FICO評分

做者：唐珣
連接：https://zhuanlan.zhihu.com/p/19612997
來源：知乎
著做權歸做者全部。商業轉載請聯繫做者得到受權，非商業轉載請註明出處。
 

FICO信用分是由美國我的消費信用評估公司開發出的一種我的信用評級法，已經獲得社會普遍接受。FICO:sap 的財務分兩塊，一塊是FI部分，一塊是CO部分。FI是對外的財務會計，CO是對內的成本會計。簡單的說就是一個對外出報表，一個是用於內部的管理分析。

　　FICO信用分是最經常使用的一種普通訊用分。因爲美國三大信用局都使用FICO信用分，每一份信用報告上都附有FICO信用分，以至FICO信用分紅爲信用分的代名詞。20世紀50年代一位工程師Bill Fair和一位數學家Earl Isaac發明了一個信用分的統計模型，80年代開始在美國流行。現在它是美國 FairIsaac& Company的專有產品，FICO信用分由此得名。FICO信用分模型利用高達100萬的大樣本的數據，首先肯定刻畫消費者的信用、品德，以及支付能力的指標，再把各個指標分紅若干個檔次以及各個檔次的得分，而後計算每一個指標的加權，最後獲得消費者的總得分。FICO信用分的打分範圍是325～900。

　　雖然在審查各類信用貸款申請時，每一個金融機構都有各自的方法和分數線，FICO信用分能夠幫助他們決策。然而信用分雖然能夠做爲發放貸款的決策工具，但不該當成爲決策的唯一依據，更不能代替人的決策。

　　美國的法律禁止信用分做爲拒絕消費貸款的唯一理由。通常地說，若是借款人的信用分達到680分以上，金融機構就能夠認爲借款人的信用卓著，能夠絕不遲疑地贊成發放貸款。若是借款人的信用分低於620分，金融機構或者要求借款人增長擔保，或者乾脆尋找各類理由拒絕貸款。若是借款人的信用分介於620～680分之間，金融機構就要做進一步的調查覈實，採用其它的信用分析工具，做個案處理。FICO信用分的計算方法至今未向社會徹底公開。爲了平息人們對它的疑問，FairIsaac公佈了一小部分FICO信用分的打分方法。但FairIsaac沒有公佈年齡的具體打分方法。實際上，年齡也是FICO信用分的主要指標,其中50歲的得分最高。

FICO信用分計算的基本思想上把借款人過去的信用歷史資料與數據庫中的全體借款人的信用習慣相比較，檢查借款人的發展趨勢跟常常違約、隨意透支、甚至申請破產等各類陷入財務困境的借款人的發展趨勢是否類似。美國各類信用分的計算方法中，FICO信用分的正確性最高。據一項統計顯示，信用分低於600分，借款人違約的比例是1/8，信用分介於700～800分，違約率爲1/123，信用分高於800分，違約率爲1/1292。所以美國商務部要求在半官方的抵押住房業務審查中使用FICO信用分。

　　信用分根據借款人過去的信用歷史預測未來的還款可能，給貸款人提供了一個客觀和一致的評估方法。信用分採用客觀的評分方法，由計算機自動完成評估工做，有助於克服人爲因素的干擾，防止片面性，更好地遵照國家的法律和法規。信用分能夠精確估計消費信貸的風險，給貸款人提供了一個可靠的技術手段，避免不良貸款，控制債務拖欠和清償。信用分可使貸款人更加精確地界定能夠接受的消費信貸的風險，擴大消費信貸的發放。信用分及其自動化的操做加速了整個信貸決策過程，申請人能夠更加迅速地獲得答覆，提升了操做的效率。據瞭解，使用信用分以後，信用卡的審批只要一兩分鐘，甚至幾秒鐘，20%～80%的抵押貸款能夠在兩天以內批覆，其中很多貸款項目在4～6小時內完成審批。據美國消費銀行協會的最新一份資料，之前不使用信用分，小額消費信貸的審批平均須要12小時，現在使用信用分和自動處理程序，這類貸款的審批縮短到15分鐘。使用信用分後，60%的汽車貸款的審批能夠在1小時內完成。