快捷支付對銀行的衝擊及銀行應對辦法

1、 快捷支付對銀行的衝擊

1. 加速對網銀支付的衝擊

快 捷支付，突破櫃檯，也突破網銀，把銀行物理網點的支撐功能打碎，把銀行在電子渠道核心（網銀）的框架也打爛掉，今後，就像在通訊業裏面的電信聯通成爲網絡 信息流量的管道工同樣，而銀行喪失對終端客戶的制約和控制，成爲網絡電子貨幣流量的管道工，而支付寶變身能成爲中國互聯網金融公司的基礎平臺。

如 果銀行網銀產品將來在客戶體驗上仍然堅持現有策略，那麼以支付寶爲表明的第三方支付對於銀行支付功能的蠶食將不會中止。緣由很簡單，客戶須要簡單易用的工 具，也須要一站式服務的平臺。客戶的需求若是在銀行得不到知足，那必然有其餘機構進來填補這塊空白。從這個角度看，現有的畫地爲牢、各自爲政的網銀產品格 局，要麼在市場競爭的推進下最終沒落，要麼只能合縱連橫，順應市場潮流。

2010 年「雙十一」支付寶交易筆數達到1261萬筆，讓多家銀行的網銀系統一度出現故障；2011年「雙十一」，多家銀行的網銀都曾出現故障，一度難以付款，甚 至一些銀行網銀恢復以後又再度「受傷」；2012年的「雙十一」，因爲交易量較之去年又暴增三倍，各家銀行的網銀壓力空前，即使作好了各類預案，微博上吐 槽網銀不給力的網友也比比皆是，以致於支付寶官方微博都不得不發佈即時通告，提醒網友哪家銀行的網銀暫時繁忙，最好選擇其餘支付方式。

2012年」11·11」購物狂歡節當天支付寶快捷支付交易筆數佔到全部交易筆數的約45.8%，鼓勵用戶提早充值帶來的餘額支付佔到31%，而傳統的網銀支付，全部銀行渠道相加也只佔到23.2%。

建行北京分行網絡銀行總經理馮薇在週三舉行的「2012易觀第五屆移動互聯網博覽會」上說,支付寶這兩年發展快速,率先推出的快捷支付正在挑戰銀行。

2. 加速對網銀客戶的分流

支付寶2012年11月透露，其快捷支付的用戶數已經突破1億，而在5月底這個數字還只是1700萬，與快捷支付簽約合做的各種銀行數量也已超過160家。緊有業內專家指出，

這是一個使人驚訝的數字，我國整個銀行業網銀系統已發展近15年，整體用戶規模才2億左右。

一位國有銀行電子銀行部高級經理表示：如今不少第三方支付機構能搶到銀行的客戶，就是由於這些新支付方式能給用戶帶來全新的客戶體驗，尤爲是年輕客戶更注重客戶體驗，而客戶體驗這種新的管理方法和技術是銀行傳統網點和傳統支付方式所作不到的。

 

3. 銀行被迫共享客戶資料

銀行亦陷入核心客戶資料「被迫」與支付寶共享的尷尬局面。另外一家大型股份行零售部網銀部門負責人稱，快捷支付模式下，因爲支付寶起到了資料儲存和客戶身份認證的中介功能，身份證、銀行帳號、手機號碼等傳統意義上的核心客戶資料已經再也不由銀行獨享。

同時，客戶具體交易信息，僅僅支付寶平臺能夠拿到，銀行卻不能得該信息，沒法對用戶消費行爲進行分析等其餘營銷活動。

「引 發的問題會是顛覆性的。首先，一旦客戶習慣了這種支付體驗，那麼銀行的支付功能可能被第三方支付公司蠶食殆盡，基於支付功能而衍生的中間業務收入將所有或 者部分由這些支付公司得到；其次，因爲支付寶積累大量客戶真實資料，以及客戶的支付數據，其將成爲境內最龐大的消費者行爲分析數據庫，假如支付寶申請到銀 行牌照，它在很短的時間內就可以發展成一家規模巨大的零售銀行。到時候咱們雙方就不只僅是簡單的合做關係，還面臨尖銳的同業競爭問題。」該負責人頗爲憂慮 地表示。

不 過據瞭解，因爲網絡時代客戶體驗成爲線上營銷壓倒一切的最高宗旨，所以多數銀行對快捷支付抱有「欲拒還迎」的複雜心態。「客戶感覺到這種便捷的支付體驗後 很快會對咱們提出要求，若是不跟進，就有被市場孤立的危險；但若是跟進，則意味着要遵照對方的遊戲規則，這也是咱們不肯意看到的。」前述負責人表示。

實 際上，第三方支付的快速發展以及電商對年輕客戶羣的數據挖掘已經讓銀行感到了壓力。支付寶一位內部人士告訴記者：「支付寶沉澱的數據包括用戶、商戶在支付 寶網站上主動錄入、訪問及交易留下的各類記錄，也就是說包括了用戶和商戶的身份數據、訪問行爲數據和交易數據等方面。支付寶從成立起一直將這些數據加以保 存，以便將來可以經過對數據的分析和利用去挖掘數據的潛在價值。

4. 「收編」各大銀行

支 付寶公司2011年5月31日上午召開媒體見面會，該公司副總裁、金融事業部總經理樊治銘披露了：「截至5月31日，支付寶快捷支付已經完成簽約的合做銀 行總數達到創紀錄的108家，其中合做已經上線的銀行達到83家，已完成簽約等待開發上線的合做銀行達到25家。已上線快捷支付的83家銀行中，包含15 家國有銀行及全國性股份制銀行、68家區域性商業銀行。」

支 付寶公關總監陳亮表示，快捷支付的優勢在於，這種支付方式能夠跨終端、跨平臺、跨瀏覽器，能夠經過PC互聯網、移動互聯網、電視等渠道進行；客戶體驗好， 一步完成支付；支付成功率高，平均達95%以上；不跳轉服務器，杜絕中間釣魚風險；客戶活躍度高，有效促進交易達成。支付寶對快捷支付給予最高規格安全承 諾：對於使用快捷支付發生資金損失的用戶，支付寶將在收到用戶狀況反饋後72小時內給予全額賠付。

5. 加速金融脫媒

第 三方支付機構利用快捷支付，逐漸擴大市場份額，加速了金融脫媒的進程，這對向來扮演資金中介的銀行來講，無疑是非生即死的挑戰。在傳統的電子支付產業鏈 中，電商、第三方支付公司和銀行扮演着各自的角色：電商爲用戶提供網上交易平臺；第三方支付創建網關服務平臺，實現消費者、商家、金融機構之間的在線支 付，並提供現金流轉、資金清算服務；銀行則是最終資金結算服務的提供者。但第三方支付公司已不知足只作銀行網關支付平臺，藉助其數據信息積累與挖掘的優 勢，開始直接向供應鏈融資、小微企業信貸等領域擴張。

第三方支付組織的舉動最令銀行緊張。近來，馬蔚華在多個場合強調，以支付寶爲表明的第三方支付已經削弱了銀行做爲社會支付平臺的地位。

一位國有銀行電子銀行部高級經理表示：「隨着電子商務的高速發展，互聯網創新支付方式不斷涌現，將來技術脫媒將是一個大趨勢。」

2012 年12月18日，浦發我的銀行總部副總經理丁蔚對本報記者表示：「包括第三方支付在內的其它支付渠道正在挑戰銀行的支付主導地位。支付中介脫媒的挑戰已經 愈來愈大」. 建行總行電子銀行部相關人士就指出，第三方支付的大量涌現，使銀行支付結算服務面臨嚴峻挑戰，因爲電商平臺對客戶資料、客戶交易詳單等信息進行了屏蔽，銀 行脫媒現象嚴重。

國有大行高層人士對《財經》記者解釋：「若是支付業務被侵犯的話，對銀行的影響將是很是大的。銀行由支付起家，客戶最先出於支付目的把錢存在銀行，銀行有了存款後慢慢發現還能夠拿去放貸，因而就有了貸款，存、貸、匯業務因支付而衍生出來」

2、 如何應對快捷支付對銀行形成的衝擊

1. 提供小額支付便捷服務

爲更好地知足客戶在網上購物等電子商務活動中的小額支付需求，工商銀行於近日推出了一種全新的在線小額快捷支付服務——工銀ｅ支付。目前，工商銀行全部的電子商務特約商戶均已支持經過工銀ｅ支付完成小額在線支付操做。

據 介紹，凡持有工商銀行帳戶且在該行櫃面辦理業務時預留過手機號碼的我的客戶，都可在線自助開通使用「工銀ｅ支付」服務，無須開通網上銀行或申領Ｕ盾，也無 需安裝控件驅動程序。客戶可在該行門戶網站或Ｂ２Ｃ交易過程當中自助開通，經過「手機號碼＋銀行帳號後６位（帳號別名）＋動態密碼」的方式進行身份驗證，完 成小額電子支付交易。目前，工銀ｅ支付主要面向單筆金額在５００元如下的小額支付。

2. 改善網銀支付體驗

目 前網銀支付額度限制用戶交易行爲、支付步驟繁瑣，給用戶體驗較差。實現（信用卡、借記卡）大額網上支付，簡化操做步驟，對互聯網機票、3C數碼、家電等金 額較大的商品的電子商務化，有必定的促進做用。對網上支付來講，千元以上的大額支付和十元如下的小額支付都有明確的客戶需求，可是也存在安全性、便捷性等 諸多的限制。

大額網上支付服務有助於增長商戶和客戶之間的交易，這一創新將給客戶、商戶、銀行和第三方支付平臺帶來四方雙贏，同時也啓發行業在大額和小額支付領域進行更多的創新嘗試。

3. 利用移動終端，拓展支付通道

移 動支付在整個支付交易中，所佔比例提高到9%，較2011年有了巨大的提高，而且在部分網上支付渠道發生擁堵的狀況下，移動支付保持了較好的成功率。與之 相對應的，是淘寶預計2012年整年手機淘寶的交易額將達到500億。移動支付如何借力手機淘寶的普及，迎合年輕客戶的需求，也是各大銀行零售業務關注的 又一重點。

浦 發利用與股東中國移動的合做嘗試在支付領域有所突破。2012年3月，中國移動攜398億元注資浦發，目前二者正在推廣移動近場支付業務。另外一項創新則是 手機號匯款，在與中國移動合做後，浦發的手機匯款業務將再也不侷限於浦發而可實現跨行匯款，客戶還可在中國移動的現金代理機構例如農行部分網點兌付現金，這 個升級版的業務在12月18日將正式上線。

4. 自建電子商務平臺

一 位電子銀行部高級經理認爲：「以前某銀行推出來的網上商城，目前訂單轉化率並不高，可是這一塊試水業務就至關於銀行的特區，其中主要目的之一是爲了得到包 括企業和我的的數據，銀行更重視數據挖掘，經過分析數據發掘客戶的消費能力、消費偏好、收入情況、金融需求等，從而開發有針對性和創新性的產品和服務。」

浦 發我的銀行總部副總經理丁蔚表示：」雖然銀行對第三方支付愛恨交加，一些銀行開始自建網上商城，創建本身的支付地盤。但多數銀行與他們還是既博弈又合做， 咱們也是兩條腿走路，一方面要自主拓展本身的支付通路和平臺建設，咱們也推出了網上商城；同時與支付寶、快錢、通聯等第三方公司在代收代付領域合做，提升 持卡人的支付便捷性。」