中國的支付清算體系怎麼玩？

接觸過好多第三方支付公司，作過支付路由，也處理了不少支付異常狀況。可是支付中的清算部分我一直不太理解，不知道銀聯在聯結各方的時候是如何發揮做用的。最近和銀行 IT 圈子的校友們聚會，偷偷向工行和民生負責渠道、銀聯對接的同窗請教了。因此有了這篇總結，供但願瞭解支付清算的朋友們參考。

中國的支付清算有兩套體系

中國現代化支付清算系統和第三方支付清算系統。

當你去 ATM 取錢時，用的是央行的 CNAPS（中國現代化支付清算系統）

當你用支付寶買買買時，用的是第三方支付的清算系統

這裏先介紹第一部分：CNAPS。

當你在 ATM 取錢時，銀行都作了什麼

咱們先拿一個 ATM 取錢的例子來講明跨行業務的過程。

假如你拿着一張工行卡去建行的 ATM 取了 100 元，這時候就發生了跨行業務。

這個過程很是簡單：

建行系統告訴工行系統，有個工行用戶要在我這兒取 100 元，能不能讓他取？

工行說，他的工行帳戶夠扣 100 元，你先幫我給了吧！

建行 ATM 就吐出 100 元給你；

因而，你拿到了現金，同時你的工行帳戶也減小了 100 元。對你而言，整個交易就已經結束了。可是，建行先替工行給了你 100 元，這裏造成了一個銀行間的債務關係：工行欠建行 100 元。這 100 元什麼時候還，怎麼還，雖然說是銀行之間的事，可是隻有等這 100 元還清了，銀行纔會把這筆交易當作是真的完結了。可見，銀行的一次跨行取款能夠分爲支付和清算兩個步驟。

支付和清算就是信息流和資金流

從你塞卡到 ATM 吐出鈔票，這個過程稱爲支付（Payment）

工行還給建行 100 元，這個過程稱爲清算（Clearing）

支付反映的是交易的信息流，通常都是實時的。當你在建行 ATM 取款時，工商銀行層面只是在它內部帳戶作了一次記帳而已，工商銀行的資金並未減小。可是建行和工行之間必定會發生實際的資金劃轉以清償債權債務關係，因此清算反映的是交易的資金流。銀行之間能夠天天清算一次，也能夠隔一段時間再清算，不過大多數狀況下的清算都是非實時的。

現代社會的幾乎全部商業行爲，最終都會產生交易。而全部的交易，除了物物交換，最終都體如今銀行帳戶間的資金劃撥上，所以一個國家的支付清算系統（Payment and Clearing System）是最基礎的工程。這個系統涉及兩個問題：

信息流如何傳遞——即建行和工行之間以什麼方式通訊？

資金流如何清算——即工行何時，以什麼方式還給建行 100 塊？

這兩個問題的解決方案，就是咱們要介紹的 CNAPS（中國現代化支付清算系統）。CNAPS 是逐漸演化而來的，在這個方案出來以前，爲了解決信息流和資金流問題，咱們經歷了古代的票號，近代的手工聯行系統，以及電子聯行系統 EIS。因此在介紹 CNAPS 以前，先讓咱們回到古代，看看古人是如何用票號和鏢局來解決這兩個問題的。

晉商的票號和鏢局

早在清道光（1823 年）年間，山西平遙商人就創立了 " 日升昌 " 等專門辦理匯款業務的票號（古代的票號、錢莊就是現代銀行的雛形）。著名的紅頂商人胡雪巖就是作票號生意起家的。

當時的票號支持異地匯款業務：

客戶來日升昌匯款，交了銀子以後，票號就開出匯票給客戶。跟銀行同樣，票號也有總號和分號，客戶能夠攜帶匯票或者把票寄給親人，只要憑票就能夠到日升昌全國各地的分號兌出銀子，分號給客戶兌換以後先記內部帳，往後再和總號清算債務。

今後以後，商人在城市之間貿易能夠不用攜帶大量的銀子。而匯票在不一樣城市的各個分號之間流轉也造成了不少債務，有大量的銀子須要週轉，鏢局就專爲票號來運送銀子以及爲商人運送票據，有點相似於如今爲銀行押鈔的威豹，不過鏢局的手續費但是高達 5%！

在這個時期，信息流和資金流以下：

匯票 + 帳本（手工記帳）是票號在支付環節的信息載體，解決了信息流問題；

鏢局替票號運送資金，解決了資金流的問題。

聯行信件和郵電局

到現代銀行出現後，銀行間開始了一套基於 " 同業頭寸 " 的清算方式。

咱們摘錄網上的一段清算科普：

從兩百年前老羅斯柴爾德打通不一樣銀行間銀票的通兌開始，銀行間清算業務就一直延續到如今。當年，老羅斯柴爾德拉攏一幫銀莊的掌櫃跟他們商量，" 之後個人客戶拿着我家的銀票能夠到你家取金幣，而後你再拿着銀票到我家取金幣，做爲回報我也容許你的客戶到我家取金幣 "。從這個時候開始，標誌着現代銀行的通存通兌業務就開始了。因爲大多時候雙方客戶都有交叉，實際須要相互取的金幣並很少：好比你的客戶在我這裏取了 1000 金幣，個人客戶在你那裏取了 800 金幣，而後咱們兩家一比對帳本雙方承認，你再給我 200 金幣。再把銀票一交換，咱們雙方的帳就清了，這個過程就叫清算，其中比對帳本的過程就是對帳。

這段科普描述了銀行間通存通兌的業務原理，其中有一些細節須要說明：

A 銀行怕 B 銀行的客戶在 A 這兒取了錢以後，B 不認帳。因此爲了保險起見，銀行之間會要求對方銀行先來開個戶而且存一部分錢進來做爲備付金，或者叫存款準備金。這個備付金帳戶是專門用於清算的同業頭寸戶；

A 銀行須要在全部銀行都開戶，才能實現通存通兌；

咱們國內的銀行顯然也參照了這一套來實現跨行交易，銀行之間互相都開了備付金帳戶。此時，每家銀行都是一個清算機構，爲銀行間的資金往來作清算。

圖 1：銀行之間的備付金帳戶

 

一直到 1984 年中國人民銀行專門行使中央銀行職能以後，咱們國家確立了法定存款準備金制度。央行的備付金系統正式確立。此時，銀行跨行的資金清算有兩種選擇：

用老辦法，在全部有往來的銀行開立清算帳戶清算

全部金融機構都在央行開立清算帳戶，由央行爲商業銀行統一清算

圖 2：央行備付金系統

 

顯然你們都想用第二個方案。然而在那個時代，央行能承擔的職責是頗有限的，各銀行內部數據尚未集中，沒有電子化的記帳系統，國內甚至都尚未銀行卡，客戶要轉帳也沒有滿大街的 ATM。總之一句話，國內的金融環境尚未達到讓央行推行全國統一結算制度的客觀條件。

爲了知足跨行結算的需求，央行當時提出商業銀行要 " 自成聯行系統，跨行直接通匯，相互發報移卡，及時清算資金 "。也就是說同一家銀行的總行及分支機構稱爲 " 聯行系統 "。同一聯行內的資金結算，由聯行總行本身作。這樣，建行深圳分行和建行北京分行之間的資金清算由建行本身內部解決。跨銀行之間要能支持直接匯款。跨行業務能夠由央行清算，也能夠由商業銀行本身清算。這個各家銀行系統很不智能，體驗不好的時期，咱們稱爲 " 全國手工聯行 " 時期。

因而，每家銀行均可以接受跨行的匯款，銀行天天自行軋差，各類交易彙總計算後，須要告知其餘行的交易信息寫成一張張特定的公文，加蓋印鑑後在銀行間送來送去。這種公文叫作聯行信件，而收發聯行信件就是當時郵電局的重要業務。

能夠說一直到 1990 年，我國的支付結算系統和明清時期的票號相比，並無太大的改進。匯票和帳本手工記帳依然是銀行在支付環節的信息載體，解決信息流問題。郵電局取代了鏢局，爲銀行收發聯行信件，可是效率依舊不高，資金在途時間每每在一週以上。至於資金流問題，則由商業銀行自行結算和央行統一結算兩種方式一塊兒解決。

中國支付清算系統的前身—— EIS（1989-2005）

清算中心建成

隨着銀行業的不斷髮展，銀行天天處理各種跨行業務的數量增多，各家銀行之間的債權債務關係變得很是複雜，由各家銀行自行軋差進行清算變得很是困難。這種情況要求央行必須承擔起一個全國清算中心的角色。

因而，央行在 1989 年 12 月 6 日，發佈了 " 關於改革聯行清算制度的通知 "。

隨後在 1990 年，中國人民銀行清算中心建成，專門爲金融機構提供支付清算服務。這個清算中心包括 NPC 和 CCPC：

NPC（National Process Center，國家金融清算總中心）

CCPC（City Clearing Processing Center，城市處理中心）

全國電子聯行系統 EIS 投產

1991 年 4 月 1 日，基於金融衛星通信網的應用系統——全國電子聯行系統（EIS）開始試運行。EIS 是人民銀行專門用於處理異地（包括跨行和行內）資金清算和資金劃撥的系統。它鏈接了商業銀行、央行、NPC 和 CCPC。

EIS 的業務流程

假設客戶在深圳建行匯款給北京工行，經過 EIS 處理一次跨行匯款的流程以下：

圖 3：EIS 的通訊過程

 

商業銀行（匯出行）接收其客戶的匯款請求後，向人民銀行當地分行（發報行）提交支付指令（轉匯清單）。支付指令能夠是紙質憑證，或磁介質信息，或聯機電子報文；

發報行借記匯出行帳戶後，按收報行將支付信息分類、打包，經過 CCPC 經衛星地面小站即時發往清算總中心。若是匯出行帳戶餘額不足，則該支付指令必須排隊等到匯出行餘額夠扣；

清算總中心收到轉匯電文，經記帳並按人民銀行收報支行將支付指令清分後，經過衛星鏈路即時發送到相應的收報行；

收報行對匯入行帳戶貸記後，以生成的紙憑證或電子報文方式通知匯入行；

匯入行做帳務處理後，以來帳的反方向，向匯出行發送確認的答覆信息，完成一筆匯兌過程；

總中心和分中心每日覈對無誤後，軋平當日的電子聯行帳務，以存、借反映資金關係。就是說，各地的資金存欠差額，均歸入人民銀行系統內反映。

在這個跨行異地匯款流程中，金融衛星通信網和 EIS 系統解決了信息流問題；NPC 和 CCPC 解決了資金流問題。今後以後，各個銀行之間的跨行匯款就能夠直接經過這樣的電子化操做來完成了，客戶的資金在途時間縮短到了一兩天，這也算是中國金融系統的一大里程碑了。

央行支付清算系統（CNAPS）

1991 年 EIS 試運行後，又發生了兩件大事：

各大銀行核心系統投產

各家商業銀行的內部聯網系統紛紛建成投產，銀行內部資金劃轉均可以經過本身的核心繫統解決了。這意味着各大行均可以作電子化的行內清算了，行內異地轉帳就不用再依賴 EIS。

中國現代化支付系統（CNAPS）開始設計

1991 年 10 月，中國開始着手建設中國國家金融通訊網（CNFN）和中國現代化支付系統（CNAPS，China National Automatic Payment System）。這一項目由世界銀行提供貸款，由英國 PA 諮詢公司承擔設計諮詢工做。今後，全國電子聯行（EIS）系統逐步向 CNAPS 過渡。

到了二十一世紀，IT 技術飛速發展，央行的 CNAPS 一代系統（大小額支付系統）也開始走上歷史舞臺。中國的支付清算步入了現代化支付系統 CNAPS 的時代。

大小額支付系統

2002 年，央行大額實時支付系統（HVPS）投產，用於處理同城和異地的商業銀行跨行之間（也包括行內必定金額以上的）大額貸記業務。

2005 年，央行小額批量支付系統（BEPS）投產，用來處理同城和異地紙憑證截留的借記支付業務以及每筆金額在 5 萬如下的小額貸記支付業務。

簡單來說，各銀行的跨行轉帳可使用央行的大小額系統來完成。

大小額系統之間其實有蠻多的區別：

首先，大小額的開放時間不一樣

大額系統是工做日的 8:30 ~ 17:00，因此在節假日常常會收到銀行通知說某些業務暫停了常常就是由於央行在節假日對大額系統作維護。小額系統整年無休，7*24 小時工做。

業務處理上不一樣

大額是每筆交易都實時發送，實時清算的，因此基本上能實時到帳，跨行資金零在途。

小額系統是在收集若干筆交易後打一個包統一處理，定時清算。因此，用小額系統轉帳常常要幾分鐘甚至半個小時才能到帳，銀行間頭寸交割也是非實時的。

儘管理論上跨行轉帳業務無論用大額仍是小額，通常在幾分鐘內都能到帳，可是由於要通過央行，因此在這一時期基本沒有銀行敢向客戶承諾資金多久能到帳。

金額不一樣

大額系統沒有金額限制，小額系統支持的單筆金額上限是 5 萬元。

整體來說，大額系統側重於資金轉移的時效性，主要用於資本市場、貨幣市場交易和大額貿易資金結算。小額系統對數據吞吐量要求較高，主要用於小額貿易支付和我的消費服務。

超級網銀

2013 年 10 月 6 日，央行的第二代支付系統正式投產運行，其中包括 2010 年就推出的網上支付跨行清算系統（俗稱 " 超級網銀 "）。超級網銀是對大小額支付系統的一個補充，有兩大亮點：

接入機構再也不限於銀行。支付寶、財付通等第三方支付也能夠接入，因此有的第三方支付給商戶提供的提現代發功能就是基於超級網銀作的。

7*24 小時實時到帳，單筆上限 5 萬元。這就至關於在非工做日非營業時間增長了一種大額支付系統特性的渠道了。只不過金額限制是跟小額系統一致的。

銀行的各類渠道

有了大小額系統和超級網銀，銀行的跨行業務就有意思了。銀行對不一樣的客羣和不一樣的場景，作了不一樣的渠道。咱們最常常接觸的大概就是銀行櫃檯、手機網銀、POS 機和 ATM 機。

出於各類商業目的，不一樣渠道的業務採用不一樣的清算系統來實現跨行交易。大致以下：

銀行櫃檯：直接用大小額系統；

手機網銀：大小額系統 + 超級網銀；

ATM：信息流由銀聯處理，即銀聯 CUPS 爲銀行間交易提供指令的轉接和清分；資金流則由銀聯經過大額系統完成銀行間的資金劃撥；

POS：跟 ATM 相似，由銀聯處理信息流。不過資金流分兩部分，髮卡行和收單行之間的資金劃撥由銀聯經過大額系統完成；收單行與商戶帳戶的資金劃撥由銀聯經過小額系統完成。

手機網銀

手機網銀是近幾年開始流行的渠道。好比建行手機銀行的跨行轉帳，咱們能看到有普通和加急兩種方式。

圖 4：建行手機網銀截圖

普通和加急轉帳頁面：

圖 5：建行手機網銀轉帳頁面

 

看上圖的到帳時間說明（這文案寫的也是醉了），咱們就知道普通跨行轉帳都是走大小額系統，加急走超級網銀。

圖 6：建行網銀轉帳的業務特性

 

目前大部分手機網銀跨行轉帳都沒有手續費。因此若是你在晚上 10 點想跨行轉帳 10 萬元，建議你分紅兩個 5 萬而且用加急方式來轉帳。

POS 機刷卡

POS 機刷卡的參與方比較多。以你在星巴克刷卡爲例：

持卡人——你

髮卡行——你辦這張卡的銀行，咱們假設是工行

商戶——星巴克，咱們假設星巴克的帳戶開在建行

收單行——星巴克的刷卡機的歸屬銀行，假設也是建行

轉接機構——銀聯

清算機構——銀聯和人行

因而，當你用工行卡在星巴克消費的時候，資金流和現金流是這樣發生的：

你在收單行（建行）的 POS 機上刷卡消費（信息流）

建行將消費報文發送給銀聯（信息流）

銀聯交易系統記錄交易數據，將消費報文給你的髮卡行（工行）（信息流）

工行從你的卡中實時扣費，完成實時結算，並回復報文給銀聯（資金流）

銀聯更新交易數據，回覆報文給建行的 POS 機（信息流）

銀聯在其清算系統完成清分（信息流）

銀聯經過大額支付系統，完成工行與建行清算帳戶的資金劃撥（跨行清算）（資金流）

銀聯經過小額支付系統或當地票據交換系統，完成建行和星巴克結算帳戶的資金劃撥（收單清算）（資金流）

在這個過程當中，銀聯提供兩種清算：

建行和工行的清算叫 " 跨行清算 "；

建行和星巴克的建行帳戶之間的清算叫 " 收單清算 "；

不管是跨行清算仍是收單清算，銀聯都是做爲 CNAPS 的一個特許參與者，使用大小額支付清算系統，完成銀行卡業務的資金劃撥。本質上，銀聯提供交易轉接、清分和對帳，人行提供結算。

ATM 跨行取款

ATM 跨行取款和 POS 機是相似的，由於沒有商戶參與，因此不須要收單清算，過程更爲簡單。

回到文章最開頭的例子：你拿着一張工行卡去建行的 ATM 取了 100 元，這個跨行業務在 CNAPS 體系中的過程以下：

你在建行 ATM 上輸入 100 元按下取款按鈕（信息流）

建行將報文信息發送給銀聯（信息流）

銀聯交易系統記錄交易數據，將報文給你的髮卡行（工行）（信息流）

銀聯更新交易數據，回覆報文給建行 ATM（信息流）

小結

CNAPS 和普通用戶比較相關的內容大概就是這些了。至於各類中證登、外匯之類咱們日常不太接觸的內容，我就暫且略過。咱們用一張人行的 PPT 來回顧一下：

圖 7：中國支付清算系統整體架構圖

 

（注：此圖未包含超級網銀）

簡單來說，商業銀行在 CNAPS 體系中，

行內的交易

由各個銀行的行內業務系統來自行解決信息流和資金流問題；

跨行的交易分渠道處理

櫃檯和網銀等渠道，商業銀行直接直連央行的大小額以及超級網銀來解決信息流和資金流問題；

ATM 和 POS 渠道，則是由銀聯的 CUPS 來對接各大商業銀行作支付轉接，解決信息流問題；銀聯同時提供清分和對帳服務，對完帳以後再調用央行大小額系統解決資金流問題；

常見問題

瞭解了 CNAPS，我也終於知道爲何不少資金操做不能在節假日央行系統升級的時候作了。好比說：

爲何央行系統升級，沒法經過網銀跨行轉帳？

答：由於網銀跨行轉帳，須要用到央行的大小額系統和超級網銀。

爲何 ATM 和 POS 機不受央行系統升級的影響？

答：即使在大額和小額支付系統關閉的狀況下（例如春節升級），也會不影響到 POS 的跨行刷卡和 ATM 跨行取款，由於這些交易只涉及信息流，能夠經過銀聯 CUPS 實時轉接。涉及實際資金流轉的資金劃撥過程是能夠延遲進行的。

爲何央行系統升級，有些 P2P 公司的提現就不能提了？

答：P2P 公司的提現大可能是經過第三方支付公司的代發業務來實現。第三方支付的代發業務也有一些是依賴央行的大小額和超級網銀來實現的。因此央行系統升級也可能會影響 P2P。

爲何央行系統升級的時候，咱們還能往支付寶充值？

答：支付公司的充值業務大可能是經過跟許多家銀行單獨開發快捷支付接口來實現的，因此充值不受央行系統影響，可是會受到具體某家銀行快捷支付接口維護的影響。

名詞解釋

NPC：清算中心 - 國家處理中心

CCPC：清算中心 - 全國省會及深圳城市處理中心

CNAPS：中國現代化支付系統

EIS：全國電子聯行系統

CNFN：中國國家金融網絡

HVPS：央行大額實時支付系統

BEPS：央行小額批量支付系統

CUPS：中國銀聯銀行卡跨行支付系統

【頭寸】

頭寸對應的英文是 position，就是指倉位，也能夠說是資產存量。人行是給商業銀行記帳的，一家銀行在央行那裏的資金就叫頭寸，銀行司庫對頭寸進行管理就是管理資金的流動性，避免資金閒置。

【支付】

支付發生在付款人、收款人以及開戶銀行之間。付款人帳面餘額減小，收款人帳面餘額增長就是支付。

【清分】

清分是付款行和收款行交換支付信息，根據支付指令計算借貸雙方差額的過程；若是是刷 pos 機，清分就是銀聯作的。

【結算】

結算涉及付款人收款人的開戶銀行和央行，經過央行劃轉備付金帳戶來清償債權債務關係。

參考資料：

銀行與銀行之間的現金是如何流轉的？

銀行怎麼盤頭寸？— 銀行流動性管理那些事兒

中國人民銀行關於改革聯行清算制度的通知

人民銀行支付系統（CNAPS）和中國銀聯下面的跨行支付系統是一回事兒嗎？

銀行業務中的清算和結算分別是什麼樣的過程？

文章來源 http://www.roncoo.com/article/detail/124822