對這類問題時，手握更具效率的工具，也少走了不少彎路。

三大PaaS產品都是螞蟻金服技術開放的結晶：mPaaS（mobile PaaS）可以快速幫助這些機構開發移動APP；bPaaS（business PaaS）是凝結了螞蟻金服多年來積累的分佈式金融核心能力的套件，能幫助這些機構在最短三個月內快速「複製支付寶的能力」；dPaaS做爲一個數據智能平臺，藉助強大的底層數據引擎，經過海量的計算，能幫助這些機構得到基於大數據的業務分析洞察能力和實時智能決策能力。

mPaaS自2017年下半年開始推廣以來，已經幫助多家股份制銀行和城市商業銀行完成互聯網金融升級，如廣發銀行，華夏銀行，蘇州銀行等。mPaaS團隊僅用了不到三個月的時間，就幫助鐵路售票系統12306 App完成重構，極大提高了性能和效率。此外，mPaaS還和上海地鐵深刻合做，推出了「Metro大都會 App」，實現掃碼進站，爲日均客流量超過1100萬人次的上海地鐵解決了排隊買票的問題。

bPaaS的面世，爲傳統金融機構的轉型提供的現成的平臺，讓他們沒必要再從零開始摸索和開發本身的分佈式業務系統，節約大量時間的同時，也極大減小了分佈式技術在覈心業務中的落地難度。bPaaS中整合的是螞蟻金服十幾年來在金融業務實踐中通過無數次驗證的技術和解決方案，在保持銀行傳統核心穩定的前提下，bPaaS能夠根據不一樣銀行差別化的業務場景，快速定製新業務場景。隨着bPaaS的開放，金融機構在最短三個月內「複製螞蟻金服的核心技術能力」，徹底可能成爲現實。

dPaaS則針對傳統金融機構轉型中使用數據門檻太高的痛點，主要提供「三合一」的數據智能能力：處理海量數據的工具，收集和存儲數據的標準，使用數據的方法論。在風控和營銷場景之中，dPaaS都有突出的表現，在dPaaS的幫助之下，傳統金融機構可以更爲順暢地使用數據來提高業務，將手中的數據資產切實有效地轉化爲業務能力，實現數據的價值。

《經濟學人》特別指出，技術對金融業的意義深遠。科技創新能夠孕育更靈活、便利、開放的金融系統，而智能手機和數字技術在金融業的普遍應用將成爲推進社會經濟發展和普惠的最佳途徑之一。在運用數據和數據技術規避風險、下降成本、促進業務成長、推進普惠金融等方面，以螞蟻金服爲表明的中國金融科技公司已經走出了一條本身的道路，同時，也在不斷將技術進步的趨勢推廣到全世界。

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本文做者：華蒙

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