P2P貸款全攻略,貸前、貸中、貸後工做事項解析

1、貸前調查事項

　　貸前調查是全部銀行、小貸、P2P等等往出貸款部門的重中之重。

　　歸根結底就是兩條：讓不對稱信息最大限度對稱、讓軟信息最大限度真實還原。

　　客戶還不還款就是取決兩大因素：還款能力、還款意願。

　　一、讓不對稱信息最大限度對稱—解決的是還款能力問題。

　　二、讓軟信息最大限度真實還原—解決的是還款意願問題。

　　讓不對稱信息最大限度對稱

　　一、重點是財務信息，解決的是還款能力問題。

　　二、不對稱信息，指在交易雙方對有關信息的瞭解是有差別的;掌握信息比較充分的一方，每每處於比較有利的地位，而信息貧乏的一方，則處於比較不利的地位。

　　三、凡是上當、受騙等都是信息不對稱的結果。

　　四、典型的就是二手車交易。

　　五、對於咱們放款的和客戶之間永遠是信息不對稱的，由於他們不用對咱們其餘信息的瞭解，只要知道咱們有錢能借給他這一個信息就夠了。

　　六、而咱們要儘量知道他的所有信息。

　　七、咱們和客戶之間造成信息不對稱的根源是政府幾十年的不做爲，致使的徵信系統不完善的結果。

　　八、咱們作的是資本生意，什麼是資本主義?

　　九、抵押品永遠不是貸款的最佳選擇，靠客戶的收入還款纔是最佳。

　　十、由於好的抵押品在銀行，咱們永遠是次貸。

　　十一、土地、房屋、車輛。不能作資產公司。

　　十二、企業每每是三套帳本，咱們要最真的。

　　1三、異常便是妖。

　　1四、謊話就是欺騙的開始。

　　1五、實際的操做方法不少。

　　1六、最好是看客戶手工那套賬，如水產，養殖。

　　1七、經過旁證，如烤串的用多少碳，石材的用了多少鋸片，其餘如員工提成，水電費等。

　　1八、客戶常常說前三年賺了不少的錢，那麼用在了什麼地方。一個搞培訓的，養豬的等。

　　1九、和其餘的同行業比，左鄰右舍比。

　　20、看將來發展趨勢。

　　讓軟信息最大限度真實還原

　　主要非財務信息，解決的是還款意願問題。

　　軟信息不能用準確的硬指標來表示，是非正式的、模糊的、推斷的、知覺的。

　　說白了，不能清晰表達，不能準確量化。

　　張三人品好，李四人品差，什麼程度?但你們內心又都清楚的東西，就是軟信息。

　　軟信息對了解客戶的還款意願很是關鍵。

　　一、年齡與家庭、與財產、與經營歷史。

　　二、家庭與父母、與愛人、與兄妹子女。

　　三、經營場所是否匹配、企業文化、經營理念、經營環境、員工狀態等等。

　　四、交通工具，養豬開奔馳、小貸開面包。

　　五、言行舉止、興趣愛好、交友圈等等。

　　六、上下游客戶以及員工、朋友評價等。

　　2、貸中風險控制

　　(一）準肯定位

　　一是風險，二是風險，三仍是風險。若是風險控制不住，跑的越快死的越快。慢慢走，活下去，是咱們的根本宗旨。

　　原則一：規避風險

　　風險就是不能肯定的危險因素。

　　風險既是咱們的敵人，也是咱們的朋友。

　　風險不要發生，靠判斷、防護、避免、堵截來防範。

　　風險發生不要怕，靠手段、專業、意志、辦法去處理。

　　風險和收益是什麼關係?

　　高收益必定高風險，高風險不必定高收益

　　低收益必定低風險，低風險不必定低收益

　　常規是利率高—收益高—風險高

　　不一樣的利率會自動的選擇不一樣的客戶。

　　風險定位的終極目標是零風險。

　　零風險是虛擬的、是不可能實現的

　　原則二：找準位置

　　一、夾縫金融 。

　　二、草根金融 。

　　三、次級金融。

　　原則三：保證現金流

　　一、避免短貸長投 。

　　二、避免出現結構性和系統性風險。

　　原則四：突出特點

　　小貸的客戶每每是「短、小、頻、急」，針對這些特色作出本身特點的產品。

　　原則五：造成規模

　　原則六：營銷簡便

　　原則七：容易掌握

　　原則八：便於工廠化

　　（二）標準流程

　　打造「流水線做業的信貸工廠」，

　　爲了可複製，

　　爲了上規模，

　　爲了可持續發展。

　　避免公司的生死存亡就在老闆一我的身上。

　　避免人情、人性管理，要的是制度管理。

　　舉例：

　　三穩:家庭、居住、收入工做、。

　　三品:人品、產品、抵押品。

　　三表:水錶、電錶、工資表。

　　3、貸後管理事項

　　（一）貸後管理

　　貸後管理是指貸款發放直到徹底收回的過程。既是有效回款的過程又是一個良好的營銷機會。

　　貸後管理的根本是不要讓客戶在你的視野中消失。

　　只要企業不破產，客戶就不會消失，貸款就不會所有損失。

　　容易破產的人:

　　一、溝通能力強的人。

　　二、善於和政府、銀行打交道的人。

　　三、特別想出名的人。

　　四、好面子的人。

　　五、頭銜多的人。

　　六、多元化發展、尤爲不相關聯產業多的人。

　　不容易破產的人：

　　一、相對木訥的人。

　　二、被老婆管住的人。

　　三、做息、生活規律的人。

　　四、膽小的人。

　　五、怕出名的人。

　　六、企業和產品專注的人。

　　貸款企業出現危機的預警信號：

　　一、老闆不接電話包括不接別人電話、。

　　二、工資發放異常。

　　三、存貨量持續降低，流動資金短缺。

　　四、連續的水電費、通信費欠繳。

　　五、帳戶資金乾渴。

　　六、貸款沒有用於企業。

　　七、能抵押的土地、房屋、資產所有抵押。

　　八、老闆異常消費、資金異常轉走等。

　　九、員工忽然減小、核心人員變化或離職等。

　　（二）逾期催收

　　逾期催收是整個貸款活動最後的、關鍵的、重要的部分。由於只有收回的錢，纔是賺到手的錢。

　　逾期一是還款意願惡化，一是還款能力惡化。

　　分類：

　　一、還款意願和還款能力良好，因特殊緣由沒能按時還款。—給予諒解，從此避免。偶然性，不常常碰到。

　　二、還款意願良好，還款能力出現問題。如天災、人禍等。—調整計劃，增強關注。

　　三、無還款意願，有還款能力。這種人屬於惡意逃債。—重點打擊，毫不手軟。惡意性，就算是淨化社會風氣，淨化市場，也必須堅定打擊。

　　四、無還款意願，無還款能力。首先啓動內審，看本身家的業務人員有無內外勾結的道德風險。—採起綜合措施，挽救多少是多少。

　　主觀性，咱們的人員不怕業務很差，也不怕咱們的產品很差，均可以調整。就怕內部出現道德風險，若是不果斷的處理，後患無窮。

　　逾期催收的具體辦法

　　一、堅定不能暴力催債。

　　二、速度是態度的最好表達。

　　三、堅決的意志最重要。

　　四、職業化、專業化、不帶感情色彩。

　　五、人多勢衆。一人談，多人看，給對方形成心理壓力，眼睛共同盯着一個地方。舉着的手比落下的手讓對方更恐懼。

　　六、主動營造氛圍。故意找不到本人。

　　七、給多少拿多少，代表意志和決心。

　　八、履行完備的、必要的手續。

　　九、態度堅定的不喝對方一口水。

　　十、本金+利息+罰金+催收費，合計起來。