8月29日下午14時許，建設銀行手機app開放針對普通用戶的央行數字人民幣DC/EP帳戶。雖然僅僅一個多小時後數字貨幣錢包功能就被關閉，但由此引起了各界對央行數字貨幣的熱議。html
「建行測試極可能在爲商務部試點作技術鋪墊，也標誌着央行數字貨幣在爲大規模落地作前期準備。」杭州複雜美科技有限公司全球鏈改合夥人孟曉峯8月29日向《鏈新》表示。安全
「建行的數字貨幣錢包上線是中國數字貨幣開始進入實用階段的一個重要里程碑。這使得中國將成爲世界上首個大國真正發行央行數字貨幣的案例。」金融科技公司質數斯達克CEO鄧柯8月30日向《鏈新》表示。微信
普通用戶測試意義重大架構
「這麼多省市開放了普通用戶測試，意義重大。」孟曉峯說。app
8月29日，中國建設銀行手機APP的DC/EP在部分地區開通測試，覆蓋地區較多，目前已知包括江蘇省蘇州、廣東省深圳、河北省石家莊、上海、雲南省文山、浙江省諸暨、安徽省蕪湖、河南省鄭州、山西省臨汾、江蘇省南通、廣東省廣州、河北省唐山等地。工具
「我本人銀行卡是石家莊的。我和朋友都在建行APP開通了數字貨幣錢包，而且使用了充值、掃碼轉款等功能。此次普通用戶自行開設的都是二類錢包，開設一類錢包的話須要到銀行櫃檯辦理。」孟曉峯表示。區塊鏈
《中國建設銀行數字人民幣錢包我的客戶服務協議》(下稱「《服務協議》」)顯示，這次建行的數字人民幣錢包對用戶帳戶進行了分類，按照限額不一樣，辦理開通的認證要求也不一樣。測試
上述《服務協議》表示，爲不斷改進數字人民幣錢包服務，建設銀行有權按期或不按期對數字人民幣錢包系統進行維護、升級和改造。建設銀行有權按照所公佈的數字人民幣錢包我的客戶服務收費項目及標準從用戶在建設銀行開立的數字人民幣錢包或銀行帳戶中扣收相關費用。微信支付
同時爲保障用戶資金安全，建設銀行有權根據客戶類別、身份認證措施、交易風險度等因素的不一樣設定不一樣的安全策略。此外，建設銀行可能因有權機關要求等緊急情形下中止數字錢包服務，並啓動數字錢包退出操做。翻譯
建行數字人民幣錢包的上線，讓外界對央行數字貨幣的期待又進一步升級。「建行的測試極可能在爲商務部試點作技術鋪墊，也標誌着央行數字貨幣在爲大規模落地作前期準備。」孟曉峯表示。
鄧柯認爲，中國的數字貨幣研發一直在一個穩步推動的階段，進展很是迅速，而建行的數字貨幣錢包上線是中國數字貨幣開始進入實用階段的一個重要里程碑。數字貨幣開始真正進入大衆的視線，證實中國數字貨幣的體系建設系統搭建和驗證已經取得了階段性的成果，應該會很快走向實用領域。
「這使得中國將成爲世界上首個大國真正發行央行數字貨幣的案例。對全世界其餘全部正在研發和正在試運行數字貨幣的國家，都有着重要的參考效應。這也標誌着在數字貨幣這個新生領域上，中國再一次彎道超車，走到了世界的最前沿。」鄧柯表示。
採用雙層運營體系
在孟曉峯的理解中，DC/EP就是企業、用戶抵押網銀裏的電子貨幣EP，得到數字貨幣DC，主要就是爲了替代現鈔。「咱們都知道現鈔從銀行取出時，國家知道誰取走了。但去超市、菜市場現金消費時，這些商家不須要知道我是誰。」
「DC/EP的架構中，對商業機構是匿名的，只有央行才能查詢實名信息。」追夢者基金合夥人餘波認爲，DC/EP的功能和屬性跟紙鈔徹底同樣，只不過它的形態是數字化的。「咱們對它的定義翻譯過來就是‘具備價值特徵的數字支付工具’。」
鄧柯認爲，央行數字貨幣有着很是強大的支付來源和支付動向的最終能力。「經過數字貨幣DC/EP，人民銀行能夠追蹤每一塊錢的真實流向。但這些流向信息是被銀行管理的。以人民銀行爲主的中國銀行體系能夠有效保護客戶隱私不被濫用。這些支付的流向信息，只有人民銀行創建的銀行風控體系纔可以看到和識別，普通我的是沒法看到其餘人的支付信息的。」
中國銀行原副行長、深圳海王集團首席經濟學家王永利認爲，本着積極創新、趨利避害的原則，央行數字貨幣設計方案的選擇多是：在央行造成全社會「數字貨幣一本帳」，並造成數字貨幣在央行的「基礎帳戶」與在金融機構的「業務帳戶」並存格局，保持數字貨幣「二元運營體系」。
王永利認爲，這對數字貨幣的載體以及每一筆業務的信息多重傳送(包括收付款雙方及其開戶銀行、中央銀行相互之間的信息傳遞)，對央行數字貨幣開源系統的設計與維護，以及數據覈對與帳務處理、數據的存儲(包含全社會數字貨幣收付數據和相關信息，規模將異常龐大)與安全管理等提出了更高要求。
孟曉峯介紹，央行數字貨幣採用了主鏈、平行鏈雙層運營架構。央行主鏈存儲全部數據，運算會在各個商業銀行平行鏈執行，不一樣商業銀行間的跨鏈經過央行的主鏈實現，實現高效。「對應過來就是平行鏈分散主鏈的運算負荷;同時更加穩定，智能合約在平行鏈上執行，它不會影響到主鏈，進而使區塊鏈更安全。」
DC/EP將與第三方支付公司造成有效競爭
「建行向普通用戶開放DC/EP帳戶，此事有重大影響。對於國內市場來講，商業銀行在技術上會受衝擊。」餘波8月29日向《鏈新》表示。點對點支付是數字貨幣最大的特色之一，去除掉支付中間環節以後，或將顛覆目前商業銀行、金融機構在支付路徑上的競爭格局。
「央行數字貨幣正式推出後，商業銀行功能和角色就要有所改變了。在傳統金融系統裏，商業銀行僅向央行繳納了10%準備金，卻能夠發行100%的信貸貨幣。DC/EP要求是100%準備金，至關於去掉了金融機構的十倍槓桿。」孟曉峯表示。
孟曉峯認爲，將來商業銀行會和支付寶、微信處於同一列陣營。「第三方支付機構必須向央行繳納100%準備金，經過DC/EP對比，就知道微信、支付寶、商業銀行將來‘躺盈’的時代結束了。」
「人民銀行數字貨幣是在支付匯款方向的新的技術革命，可以爲商業銀行帶來更多的商業機會。」鄧柯認爲，在過去十年，中國的小微支付主要是由第三方支付公司，例如支付寶和微信支付所完成，銀行在第三方小微支付領域並無優點。 亨達返傭https://www.fx61.com/brokerlist/HantecMarkets.html 隨着央行數字貨幣的推出，商業銀行的支付有望經過央行數字貨幣得到新的技術，在小微支付市場上從新開始有效競爭。「這有助於打破中國支付市場目前的壟斷格局，引入更多的市場參與者，最終可以令支付市場更加良性的發展。」
鄧柯也坦言：「固然，商業銀行的小微支付能力是否可以超過第三方支付公司，最終仍是要看銀行是否可以利用新技術爲客戶提供良好的服務，取得商業化的成功。」
「畢竟DC/EP仍是依附於傳統金融帳戶體系，傳統基礎貨幣發行更可能是依附於美圓外匯儲備。央行數字貨幣任重而道遠。」孟曉峯表示。
8 月 29 日 16 時許，建行的數字人民幣錢包功能已下線。搜索 「數字貨幣」，頁面顯示 「該功能暫未正式對外服務，敬請期待」。建行的電話客服表示，數字人民幣功能目前仍處於研發和測試階段，已開通的數字貨幣錢包會由系統自動註銷，若是錢包內有餘額，最晚會在 8 月 30 日 24 時前退回到綁定帳戶。