猝死之後怎麼辦--IT人的保險課

前言

做爲一個程序員很喜歡作筆記，在微信公衆號吸引到叫作小幫保險的保險諮詢羣中，裏面的老師講了關於保險的一些知識。作了筆記，僅供後續參考。後續還會不斷補充和完善。

專業術語

• 保額 就是保險理賠你能拿到的錢
• 保費 就是你投保時要花的錢
• 槓桿率 保險槓桿率=保額/保費
• 輕症豁免: 就是在交費的期間內，被保險人發生符合合同里約定的輕症疾病之一或多種，免除續期剩餘未交的保險費，合同繼續有效，被豁免的保費視爲已交。

保險分類

保險首要原則

常據說的，返回型保險就是理財型保險：

口號是有病賠錢，沒病返還

但實際上是交了兩份錢

比保障型貴很是多，且保額低

保障和理財必定要分開，不然會掉深坑

保障型保險類型

兩大類：本身，家人

四小類：

重疾，醫療：保本身，有錢治病

壽險，意外：有家庭收入

險種介紹

醫療險

起始線：起始理賠額度

封頂線：最高理賠額度

通常只能買一年期的，只要是因生病住院而產生的合理且必須的花費，超過免賠額的部分，咱們均可以報銷。

百萬醫療險，它就是一款報銷額度從100萬到數百萬不等的住院醫療險。

醫療險注意事項：
① 先要看清保障範圍
這一點很是重要！由於「百萬醫療險」不一樣的產品不少，而其中的保障範圍有很大的差異。常見的保障範圍包括：地區、醫院性質、保障責任等。哪些門診是能夠報銷的，哪些是不能報銷的，必定要了解清楚，避免理賠時遇到沒必要要的麻煩。
② 只報銷「合理且必要的費用」
一句話，就是要「遵醫囑」。按醫生建議來治療的，基本都沒問題。不過，是否是100%報銷，還得具體看看保險約定的條款。好比，若是你沒有走社保，那保險的金額可能就只有60%-80%了。
③ 免賠額之外的才能報銷
絕大多數的百萬醫療險都有「1萬元」的免賠額。也就是說，生病花銷要去掉社保，再減去「1萬元」的部分，才能夠報銷。 實際報銷額 = 治病費用 - 社保報銷 - 1萬元免賠額 舉例： 小幫星球的杰倫哥，給本身的爸媽買了份「小幫星球百萬醫療險」，後來，杰倫哥的爸爸不幸患病住院，一共花費了10萬元。 到了要報銷的時候，杰倫哥找了社保，結果由於不少是自費藥，因此，一共只報銷了4萬塊錢。這時候，他想起來了「小幫星球百萬醫療險」，因而就聯繫了當時投保的保險公司。 在保險公司覈實以後，認爲此次住院醫療是在保障範圍內的。因而，在扣除1萬元的免賠額後，杰倫哥最後拿到的理賠是10萬-4萬-1萬=5萬元。 因此，此次爸爸的實際生病花銷=10萬-4萬-5萬=1萬元。

重疾險

醫療險：一年一交，可能第二年就不賣了，因此有停售風險，用來支付醫療費用

重疾險：符合條件就賠付一筆錢，隨便用來幹啥，就能夠用來彌補收入損失

輕症：重大疾病的初期階段，可能會屢次復發，叫作高發，因此多少次賠付很重要

輕症豁免：出現輕症後，後面的出現後後面就不須要出保險費了

通常3次重症賠付+3次輕症賠付就能夠了

重症保額至少50萬起

防癌險

醫療險每每只能買一年期的 通常來講，多數防癌險的健康告知，不會涉及到高血壓、腦中風、冠心病等心腦血管疾病，並且，像三高人羣、糖尿病患者也能夠投保，所以，對爸媽來講，也是一個很是好的選擇。

壽險

• 壽險到60歲或者70歲以後就能夠了，不必終身

• 壽險的額度通常建議覆蓋負債和孩子撫養老人贍養的費用。

• 兒童不須要壽險，特別是終身壽險

• 不要買那種強制附加壽險的重疾險

意外險

• 意外保險: 也即意外傷害保險，對被保者在保險期限內發生的意外傷害或因爲意外傷害形成的身故、殘廢承擔給付保險金的責任。不只能夠賠意外身故和意外殘疾，還能夠對因意外形成的醫療費用進行報銷。
• 意外險和壽險的差異：

1. 身故保障：意外保險只對意外致使的傷害承擔責任，而壽險對意外身故、疾病身故承擔責任；
2. 費率：意外保險的費率與被保者的職業是息息相關的，而壽險的費率高低與職業關係不大，與年齡的大小成正比。
3. 保險期限：意外保險通常是消費型的產品，一年一保，沒有現金價值；而壽險保障通常是長期的（保障20年、30年等），不少產品有儲蓄功能，保單具備現金價值；
4. 承保的形式：意外保險的承保很年齡的關係比較少，承包時對健康情況的關注很少，保險公司給出的健康問卷不復雜；而壽險保障在投保時的健康告知環節比較嚴格，如果投保時沒有如實踐行健康告知的出險時保險公司就極可能以此爲由拒賠，因此，這一點是在配置壽險的時候要認真對待，如實告知的。

小結

如何健康告知

保險配置技巧

優先給夫妻配置保險。

重疾險配置技巧：

• 30年保障期限+3到5年收入

• 至少30萬保額+3年養病收入的損失

• 保障期限要和預算相關，價格相差很大，通常重疾能夠保到70歲或者80歲，好比：

年齡	保額	保期	價格
35歲	50萬	70歲	價格4000多元
35歲	50萬	終身	價格7000多元

重疾險最複雜，須要按照家庭的負債、收入等狀況配置。

或者能夠將預算分開買，一部分買到70歲，一部分買終身，那麼就到70歲後還能夠繼續有保障。

孩子： 重疾， 醫療， 意外

孩子不須要壽險，保障父母就是保障孩子

有醫保，買商業保險，保費能夠更加便宜，甚至能夠便宜一半

保障到成年如30歲更加划算，而且能夠更加便宜，之後可能有更加好的保險

最好能夠配置專屬和高發重疾險：

專屬重疾：白血病，手足口，嚴重幼年類風溼

高發重疾：

若是擔憂短，能夠搭配到終身的純保障型保險，不退保費，可是保費低

老人能夠配置防癌險，比重疾險便宜，且通常不會區別類型

每一個家庭的狀況不同，不能相互適合。

總結

1. 理財和保障分開，不要買返回型
2. 要給家庭的理財支柱買壽險
3. 不要給小孩買捆綁了壽險的重疾險
4. 不能人云亦云，根據本身的狀況配置

問答

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「我就是太陽曬黑的：請問高血壓能買什麼呢」

高血壓能夠購置防癌險，防癌險專門爲三高人羣設計的。

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「高陽： 本人和老婆都50歲了，除了醫保再無其它，如今能夠買什麼保險呀？健康良好」

能夠考慮重疾險，而後搭配醫療險和意外險，這樣保障是很是完善的。具體的方案配置，能夠在答疑結束後，諮詢咱們的一對一保險顧問

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「我想要兩顆西柚：老師，我爸46歲了，有點脂肪肝」

只要不是重度脂肪肝，保險都是能夠正常去購置的，之後要讓父親多注意身體，多運動。

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「（ づ ωど）：老師，農村父母，50歲，只有合做醫療，須要配置什麼保險啊？」

若是身體健康良好，建議先購置醫療險和意外險，預算若是充足的時候能夠購置重疾險。具體的方案規劃，能夠諮詢咱們的一對一保險顧問。

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「拉普拉斯妖：乙肝患者能買保險嗎@小幫保險規劃師-任小仕」

是乙肝小三陽仍是乙肝大三陽，仍是乙肝病毒攜帶，，若是肝功能都是正常的，重疾險是能夠購置的。