從刷卡購物來說，第三方支付是怎麼運轉的？

立刻就到剁手節了，開啓各類買買買的節奏了，作爲一名資深的宅男，我一直對剁手節的買買買不是很感興趣，我比較感興趣的點是，買買買的時候你的錢是怎麼被扣走的？

能清清楚楚搞明白這件事，並非一個容易的事情，這裏面涉及了各個行業以及各個角色，但當你能夠搞明白這件事的時候，差很少對一個第三方支付公司的流程就有點了解了。

咱們先來看一個最簡單的場景，小明去 ZARA 店買了一件 T 恤，結帳的時候把本身的信用卡給了店員，店員刷完卡後給小明說感謝您的惠顧再見，整個流程完畢。

在這個場景，大部分人認爲錢是這樣被扣走的，好比小明這件T恤 100 元，刷完卡以後從小明的銀行卡帳戶扣 -100 元，給商戶的資金上面 +100 元，流程結束。

這樣的說法不徹底錯，針對行業內人來說最多叫作不專業。實際上商戶收到的資金並非 100 元，多是 97 元，而且也並不必定立刻到帳，還須要一個週期。

先說爲何，由於刷卡扣錢這個動做是第三方來作的，既然第三方來作這件事情，那麼第三方確定要能掙錢，商業社會沒有活雷鋒，因此中間扣掉的費用就叫作手續費。

不少不是行內的朋友都會常問這麼一句話，既然刷卡的時候商戶會損失掉一部分手續費，那麼爲何商戶還要接受刷卡支付呢，直接收現金不是能夠多掙點錢。

還真有一些很小的店就這樣幹了，一點也不想讓中間商掙差價。

可是對於大一點的公司就不太行了，由於人們都習慣使用刷卡支付了，若是商場中你家不支持刷卡，客戶有可能就不買了，損失一筆交易和付出一點手續費對比就太不值當了。

另外大部分企業都是連鎖店機構，刷卡能夠避免一些問題，好比收銀員不專業致使收到假幣，或者出現找錢出錯的低級事件，企業也容易監控門店的交易數據。

既然大部分商戶是避免不了被第三方掙差價的，那麼這個第三方到底都有哪些機構？一般狀況下，要參與「分贓」的機構有這三家：銀行（髮卡方）、銀聯（收單組織）、清算組織（有牌照的第三方支付公司）。

既然這三家機構要一塊兒去「分贓」，確定須要有一個「分贓」的規定吧，這就涉及到了支付行業中最著名的文件，人行126號文。

2004年初，人民銀行發佈126號文件《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，明確了髮卡銀行、收單機構以及清算組織的分潤比例爲「7:2:1」

髮卡銀行是什麼？

髮卡銀行也就是說你在哪家銀行辦的卡，好比工商、農業銀行等。既然你要在咱們銀行的卡里扣錢，那確定要給咱們上繳手續費，並且是佔比最大的，手續費的 70% 要給我，這也是爲何它要佔大頭的緣由。

收單機構是什麼鬼呢？

收單機構就是一堆金融機構合起來建立的一個組織，其中就包含了各大銀行，也就是咱們口中常說的銀聯。

早些年的時候各個銀行系統之間相互不關聯，一個企業想跨行扣款必須的同時對接多個銀行大 Boss，這樣低下的交易方式確定是要淘汰的。

因而幾個金融機構大佬坐在一塊兒開始商量，這樣不行呀咱們須要打破信息孤島，大夥有錢一塊兒賺。因而銀聯就成立了，開發了一個大系統對接了全部的銀行，同時對外提供交易接口。

這對不少小企業意義很大，只要對接了銀聯的系統就能夠扣任何銀行發行的銀行卡，因而銀聯就這樣轟轟烈烈的發展起來了。

既然你們扣款都須要經過銀聯來進行，銀聯也是須要養活一你們子員工，固然也要收點手續費，也就是 721 中的 2，每筆通過銀聯扣款的手續費，銀聯得收掉其中的 20%。

清算組織又是什麼呢?

清算組織就是上圖中的第三個角色，有牌照的第三方支付公司。

也是裏面最苦逼的角色，商戶用的刷卡機器、以及安排大量的銷售人員給商戶推銷 Pos 機，執行落地的各類苦活髒活，結果只掙這其中的 10%。

誰讓前面這兩個機構都是國有企業的大爺呢，其實只掙 10% 的這些支付公司纔是真正市場化競爭的，因此這些年第三方支付公司殺得你死我活的，只有一、2家真正的走上上市。

再來講說爲何商戶不能立刻就收到付款？

凡是涉及到金錢的交易，通常都是謹慎再謹慎，所以有不少流程機制來確保資金的扣減不會出錯，好比網絡超時、系統忽然異常這種狀況。在全部的保障機制中有幾個環節稍微費點時間，清算、結算、對帳、出款等。

清算是刷卡一筆完成後，計算給各方多少錢，結算就是把清算計算出來的錢合成給各方的打款批次，在對帳完成以後根據結算的打款批次進行出款，清算和結算的時間通常不會過久，主要耗費的時間在對帳。

這裏面涉及了三個系統之間的對帳，支付公司、銀聯、銀行。

對帳是反過來的，通常須要最裏層的銀行對帳完畢後把對帳單給銀聯，銀聯對帳完成以後再把對帳單給支付機構，支付機構對帳完成以後纔會給商戶打款，給代理商進行分潤。

一般對帳的週期是1天，也就是說今天刷的卡須要明天才能知道到底扣成功了沒有，這也是不少交易不確認的時候，要通知客戶明天再看看結果的緣由。

如今不少支付機構爲了搶佔市場，推出了秒到的這種商業模式，也就是說商戶支付完成以後，支付機構先墊付一部分資金直接打給商戶，這樣操做商戶確定喜歡，可是有必定的交易風險。

以上給你們講述了兩塊內容，一是你的資金是如何被扣掉的，二是商戶的資金爲何不能實時到帳。其實一家第三方支付公司，對於資金的處理遠遠不止這些邏輯，還涉及到不少的流程、機制。

你們若是感興趣能夠經過留言告訴我，再找時間和你們聊聊第三方支付哪些事兒。