支付路由管理

做者：王小憨
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來源：知乎
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老王開了個雜貨店，蒙街坊照顧，生意一直紅紅火火，慢慢地店面從一家到兩家到三家，最後基本上有商業中心的地方都有了老王的店，而店面也從當初的幾十平米的雜貨店變成了幾千平米的老王連鎖超市。

店面大了，你們都喜歡來老王這邊買東西，老王要管理的，要打交道的人愈來愈多，問題也多了。

• 客戶多了，從之前的街坊到集團大企業都來這採購，得處理的交易要好多，要可以都能交易，別臨時斷電斷水或者人手不夠，讓客戶買不了；
• 合做多了，每一個種類商品都有供應商，甚至同一個商品也都有不少渠道給老王供貨，這些關係都要處理好，才能拿到好折扣和給到老王更多的營銷費用；
• 要求多了，那些大客戶們因爲地理位置、公司規定和員工喜愛，每一個客戶要求的服務都不同；
• 天天的流水更大了，進進出出都是錢，老王那麼大流水，總想可以怎麼才能成本少一點？
• 員工多了，供應商多了，環節多了，誰有個事怎麼辦，哪一個環節出問題了怎麼辦？
• 大主顧們、一些老朋友們和一些比較重要的客人體驗得照顧好，最好能記住他們常買的，經常使用的，不用說就知道喜歡什麼要什麼；

老王對於這些問題，有着樸素的想法，就是但願都服務好。

• 客人愈來愈多，老王去買了更多地收銀臺和準備了充電箱，防止排隊過長和臨時斷電；
• 合做的渠道愈來愈多，老王會根據合做關係、進貨成本、給的營銷費用以及要求，每家都進點貨，維持好你們關係；
• 大客戶們的要求不太同樣，老王作了好多種方案，可以根據客人的要求提供對應的打包方案，讓客人們都同樣；
• 流水愈來愈大，老王會根據供應商們的提供的不一樣產品和報價，每種商品選擇最合適的進貨渠道；好比大米用哪一種供應商的，洗髮水找誰提供
• 中間環節多了，有事了或者預計有問題了怎麼辦？老王多僱了些員工和多準備了供應商，而且設計了一個報表，誰有問題了，就立馬找其餘供應商來支持下，或者預計誰有問題了，也能自動提醒老王，讓老王好提前就安排好，那個時間點應該找誰。
• 大主顧們、老朋友和那些VIP們，一開始老王仍是小雜貨鋪的時候純粹靠腦記後來大了老王給他們發了個貴賓卡，經過他們刷卡消費，老王知道他們買什麼，喜歡什麼，下次打電話或者刷卡的時候，老王也好店員也好都知道要買什麼了，客人們也滿意，老王也好提早準備。

 

這是老王開店的故事，老王的遇到的問題，樸素的想法，和堅持的處理方式，其實就是一個支付路由機制的體現，承擔了一個支付的收益管理職能，致力於提高用戶支付成功率，作到了自動熔斷、智能分流；處理高併發、大吞吐、作到支付成本最低的選擇。。。。。。

那麼如何實現這些了，因爲一些涉及到保密，因此不便於講的太細的請諒解 。

支付路由作爲一個機制，它承擔了一個支付的收益管理職能；而支付的收益管理追求的就是創建以用戶需求滿意度、支付成功率和收益率爲目的，實現效益最大化的機制；而路由的實現是以通道爲基礎的，須要有豐富的通道。

以下圖，做爲一個路由的機制，創建引導模板展現控制場景支持支付方式展示和順序，經過這個控制推薦支付從而達到影響用戶支付行爲的目的，而且引導模板支持不一樣商家不一樣展示模板，從而實現支付方式量身定製，用戶支付行爲記錄與優化，提高用戶體驗，控制引導方案展現和推薦實現胡搜一最大化（裏面涉及到的細節不少，不便講的太細）。這也就是老王遇到要求的服務都不一樣的問題。

經過交易路由規則可以作到把適合的交易推薦到合適的地方，達到下降成本的目的；自己路由規則可以控制通道維護時間處理和經過路由的運維策略實現自動熔斷，也就是故障自動切換通道，保證成功率，在支付行業中「支付成功率是第一優先級」。這裏面所說的就是老王如何節省成本、老王該找誰進貨以及老王遇到了問題怎麼辦的方案。

因爲背後通道都是對應銀行，平時都要處理關係，因此不少時候須要切量且天然。 經過分流的路由規則，能夠設定權重、限額，實現通道流量強制分佈。以及經過流量分配算法造成或正態分佈或強制策略達到各支付包裝產品通道控制，甚至於在降成本的方式上使得指定交易不一樣的通道類型又使得通道顯得正常。這個也就是故事裏面老王要處理各個供應商的關係。

這套機制可以走下去的前提是須要有豐富的通道，才能實現路由的分流、熔斷、交易適配等等。文章裏因爲機密所致，不少地方只能說道淺嘗即止，請你們理解。

 

做者：梁川
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這裏簡單說一下第三方支付在作支付渠道路由設計的一些思路，供參考。做爲商戶，接入多家第三方支付，在渠道路由策略上比第三方支付的簡單多。

一、支付渠道的封裝層次
通常分爲：銀行接口->銀行通道->支付渠道->支付產品->支付解決方案
銀行接口指的是銀行等提供的技術接口。
銀行通道是對銀行接口的封裝，幷包含了諸如具體合做銀行及通道的詳細信息。例如同爲某家商業銀行的某個支付接口，非總對總的狀況，支付公司可能同時在北京分行、上海分行接入。
支付渠道是對銀行通道的業務封裝，包含了諸如通道成本、最低商戶費率等信息。
支付產品是第三方支付對外提供的產品，例如快捷支付。
支付解決方案是針對某個行業的總體解決方案，包含了多個支付及行業定製需求。

所謂的支付渠道路由在以上的幾個封裝層次上均可以發生，所以如下指的「支付渠道路由」的概念是泛指，可能涉及以上各層次。

二、支付渠道路由的設計
通常採用規則引擎或相似方案（例如基於groovy），以支持對規則集靈活調整。

一個相對醜陋的支付渠道路由的設計方案（不必定很合理，僅供參考）

三、支付渠道路由的一些例子
按費率。
按業務級別。
按業務類型。
按渠道交易總額、單筆交易額、渠道限額等額度信息。
按支付渠道類型：移動支付，在線，代扣，b2b，信用卡無磁無密，遊戲點卡等。
按支付渠道可靠性要求，例如支付成功率。
按商戶類型。
按渠道狀態，例如監控系統發現某渠道掉單率較高時候。
按照到帳時效。
按所在銀行帳戶的資金頭寸。
按營銷策略，例如某個渠道年末有營銷活動。
按支付渠道優先級，能夠是靜態優先級，也能夠是動態優先級，實際上優先級的也概念包含了以上各類路由規則。

其實支付渠道路由並沒那麼高大上，若是單純只是知足企業當前的業務須要，用最醜陋的If-Else方式也能搞定。最複雜的問題是怎樣讓支付渠道路由的架構設計可以快速響應業務快速發展、業務模式創新的須要。

 

做者：MrColin
連接：https://zhuanlan.zhihu.com/p/21567401
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路由系統，即智能選擇最優‘‘線路’’，對於支付結算系統而言，就是要智能選擇入款、出款渠道，那如何體現其智能呢？咱們先看幾個例子：

例子1： 現有2個渠道，渠道A的收費規則是1‰，渠道B的收費規則是2元1筆。毫無疑問，在其餘條件相同的狀況下，咱們更願意使用更便宜的渠道，而手續費到底哪家便宜，會根據交易金額有所不一樣。

路由，就是要實現節約成本！

例子2： 現有2個出款渠道，收費都是2元1筆，渠道A的到帳時效通常在30分鐘內，渠道B的到帳時效通常在2小時內。顯然，一般咱們會選擇到帳時效快的。

路由， 就是要提升用戶體驗！

例子3：現有2個渠道，無論從成本上來講仍是從用戶體驗來講渠道A都佔盡優點，但是有個硬傷，此筆交易渠道A走不通， 雖然渠道B成本高點速度慢點，可是畢竟能走通且知足用戶的需求，也只好使用渠道B了。

路由，就是要確保渠道可用！

還有還有，若是某個渠道忽然癱瘓怎麼辦，傻傻的等到對方恢復嗎？

以上，咱們對幾個最基本的點進行了考慮，總結下來就是：

路由系統，在知足當前交易的前提條件下，選擇咱們最但願的結果。其中，前提條件有不少，入款和出款還不太同樣，通常有單筆限額、渠道當前是否可用等，後面會詳述；最但願的結果，與公司的政策策略相關，通常可能考慮的是成本和用戶體驗。

咱們看下入款（支付） 、出款（提現）渠道常見的幾個限制維度：

入款：單筆限額、卡種、銀行、當日限額、 當月限額等；

出款：到帳時效、金額、髮卡行、發起時間、帳戶類型（對公、對私）等，出款這塊的知識能夠參考以前的一篇文章《提現業務流程》；

路由系統邏輯圖能夠參考下圖：

相關說明：

一、按照手續費從低到高對渠道進行排序，對於手續費相同的，則再依據渠道權重進行排序；

二、按照渠道排序依次對渠道條件進行檢查，若是當前渠道有任一條件不知足，則該渠道不知足條件，進行下一渠道條件檢查

三、直到找出知足的渠道，若是全部渠道皆不知足，則不支持本次交易。

以上路由系統邏輯模式比較適合渠道較多，判斷規則較複雜的場景，若是是出款路由，且規則相對簡單，也可使用以下模型：

大體邏輯爲：

一、配置N條規則及1條默認渠道

二、每條規則包含‘‘條件’’和‘‘渠道’’2個組成部分，條件由若干個條件維度組成條件集合

三、當知足此條件時使用該渠道，如此規則不知足則進入下一規則判斷直到找到符合的規則

四、若是全部規則都不知足，則使用默認渠道

爲了便於理解，給你們舉個例子

銀行A：全部出款都免費，可是到帳週期偏長；

銀行B：行內轉帳免費，實時到帳，跨行轉帳收費；

銀行C：全部業務均收費，可是5萬如下實時到帳，5萬以上到帳週期也較長

根據以上條件咱們設計方案爲，如收款銀行爲B時，則使用銀行B進行出款；如收款銀行不爲B&金額爲5萬內&到帳時效要求高時使用銀行C出款；除以上規則外，其餘全部狀況使用銀行A出款。

其餘說明：

以上討論的僅是簡單路由系統模式，仍有許多細節沒有說明，挑幾個須要注意的點介紹給你們

一、每一個渠道能配置是否可用，當第三方渠道出現異常時能夠進行切換

二、每條規則支持配置生效時間、失效時間，不須要進行蹲守進行變動操做

三、規則調整支持熱插撥，而不是寫死在代碼裏面，不須要重啓應用

路由系統，對於出款來講有路由系統就夠了，通常不涉及產品層面的改動；可是對於入款而言，則最好有產品層面的相應調整。

入款產品層面的設計將在後期給出，本篇先作鋪墊，你們也能夠先行思考下。

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