技術思惟解決「現金貸」危機——如何讓互聯網金融更加「互聯網」？

11月21日晚間，互聯網金融風險專項工做領導小組辦公室發佈《關於當即暫停批設網絡小貸公司的通知》：自即日起各級小額貸款公司監管部門一概不得新批設網絡（互聯網）小額貸款公司，明確提出對「現金貸」的強監管措施。美股上市的涉及現金貸的公司應聲下跌，趣店一度暴跌30%。「現金貸」一晚上間從賺錢神器變爲「燙手山芋」，互聯網金融概念或將面臨集體失聲：如何認識互聯網金融，如何讓互聯網金融業務迴歸到金融的本質、迴歸互聯網的趨勢、迴歸基於體驗提高而增加的正確道路上？讀完這篇，您便能找到答案。

前言：互聯網金融與數據工具

當前，金融業和互聯網行業都處於高速發展之中，並在愈來愈多的領域交叉融合，金融和互聯網之間的關係也早已不只停留在應用工具和融資渠道層面的關係，而是互相深刻、互相改造，正因如此，纔有了時下的社會熱點——互聯網金融。中國互聯網金融的發展，大致上能夠分爲如下三個階段：

新事物、新形勢呼喚新思路和新工具。源於臨牀醫學試驗並普遍應用於國際頂尖互聯網公司的 A/B 測試思想，不只能夠幫助互聯網金融企業讀懂新數據，更能讓互聯網金融產品走在一條「試驗驅動創新、數據驅動決策」正確軌道上。所以， A/B 測試工具也是當下最適合互聯網金融的增加工具。

1、互聯網金融：是金融，更是互聯網

據統計，中國我的消費貸款餘額在4萬億量級，長期有望增加至10萬億以上，對應高達數千億的利息收入。綜合考慮保險、投資、衆籌等其餘業務，我的金融服務是一個擁有數萬億級體量的藍海市場。可是，國內專業金融機構卻沒法徹底依靠傳統業務和自身力量獨自釋放如此巨大的市場能量：

• 據央行統計，目前我國傳統的金融機構對國內我的徵信的覆蓋率僅爲28%；中國傳統銀行的徵信記錄僅覆蓋總人口的35%，遠低於互聯網52%的覆蓋率。

• 據CNNIC統計，截止2016年末，我國網民規模達7.31億，手機網民佔比達95.1%，其中手機支付用戶達到4.7億。

由此可知，國內專業金融機構，不管是在我的徵信覆蓋率、支付場景覆蓋範圍仍是對總人口的滲透率和用戶絕對數量的關鍵數據上，均爲造成較大的優點，反而是互聯網公司在這些方面存在着潛在優點。

所以，國內的互聯網金融存在着兩條並行的道路：

• 第一條路——以螞蟻金服和騰訊爲表明的互聯網企業，逐步完成從支付、轉帳、徵信到消費金融和信貸再到投資理財的垂直佈局，掌握了豐富的線上線下支付場景、數據和巨大的流量入口；

• 第二條路——專業金融機構積極轉型，擁抱互聯網和移動互聯網，或開發自有的互聯網金融產品，或與互聯網公司合做走「受權—代理」的路徑，或努力經過拓展網絡渠道轉化新用戶。

互聯網金融的前半程，金融行業幾乎嘗試了全部可以嘗試的互聯網化模式，互聯網公司也在爭先佈局完整我的消費金融體系。當前，互聯網金融已經進入到了實質性業務融合的後半程，這個階段則須要互聯網公司和專業金融機構共同協做才能完成。

2、Appadhoc：您的「全棧」試驗數據工具

互聯網公司和專業金融機構業務和產品相互融合，互聯網金融的產品形態會更新穎、迭代會更迅速。僅僅懂一兩種數據分析和優化方法，或依靠傳統金融公司的慣性產品思惟，都不足以應對行業的快速發展。所以，互聯網金融行業借鑑 「全棧工程師」的概念「全棧試驗數據工具」——可以應用於各個場景，系統推動產品迭代的科學的數據試驗工具。

顯然，A/B測試工具，從原理到技術實現上，都符合全棧試驗數據工具的要求。然而，並非每一款 A/B 測試工具都能成爲一款合格的「全棧試驗數據工具」：有些只支持前端，有的只支持後端，有的不能跨平臺，有的不能同時並行多個試驗，有的沒有可視化，有的數據分析能力薄弱，這些A/B測試平臺始終掙扎在可用的邊緣，選擇雖多，麻煩更多。

國內A/B測試起步較晚，只有頂級的互聯網公司纔有可能創建完整的A/B測試系統，這也成爲愈來愈多的科技企業保持競爭優點的重要途徑。但是，A/B測試的需求對於任何公司都是客觀存在的，這時候，就須要一個強大的第三方A/B測試平臺。

咱們以國內領先的A/B測試平臺 Appadhoc A/B Testing爲例， 剖析一下A/B測試在互聯網金融行業的做用。

拓展閱讀：

Appadhoc A/B Testing，是國內惟一同時支持前端及後端 A/B 測試服務的專業 SaaS 平臺，支持多個平臺同時運行不一樣版本，科學流量分割技術支持實時調節、實時多維度分析數據；此外，Appadhoc 服務器在境內，支持私有化部署，金融行業最爲看重數據安全可以獲得充分保障，而且擁有領先行業的客戶成功團隊提供持續、及時和專業的支持服務。而且優點並非紙上談兵、無中生有，而是已經在金融領域諸多方面得到了實踐的檢驗：

（一）優化着陸頁轉化率

着陸頁轉化率低，是困擾互聯網金融項目最多的問題。着陸頁優化，是一個系統性的工做，既包括頁面佈局優化，也包括文案優化，甚至還會牽扯到產品邏輯層面的梳理。不管是小額信用借貸公司，仍是大型行業金融服務提供商，甚至是銀行的互聯網業務，天天涉及到着陸頁轉化的問題。

案例一：百度SEM和今日頭條着陸頁優化

杭州某家小額信用借貸公司，主營面向 C 端的小額信用貸款服務，核心體驗主打快速、便捷，2分鐘到帳。廣告投放是獲取新用戶的重要渠道。所以，產品部門的核心任務就是經過優化着陸頁H5的文案和佈局來提高最終註冊轉化率。由於Appadhoc A/B Testing 雲服務平臺，支持同時在多平臺建立並運行多個試驗，能提供不一樣試驗版本的用戶留存率，幫助對比衡量核心指標，因此產品部門決定經過 Appadhoc A/B Testing 在百度、今日頭條兩個渠道分別測試不一樣的試驗方案：

在 百度SEM着陸頁上，着陸頁原始版本爲底部按鈕文案「火速申請5000元」，而試驗版本則是將底部按鈕文案改成「火速申請5000元貸款」，其他元素保持不變。

在今日頭條的投放平臺上，其原始版本的着陸頁頂端產品特性說明爲「低費率、放貸快、身份證貸款」，按鈕文案爲「註冊貸款5000元」；而試驗版本中則將頂端產品特性說明改成「利息、放貸快、貸款」，按鈕文案改成「馬上去借5000元」，其他元素保持不變。

本次試驗將「火速申請」的按鈕點擊率設定爲兩個渠道的試驗優化指標，主要目的是經過試驗數據的對比分析，找到最能激發用戶註冊行爲的優化方案，從而提高頁面總體的註冊轉化率。

這次A/B測試不一樣渠道的兩個版本流量均分配爲各50%，經過對試驗數據的對比分析，產品部門發現，百度SEM試驗版本相對有20%左右的增加，今日頭條的總體點擊轉化率增幅超過30%。

試驗結果代表，修改後的着陸頁文案，更加符合用戶的心理預期，所以產品部門決定使用試驗版本的文案，做爲落地頁的下一次優化迭代內容。經過這一組試驗咱們能夠看出 Appadhoc A/B Testing 多平臺同時運行與多維度數據分析功能的組合優點，不只可以幫助客戶以最小的成本驗證出最優版本，並且可以讓大幅提升試驗效率，幫助企業實現高效而平穩的迭代。

案例二： 銀天下小程序着陸頁優化

一樣的困擾，也出如今行業的電商平臺。銀天下，是中國大宗商品現貨電子交易服務商，核心業務是爲客戶提供現貨投資服務。隨着微信小程序的興起，銀天下也但願經過微信小程序爲用戶提供相應投資領域的富媒體信息來加強用戶粘性。

因爲Appadhoc A/B Testing支持多維度統計，試驗結果能夠提供更精準的細分數據，所以，銀天下的產品部門針對諮詢頁現有樣式，設計了A\B兩套試驗版本與原始版本同時測試：

在原始版本中，文章以列表方式呈現，每篇文章顯示標題、更新時間和閱讀人數，用戶可點擊閱讀；而在試驗版本A中，列表呈現方式不變，將「閱讀人數」替換爲「閱讀全文」按鈕；試驗版本B中，則將「閱讀人數」替換爲「文章摘要」；兩個測試版本的其他頁面邏輯保持不變。試驗中，將文章點擊閱讀數、人均停留時間做爲本次試驗的核心優化指標，目的是驗證改變資訊頁樣式後，是否有助於加強用戶對文章可點擊閱讀認知，從而增長小程序的總體訪問深度。

通過爲期18天的試驗，產品部門通過試驗數據的統計分析發現：試驗版本B在人均點擊文章詳情（+5.88%）和人均停留小程序時間（+15.54%）兩項指標上優於原始版本和試驗版本A，這說明帶有文章摘要的頁面樣式能夠更好地激發用戶進一步閱讀行爲，所以產品部門決定使用試驗版本B爲下次迭代的佈局方案。

案例三：廣州銀行信用卡申請頁優化

廣州銀行計劃集中優化其信用卡申請H5頁面，其產品部門提出一個假設：若是把普卡的位置前置，能夠增長信用卡普卡的申請率，並基於這個假設，設計方案以下：

在原始版本中，用戶進入網申頁面後，會首先看到移動聯名卡，再向左右翻頁，分別看到南航卡和普卡；而在試驗版本里，將卡板順序調整至南航卡-普卡-移動聯名卡，即用戶進入頁面後首先展現普卡信息，其他頁面元素保持不變。

經過 Appadhoc A/B Testing 的數據分析，廣州銀行的互聯網組發現試驗版本相比原始版本，普卡轉化率至少會提高4%，試驗結果代表，用戶對普卡的接受度較好，當用戶瀏覽到普卡信息後，會直接選擇申請，可以有效提高普卡的申請比例。最終決定上線試驗版本。

由以上案例能夠清晰看出， Appadhoc A/B Testing 雲服務平臺，在提高落地頁轉化方面有着很是突出的優點：不只可以讓客戶同時在多個平臺測試多個版本，並且提供了支持實時調節和多維度數據分析的科學流量分割技術。所以，可讓互聯網金融公司用最小的成本，科學高效的選擇最佳的迭代版本，併爲後續產品優化提供思路和方向，這是通常的測試工具和數據分析工具所不能的。

(二)灰度發佈下降風險

微信在發佈旗下首款互聯網保險服務Wesure微保時，採起了初期灰度1%用戶的更新策略，爲產品全量磨合和優化提供了寶貴的機會和過分時間。這個例子凸顯出金融類互聯網產品的一個顯著特色：穩定優先。穩定是互聯網金融產品的生命線。所以，灰度發佈是互聯網思路下實現產品體驗提高與產品服務穩定以前平衡的迭代方法。

某知名保險企業旗下證券公司，是目前已經成長爲國內主流券商之一。爲了簡化登陸流程，優化用戶操做，產品部門計劃發佈新功能——用戶輸入帳號後，系統自動選擇交易類型登陸，但產品部門對全量發佈後服務器壓力過大問題有所顧慮，所以決定經過Appadhoc A/B Testing 雲服務平臺來灰度發佈新功能。

試驗中，證券公司在安卓和iOS端分別運行兩個不一樣的試驗版本，分批導入用戶流量，初始分配流量5%，在保證新功能使用流暢無bug的前提下，逐步按照10%、20%、50%調整流量，直至放量給所有用戶。上線一個月左右以後，試驗數據結果趨於穩定，根據 Appadhoc A/B Testinjg 的數據分析反饋，產品部門發現，新功能上線後，用戶的第二天留存率和周留存率都必定提高；未發現顯著bug，同時服務器壓力獲得了有效緩解。所以，決定正式上線該功能。

新功能上線最大的考驗在於可否實現用戶體驗和服務器壓力之間的平衡，有時，爲了不服務器壓力過大帶來的崩潰風險，不得不暫緩一個實際效果很好的新功能的上線。這種狀況便出如今該該證券公司的試驗過程。這一次，產品部門 計劃開發交易持倉刷新功能（以下圖）：

實際上，根據 AppAdhoc A/B Testing 的實時數據反饋，新功能上線後，雖然用戶體驗獲得了優化，但後臺服務器所承受的壓力卻遠超預期。從功能全量發佈後的風險角度考量，產品部門最終決定暫緩該功能的正式上線。

Appadhoc A/B Testing 支持灰度發佈技術，採用科學的試驗流量分割，客戶可在試驗中自由調節新版本的用戶流量，並能經過實時多維度數據分析，找到優化或問題的根源， 不只可以減小產品發生大規模線上事故或重大BUG的機率，並且可以爲產品團隊後續優化重點提供思路和方向。

（三）量化對比文案版本

文案優化問題貫穿整個產品優化過程，在許多產品或運營的印象中，文案優化是一門玄學：明明頗有效的經驗之選，結果卻讓人大跌眼鏡，明明不被看好備選方案反而效果奇佳。這種狀況，須要用一款數據工具來量化文案的做用：

廣州銀行互聯網組成立時間不久，計劃經過優化信用卡申請頁面H5來增長信用卡的申請率，具體方案則是在申請頁面突出不一樣卡種的優惠特色，效果以下：

在原始版本中，卡種專項權益說明，文案所有以同一格式呈現；而在試驗版本：將各卡種的不一樣優惠特徵關鍵詞標紅，例如南航卡，標紅了商旅消費里程x2等，其他頁面元素保持不變。同時，將「確認申請」的按鈕點擊狀況做爲本次試驗的核心關注指標。

廣州銀行經過 Appadhoc A/B Testing 在H5頁面獲客端進行了爲期兩週的試驗後發現，原始版本勝出（統一格式不標紅），試驗版本的申請轉化率下降了2%。據此，廣州銀行對於轉化率下降成因進行更爲深入的剖析和挖掘，爲後續產品優化提供了警示和思路。

這個案例顯示出 Appadhoc A/B Testing 支持的多維度的數據分析，不只可讓產品部門準確對比出不一樣文案版本對於核心數據的影響，並且可以幫助產品部門有效避免經驗在文案優化過程當中帶來的不肯定的風險。

（四）驗證產品設計思路

部分產品團隊在使用 A/B 測試時，每每陷入一種誤區：當試驗數據結果符合預期時，A/B 測試則成爲迭代負責人的數據定心丸；當試驗數據結果不符合預期時，則將責任和問題推給工具和平臺。如此，這些團隊始終沒法發揮出A/B 測試的最大優點，A/B測試工具並非一個簡單的數據統計工具， 它不只可以幫你分析問題，更重要的還能爲你解決問題難提供方向和下降風險。在招商信諾優化移動端落地頁的案例中，Appadhoc A/B Testing 在下降迭代風險和提供解決思路方面表現明顯：

招商信諾，是一家以健康醫療險爲特點的中外合資壽險公司，業務涵括返還型重疾保險、少兒教育金保險、中老年健康保險、癌症報銷保險等多種壽險產品。信息流廣告投放是其獲取用戶線索的重用方式之一。因爲在投放過程當中會不斷產生獲客成本，市場運營部門但願在迭代過程當中找到促進着陸頁轉化增加的方案，所以，設計了以下的試驗版本：在實驗版本中，增長1項「指望保障年限」信息，用戶須完整填寫6項信息後方可提交表單，其他頁面元素保持不變。

試驗中，將「當即測保費」的按鈕點擊狀況做爲本次試驗的核心關注指標。經過對比兩種設計方案的核心指標數據，找到可以有效提高按鈕轉化率的頁面樣式。結果代表，試驗版本的保費測算率低於原始版本，樣本數據均值降低了32.33%。

在分析下降緣由時，產品部門開始思考一個問題：試驗版本增長了一項表單內容，提升了用戶提交的成本，投保優點內容下移至首屏之外，在必定程度上可能會對用戶行爲產生影響。所以，市場運營部門決定保留原始版本的頁面和表單內容，從其餘角度入手考慮下一步優化方向。這說明並非每一次測試結果都指向被給予厚望的試驗版本， A/B測試更爲深入的意義在於糾偏——下降個體或團隊帶跑整個產品更新方向的可能性，幫助發現某些「看似重大創新實則危險」的更新。

3、A/B測試，讓互聯網金融迴歸本質

互聯網金融，不只僅是當前互聯網行業和金融行業交叉出的熱點，也是將來金融行業的長期發展方向之一。不管是領導者仍是新入局者，都應抓住金融的本質和互聯網的本質——數據，更應該掌握互聯網語境下金融產品思路——分析數據，發現問題，經過試驗，解決問題，拒絕主觀臆斷，拒絕經驗主義。只有將 A/B 測試爲表明的試驗數據工具融入到互聯網金融的產品優化過程當中，才能從根本上破解互聯網金融發展中的增加問題。

本文諸多案例已經證實： A/B 測試雲平臺有足夠的技術實力和行業經驗，幫助互聯網金融公司實現科學、高效、穩定的持續增加，實現試驗驅動創新、數據驅動決策。