怎麼購買一份合適的重疾險組合？

做者：李元霸
連接：https://www.zhihu.com/question/20745287/answer/22304813
來源：知乎
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2016年5月重要更新

若是想要了解更全面的保險知識，能夠參考我下面連接中的新回答，裏面不只僅包括具體的保險產品，還有更全面的保險知識，但願這帖子能夠在知乎裏讓你一次性瞭解商業保險。本重疾回答多數內容也被從新編輯後放到這個新回答中。我更建議你們閱讀下面這個連接裏的回答，由於更全面。

如何用保險保障本身的一輩子？ - 李元霸的回答

 

固然您願意，你也能夠只看下面這個僅關於重疾的內容。
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原正文：

謝謝你們，我這一次更新的時候，贊3435，收藏5833......可是若是您如今纔看到本回答，若是讀完以後您以爲有用，請點贊吧，點贊比收藏可讓更多人能看到！要知道自誇做爲資深保險從業者的咱們平時爲客戶提供諮詢業務的收費可一點也不便宜的哦

按：原本下面這段話是打算放在文章最後的，可是因爲太多人問了，我直接先拿到開頭：

只要保障宣傳裏出現了「儲蓄」、「滿期金」、「每一年返還」、「返本」、「不出事保費返還」等字樣的重疾險產品，不管它是哪家大公司仍是小公司、中資公司仍是外資公司，甚至是香港的跨境地下保單，也不管它是過去仍是將來推出的，不管宣傳材料寫的如何玄乎。除非您是那種平時只會存按期連餘額寶這種最簡單現金基金都不會用的人。不然，我一律不推薦你們買，必定不划算！必定不划算！必定不划算！（重要的事說三遍）概無例外！概無例外！概無例外！（重要的事再說三遍）

這裏纔是原來正文開始：

在考慮購買重大疾病保險（簡稱「重疾險」）前，我建議你們先簡單瞭解一下商業重大疾病保險產品的一些背景。商業保險的範疇對應的是社保，但目前國內社保實際上是沒有真正意義上的重大疾病保險的。而即便在保險公司內部，除了少數幾個部門的個別人員，也不是每一個人徹底弄得懂什麼是商業保險的，更別說什麼是重疾險了。

1. 目前國內多數人重疾保障是不足的

相對於按期壽險或者意外險等其餘純保障型產品，純保障型的重疾險由於發生率相對較高，成本貴，於是保費會比較高。請先看一下您工做所在公司或單位是否爲員工投保了員工保險福利計劃，也就是商業性團體保險。若是就任所在公司或單位已爲員工購買了商業團體保險，能夠進一步看一下保障計劃組合內是否有提供相關的重疾保障。

但事實上不少不少不少不少僱主，甚至是在知乎內備受吹捧的一些公司，爲了省那一丁點人力成本是不投保團體保險的，即便投保了也保障不全（只保便宜的意外責任，但不保價格較貴的重疾乃至團體社保補充醫療）或者保障不足（好比重疾保額在5萬如下）。其實爲員工購買團體保險的費用與薪金支出這種相比其實很低很低，並且還能在必定範圍內抵稅，但這是題外話了。

2. 重疾產品的類型和重疾的定義

可能各位看到市面上重疾險的時候都會看到「大病」、「保費返還」、「儲蓄」等字眼，但對於精算人員來講，絕大多數重疾險按給付方式只分爲兩種：

提早給付型：重大疾病保險金與產品或產品組合裏包含的任何身故保險金責任共用保額，也就是身故或重疾哪一個先發生就先賠保額，但只賠付一次，賠付完以後，保單即終止失效，所以產品價格較額外給付的產品便宜。

額外給付型：只要發生重疾就給付重大疾病保險金保額，保單繼續有效，後續若是身故而且產品或產品組合裏有提供身故責任的相關保險，再給付一次身故保險金，很明顯因爲它有可能賠付兩次（先重疾一次、身故再賠一次），因此它的價格要比提早給付型產品要貴。

除了上面說的給付方式，保險期間、繳費期間、保額、年齡、性別等的保險產品屬性也會影響保費高低。好比保險期間短的確定比長的價格一般要便宜，你們用常識推理就知道爲何了，這裏就不做解釋了。

而後說一下什麼是重疾保障，保險產品中的重疾定義是有嚴格規定的。簡單來講根據中國保險監督管理委員會產品監管要求，能冠名重疾產品的保險產品必須按中國保險行業協會與中國醫師協會的重疾定義（見下連接）提供這6種保障：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病這6種核心重疾。只有保障了這6種核心重疾的產品才能被命名爲「XX重大疾病保險」，這6種重疾佔通常人羣一生能患上重疾的80%-85%。

http://www.china-insurance.com/zhuanti/zhongjixian/%D6%D8%BC%B2%B2%A1%D7%A8%CC%E2.pdf

爲了不消費者迷惑，保監會將來有可能會規定「重大疾病保險」改名爲「危重疾病保險」，但保障內容實際上是同樣的。

另外，行業重疾定義還規定了另外19種較常見重疾的定義，組成最多見的25種重疾組合，這是目前市面絕大多數重疾產品提供的基本覆蓋範圍。不管你在國內哪一家保險公司購買了重疾產品，這6種/25種重大疾病的定義都是如出一轍的。

不少公司甚至會提供甚至100種重疾的覆蓋，這多數是在再保險公司的幫助下進行了必定拓展，但對於99%的國人來講，遇到超過行業25種重疾以外的其餘重疾機率實在是微乎其微，保險公司推出這種產品更可能是出於增長噱頭的意思。

3. 是否存在買了重疾險可是最後保險公司不賠的狀況？

知乎這裏有無數朋友問我，是否會發生買了重疾險後保險公司之後不賠的狀況。這種擔憂我能理解，畢竟目前保險業由於各類銷售端問題產生了不少誤導。但只要是發生了符合行業重疾定義的重疾，不管你上網上購買仍是經過保險代理人購買，除非發生像投保時故意隱瞞既往嚴重病史的狀況，保險公司必定會理賠，概無例外。由於，重疾的定義是很是清晰的，達到這個定義的門檻是必定要賠的！

還有請注意我反覆強調理賠的基礎是必需要符合行業標準的重疾定義以及保險條款的定義（針對25種重疾之外的疾病）。若是沒達到標準，保險公司是不可能賠的。由於一分錢一分貨，若是連「程度很輕的重疾」都要賠，重疾產品的價格就會很是高了。

爲了進一步說明，我來講一個常見的誤區：絕大多數重疾保險是不保障原位癌的。這在重疾標準定義裏已經詳細指出了。原位癌雖然帶個癌字，但多數能夠治好，嚴格意義不屬於惡性腫瘤，不能威脅人的生命，治療成本也在大多數人接受範圍內。從成本考慮，通常重疾險是不包括這個責任的，但有些保險公司的有些產品也會把原位癌等「輕度重大疾病」加到保險責任裏做爲市場細分，保費天然會貴相應提升。

其實，市面上絕大多數重疾險後面還有再保險公司參與分保，再保險公司也會掏錢的好麼。有時候保險公司更願意賠，反正後面有人兜着，又不是大頭部分它掏錢，它也是付過再保險費的好麼。因此，保險公司故意不賠的機率以我這麼多年所見實際爲0。

4. 重疾險應該買多少保額？以及個人推薦產品

根據咱們醫學專家的建議和理賠經驗，建議重疾保額最好能在50萬元人民幣，通常重疾治療總體費用大體在30萬-50萬左右（咱們的醫學專家說的很直接：50萬都治很差，人也快完蛋了，不要再浪費錢了）。若是經濟條件比較寬裕，能夠買更高的保額，好比到100萬，這樣對患病期間的我的和家庭生活水平也能有必定的補貼（好比：患病的父親仍然能資助孩子上各類補習班）。

不過，投保超過50萬元保額的重疾險多數保險公司都會要求體檢，進行進一步的篩選和風險控制（保險術語：選擇/selection，評估你是否「值」那麼多保額、是否須要根據身體實際狀況加費）

=========如下是2014年11月以前第一次回答時的推薦，如今不推薦了============
最後自誇並臭屁一下，做爲業內資深人士，我就直接推薦市面兩款比較便宜的重疾產品，可能還有比他們更便宜的，但這兩家的這兩個產品綜合來講我目前很是推薦的：

泰康人壽的泰康e生健康重大疾病保障計劃（終身保障；身故+提早給付重疾）
http://shop.taikang.com/health/ehealth

人保壽險的人保壽險精心優選按期壽險（按期保障；身故+可選附加提早重疾）。不過吐槽一下這款人保壽的，只能中介渠道購買，購買體驗很通常。可是幸虧投保完成後的服務仍是由人保壽負責。
==============以上是2014年11月以前的推薦，如今不推薦了=================

 

如下是2015年我編輯以後惟二推薦的重疾

第一款：弘康人壽健康人生重大疾病保險C款

購買連接如右：弘康人壽

保50種重大疾病，價格很是便宜，我很是推薦各位都購買。弘康雖然是本土小公司，你們可能會擔憂賠付的問題。但再說一遍，其實重疾保險的定義很是清晰，只要符合定義的重疾保險公司是不可能不賠的。

爲何我推薦它？我推算了一下，中國（含香港、臺灣）有商業保險史以來最便宜的重大疾病保險，沒有之一。將來10年也能夠預見是最便宜的重疾保障類保險。惟一不足的是它最長只能保障到70歲。對不起，這不是營銷，它很是便宜，以致於我很是樂意免費爲它打廣告！若是須要重疾保障，我建議均可以買買買這個產品，爲了本身。也是爲了家人！！！

缺點是目前只能在北京、河南和江蘇投保。

第二款是2014年雙11陽光人壽推出的陽光關愛e生重大疾病保險系列，有A到D款，分別保癌症、6種核心重疾、25種標準重疾和42種擴展重疾。A到D款其實就是保障範圍逐漸增大，因爲費率低廉，建議直接買D款便可。

購買連接如右：健康隨心保重疾保障計劃

陽光這個雖然貴了點，但考慮陽光屬於國內前十左右的大型險企，推薦給那些不放心小公司的朋友。而且投保城市比弘康的多很多。

對於香港重疾產品費率的問題，評論中

@於東暉

朋友評論到

陽光這款產品若是單從價格來看確實不貴，至於有沒有便宜到香港保險那個程度還得有更精確的數據來支持，由於從精算報告上看這款產品是按照3.5%的預約利率訂價的，比2.5%預約利率的產品大概有20%的價格優惠幅度，可是通常香港產品是按照4%-5%的預約利率來訂價，因此應該是更便宜纔對。另外這款產品的觀察期180天，有點長，並且這種保額遞增的產品在投保的前兩年至關於交了3倍保額的錢，但只能獲得1倍與2倍的保障，萬一出險獲得的理賠金就會少幾十萬。因此看一款保險產品是否划算還要更多的從條款和保障責任出發，單純價格比較不能涵蓋全部的方面。固然若是有既便宜保障責任又好的產品是值得推薦的。

 

個人回答是：

確實香港能夠採用更高的訂價利率，以我經驗廣泛在4.3-4.5%。可是香港給代理人的佣金也是很是高的，甚至連5年期繳的首年直接佣金給超過100%保費的比比皆是，更別說續年了，這些都是打進保費成本內的（陽光人壽這4個產品聲稱無附加費用，無佣金）。另外對於等待期180天和首兩年保障打折的問題，主要是保險公司針對道德風險和逆選擇作出的自我保護，畢竟這款產品是免體檢、網銷而且除外責任與通常的7-9條不同只有3條，我沒有仔細看他們的精算報告，可是我相信在訂價裏面，他們已經考慮了免體檢和首兩年的因素，精算的均衡保費已經公平反應出承保的成本了，畢竟訂價時乘以一個係數便可。

以某人不才這麼多年看了那麼多兩岸三地的保險產品，這款重疾在費率方面確實已經作到相對極致了（不是最極致，由於還有一點向下的空間，他們畢竟還留了一手）。（這段話是我2014年11月寫的，後來發售的弘康作到了更極致）

5. 其餘常見問題

文章結尾，再次提醒一下，保險產品形態不同，保費會差不少，比較時不要光看着保額了。保險期間等條件也是決定保費大小的因素。

對於一些朋友關心的重疾保障是否是隻有年輕人才有必要買的問題，而是否老年人購買的必要性不大？其實隨着年齡增加重疾風險是幾何級數增加的，某些重疾如惡性腫瘤必定是年紀越大總體發生率越高。我隨便找了幾個重疾產品看了下訂價發生率，80歲發生某個重疾的機率是30歲時候的90倍！對沒錯90倍！老年人高發的腦中風後遺症終末期腎病這些都妥妥的重疾，而年輕人明顯機率會小不少。

買終身重疾也好，買保障一段時間的重疾也好，保險費率已經充分考慮並反映了這些成本了。多數長期險產品採用均衡保費訂價方式，也就是你的保費不會隨時間增加而增加，而是一開始就「平均好」，這樣最大的優勢是客戶容易接受。若是您願意花錢，買個終身重疾保障有何很差？

而能說服我不買終身重疾的惟一理由是，保費太貴了。但沒辦法，終身重疾風險就是那麼大，也就是一分錢一分貨。投保重疾保障在任何年齡都是划算和必要的，關鍵是你有沒有這個「閒錢」去交保費...

文末聲明，本人雖然從事保險業，但與本文說起任何保險公司或中介機構的保險產品無任何直接利益關係。同時本文意見主張及產品推薦僅與本人我的立場有關，與供職單位及行業無關。最後，哥用不到作託哦～

編輯於 2016-05-18