「開放」成大型銀行一季報熱詞 中小銀行「開放之路」怎麼走？

銀行的下一站是哪裏？一些嗅覺靈敏的大型銀行已經將目光放在了「開放銀行」上。隨着上市銀行一季報公佈完畢，很多銀行都在財報中重點說起了「開放銀行」。上海銀行在2019年一季度報告中表示，該行將以「開放銀行」深化「B2B2C」「B2B2B」發展模式，金融服務與平臺場景生態進一步融合；工商銀行提出構建開放生態，而浦發銀行直接提出要作「數字生態銀行」……這已經將對構建開放生態圈的渴望展露無遺。

不只銀行，地方政府也在集聚資源，作金融科技生態系統幕後的推手。上海陸家嘴推出了2.0版金融科技「陸九條」，致力於打造全球最優金融科技生態圈，而北京將「金融科技生態系統持續優化」列爲了北京市金融科技將來的發展目標；爲何生態如此受歡迎？由於只有構建生態才能讓全部的利益攸關方得到收益，只有開放才能得到源源不斷的發展動力。

（圖：上海陸家嘴推出了2.0版金融科技「陸九條」打造金融科技生態圈）

對於中小銀行來講，構建開放生態更是走出當前困境的關鍵所在。多名資深銀行家和金融業高管都曾提示過中小銀行關注生態建設，例如金融壹帳通董事長兼CEO葉望春曾表示，在數字化轉型大潮中，中小銀行很難獨立應對重重挑戰，一個繁榮的生態圈將給中小銀行拓展新的發展空間，加速其轉型進程。金融壹帳通CTO兼COO黃宇翔更指出，中小銀行正面臨着跨界而來的競爭，構建開放體系、融入產業鏈是它們實現彎道超車的絕好機會。

金融壹帳通攜海量資源體系打消中小銀行「開放」顧慮

構建開放體系，引入外部資源對於中小銀行有不少好處，總結起來，核心的有兩點：一是改善客戶體驗，開放銀行能夠建設以銀行爲核心的多元生態圈，爲銀行提供豐富的場景和海量的數據。由此，銀行能夠增長與客戶的觸點，而且能夠對客戶進行更精準的分析，進而幫助銀行激活存量客戶，提升獲客能力，獲取新客戶。二是提升風險經營能力，開放銀行能夠實現端到端價值鏈的數據覆蓋，銀行在原有的金融信息基礎上，能夠得到更多維度的海量信息，進而優化風控模型，得到更精準的風險預測結果。

雖然「開放」的好處顯而易見，但中小銀行整體開放意願仍然不強。由金融壹帳通發佈的《中小銀行金融科技發展研究報告（2019）》（如下簡稱《報告》）就顯示，只有不到5%的被訪銀行開放了API接口給外部企業。究其緣由，擔憂喪失主導權，擔憂信息外泄，更重要的是沒法快速找到相關的合做資源也削弱了中小銀行開放的興趣。

構建合做資源體系不是能夠一蹴而就的事情，尤爲對於IT基礎薄弱、資金吃緊和金融科技人才缺少的中小銀行來講更是艱難，參與到金融科技公司構建的平臺中去不失爲好的道路。

金融壹帳通做爲平安集團的成員企業，參與了平安對公轉型、零售轉型的全過程，深入地認識到要提高客戶服務能力，銀行須要從產品方案、場景流量和金融科技三個層面造成多樣化的資源工具箱。基於此，金融壹帳通整合內部資源和技術，推出了互聯網銀行平臺，幫助中小銀行安全高效地走向「開放」。

（圖：金融壹帳通互聯網銀行平臺具備強大的資源體系）

互聯網銀行平臺與銀行原有核心繫統以接口形式對接，在保障銀行原有業務穩定運行的同時，依託內置的移動銀行、零售貸款、中小企業融資、供應鏈金融等業務模塊幫助銀行快速開展互聯網金融業務。同時，使用OPEN BANK API引入外部流量及銀行自有合做平臺，全面提高銀行的獲客、產品、風控、客服、運營等幾大能力，幫助銀行高效、低成本實現轉型。

以其中一個互聯網銀行平臺+移動銀行解決方案爲例，針對中小銀行獲客難、成本高、客戶畫像不清晰、後臺系統龐雜、數據冗餘等痛點，金融壹帳通打造了一體化的互聯網移動銀行體系，爲合做銀行提供一整套集移動服務、客戶營銷、帳戶管理、會計覈算、大數據分析、智能決策、場景接入等功能爲一體的互聯網綜合業務雲服務平臺，幫助銀行快速開展互聯網移動銀行業務，創新收入模式。

該互聯網銀行平臺+移動銀行解決方案的最大亮點，就是其不容小覷的業務優點：超1,000個業務場景完整對接、超5億互聯網客戶多維度信息、超500的內容營銷模板、10,000種積分商城權益商品……基於豐富的業務資源和實踐經驗，有效優化客戶互動流程和客戶交互體驗，提高客戶轉化率，提供全面的營銷源，從而打造移動業務全場景的服務體系。

藉助互聯網銀行平臺，中小銀行還能夠引入金融壹帳通研發的全球領先的人工智能、區塊鏈、雲計算等金融科技，省去探索技術所耗費的大量資金和時間成本，實現金融業務全流程智能化服務。此外，中小銀行還能對接平安多年打造的金融服務、醫療健康、汽車服務、房產服務、智慧城市等五大生態圈，豐富營銷渠道和金融場景，從而構建科技、產品、資源、生態在內的全面資源合做體系。

通過近一年的試運行，金融壹帳通互聯網銀行平臺已在平安集團內部獲得了驗證，同時還爲包括包頭農商行、廈門農商行、瑞麗銀行等國內外銀行進行賦能。

《報告》還認爲，中小銀行應始終堅持走差別化發展的道路，以運營自身的核心客羣爲目標，因此中小銀行在生態圈構建上應注重於引入外部資源，秉承開放的心態不斷拓寬場景，打破傳統的自我小閉環業務形態，融入產業生態鏈，引進第三方以合做方式提高客戶服務能力，穩定客戶粘性，實現最有效的客戶觸達。正由於看到了中小銀行在資源合做上議價能力的弱勢，金融壹帳通從成立伊始，就投入了大量精力幫助客戶開拓這些資源，不斷豐富合做體系，讓中小銀行一旦接入平臺就至關於躍入資源的海洋。

金融壹帳通互聯網銀行平臺下降中小銀行試錯成本

除了功能強大，金融壹帳通互聯網銀行平臺的使用模式也很是友好，可爲銀行提供可拆卸、可擴充的靈活技術支撐能力開通機制，每一個模塊還可以便利的切換爲第三方廠商的專業引擎。關鍵的是，使用該平臺不須要對現有IT系統的結構進行改造，經過外掛的方式，在IT系統之上創建開放和智能的服務能力。

更難能難得的是，金融壹帳通還爲中小銀行設計了落地路徑，最大程度下降其試錯成本。根據平安集團的經驗，金融壹帳通總結了一套 「精益方法論」，歸納起來就是「快速迭代、單點突破、持續放量」，也就是以市場反饋爲依據高頻率調整優化產品方案，金融壹帳通採起的是按帳戶收費的模式，因此在產品市場反饋觀察期，須要銀行投入的資金和時間成本，相比傳統IT系統建設而言是量級上的差別。

開放是走向發展的必由之路，於國家，於行業，於公司莫不如此。開放是一種心態，更是一種戰略，對於中小銀行來講，找到開放之路上的好向導相當重要，而金融壹帳通也已經作好充分準備，在這新一輪彎道超車機遇中爲中小銀行加油助力！