別不把本身當有錢人 ——讓白領族成爲百萬富翁族的六大理財祕籍

理財人士經常告誡你們：不要把雞蛋放在一個籃子裏。可是你們想過一個問題沒有：若是我就只有一個雞蛋，應該如此理財。理財人士多半會沉默半響，而後艱難地回答：咱們不接只有一個雞蛋的業務。

對於不少城市一族而已，錢永遠是不夠用的，不管是月光仍是白領，雞蛋大多數時候只有若干個。帶着一個雞蛋去銀行理財，老是沒有那麼義正詞嚴。最大的障礙就是四個字，「很差意思」。因而乎理財成了遙遠的名詞，一個雞蛋仍然躺在銀行活期上睡大覺。

其實大可沒必要如此，電子銀行專家朱雲翔（新浪微博：@編程浪子朱雲翔）總結銀行各種產品，提供了六種利用網上銀行，足不出戶輕鬆進行積少成多的理財方法。

第一種，定活通。

在大多數狀況下，人們的帳戶上總有一些餘額，好比3千，好比5千。這些錢躺在活期存款上睡大覺，真的很浪費，不如存爲3個月按期，就能夠拿按期利息。

活期利率0.25，三個月按期利率2.85，一年多拿11倍利息！哥們，你的活期存款該升級了！

問題1：若是碰上突發事件急需用錢怎麼辦？

回答：若是預先有計劃，提早使用網上銀行將按期轉爲活期就可使用了，若是是突發事件，能夠經過手機銀行將按期轉爲活期。固然一旦定轉活，前面的利息都按活期計息。

問題2：爲何存3個月，半年或者一年的利息不是更多嗎？

回答：這是爲了規避風險。若是存期一年，假若第12月時須要用錢，必須把按期轉爲活期。這時前面11個月皆爲活期利息。爲山九仞，功虧一簣，虧大了。而如果3月存期，即便發生風險也最多虧損3個月的利息而已。

增強版：推薦「少錢多存」法。好比你有1萬元，能夠存爲10筆1千元的按期。若是急需用2千元，只需把其中2筆存單轉爲活期便可，剩餘8千元仍然是按期利息！

第二種，通知存款。

定活通的最少期限是3個月，若是你有一筆錢只有幾天或者幾十天，定活通顯然是不行的。不急，推薦一款產品叫作通知存款，其實就是存期爲1天或者7天的按期。其中1天通知存款的利率爲0.80，7天通知存儲的利率爲1.35，都比活期高。

固然，一天一天的進行存儲操做至關麻煩，即便擁有網銀也極不方便。好在有的銀行推出了自動通知存款產品，好比農行推出了「雙利豐」，就能一次性解決不少問題：

（1）自動完成轉存操做。天天晚上自動將帳戶上的多餘錢轉爲通知存款，無需客戶親自操刀，不用擔憂操做麻煩。

（2）自動選擇最高利率。若是存足7天，則按7天通知存款計息。若是時間不足，則分別按照1天通知存款計息。怎麼存，你的不虧。

（3）缺錢自動轉出。當客戶刷卡消費時，若是帳戶餘額不足，系統將自動從通知存款中取錢支付。

實例：對於炒股者而言，春節、國慶節是最難熬的，由於放假不能炒股。其實還有一個虧損你們沒有發現，那就假日存在證券公司的資金沒有任何利息。鑑於顆粒歸倉的要求，建議你們這麼作（以國慶節爲例）：

（1）開通雙利豐。

（2）9月30日，將資金轉出到銀行，爲了便於計算，假設爲100萬資金。

（3）國慶節期間，系統自動將錢存入雙利豐。

（4）國慶節後，系統自動產生100萬*0.0135*7/360=262.5元

（5）從雙利豐中支取資金，利用三方存管功能，從新轉入證券公司。

缺點：單次存款必須在5萬以上。

第三種，理財產品

按期存款週期太長了，通知存款收益率太少了！怎麼辦？爲了彌補這個缺點，銀行適時推出了理財產品服務。

所謂理財產品，其實就是一種變相的按期存款，具備以下特色：

（1）每款理財產品都有本身的存款時間，長的有1年，中的有6個月，短的有57天，47天，23天等，更短的是14天、7天或者1天。

（2）收益率每一個產品都不一樣，低的有2%，高的有6%，具體的要看當時的行情而定。

（3）理財產品是有風險的，理論上而言是能夠能虧本的，不過實際上虧本的極少，達到預期收益率的仍是大多數。

因此：若是有你一筆錢，一段時間以內不會用，那麼還等什麼，直接購買銀行理財產品吧。至於風險，哪有投資沒有風險的，銀行理財產品的風險至關來講是比較低的，原本收益率就那麼一點點，又能虧到多少去。

第四種，貨幣基金

理財產品通常至少要求5萬以上的資金，並且必須在到期往後才能夠支取。通知存款雖然能夠隨時支持，但也要求至少5萬以上，並且收益率過低了。

有沒有集上述兩個產品有點於一身的東東呢？有，這就是貨幣基金。

提起基金，估計你們有提起股票同樣的感受，那就是一個字，孃的老公：「跌」。

其實你們誤會基金了，不是全部的基金都炒股，好比貨幣基金就不是，其主營通常是存款、債券之類的業務，極少涉及股票，絕大多數狀況下是穩賺不賠的。並且通常都是每日記收益，每個月發放一次收益。來看看貨幣基金的特色吧：

（1）少許資金就能夠購買，從幾百到幾千，來者不拒。

（2）「隨時」能夠退錢。不少基金公司在工做日贖回貨幣基金都是實時到帳的，平時最多5個工做日也能夠到帳。

（3）收益率向理財產品看齊。貨幣基金的收益率與按期存款利率成正比，目前大多數爲3%-5%之間。比活期和通知存款要高上很多呢。

因此：若是你有錢，不管多少，只要暫時不用，那麼購買貨幣基金吧！

第五種，債券基金

其實基金根據投資領域主要分爲「貨幣型基金」、「債券型基金」和「股票型基金」三種，固然還有一些混合型投資的基金。這幾年你們談虎色變的就是「股票型基金」。

其實股市跌，債市不必定跌，反而漲的可能性比較大。因此你們的目光不妨廣闊一些，在股市行情很差的時候，試着關注債券市場。雖然說收益率沒有傳說中股票基金那麼高，可是虧損率確定也沒有目前股票基金那麼慘淡。整體而言，債券基金的風險比理財產品要高一些。

因此：當股市大跌時，不妨關注關注債券基金吧。

第六種，基金定投

前面種種投資，雖然都是低風險，但也伴隨着低收率。某些蠢蠢欲動之人可能但願可以稍稍刺激一點點，但願收益可以遇上本身日益增加的消費需求。如此就只能推薦股票基金了，可是鑑於目前股市的談虎色變，直接購買股票型基金顯然是不可取的，君不見股市6000點是購買的基金仍然套着死死地，一動也不動。

因此，就只有進行基金定投了，即每月購買必定數額的基金，經過長時間不中斷的購買來不斷的攤平成本——注意是「攤平」不是「攤低」哦——就可使你的基金成本與當前的基金價格相一致或者相差不大，好比上下10%。這樣的話，只要股市存在一個反彈的機會，反彈10%，你就持平。反彈20%，你就淨賺10%。並且這個反彈時間以內你均可以贖回，時間足夠寬裕。

增強版：所謂定投，其實就是每個月購買一次。若是你沒有時間，天然是由銀行或者基金公司代爲購買了。若是你有時間，強烈建議親自購買，這樣你就能夠選擇股市大跌的那一天購買基金了，這樣會划得來。

問題來了：你怎麼知道當天股市會跌呢？若是可以提早的是股市漲跌，還買基金幹嗎，直接炒股得了。這裏還真告訴你們一個提早知道今日股市漲跌的絕世祕密，那就是在下午2點55分肯定是否購買基金。還有5分鐘就收盤了，相信也不可能出現大變局。

問題又來了：最後5分鐘，可以買基金嗎？若是你去銀行櫃檯，確定是不行的。若是你用網銀，確定是沒問題的。5分鐘足夠你買10次了。

綜合上述6種理財方式，整合入下表：

理財產品	年化收益率	風險	資金	投資週期
定活通	2-3%	無	任意	3個月
通知存款	1-2%	無	5萬以上	任意
理財產品	2-8%	低	5萬以上	固按期限
貨幣基金	2-5%	低	任意	任意
債券基金	隨行就市	中	任意	任意
基金定投	隨行就市	中	任意	大於1年

這裏介紹了6種比較低風險的理財方法，雖然收益率不能讓你一晚上暴富，但貴在堅持。其實理財是一種生活態度，有了理財的信念，就有可能在將來獲取到資產增值的機會。不然，即便天上掉餡餅你也不會知道。好比此次銀行「錢荒」，就有很多人投資理財產品和債市賺了一些零花錢。

做者：電子銀行專家朱雲翔（新浪微博：@編程浪子朱雲翔）。

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