一個程序員購買保險之路-1（適用於全部人）

程序員能夠額外作的

• 下載搜狗醫療、保險、疾病相關的詞庫（https://pinyin.sogou.com/dict/）
• 經過抓取主流產品的條款，用 Elasticsearch 或 PostgreSQL zhparser 進行分詞、分類型、分段落存儲
• 經過自身身體病症狀況，提取出本身病狀與之相關的各個產品之間的差別數據，經過對比分析瞭解其對自身的優劣
• 若是能夠拿到本地區醫院疾病趨勢，還能夠結合本地人狀況作特定分析等等
• 有興趣的童鞋也能夠按這個思路作成一個產品出來，這個思路特別適合作 DNA 檢測的公司
• 下個禮拜再出續集，說：壽險、醫療、意外

額外信息

• 上週有人私信問我：Bilibili 上 Sculptor Boot 視頻的背景樂叫啥，今天這篇文章的配樂就是答案：I love monday，i love everyday.
• 若是你認同我，認同這個程序員的思考方式，請點贊，也能夠關注下咱們的編程類最新做品
  • Sculptor Boot：項目思惟化的《代碼生成器》體系
  • TKey 以材料最全、示例最多爲目標的單點登陸系統（SSO）
  • CDK8S 研發風格

全文總結

• 最新的互聯網保險新規正在徵求中，第三方平臺銷售保險可能會被限制，因此將來保險市場可能還會有變化。
• 做者以開發者、非保險相關專業角度書寫本篇。如下大部分知識、數據來源於網絡，請你們持懷疑態度，由於我不是專業的。可是，相關保險的條款我是都看過了，剩下就看你們本身會不會去看了。
• 固然，除了我，仍是其餘公衆號、APP，你也都不要徹底相信，要養成本身的判斷邏輯。
• 本篇面向對象
  • 只考慮 商業人身、不投資 相關產品，只講分析思路和挑選方法，不作任何具體產品的推薦
  • 沒錢出國治療的青壯年羣體
• 買保險須知
  • 肯定要購買保險以後，不要急着去體檢，等買了，過了觀察期後再體檢，全部正常大醫院的醫療數據都是嚴格存儲的
  • 你不知道本身有啥潛在問題是最好的，你知道了還去買對應保險那就是找屎
• 最相當重要
  • 看合同、看合同、看合同
  • 合同是什麼？就是你打開支付寶、微信、小米金融、京東金融等 APP 裏面的各種保險產品詳情中小小的幾個看似無關連接：《投保須知、聲明》《保險條款》《健康告知》《服務協議》等
  • 這些連接文案也是組成線下合同的核心內容。其中最核心是：保險責任範圍、免責條款
  • 保險理賠：什麼叫作理賠？有理才能賠。理在哪裏？在合同密密麻麻的文字上。別人是要調查取證的，不是你說給錢就給的。調查取證的憑據是啥？合同。
  • 下文介紹重疾的時候有特別告訴你同一病，不一樣產品的合同是如何給本身提要求的。

（合同範例）

大部分人買保險爲何這麼難

• 難在：這是一場關於 預算、醫療、法律 等綜合爲一體的考試
• 難在：每一個家庭、每份預算、每一個人身體健康狀況都各不相同，很難有一套模板能夠套用在任何人身上
• 難在：要學會看懂合同裏面各類文字遊戲，各類條條框框都在裏面體現得淋漓盡致
• 每一個人、每一個家庭所謂的區別、差別到底提如今哪裏：
  • 你吸菸、酗酒？
  • 你檢查過遺傳病？
  • 你的工做常常接觸化學、輻射？
  • 你過胖或過瘦？
  • 北方冠心病 南方高血壓？
  • 等等等

保監會（最高機構）

（保監會）

• 由於改革，如今保監會是跟着銀保監。官網主頁從閱讀體驗上看，舊網站結構更親民，讀起來更清晰明瞭
• 舊網站：http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/
• 新網站：http://www.cbirc.gov.cn/cn/index.html
• 在上面能夠查到
  • 國內在售的全部保險機構信息、中介、銷售
  • 各類懲罰通知
  • 地區保險業經營狀況表
  • 各保險公司原保險保費收入狀況表（2019 的數據貌似再也不統計具體公司，2018 和以前是能夠查看各家公司的在中國的狀況）
  • 還有一個：保險知識大講堂，也挺適合入門的
  • 舊網站作得不錯，雖然簡陋，可是至少是清晰的，爲該 IT 相關從業者表示點贊

購買保險考慮的核心因素

購買目的

• 購買一份保障，在出現意外的時候，給本身或給家庭一份經濟補助
• 本質上，是一種風險規避投資

預算

• 這個沒有百分百模板能夠套，每一個人都要根據本身的家庭收入衡量
• 可是，主流推薦是，全部家庭成員的每一年保費支出佔家庭年收入5-10%

投資類型

• 消費型保險，簡單來說就是，超過保險期間未出險不會退還任何保費的那種類型
• 若是你不是有錢到買保險作理財，別去考慮返還型（任何一個險種都是），我我的理解，這是一個投資回報率比銀行按期儲蓄還要低的儲蓄方式，費用比消費型繳得多得多不說，還都去了保險公司和通貨膨脹的口袋
• 若是你有興趣，你能夠讀這篇文章更深刻了解二者區別：https://baoxianzhinan.91dbb.com/1579.html

購買保險的基本認知

保險種類

（保監會）

• 新手入門必備：保監會 > 保險知識大講堂 > 人身保險
  • 重疾險：本質是針對疾病直接經濟補助；主要指達到保險公司定義的特定疾病時（如重大疾病惡性腫瘤、心肌梗死亡），保險公司按照保險合同支付保險金額；
  • 醫療險：本質根據針對醫療費用給予報銷，對社會醫療保險的補充；主要指除國家統籌的社會醫療保險外的商業醫療保險，在出現疾病時，從保險公司得到必定數額的醫療費用；
  • 意外險：本質是針對意外傷害直接經濟補助；主要指在遭受意外傷害形成死亡、或殘廢時，保險公司按照傷殘狀況支付保險金額；
  • 壽險：本質是針對被保險人死亡後給收益人的經濟補助；主要指以被保險人的生存或死亡爲給付條件的保險，粗暴來說就是死了纔會支付保費；
• 總結
  • 理論上保險買的越多越好，惋惜每一個人的收入都是有限的，超過其負荷，性價比並不高，並且每一個人生活環境，患合同病的概念也都各不相同，這真的看命，有空你們能夠自學下算命
  • 由於跟年齡有關係的核心特色，因此各個保險產品在購買年齡上價格各不相同，理論上都是年齡越小購買越便宜
  • 購買順序：先大人後老人小孩，由於大人是當前的核心收入來源，重疾和壽險都是長期繳費的，沒有收入來源後續的合同就沒辦法繼續履約
  • 重疾/醫療險/意外險/壽險，實際中，各保險的功能可能有重合的地方，但每類保險偏重點不同，預算OK建議要買齊種類，可是仍是那句話：會看合同、合同、合同

理賠方式

• 報銷型、津貼型、給付型、提早給付型、額外給付型等等等
• 保險公司很會玩，你們能夠本身百度、Google 下相關的區別，有些名詞跟你想象的可能會不同

被保險人年齡

• 根據對象年齡不一樣而不一樣，買保險主要是分攤風險，而每一個年齡階段的普通人，正常面臨的風險重點不同，這裏借用下保監會文
• 少年兒童
  • 此階段生病、意外的機率較高，應首先考慮購買健康醫療類及人身意外傷害類保險；如家庭條件許可，還可提早購買商業養老保險，由於少年兒童購買商業養老保險繳費較低，保障程度較高。
• 青年人羣
  • 此階段人羣意外傷害的可能性和對家庭的影響都比較大，而經濟收入又有限，所以首先應考慮購買價格較低、保障較高的人身意外傷害保險或按期壽險；若有經濟餘力，可考慮購買健康醫療類保險；如創建了家庭，需考慮更多生活中的風險，對家人負責，應該開始投保一些長期人壽保險。
• 中年人羣
  • 此階段人羣家庭和收入較穩定，子女逐漸長大。做爲家庭的主要收入來源和經濟支柱，此時應以長期壽險爲第一選擇；同時，隨着年齡的增長，生病的機率也日漸增大，因此其次要考慮投保健康及醫療類保險；若有餘力，還能夠選擇一些理財、分成類險種，爲養老作準備。

被保險人性別與過往疾病

• 同齡的狀況下，男的比女的貴
• 有過往疾病/帶病投保比健康投保難，可選的保險產品範圍更小，理論上性價比會越低，或者被拒保/延期的可能性會越高
• 因此，趁着年輕沒什麼病，早點投保比較好

渠道

• 線下
  • 市場以各個保險公司爲主，部分專門作顧問的爲輔
• 線上
  • 各種金融 APP：支付寶、微信官方、小米金融、京東金融
  • 各種微信公衆號：深藍保、多保魚、保二爺等等
  • 其餘保險 APP 或 WEB，這裏就不舉例了
• 總結
  • 線下的問題在於：通常狀況下各種險種捆綁銷售，考驗你對別人的信任程度了，還有就是有錢程度（適合不重點摳性價比的人）
  • 線上的問題在於：一對一諮詢相對困難，能聯繫的主要是平臺/保險公司客服，有時候客服專業程度可能還不如你...
  • 無論線上線下，核心在於合同、合同、合同
  • 線上的核心好處在於，各個產品的合同都有得查看或下載。產品詳情頁的內容只能看看，不具有任何法律效力，核心仍是看其合同文案。

合同類型

• 電子合同 or 紙質合同
• 線上渠道的保險，部分能夠郵寄紙質合同，部分僅提供電子合同工
• 可是，二者都具備法律效力，本質上沒區別，無紙化的生活會愈來愈多，重點是裏面的文字，打官司就靠這些了

地域

• 香港買保險：早幾年很是流行這個，如今也挺流行。普通屌絲仍是算了，無論是成本仍是後期的理賠調查
• 內地買保險：沒啥好說的，通常人能作的選擇

品牌

• 有中資，有外資，理論上保險公司都是有兜底的，簡單來說就是，保險公司背後有保險公司，再背後有保監會
• 理論上大部分保險公司在各個相對較大的城市都有駐點
• 無論什麼品牌，核心仍是：合同、合同、合同

是否認制

• 無論是線上或線下，都存在保險顧問、保險經理、銷售經理等等相關從業者能夠對購買者提出的需求進行定製
• 可是，從理論上講，大多數你能遇到的顧問，基本都是有本身利益傾向的產品，這符合生存邏輯，無可厚非
• 若是是線下特定公司的顧問，那通常只會推銷他們公司的產品。若是是線上的通常都是混合搭配
• 我我的初期是在懵逼的狀況下嘗試與多個線上、線下銷售進行溝通，後面由於感受知識儲備不夠，繼續下去會被玩死，因此剎住車，排除了全部銷售提供的全部方案，開始本身研究
• 這條路同時也是你如今要面對的：是本身花時間瞭解其中的門門道道，仍是讓別人推着走

初級能力培養

收集關鍵字

• 在各 APP 平臺查看保險產品，經過產品介紹提取術語、關鍵名詞和產品名稱等核心信息
• 閱讀公衆號文章（如深藍保、多保魚、保二爺等）提取術語、關鍵名詞和產品名稱等核心信息
• 閱讀線下你能夠聯繫到的合一樣本提取術語、關鍵名詞和產品名稱等核心信息

瞭解關鍵字

• 經過上面關鍵字的收集以後，使用各種搜索引擎對其進行搜索，衍生出關鍵字所帶來的各類爭議點

瞭解產品名稱

• 經過搜索引擎關鍵字：XXXX壽險 評測
• 經過 評測 兩個字你能夠獲得一堆的市場競品，瞭解市場走向

初步確認預算和險種

• 預算基本是固定的，跟你收入是成正相關的
• 在預算固定的狀況下，通過上面的學習，你基本會知道本身的預算能夠買到多少險種、產品
• 其中：壽險、重疾是能夠不斷疊加的，也就是即便你如今買了 A，將來還能夠繼續買 B，反正都是按合同來賠金額的。因此你能夠考慮不用一次性上太高的保額，能夠考慮後期慢慢再買一些產品來疊加補充。
  • 固然，這就會回到文章最開始的地方：年齡。年齡越大，購買金額越高，同時若是這期間還有特殊的患病記錄，可能還會被拒保，因此這時候又是看命的時刻到了。

中級能力培養

• 有了初步意向以後就是要開始細扣合同文案
• 梳理自身以往疾病史，已經有的一些疾病會被一些產品拒絕，要細讀健康告知
• 瞭解產品疾病名稱，以及結合家庭人員狀況進行將來評估（不少疾病名稱不懂只能不斷地搜索，沒有其餘辦法）
• 記錄下存在的疑問，後面能夠統一電話諮詢保險公司(注意是保險公司，不是平臺)

高級能力培養

• 我目前在努力往這個方向靠，算是 IT 從業者也有優點
• 抓取常見保險條款中的疾病術語，瞭解其發展狀況，和在本地區醫院的狀況
• 抓取包括全球各種疾病患各種病種類比例、國內不一樣地區患各種病比例、各公司在不一樣時間出品的各種產品比較結果
• 根據家庭預算、身體狀況模型，計算出各種產品性價比最高

重疾險-購買思路

• 重疾險是我在購買保險過程，花費時間最長的一個險種，也是你接下來須要重點攻破的地方，主要緣由以下。
• 過了猶豫期再想退錢，能退的保險基本沒有，因此若是保險比較貴，而後又沒有比較大的bug，通常是不建議走退保路線，除非你要虧這幾千塊。
• 重疾險是各險種中，價格相對最高，繳費時間較長的一個險種，因此在選擇過程，須要更加謹慎（意外、醫療通常一年期，可變動；而按期壽險，費用低不少）
• 重疾險通常區分重疾和輕症，近年還逐步發展起中症，若是真的要判斷病症嚴重程度定義的合理性，有必定的醫學門檻，也就是你可能還得學一些醫學知識
• 除了國家規定的25種重疾，剩餘的重疾、中症、輕症都是由保險公司自行定義的，沒有醫學知識基礎，做爲普通消費者很難辨別優劣
• 其中這篇文章：《保監會規定的25種重大疾病》寫得很好，也推薦你們看下：https://www.jianshu.com/p/850239308968
• 重疾險的銷售總結：
  • 25 種重疾通常都有
  • 如今不少公司喜歡把：重疾 + 輕症打包一塊兒賣，不能拆分
  • 中症的概念是近幾年出現的，有的產品是：重疾 + 中症 + 輕症打包一塊兒賣，有的是能夠額外加錢的方式進行補充

（某線上渠道的銷售方式）

重疾險術語解釋（我的觀點）

• 下面術語的具體官方定義可自行百度/google查找

（重疾險術語解釋）

重疾說明

• 25 種法定重疾病種中，有 6 種疾病的理賠年齡範圍是保險公司能夠自行設定的，須要留意
  • 疾病分別爲：雙耳失聰、雙目失明、嚴重阿爾茨海默病、嚴重帕金森病、嚴重運動神經元病、語言能力喪失
  • 個別案例：某 X 銀人壽的嚴重阿爾茨海默病（俗稱老年癡呆）僅保障至70歲

  保險條例：咱們只對被保險人 在70週歲前被確診患有本病承擔保險責任。

• 除了25種重疾外，剩餘主要由保險公司自行設定，若是你沒有醫學上的背景，這個時候比較依賴於文字閱讀理解與檢索能力了
  • 我我的理解，疾病理賠條件越具體，對消費者越不利，由於條件越具體，表明着侷限範圍約窄
  • 但，你是很難找到一個完美的保險，既能符合你的預算，又能貼近你預期的產品參數要求，還能每一個疾病賠付條件都寬鬆
  • 還有一種狀況，同一個保險，可能這個疾病理賠條件寬鬆，另一個疾病理賠條件很嚴苛
  • 因此你得衡量，什麼參數、什麼條件對你纔是最重要的。下面來舉例告訴你他們是怎麼玩的。
  • 如下圖嚴重胃腸炎爲例，從左往右看，第 1 個保險是相對寬鬆的，第 2-4 不只指定小腸要被切了2/3，第 3 還要求被保險人是18週歲之內的

（重疾險術語解釋）

• 第二個例子是嚴重 I 型糖尿病，第 2-4 能夠說比較嚴格了，你不光要被確診這個病，還得出現了其餘併發症，纔會賠付給你

（重疾險術語解釋）

中症說明

• 中症實際上是保險公司爲了迎合市場變化下的產物（如醫學水平提升，治療手段提高），所謂中症其實就是嚴重程度比輕症嚴重一些，可是又還沒到重疾的程度，以燒傷事故舉例
  • 輕症：10≤燒傷面積＜15%
  • 中症：15%≤燒傷面積＜20%
  • 重疾：燒傷面積≥20%
• 要不要買
  • 說白了，保障範圍越是增長，其實保險費用會越高；因此一部分要看預算
  • 也可能有不用加保費的，但不知道爲了給你省這筆保費，在其餘方面給你加了什麼條件，因此，這個看運氣
  • 跟重疾同樣，中症是知足疾病定義就會賠付，而理論上，可以達到中症，基本也就知足輕症要求，輕症就能夠賠付了，因此若是預算有限，能夠選擇不加中症的產品；
• 買的時候要注意什麼
  • 賠付比例（佔基本保額多少）、賠付次數、賠付間隔、中症是否豁免
  • 【重點】賠付方式，通常是額外賠付，但也有一些是跟重疾共用保額的，須要特別注意
• 防坑指南
  • 把一些常見的輕症，提升賠付條件後，升級爲中症，輕症反而沒有對應的疾病，這種狀況實際上是保險公司把理賠門檻升高了，對消費者其實不利的

輕症說明

• 要不要買
  • 若是預算嚴重不足，那就只推薦買只有重疾的產品，不要買那些分出中症、輕症的高價產品。但是這類產品如今市場比較少了。
  • 可是建議要在醫療險上要補充，除了基本的社保報銷，至少要加上商業醫療保險；這樣好處是，若是真的病了，小几萬的醫療費用至少不用本身掏太多
  • 若是預算還OK，輕症以及輕症豁免都建議要買；特別是豁免，好處就是若是一旦患了輕症，之後重疾險保費都不用交了
• 買的時候要注意什麼
  • 病種、賠付比例（佔基本保額多少）、賠付次數、賠付間隔
  • 是否可附加豁免，特別是投保人豁免（適合夫妻互投、父母給小孩子投保，可是有健康條件約束）
  • 疾病是否分組，以不分組爲優，可是有一些「隱含分組」相對來說也算常見，

  保險條例：如被保險人同時或前後達到「不典型的急性心肌梗塞」、「微創冠狀動脈搭橋手術」和「微創冠狀動脈介入手術（非開胸手術）」賠付標準，咱們僅賠付其中一項輕症疾病保險金；賠付後另外兩個病種輕症責任終止。

• 由於目前國家沒有制定輕症標準，因此在選產品時要注意輕症中是否包含幾個高發的輕症
  • 重點輕症：極早期惡性腫瘤或惡性病變；輕度腦中風；不典型心肌梗塞；冠狀動脈介入術；微創冠狀動脈搭橋
  • 其餘輕症：腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤；慢性腎功能衰竭；單側腎臟切除；較小面積 III 度燒傷；視力嚴重受損；主動脈內手術

購買須知

• 關於健康告知，先看一條法例（摘部分，完整版自行百度）

保險法第十六條 訂立保險合同時，保險人就保險標的或者被保險人的有關狀況提出詢問的，投保人應當如實告知。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否贊成承保或者提升保險費率的，保險人有權解除合同 前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日超過2年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任

• 保險條例解讀：你有如實告知保險公司你的健康狀態的義務，若是你故意或者重大過失（遺忘）沒有告知，保險公司有權跟你解除合同，可是自合同生效開始，2 年後，保險公司不能再解除合同，騙保排除。
  • 購買保險時候，須要仔細看健康告知，但也不用過度緊張，問什麼答什麼，不是全部頭痛發熱小病小痛事無鉅細都要一一說明,也不必先去作個體檢再買保險
  • 但若是以前真有什麼大病，也別想着當前先隱瞞，熬過兩年就能夠騙到保險，保險公司不傻，要查的時候什麼均可以查到
  • 有些坑爹的保險員，知道你患病，可是他想拿佣金或者他不懂，他可能會忽悠你，健康告知隨便填，熬過兩年就好....
• 若是是帶病投保，建議看具體條款前，先了解健康告知，由於不知足健康告知條件的話，保險再好也輪不到你了

參考資料（來源於搜索引擎、大V公衆號）

• 下面資料對新手的系統性學習都有幫助，建議能夠看下保險從業者的思考問題的角度
• 如何用保險保障本身的一輩子
• 十個保險相關常見問題的回答
• 保險是如何騙人的？讀懂這兩點，沒人能坑你
• 網上買保險真的那麼好？有什麼缺點
• 輕症重要嗎？重疾險中的輕症如何挑選
• 爲啥這種狀況，就不用交保費了？
• 一篇文章，掌握健康告知的所有技巧