跨行清算系統的實現原理

目前實現跨行清算的系統主要有銀聯跨行清算系統、第三方支付系統、人行的網上支付跨行清算系統（超級網銀），本文主要介紹銀聯的跨行清算系統。

 

跨行清算業務與清算對象

首先從業務上講，銀聯的支付清算包括清分和資金劃撥兩個環節。清分是指對交易日誌中記錄的成功交易，逐筆計算交易本金及交易費用（手續費、分潤等），而後按清算對象彙總扎差習慣應收或應付金額，簡言之，就是搞清楚今天應該向誰要多少錢，應該給誰多少錢；資金劃撥是指經過特定的渠道和方式，完成應收應付資金的轉移，簡言之，就是明確經過何種渠道，拿回應收款、付出應付款。

 

銀聯的支付清算包括跨行清算和收單清算，兩者的對象不一樣：跨行清算是針對收單機構和髮卡機構的清算；收單清算是代替收單機構針對商戶和收單專業化服務機構的清算。

 

 

清算資金的劃撥方式

境內的跨行清算經過人行的大額支付清算系統完成資金劃撥，銀聯能夠主動借記或貸記成員機構的清算帳戶，通俗的將，借記就是我向別人要錢，貸記就是我給別人錢；境外的跨行清算經過銀聯代理清算銀行（中行和匯豐），經過銀行與銀行直接的結算匯兌系統完成，但目前只能實現貸記結算；境內的收單清算能夠經過人行的小額支付清算系統完成資金劃撥，部分分公司保留經過當地人行票據交換系統完成資金劃撥，但均只能實現貸記結算。

 

對帳方式

對帳方式根據自主清算和非自主清算進行區分。境內的跨行清算和收單清算均採用自主清算，相應的對帳方式是先以銀聯清分結果爲準，先行辦理資金劃撥，而後成員機構、第三方機構或商戶再根據銀聯的對帳文件，對比自己的交易明細，若是有錯誤就經過差錯方式處置；外卡收單清算及部分跨境業務均採用非自主清算。

 

銀聯清算系統與大小額支付的關係

不管是跨行清算仍是收單清算，銀聯都是做爲一個特許參與者，加入大小額支付清算系統，完成銀行卡交換業務的資金劃撥。銀聯經過大額支付系統，實現境內成員機構清算帳戶之間的雙向資金轉移；銀聯經過小額支付系統和當地票據交換系統，實現與境內第三方機構和商戶之間的單向資金轉移。

在大額支付清算系統中，銀聯享有比商業銀行更大的特權，由於銀聯能夠借記或貸記對方的帳戶，商業銀行只能貸記對方的帳戶。在大額支付清算系統中還享有借記特權的只有國債登記公司，並且其借記操做還須要國債做抵押。

 

場景案例說明

 

 

張三是工行的持卡人，他須要取現金，可是找不到工行的ATM機器，發現附近有建行的ATM機器，他只能去建行取款，整個過程就是跨行清算的過程，咱們以這個場景爲例，分析一下業務流程，具體交互流程見下面一張圖。

 

以上的結構，很關鍵的一點是不一樣銀行間如何進行通訊。若是銀行直接與銀行開發接口，那n家銀行就要有n*(n-1)個接口線路，顯然是很是不經濟且複雜的。能夠經過兩種方式顯示：

• 公共接口模式：定義通訊網絡定義標準接口，全部的銀行都必須實現這個通訊網絡定義的api，新的銀行若是想要接入這個通訊網絡，必須實現通訊接口約定的協議。

•  適配器模式：通訊網絡主動去鏈接全部的銀行的接口，把全部銀行的接口信息都接入裏面，就像一個適配器，新的銀行若是想要接入這個通訊網絡，這個通訊網絡必須主動聯繫銀行，按照銀行的接口協議實現通訊。

   

 

對於這兩模式，主要博弈就在於誰強誰弱。顯然第三方支付公司屬於適配器模式，須要一家一家銀行去接入，銀聯應該是第一種模式，這種對於銀聯這種須要穩定的系統來講是最具備優點的。

 

此外，就是若是跨行之間每筆交易都實時清算，那交易量太大，並且可能涉及到兩個銀行之間的頻繁資金劃轉,，對最終清算的人行系統壓力也會很大，例如日間若是發生：

A用戶從工行ATM支取建行卡200元；

B用戶從建行ATM支取工行卡100元；

C用戶從建行ATM支取工行卡150元；

實際上只須要發生交易時工行和建行進行記帳，日末工行統一轉帳給建行50元便可。

 

爲了保障扎差資金劃轉時每一個銀行有足夠的資金進行清算，各接入行須要再人行開立備付金帳戶，同時各銀行會在內部開立相應的虛擬帳戶對應在人行的備付金帳戶，以便時候對帳。

 

最後對於前面帳戶在建行ATM機取工行卡100元的案例，處理流程爲：

 

1. 系統T日發生建行和工行的跨行交易100

2. 清算系統T+1日彙總T日工行和建行之間發生的交易明細數據，而且發這些數據發給建行和工行進行確認

3. 工行建行分別對明細對帳確認以後，通知清算系統確認交易明細無誤，清算系統開始清算，調用備付金支付系統轉帳

4. 清算完成以後，工行和建行分別獲取備付金系統的真實金額和自身系統內部的映射帳戶進行餘額對帳（對帳包括兩個部分，一個是跨行交易明細的對帳以及備付金餘額的對帳）

 

 

清分清算流程

清分清算主要有3個關鍵點：扎差清分、兩級清算；支付系統、集中處理；日切，劃分交易時間。

 

總體的系統結構圖

 

對帳流程

對帳包括兩個部分，一個是跨行交易明細的對帳以及保證金餘額的對帳。

首先要思考的是：對帳是誰發起的 ？ 這個是瞭解對帳的本質。

咱們舉生活中的一個例子，咱們把錢投資到一我的，那我的負責公司的平常運做。你確定會主動了解公司的帳務，由於那個是你的錢。對帳的發起人也是如此，對於銀聯的清算過程，對帳的發起者是商業銀行，由於你把錢放在保證金系統裏面，這是你的錢，你須要去關心這個的，銀聯可不關心這個。

對於另一種保證金系統，把錢放在各個銀行裏面了，那麼對帳的發起者就是這個保證金系統維護者了。目前廣泛的第三方支付公司都是這個模式，因此他要找各個銀行要結果明細進行對帳，確認本身的資金安全無誤。

 

以上就是一個簡單的跨行清算系統的雛形，從一個就簡單的例子入手，說明一個清算過程。目前銀聯的第三方支付公司的清算過程大體如此，可是實現細節遠比這個複雜。可是一個基本的清算系統的本質模型大致上是不會變的。固然這個只是對於同幣種的清算，不一樣幣種或者虛擬貨幣的清算會涉及到匯率的問題，這些就很複雜，有機會在研究一下，後續在分享。

 

 

 

 

最後：支付清算體系是一個國家的金融基礎設施，或說公共服務。我國由央行主管此事，目前大致維持「結算-清算」二級制的支付體系。通俗地講，銀行與商戶、消費者之間爲結算關係，而銀行之間構成清算關係，兩個層次交易完成後，支付環節纔算終了。清算，其實就是因跨行交易而產生的銀行間債務債權進行按期淨軋（好比每日），以結清因跨行交易產生的債務債權。清算更爲底層，是一個平臺，由央行主導建設，通常我的用戶不會直接接觸清算系統。結算則是前端，由銀行、非金支付公司等向客戶提供服務，也就是所謂的支付業務。銀行自身接入清算系統，非金融支付公司則以自已開戶的備付金託管行代理，接入清算系統。