螞蟻金服首席架構師：區塊鏈技術如何促進數字普惠金融
金融生活背後的技術元素
這張大圖是螞蟻金服正在打造的金融生活平臺，我們總結出了打造這樣的金融生活平臺需要的技術核心能力。經過了12年的發展，支付寶已經從支付工具發展成爲了金融生活平臺。而對於金融生活平臺而言最重要的一點就是場景，同時因爲場景裏面的不同創新技術又在改變平臺和客戶之間的互動方式。
我們可以看到之前幾年移動互聯網對金融服務場景的改變，也相信在AR和VR技術成熟之後，在移動互聯網世界中通過滑動的方式享受金融服務的過程到了VR和AR的世界裏面將會發生改變，這些改變有可能會是基於生物識別的支付技術，當然其中還有非常多的想象空間；其實在場景裏面還有一個值得關注的技術就是IoT--物聯網；這些都是螞蟻金服正在探討和推進的新技術。
圍繞着金融生活場景，螞蟻金服希望爲客戶打造既貼心又安全的服務體驗。所謂貼心就是真正懂客戶的，個性化的，有人情味和溫度的體驗，這後面所需技術的核心就是AI--人工智能技術；另一個要素就是安全，這後面又有什麼新技術在推動着改變呢？其中之一即爲區塊鏈技術，區塊鏈技術能夠打造一種信任的機制，從而爲用戶提供一個更加值得信任的平臺，進而提高用戶的安全感。還有一個技術就是生物識別，大家或許注意到了螞蟻金服之前推出了「螞可」人臉識別智能機器人，它基本可以達到人眼識別能力99.5%的水平，像生物識別這樣的技術也將會改變用戶在支付等金融服務中的體驗。
在這張圖的最外層可以看到是「活數據」和「大計算」。爲什麼不叫「大數據」呢？高質量的並且「活的」也就是實時的數據，這樣的數據纔是有價值的。這兩層「活數據」和「大計算」是金融生活場景服務裏面所有技術最底層的平臺，「大計算」的平臺也就是金融雲上面所提供的可以支持海量計算而且可以隨時擴展的計算能力，「活數據」就是高質量的能夠實時更新甚至能通過流計算實時加工以及反饋的數據能力，這些都是金融生活裏面非常核心的技術元素。
這些新技術在改變金融生活的同時，也不斷在推動着普惠金融服務的實現，比如移動互聯網就解決了服務普及率的問題，而云計算技術則可以極大地降低金融服務的成本。過去使用傳統技術來服務長尾的普惠用戶的成本非常高，而受益於今天的雲計算技術使得這一成本大大降低，這樣就能以更低的成本去服務更多的用戶。而且對於很多金融機構而言，雲計算還有一個很大的優勢就是許多新技術可以在雲上以組件化的方式提供。雲計算在普惠金融方面作用也很大，它使得金融機構無論規模大小，都可以獲得像阿里巴巴和螞蟻金服一樣的技術，從而讓大家站在同一技術起跑線上。剛纔提到的不管是生物識別技術，大數據技術，未來的區塊鏈技術還是人工智能技術都可以在雲上享受到，這也是普惠金融的一種體現。
再談一談大數據和人工智能，對於金融機構而言，其實大家有服務普惠金融的意願，但是有很多核心問題需要解決。普惠金融的第一個問題就是成本高，其次就是風險非常高。而如今大數據+AI能夠幫助我們甄別和計量風險，讓長尾用戶獲得更好的服務。螞蟻金服通過像芝麻信用以及小微貸款可以讓用戶特別是從來沒有信貸記錄和徵信報告的農村用戶可以申請到貸款，而人工智能則可以讓普通用戶享受到個性化的金融服務。
區塊鏈技術與普惠金融
先提出一個問題：爲什麼區塊鏈能夠與普惠金融連接在一起呢？其實區塊鏈技術在本質上是一種用計算機所實現的代表公信力的機制，區塊鏈技術可以實現去中心和去中介化的效果，這樣就會推動整個商業流程的改變，會讓整個商業服務在效率更高的同時成本變得更低。另外因爲在區塊鏈上所登記的所有交易都可以全程溯源，數據是公開透明不可篡改的，所以在像公益捐款場景下，使用區塊鏈技術就非常合適。
一直以來，螞蟻金服所服務的核心對象就是普惠金融用戶，從支付寶開始到現在，螞蟻金服爲用戶們提供了日常生活中包括繳費、出行、購物以及訂餐在內的便民服務；在理財業務中，餘額寶爲用戶提供收入；另外像保險業務，螞蟻金服提供了爲經常上網購物的朋友們所熟悉的退貨險等；另外在銀行和小貸業務部分，螞蟻金服已經爲衆多小微企業提供了小微貸款服務。這裏有一個問題：如何去降低服務長尾用戶的成本呢？其實就是通過應用剛纔所提到的技術和數據來降低成本並且甄別風險從而更好地服務普惠金融。
區塊鏈技術在這樣的普惠金融服務裏面的位置到底是什麼樣的呢？螞蟻金服的理念是：讓信用等於財富。螞蟻金服一直在解決信任問題的場景方面進行不斷地探索。比方說建立信用體系，像螞蟻的芝麻信用，使得用戶可以僅憑藉芝麻信用刷一下就可以借用自行車和雨傘等等，這都是芝麻信用爲我們生活帶來的便利。而其背後蘊含的意思就是增加人和人之間的信任，之前的信任機制是基於技術和數據構造的。而當區塊鏈技術出現後，我們驚喜於它是通過共識算法和安全技術打造的信任機制，用共信力代表公信力，所以區塊鏈適用於需要信任和需要公開透明的場景。但是請大家注意，我們在進行了一定的實踐後發現：區塊鏈技術不一定適用於所有的場景，但是特別適合於需要信任和公平公正的場景，在這樣場景裏面區塊鏈技術可以發揮很好的效果。總結來看，區塊鏈所構建的信任機制可以成爲現有的以技術和數據爲基礎的信用機制的補充。
區塊鏈技術原理
簡單介紹一下區塊鏈技術原理，接下來會與銀行的傳統核心系統作比較來分享區塊鏈技術下的技術架構是什麼樣子。在銀行的核心繫統，假如需要做一筆支付，則是由中心化的系統受理交易，由中心化的系統進行記賬。但是在有多個結點的區塊鏈裏面，一筆交易就會有多個參與者，這樣的交易並不是由一箇中心繫統來記賬，而是由多個結點來共同完成記賬。大家可能覺得奇怪，多個結點如何共同完成記賬呢？其實它的記賬邏輯並沒有跳出金融記賬的邏輯，其實做過銀行業務的朋友都知道，所有的業務都有兩個步驟，第一個步驟叫做受理，也就是受理來自用戶的請求，比如到銀行櫃面做交易，首先由櫃員受理請求；第二個步驟就是由專門的記賬員負責記賬接着出納將錢給用戶。而在區塊鏈上有多個節點，它會通過像挖礦這樣的算法去分佈地選擇哪些是交易結點，哪些是記賬結點，而每一筆交易都是由所有結點共同完成確認的。所以就不需要中心機構確認只需要分佈的結點即可完成確認動作。
那爲什麼區塊鏈叫做公共賬本呢？大家可以想象一下，這個賬本就像是銀行裏面的存摺，只不過在區塊鏈下每個結點都有一個存摺，每本存摺下都會記錄下每一筆交易，而且同一筆交易在不同的存摺上保持一致。在交易發生時，每個結點將通過通信手段保證數據一致性，相當於大家共同維護一個超大存摺。區塊鏈裏面每一筆交易都會打上簽名，就好比存摺上的每一筆交易一旦打印完成就無法篡改，是不可更新的而且是公開透明的。總結以上區塊鏈的特點：第一，通過多個結點的共識算法完成記賬機制；第二，在每個結點上面都會有賬本，而且賬本記錄所有交易，並且一旦交易記錄完成就無法篡改。所以它有不可篡改，公開透明的優勢。
螞蟻金服區塊鏈技術試水公益場景
因爲區塊鏈有這樣的優勢，螞蟻金服在考慮應用場景的時候就選擇了公益。其實在一開始做公益場景時並沒有想到區塊鏈技術會這麼火，只是因爲螞蟻的公益平臺上有很多用戶想知道自己捐的錢到底用在了哪裏，有沒有用到受捐人身上，到達受捐人身上有多少錢。很多做公益的人都會有這個疑問，而我們也希望解決用戶的這個疑問。我們把用戶捐的每一筆錢都記載在區塊鏈上，就好像將用戶捐的每一筆錢打成一個資金包裹，然後交給區塊鏈平臺，而區塊鏈平臺就好比郵局去郵寄資金，而在整個資金的運送過程中，因爲中間需要經過公益機構和NGO機構等最後纔會到達受捐人的手上，也就是要經過一個比較長的鏈條，在這個過程中區塊鏈平臺這個郵局郵寄的每一筆資金每經過一個節點都會蓋上戳，直到最後資金到達受捐人手中。這樣就能確保每筆資金無論是一分錢還是一百塊，都會得到認真對待，區塊鏈技術會把全流程的溯源情況記錄下來，這樣就可以促進公益捐款全過程的開放和透明。
這是當時的一個Demo，爲聽障兒童募捐。當用戶捐贈結束會看到愛心傳遞記錄，在這個記錄裏面用戶可以看到每一筆交易的情況以及最後撥付到受捐者的資金情況。在這個場景下能解決的痛點是什麼？一個是剛纔所說的捐助者對於受捐人最終有沒有拿到錢的疑問，第二點則是對於公益機構的好處。我們瞭解到很多公益機構內部的賬目很複雜，而公益機構往往沒有資金請高大上的會計事務所或者是會計師進行記賬，而區塊鏈一個好處就是相比傳統覈算流程有一個巨大的改變，在區塊鏈的交易中，當交易達成的同時記賬也完成了，而且賬目是不可篡改的。所以在本質上來看，在區塊鏈下完成的交易不需要對賬，其實在交易完成時每個結點之間對賬也完成了，所以不需要等待批量對賬入賬的操作。而且清算也可以即時完成，甚至未來覈算也可以即時完成。所以在區塊鏈這樣的背景下，傳統的賬戶覈算體系以及審計體系都將極大地簡化。公益機構使用這樣的一個簡化的核算體系也可以幫助進行賬務覈算。希望通過這個小案例讓大家瞭解區塊鏈的實際的應用場景，理解區塊鏈能爲我們的生活帶來哪些改變。
在這裏要強調一下螞蟻金服的觀點：所有的創新技術必須要根植於用戶的需求，必須能解決用戶的痛點，而不是爲了使用技術而使用技術。這也是爲什麼我們選擇公益作爲嘗試的原因。
當然公益場景僅僅是螞蟻金服區塊鏈技術的試水，未來我們希望在公益產品上進行創新。其實公益上面的創新的角度非常多，不只是捐款，比如說互助保險、捐款+保險，捐款+衆籌等等，很多場景都可以從泛公益的場景中衍生出來，去促進整個普惠金融的發展。螞蟻金服希望打造一個泛公益的金融基礎平臺，一個效率更高，成本更低的基礎平臺，專門去服務泛公益的行業，而在泛公益的各種各樣的產品形態後面還會引入芝麻信用去做參與人的信用認證和評分，也會再引入支付寶的一些實名認證體系，未來有可能開放一些審計機構和公益機構進入，而隨着越來越多的機構進入，可以形成聯盟鏈的體系，希望能在公益行業裏面實現小而美好的改變。
區塊鏈的基礎平臺就是在安全和算法的基礎上所搭建的信任機制平臺，利用這個平臺的增信就是增加信用和溯源以及開放透明這樣的一些特性，可以在普惠金融領域包括像互助保險、公益衆籌、助農貸款等等做全流程資金流向的跟蹤，而包括農村供應鏈金融和保障的這些內容都可以在普惠金融裏面與區塊鏈技術融合進而產生化學反應。
之前我們談到都是場景，其實對於很多人而言，區塊鏈技術還是比較神祕的，接下來就讓我們掀開區塊鏈的面紗看一看其底層技術是什麼。
區塊鏈技術沙盤
區塊鏈的技術沙盤，它的底層也分爲多個層次，通信層、存儲層、安全機制層、共識機制層。對於安全機制層而言，需要加密算法以及多重簽名來構建；而對於存儲來說，因爲區塊鏈還是使用鏈式的存儲數據結構，大部分是基於文件系統構建的，這就決定了存儲的訪問和查詢的效率。
安全機制決定了整個鏈的安全性是不是可靠的，前段時間發生了以太坊被攻擊的事件，類似於這樣的問題對於區塊鏈平臺是非常大的打擊，所以在安全機制的設計上需要非常小心。還有非常重要的一點就是共識機制，也就是在多個結點的情況下怎樣達成共識。在共識算法裏面從最早基於工作量的算法到基於股權的算法到現在的聯盟鏈，現在最火的就是解決拜占庭將軍問題PBFT這樣的算法。現在有很多的區塊鏈平臺都在探索這樣的共識算法，其中要解決的最核心問題就是要在確保一致性的前提下提高效率，在區塊鏈特別是公有鏈平臺裏面效率是一個非常大的問題。區塊鏈技術沙盤最上面就是一些應用組件，包括智能合約，智能資產以及上面支持的一些私有鏈、聯盟鏈和公有鏈等。沙盤的右部是配套機制比如像IDE的開發環境，測試環境等等。
坦白而言區塊鏈技術剛剛處於起步的階段，之前區塊鏈上唯一真正成功的場景就是比特幣，如果只擁有一個成功的場景而構建的平臺能不能去適應更多的場景呢？我們應該開放地看待這個問題，確實區塊鏈有很多優勢，它在特定場景裏面能爲我們帶來的驚喜是在現有的其他技術所不能提供的，在這些場景裏區塊鏈能發揮很多優勢。但另一方面，我們也應該非常理性地去看待區塊鏈技術所處於的階段，它還在不斷地發展的過程中，很多技術還需要去成長，也有非常多的難題需要結合場景進行攻克。
在平臺的發展過程中，結合近期業界的共識，考慮到安全以及性能，聯盟鏈是近期能夠真正落地產生商業價值的典型代表。非公有鏈、授權控制，可實名參與、監管可監控、高頻交易需求是聯盟鏈的一些優點，從技術的成熟度來看，聯盟鏈是目前的一個較好的選擇，螞蟻金服目前所做的公益產品也是以聯盟鏈爲基礎的。未來，隨着區塊鏈技術逐步走向成熟會走到公有鏈的方向，因爲私有鏈沒有什麼共識，它只存在於一個機構內部，嚴格而言，私有鏈不是區塊鏈。
最後一點，隨着螞蟻金服在場景上的試水不斷成熟，將來在聯盟鏈的發展上將會考慮與更多的合作機構包括公益機構以及金融機構進行合作，未來會考慮在金融雲上推出區塊鏈服務去推動普惠金融的發展。 未來，信任將會是非常重要的資源，因爲金融的本質就是交易，而交易的基礎就是信任，所以信任是未來互聯網最稀缺的資源。但是要解決信任問題單憑藉區塊鏈技術是不行的，未來解決這樣的問題需要靠技術，靠大數據，靠人工智能同時結合區塊鏈技術一起破解信任難題來構建未來互聯網的信任機制。