區塊鏈怎麼爲高信任成本的保險業解決痛點？

在區塊鏈技術尋覓適合的應用場景之時，保險業是一個被寄予厚望的垂直行業。
早在去年3月，中國保險學會、中國保險報業股份有限公司等機構去年曾聯合發佈《保險區塊鏈研究》報告。在該報告中，區塊鏈被認爲是將重構保險創新的技術之一，而且表示保險與區塊鏈的「共同基因」決定了保險是區塊鏈應用的典型場景：
保險是一種社會和經濟的制度安排，其存在的重要基礎和核心內涵是個體的集合與協同，繼而實現基於市場機制的社會互助。
區塊鏈則經過一系列技術手段構建「全網共識」，其目的也是創建基於算法的相對剛性和高效的個體的集合與協同，繼而爲相關管理提供技術實現與保障。」

在近一年時間內，大量保險公司開始涉水區塊鏈業務。
從具體應用看，目前保險公司在區塊鏈領域的探索主要能夠分爲兩大類：一類基於區塊鏈的「公開帳本」能力，將業務數據上鍊，以此實現信息公開。好比衆安科技與人保財險推出的區塊鏈養雞、養牛項目，利用區塊鏈、將養殖保險、食品溯源貫穿起來。
另外一類則是在嘗試保險行業聯盟鏈的構建。好比愛心人壽就與騰訊雲展開合做，探索將醫療機構、保險公司以及衛生信息平臺造成區塊鏈聯盟，將行業信息上鍊。
由此能夠發現，目前區塊鏈在保險業的經常使用應用在信息記錄層面。那麼在提升信息透明度以外，區塊鏈給保險業帶來的更深層次的做用是什麼，將來是否還有更多應用模式上的創新?做爲曾經的行業熱詞，「互聯網保險」爲什麼又始終沒法「染指」傳統保險中的諸如壽險、健康險等主力產品?
鈦媒體就上述問題專訪了中國區塊鏈應用研究中心理事喬克。喬克曾在傳統保險領域有十餘年的工做經歷，他的另外一個身份是網絡互助平臺衆託幫創始人及麥田區塊鏈創始人。

區塊鏈在保險業如何應用?

對於一款保險產品而言，產品開發、渠道銷售、產品訂價、覈保與理賠是一套完整的流程。在喬克看來，覈保與理賠是區塊鏈技術目前影響最直接的一環。在傳統保險領域，太高的信任成本致使企業必須爲此付出高額的運營推廣成本——遍及全國的營銷網點、多達百萬的營銷人員、數不勝數的戶外廣告、各地CBD最富麗堂皇的總部，而區塊鏈正是下降了「信任的成本」。

首先是智能合約技術帶來的理賠效率的提高，實現智能合約下的「自我保險」。

智能合約是區塊鏈的核心技術和應用之一，它經過將條款和條件編成代碼，而後當得到特定指令時，它們將會自動觸發並強制執行。而在保險領域，智能保險合約就能夠在必定狀況下自動進行理賠。

法國保險巨頭安盛保險在這方面已有所嘗試，即爲航空旅客提供自動航班延遲賠償——若是航班延遲超過2小時，「智能合約」保險產品將會向乘客進行直接的自動費用償還。

具體而言，安盛將以太坊用於記錄保險產品購買並經過智能合約來觸發自動支付，同時還與全球空中交通數據庫相鏈接來不斷監視航班數據。當航班延誤超過2小時時，賠償機制將會自動執行，直接發送投保人的「信用卡」帳戶中，並不受安盛的影響。

按照相同的邏輯，這一模式還一樣適用於汽車保險。一旦發生交通事故，智能合約的使用，就節省了保險公司的人力成本，還能更加迅速地給車主進行賠償。

效率提高的同時是成本的降低，研究機構 IT Service Group 就曾發佈報告稱，在汽車保險行業，保險公司經過使用智能合約，能夠減小約13%的運營和理賠處理費用。

其次，喬克認爲在覈保核賠的業務流程中，區塊鏈也能夠幫助解決保險的「惟一性」難題，證實「我就是我，我仍是我」。

所謂「惟一性」，簡單的理解即驗明正身。

喬克介紹稱，在保險經營過程當中，「惟一性」主要是要解決保險標的和保險期間認定的問題，即驗標承保，是保險業的典型痛點之一。

而區塊鏈則經過時間戳保證每一個區塊依次順序相連，使區塊鏈上每一筆數據都具備時間標記。簡單來講，時間戳證實了區塊鏈上何時發生了什麼事情，且任何人沒法篡改。這也就從技術的層面解決了時間的惟一性管理問題，確保了保單信息不可篡改，不可僞造。

不過，區塊鏈只能保證上鍊信息的沒法篡改，並沒有法保證上鍊信息的真實性。所以喬克認爲，「物聯網+區塊鏈」是將來發展的主要方向之一。在他看來，物聯網將帶來大量的數據上鍊，能夠有效確保信息的真實性。

以醫療領域爲例，目前已有醫院經過物聯網結合區塊鏈的方式，收集醫療數據，並加密上鍊。同時隨着可穿戴設備的流行，用戶的運動、健身、保健、醫療及保險數據均可結合。在傳統健康險的商業生命週期裏，中間有不少環節須要第三方參與者協助和驗證，而在區塊鏈與物聯網二者加持之下，既提高了效率，同時減小的騙保的風險。喬克判斷，醫療領域聯盟鏈的構建，將在5年內初步成形。

事實上，針對這一市場機遇，喬克創立了「麥田區塊鏈」，爲保險公司、健康醫療提供區塊鏈技術(搭建私有鏈、聯盟鏈)服務。相關產品現已逐步開發實現，4月初上線的「麥子錢包」就是基於區塊鏈的首個落地應用。

在喬克看來，區塊鏈技術爲保險加持，能夠造成更普遍的普惠性，區塊鏈的共識機制在某種程度上也映射了「我爲人人，人人爲我」的理念。

不過，喬克也認爲，當下區塊鏈技術並未徹底成熟，好比處理高頻交易的性能問題，隱私和安全方面的不足，軟件可開發、可運維能力的缺失等，這也限制了區塊鏈的大規模商業應用。

互聯網保險爲何只是「狼來了」

「一開始覺得是狼來了，後來發現並非真的狼。」喬克如此形容傳統保險公司對於互聯網保險的態度轉變。做爲曾經的行業熱詞，「互聯網保險」始終沒法撼動財險、壽險等主力保險產品。

以互聯網保險行業巨頭衆安保險爲例，據 Oliver Wyman 調查統計，2016年中國互聯網保險保費規模約爲3600億，而在去年年初公佈的數據代表，2016年全行業共實現原保險保費收入超過3萬億元，互聯網保險的保費收入僅佔其12%，佔據保險市場大部分江山的還是傳統保險公司的線上銷售，目前互聯網保險還不足以撼動現有的保險市場，更談不上顛覆了。

從保險產品的設計策略來看，衆安長期以來的特色是「小額、高頻、大量、碎片化」。依託於電商(淘寶)、OTA(攜程)、消費電子(小米)等場景，退運險、航延險、碎屏險長期貢獻了衆安大部分的保費收入。

喬克認爲，這背後的根本邏輯在於：互聯網的最大優點在於信息的傳遞，和由此帶來大規模協同;而保險本質上是一個長期的信用合同，特色是長期和低頻，對於信息的傳遞的要求並不高。所以互聯網難以對傳統保險帶來變革性的影響。

這也就致使了互聯網更適合那些須要快速傳遞信息的、場景化的保險(如退運險、航延險)，而對於長期險種(好比壽險、財產險、車險、健康險等)的影響很是小。

喬克認爲，現代保險的本質實際上是一種互相幫助的制度，基於契約實現「個體服務羣體，羣體服務個體」在這種關係下，信用是最基礎的，而區塊鏈的底層機制就是信用的創建與重塑，因而可知區塊鏈和保險是自然的關聯性，而保險能夠成爲區塊鏈上的一種「應用」，在將來，基於這種重構性的區塊鏈保險，將極大的創新現有保險的形態和形式。

其次正是基於區塊鏈的不可篡改特性，能夠改變傳統保險的一些痛點。好比「惟一性」，不管是投保人的「惟一性」或是時間的「惟一性」都有可能存在造假的可能，但引入區塊鏈後，身份、時間的不可更改性，將極大的改善目前傳統保險的痛點，塑造更透明、更公開的新型保險形象。

在喬克看來，將來區塊鏈還有很長的路要走，但結合人工智能、生物識別、物聯網等技術的發展趨勢，在5年內，區塊鏈+保險或許能實現跨越式的飛躍。