P2P聯合銀行 如何打造行業安全新標準？

　　在中國互聯網領域裏，互聯網金融的發展時間幾乎堪稱最短，但互聯網金融對國計民生和互聯網經濟所起到的促進與推薦做用，卻遠遠超過其餘任何互聯網業務分支。在今天，基於移動終端和移動互聯網的並行發展，以及互聯網金融在普通大衆生活、工做等領域的廣泛應用，目前的互聯網金融正在進入全新的生活服務領域，並以其巨大的***力改變着大衆生活。

　　除了習覺得常的金融信貸業務以外，互聯網金融在今天的局面已經延伸和擴展到更多領域，其中較爲明顯的有徵信體系、互聯網信用系統建設等系統工做，這些業務雖然基於互聯網方式而展開，但其對於整個金融市場的影響和推動一樣具備不可小覷的做用。另外，互聯網金融的徵信體系和其餘徵信體系對比而言更具備時間短、效率高等特徵，特別是互聯網金融平臺與傳統金融平臺攜手，更利於整個行業的改進做用。

　　前不久，廣發銀行與國內領先的P2P服務商宜人貸聯合召開「廣發銀行與宜信宜人貸P2P資金託管業務測試上線發佈會」，在這個發佈會上，兩者宣佈將結成戰略合做模式，而且在宜信宜人貸與廣發銀行的合做上線後，每一個出借人、借款人都將在廣發銀行開立P2P資金託管子帳戶，宜信宜人貸和銀行均會驗證借款人和出借人的真實性。

　　P2P安全亟需徵信與風控安全

　　在過去很長一段時間，P2P幾乎成爲望而生畏的新名詞，在大多不具有競爭實力和有效監管措施的狀況下，少部分P2P平臺的跑路行爲不只給行業帶來惡劣影響，並且也嚴重擾亂了中國互聯網金融市場的良性發展秩序。雖而後來相關部門相繼出臺措施，以及加大對整個行業的監管和整改，但P2P領域的灰色地帶仍然存在，一些心有叵測的平臺仍然在窺探時機。

　　P2P業務平臺做爲新生的互聯網金融方式，大多普通網民用戶對其並不具有充分的瞭解，所以在魚龍混雜的市場環境裏，少部分有投資意向的普通用戶經常由於缺少足夠了解而多次上當受騙。這期間的諸多P2P的行業表明者，一方面在不斷着力建設自身的風控管理，一方面也在呼籲整個行業從安全性能層面出發，力爭爲投資者提供最大化投資保障。

　　前面說起的宜人貸在這方面率先使用了信用大數據進行審覈與風控管理，其主要方式是經過對借款人的特徵數據、用戶行爲、借款用途的分析，針對目標用戶羣體提供不一樣類型借款客戶的產品和服務。這種方式與傳統方式想必，其突破了傳統模式下的我的信用借款流程、簡化了我的借貸流程（無需提交財產收入證實和信用報告），好比用戶在手機客戶端簡單輸入三項信息，便可10分鐘快速反饋審覈結果後便可當天放款。

　　不過，宜人貸的這種模式由於具有了其多年的大數據積累經驗，所以一些不具有這種優點的P2P平臺，仍然要在後續發展的路途上尋找最適合它們自身的模式。

　　行業新標準：銀行託管P2P資金

　　P2P在過去幾年的發展過程當中歷經了不一樣的發展階段，但隨着市場的要求和行業的逐漸規範化趨勢，將來的P2P在專業化、服務化方面的要求將日趨嚴格，而這種狀況下，P2P平臺如何保障用戶的借貸業務與投資服務，也所以成爲大多P2P平臺着力關注的焦點。

　　廣發銀行與宜人貸的合做模式即是基於這種背景，在兩者的合做模式基礎上，每一筆P2P交易在網上平臺進行撮合後，銀行會對交易進行從合同備案審查，到支付與合同匹配的全流程託管，真正確保了出借人出借資金與網上平臺的隔離併到達每一個真實的借款人。這種方式和傳統業務想必，能進一步驗證宜信宜人貸平臺信息的真實性和透明度。廣發銀行會記錄每一個出借人和借款人的虛擬子帳戶往來流水並按期出具P2P交易資金託管報告，實現借貸雙方交易透明，可以驗證出借人和借款人的真實存在，加強資金劃撥和資金結算的安全性。

　　和過去的P2P傳統模式對比不難發現，宜人貸與廣發銀行實現的這種合做模式可讓銀行對P2P平臺實施全方面的資金託管，從而避免了大多不具有信譽的P2P平臺的跑路和欺詐。這種將平臺交易資金和企業自有資金隔離，杜絕虛假債權，最大程度上避免平臺設立資金池，有利於風險控制，有效減小平臺跑路和詐騙，提高P2P交易安全性，保護投資者利益。

　　這種方式，由於從根本上保障了資金安全，所以在將來或將成爲行業主流方向。

　　在互聯網金融的發展過程當中，P2P由於模式新穎，且徹底藉助互聯網平臺而生，所以在操做方式上也較之其餘傳統金融業務更具便利性特徵。正是由於這種自然的優點，P2P在早期的發展過程當中迅速邁入了高速發展的黃金年代，但同時，由於其誕生時間較短和發展迅速的緣由，一些不法平臺也相繼出現跑路，必定程度上也給行業發展帶來了損失和惡性影響。

　　不過，這種狀況隨着相關法律法規措施的出臺，以及行業的一些領先者和表明者的呼籲而逐漸獲得改善，一些有責任和有義務的平臺還相繼在模式創新、風控管理等方面提出了積極的探索和舉措，必定程度上爲行業發展帶來了積極的示範效應，意味着行業發展邁入新的里程碑。