相互保是騙局嗎？

今天無心中看到一個討論「相互保」的言論，正好我對這個產品也頗有興趣，因此來聊一聊「相互保」。

什麼是保險？

　　「相互保」是保險的一種，因此說「相互保」以前，得說說什麼是保險。

保險 （契約經濟關係）：保險（Insurance或縮寫爲insur），本意是穩妥可靠保障；後延伸成一種保障機制，是用來規劃人生財務的一種工具，是市場經濟條件下風險管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要的支柱。

　　那何時須要保險呢？當有一件事情，機率很低，可是，發生了就會花費鉅額金錢的時候。好比車禍、惡性腫瘤等，這些一旦發生了，就會花費巨大，因此不少人都會買交通事故險、重大疾病險，下面說的「相互保」也是針對重大疾病險的。

什麼是相互保？

　　相互保是支付寶在今年十月初的時候，推出的一個互助保險產品：零元加入，生病了會有最高30萬元的賠付，賠付是由加入「相互保」的全部成員來分攤，每一個成員爲單個患病成員分攤金額不超過0.1元。

　　截止到今天2018年11月18日，「相互保」已經超過2000萬人加入了。每半個月爲一期，賠付一次。

　　咱們就以2000萬人爲例，倘若每期400人患病（「相互保」官方給的數據，1/5萬的機率，仍是比較可靠的），那參加「相互保」的成員，須要支付多少錢呢？來算一下，40030萬/2000萬=6元，6元這是賠付的錢，「相互保」須要運轉，須要收10%的管理費，那再加上0.6元（6元10%=0.6元），總共是6.6元。即：2000萬人的話，一期時間（半個月），每一個成員須要支付金額6.6元，一年的話就是6.6 * 2 * 12 = 158.4元。

　　有人有疑問了，會不會這2000萬人裏，1500萬人都生病了？那其餘成員不是得支付大量金額了？實際狀況，不會出現的，爲何不會出現呢，這就得歸功於「大數定律」。

什麼是大數定律？

　　大數定律：在隨機事件的大量重複出現中，每每呈現幾乎必然的規律，這個規律就是大數定律。通俗地說，這個定理就是，在試驗不變的條件下，重複試驗屢次，隨機事件的頻率近似於它的機率。偶然中包含着某種必然。

　　最有名的例子，就是拋硬幣的試驗了。假如是正面，是1；負面是0。那當試驗的次數無限大的時候，它的機率是50%，或者是趨向50%。這個由無數前人證實過了，有興趣的童鞋能夠寫個程序跑一跑。

相互保的特色

　　1. 保費低：根據保監會的數據，0-40歲，得重疾的機率是3%，咱們每月只需支付18.75元就能夠享受30萬元的賠付金額（3% * 30萬元 /40年 /12月= 18.75 元/月） 　　

　　2. 賠付率高：上面說了6.6元中賠付6元，賠付率高達91%，這在商業保險是不可能的 　　

　　3. 去中心化：保險過程當中，去掉了保險公司的角色，每一個成員都是一個節點，只有在賠付的時候纔會扣錢，避免了提早支付